座標鄭州，夫妻二人月入2萬+，信用卡累計欠款40多萬（之前買了一輛豪車信用卡刷了20萬)。3年來靠13張信用卡倒卡維持。每月光刷卡手續費已達2千多。已不堪重負，但仍能維持生活。

賣豪車現在只能賣20萬，家有房一套用於自住，房齡10年，還剩不到10萬的貸款，多層頂樓（6樓）。樓下5樓同戶型剛出售，125萬。小區房租均價2000元一月。

現在想通過出售房產來補信用卡欠款窟窿，餘款做首付買套新房。出售心理價位120萬。房子掛網上3個月無人問津，昨日有人出價110萬。

問能賣嗎？時機是否合適？如果能賣，理由是什麼？如果不賣房，有哪些更好的建議？

陪審團方案

閃電財團：建議使用贖樓貸，進行債務重組

基本情況：房產市值120萬，車輛20萬，信用卡欠款40萬，房貸10萬。每月信用卡的40萬本金+利息，使用以卡還卡形式，實際成本為每月刷卡手續費2000多。看似利息不高，但是任何一個倒卡環節出現問題，徵信都容易出問題，所以極其心累。

解決建議：不建議賣房，也不建議賣車。建議使用贖樓貸，進行債務重組。

首先，房子屬於自主。賣掉重買，置換過程中需要付中介費、稅費等成本。

其次，車子是消耗品，賣掉只能折價賣，賣掉所得金額並不能還清40萬信用卡，還款問題會依舊存在。

總體來看，不建議折騰自住房，也不建議賣掉車子，因為兩者都划不來。

幸運的是，房子只剩10萬貸款，所以建議使用贖樓貸，提前還清房貸。（就算賣房也要先贖樓）

使用贖樓貸還清房貸後，就可以在銀行進行房屋抵押貸款，房子可以按照市值的70%貸款，以120萬的市值，可以貸出84萬。

84萬，用來還清40萬的信用卡，和10萬的贖樓貸，足夠了。

建議不用貸84萬那麼多，貸出需要的部分即可，比如貸50萬，銀行房屋抵押貸款一般可以貸10年以內。按照銀行貸款計算器的初步結果，是每月還款6066，還10年。

紅豆財商能量圈：通過開源節流，有機會填上信用卡的欠款窟窿

不建議賣房，想通過換房獲得的餘款來填信用卡窟窿，無非就是把現階段的房子換小或換到地段不太好的地方。換到地段不好的地方，未來變現有困難，在加上過幾年生娃後，換大房的需求又要提上日程，國內利率相較發達國家利率，仍有很大下行空間，房子長期趨勢是看漲的，換新房本身也有各種交易稅，未來房價上漲又趕上剛需，這來回折騰的換房成本是非常高的。

在不賣房的情況下，羅列家庭的資產負債清單，通過開源節流的操作方式，是有機會盤活填上信用卡的欠款窟窿。

節流操作：

1、最大的負資產是家裡的豪車，車是消費品，每年要購買商業保險，支付停車費，油費保養等，也是一筆不大不小的日常開支；如果將車子賣掉，家庭的負債就降了20萬。

2、房子已經還貸10年了，只剩10萬貸款，雖然不知道你們是按揭的多少年，剩下的月供也不會太多，又沒小孩撫養，生活再節省些，房貸+生活開銷預算5000左右，每月攢1萬5用於還債，一年下來能補18萬左右的債務窟窿。

3、可以把自己的房租出去，小兩口換個租金1000左右的，一年下來也能結餘1萬多用於還債。

4、可以嘗試房屋抵押貸款，比信用卡欠款的複利計息的利率會低些。

通過以上節流，信用卡窟窿也補得七七八八了。

開源操作：

1. 如果小兩口有某些技能或手藝，利用業餘時間，搞搞副業，多點收入來源；

2. 找富裕些的親朋好友戚幫襯幾萬（PS：這個要看人品了）

通過以上操作，1-2年的時間還清債務問題不大。

仁義禮智投：嚴格控制消費才是真正解決問題的王道

首要，夫妻兩人在鄭州，月入兩萬加，不算低了。有房有豪車，生活品質也應該算中上。這種條件下，居然要靠十多張信用卡倒卡才能維持生活，那麼很明顯，過度消費才是造成當前困境的核心原因。

