最近又有朋友問，“存了10萬塊錢，不知該如何分配？”

看她苦惱的表情我差點笑出聲來，“早告訴過你資金要合理分配，可你之前就是不聽，不過還好，你才30歲，一切都來得及啊。”

種一棵樹最好的時間是十年