其次，賣車賣房，並不能長遠解決問題。賣車折舊不划算，賣了車，那20萬也解決不了問題。賣房的話，且不說能否賣到心理價位，關鍵是隻有一套自住房，賣了現在的房產，再付首付買一套新的，這是圖什麼？這樣還了信用卡，也並沒有減輕負債。只是把負債來源由信用卡轉成了房貸而已。

除非看空鄭州的房市，或者有置換需求，否則不建議賣出唯一自住房，再換新房。

第三，從現在開始嚴格控制消費，才是真正解決問題的王道。砍掉一切不必要支出，每還清一張信用卡，就立即銷卡，強迫自己跳出這種借貸消費的惡性循環。

綜上，題主的問題，不是開源能夠解決的，唯有節流才行跳出苦海。信用卡的正確打開方式，是要盤活資金的流動性，而不是像題主這樣倒卡消費。

劉先森談資產配置：一旦家庭發生疾病、意外，則即刻會陷入困境

夫妻工作穩定，屬於中等收入家庭，案例中家庭的年收入24萬，只能維持生活，說明目前家庭收支已經平衡而無法進行儲蓄，且緊急負債達40萬，已經接近於2倍年收入，一旦家庭發生疾病、意外，則即刻會陷入困境。

建議賣掉現有房產，理由：

1、家庭緊急負債過高（信用卡隔50天左右要還款，而非按揭長期負債），已經接近家庭年收入的2倍，家庭收支完全不平衡，負債率過高。題主屬於上班族，無明確還款來源，未來生活壓力很大。

2、信用卡套現有風險，從2018年開始，監管部門嚴查信用卡套現行為，多家銀行如：中信、廣發、平安、建行等針對套現的信用卡進行降額甚至封卡。一旦卡被處理，則無法維持生活。

3、信用卡數量過多，授信過大，可能會影響未來貸款。信用卡過多，容易忘記還款，產生逾期。某些銀行規定，信用卡額度過高，且每月使用額度超過80%的話，則不會辦理貸款業務。

4、假設按照110萬賣出房產，還掉40萬信用卡欠款，剩下70萬資金，拿60萬用於房產首付，則可以買200萬左右的房子。目前鄭州新房均價約1.4萬，可以買140平米左右的房子，改善家庭居住環境。購買新房後的總按揭約140萬，可以採用商業貸款+公積金貸款組合的方式，按等額本息每月還款7千多元，每月能從信用卡上省出2千多。

5、建議近五年配置消費型定期壽險等保障產品，保費便宜，保額高，等過幾年後再配置其他保險。

6、培養強制儲蓄的理財習慣，案例中家庭屬於中等收入，但無存款，則說明以前沒有養成好的理財習慣。

財經攻城獅：將40萬貸款轉換為房貸，降低以卡養卡的風險

建議賣房，理由：

1、養車費每年至少4萬多（不算保險），剩餘房貸10萬（每年至少1萬），信用卡利息每年3萬。每年硬性支出不會不少於8萬元。

2、賣房能瞬間緩解財務壓力。以最低售價110萬元賣出，扣除剩餘房貸，還完信用卡，實際到手約60萬元。如果用60萬元理財，按照年化4%計算，每年2.4萬元，剛好可以覆蓋掉同地段租房費用。

3、購新房。按相同地段來算（總價110萬）首付60萬，貸款50萬，20年還清。月供約3200元，每年硬性支出3.8萬，加汽車支出4萬，合計硬性支出7.8萬。

賬面上看，無論賣房和不賣房，每年硬性支出，都是8萬元左右，似乎沒有區別。但賣房後重新購買有幾個非常大的優勢：

1、將40萬貸款轉換為房貸，降低以卡養卡的風險。

2、將信用卡債務瞬間清除，降低生活壓力。

3、信用卡利息全部轉換為房貸，無形中節約一筆可觀費用。

此方法還款壓力雖然清除了，但消費觀念也一定要轉變一下，必須將信用卡註銷，只留不超過3張的信用卡數量。

鑫財經：看好房地產市場可以考慮賣房

核心問題有兩個：如何解決債務問題和該不該賣房子的問題。

第一，如何解決債務問題。現在賣車不能解決問題，收入也沒有能快速減少債務，那麼唯一的方法只有賣房才能徹底解決債務問題。

第二，房子現在該不該賣。一般來說，同一時間同一戶型，6層頂的房子，如果5樓賣125萬，那麼6樓我認為的合理價位是115-120萬（不考慮裝修），所以110萬有點低，如果你對房地產行情比較看好，覺得你家的裝修跟樓下的也差不多，現在就暫時別賣，多付一年的信用卡手續費也不過2-3萬，或者你可以再跟買家還個價。但我對於房地產市場的未來並不十分看好，再加上你的房子已經10年了，除非是學區房，否則應該越來越貶值，從這個角度，建議能出手就出手，不必計較幾萬塊錢。

第三，如果你就是十分看好房地產市場，你可以考慮把房子賣了，再貸款買一套新的，即便是賣110萬，把房貸還清把信用卡債務還清後，應該還有不少錢作首付，貸款再買新一點的房子，2萬元的收入月供也沒問題，而且房貸利率應該比你現在信用卡的費率低，相當於債務優化。假設賣110萬，扣除40萬債務，還有70萬，買同樣110萬的房子，首付70萬貸款40萬，利率按上浮10也就是5.39%算，等額本息每月還款2243.62元，可能比你每月信用卡費用還低，關鍵是，這麼操作除了買賣房屋有一些費用，風險很低，而信用卡倒來倒去，哪一天被停卡、降額或者要求提前結清怎麼辦？如果不看好房產市場，可以先租房等待房價下跌，那麼現在賣房，可能是個明智的選擇。

五月份新版徵信報告即將上線，信用卡以卡養卡恐將難以為繼，所以建議賣房。

閨蜜財經：不建議賣房，也不建議再買房

1、建議賣車！就夫妻倆的家庭情況，這豪車純粹一個消耗品，且不說如今的家庭財務狀況就是提前消費豪車導致的，使用豪車，每年的保養費、保險費、油費等也會造成更加嚴重的負債的問題。使用3年還能賣20萬的情況下應該早點賣車。先支付掉一半的家庭債務。

2、不建議賣房，也不建議再買房。第一，110萬本來也未達到心理價位，現在的樓市回暖，等一等就是多10萬的收入，現在著急賣不值得。第二，這套房可以出租，有收入用來還貸，房貸一共不到10萬了。第三，現在賣房去買房，根本不可能買到原來同面積的房子，還未達到預期價格，賣房再去買房，得不償失。第三，要搞清楚為什麼去買房？就這個家庭的財務狀況，是去購買改善型住房嗎？顯然財務狀況不允許。是去購買投資性住房嗎？本來就已經資不抵債，還想加槓桿整個大風險的房產，只會讓家庭財務進一步惡化。

3、建議開源節流。目前的重點是節流，不要搞奢侈消費、提前消費。一個月2萬收入，加2千租金，賣車還掉一半的債務，假設生活開銷一萬，剩下1.2萬可以部分還卡債，部分還房貸。

4、 建議做好風險防範。夫妻倆可每花幾百元買消費型意外險+消費型醫療險（通常這類醫療險保額上百萬），抵禦突發意外或生病的重大開支。

饞饞說：40萬信用卡欠款是需要優先處理

無論從手續費角度，還是新版徵信規定即將落地的角度看，通過信用卡以卡養卡是很不可取的。因此這40萬的信用卡欠款需要優先處理。

其次，在處理這筆40萬的欠款前，我們再來回頭看看這筆負債產生的原因。之前買車並沒有選擇常規車貸，而是信用卡刷卡再來回倒騰養卡，這本身就是錯誤的。為什麼呢？貸款本身就是一個時間換空間的過程，但是這樣的倒騰養卡方式，卻反倒壓縮了自己的操作空間，造成了時間上的緊迫性，導致現在急於想通過賣房來緩解壓力。

解決方案：

第一種：賣掉房子，如果認為該地段房屋增值潛力不大，那麼出售價格合適就行，再買一套並通過房貸，貸款20年甚至30年來換取“空間”，夫妻二人月收入2萬還房貸綽綽有餘，可以順利解決債務問題。

第二種：不賣房子，如果是有名的“學區房“，現在急於出售並不划算，可以通過房屋抵押貸款的方式來償還信用卡債務，畢竟抵押貸款的還款時間更長。但需要注意的是，同樣是通過“時間”換“空間”的過程，抵押貸的用途可能會受限，利率可能也會比房貸更高，需要結合當地情況進行綜合考慮。

財智成功：拒絕盲目消費和奢侈性消費，形成強制儲蓄的習慣

鄭州夫妻二人月收入兩萬餘元，卻有40多萬元的信用卡欠款，多張信用卡倒卡每月刷卡手續費超過2000元。新版徵信今年5月份上線，以卡養卡已經行不通了，一旦被銀行限額或者封卡，債務問題就會瞬間爆發。信用卡分期如果是12期的話，即使按照0.6%的手續費計算，真實年利率也要達到13.29%，40萬元一年的利息超過5.3萬元。

建議直接出售房子。理由：1、當前房價處於高位，有較大下行風險，一旦開始降價買主會瞬間消失；2、當前負債較高，最多兩年支付的利息就能超過10萬元，逾期後還會有不良徵信記錄產生，影響今後貸款和辦理信用卡；3、一旦走上靠網貸還信用卡的地步，最多兩年時間，賣房也很難徹底解決債務問題了。

假如現在這套房產已經還清貸款，賣房後還清信用卡還能剩下60多萬元，付個首付，再貸款60萬元，按照5.62%的利率只需每月還款4168元。沒有其他債務，沒有信用卡手續費，生活會輕鬆許多。如果不急買房先租房住兩年也可以，生活會更加輕鬆，也許三年後房價會有較大變化，足以彌補本次損失。

最後，解決問題後請註銷至少10張信用卡，只留3張額度最小的。今後請合理規劃資金，拒絕盲目消費和奢侈性消費，形成強制儲蓄的習慣。年輕時犯錯還有改正的機會，不要等到收入不穩定的時候還有大筆債務纏身，該為老人和孩子也做點考慮了。

銀行研究僧：透支消費如火焰，遲早燒到命懸一線

信用卡真方便，豪車刷卡20萬。

倒騰卡去套現，現在共欠40萬。

月還款沉甸甸，費用每月兩三千。

月收入達兩萬，生活重擔已不堪。

透支消費如火焰，遲早燒到命懸一線。

既然手中有房產，應該賣掉渡過難關。

還完之後有餘錢，付清首付再置房產。

目前房價在低點，賣房買房最好一天。

萬一銀行察覺套現，很有可能斷了資金鍊。

沒有貸款借不來錢，到頭來還得賣房吃飯。

生活何必辛苦下嚥，不用倒卡定心情燦爛。

月入兩萬不算缺錢，不如遊青山碧水藍天。

私行小學徒：建議考慮談妥售價後賣房，目的是現金流的重構

題主房產120萬、車輛20萬，信用卡欠款40萬，房貸10萬，資產負債率為35.7%，並不是很高；目前信用卡刷卡手續費為0.6%，而每月刷卡手續費已達每月2000多，由此可見客戶信用卡每月倒卡至少30餘萬。任何一個倒卡環節出現問題，客戶極有可能上徵信黑名單，後果不堪設想！

賣車以後只能歸還欠款20萬元，但根本問題——現金流問題，依然沒有解決。

客戶倒卡維持已經3年了，雖能維持生活但已不堪重負。解決現金流問題已迫在眉睫，是提升生活質量的關鍵所在！

建議賣房重構現金流。一則省去了每年約2.5萬元的倒卡費用，二則徹底解決現金流問題，避免上徵信黑名單的發生。豪車養護成本高，當前收入可能不足以支持，可以考慮換車減少支出。

短期看似陣痛，長期獲益良多！

米蟲理財手賬：5月就要上新徵信了，專治“以卡養卡”！

你們兩口子是選擇在豪車引擎蓋上哭，還是住在房子裡笑？信用卡黑攻略都讓你們學壞了。

只因買臺豪車，月入兩萬的日子過成“13張信用卡套現還款+賣房還債”， 5月就要上新徵信了，專治“以卡養卡”！兩套方案：

1、賣車保房：分期還債兩年後上岸。

鄭州是人口淨流入城市，房價穩中有升，為貶值車賣升值房合算不？利索的話該賣豪車，40萬債縮為20萬，銷戶部分信用卡，剩餘卡債做分期，主流銀行信用卡24期月供在9500-9700之間，按此節奏還款兩年擺脫債務。

2、賣房保車+首付3成買新房，月供7K+30年！

題主家有孩子，賣房後租房就怕影響孩子唸書。題主房子為鄭州非熱門地段+房齡10年+6樓（頂樓）+剩餘10萬房貸——長遠看可能需要置換。為升值房付月供 VS 為貶值車倒騰13張信用卡，心理感受完全兩樣。

鄭州當地房價目前2W上下，車位捆綁較普遍，且需要首付時付清，設賣房得110萬，結清債務後餘60萬，勉強夠首付3成購置100平米新房，剩餘140萬分30年，月供7430左右。然而，萬一被捆賣一個十幾萬的車位，不又得借錢了？確定到時候不用倒騰信用卡？

有財的紋姐姐：賣房只是把債務左手倒右

賣房只是把債務左手倒右手，所以不建議賣房。 其實賣房還掉信用卡欠債，再用剩餘的錢來繳新房的首付，看似邏輯合理，題主只考慮短期的債務負擔，實則不菲的中間交易費用令這項計劃在實際實施中並無太大優勢。我的建議：

1 、賣車，養車本身是負債不是資產，持有價值不大，加上每年養車費用，信用卡累積欠款恐怕不止是倒卡手續費。車賣20萬即解決一半債務，並省下至少1萬/年養車費用；

2 、租房，把自己的房子出租出去，自己去租1000元以下的住處，省下1萬/年；

3 、節省家庭開支，每月至少省下1萬元，結餘12萬/年；

4 、借錢10萬，跟親友借錢，18個月期限，承諾高於銀行低於信用卡刷卡費用的利息。

這樣先有30萬支付信用卡欠款，整個債務預計不會超過2年即可還清。

諮詢師天生：建議找長租房，減少住房支出

建議賣房。不看好鄭州樓市，在因城施策背景下，很可能下半年樓市還會有反覆。另外即使房價有所上漲，恐怕到時候信用卡欠債更難理清了。現在你急用錢，很難把房子賣到想要的價位。儘快填補欠款，重新開始可能對自己的經濟情況和心情都有好處。

不建議立刻再買房。這種情況下建議找長租房，減少住房支出，留出現金流進行理財或投資，實現收益最大化。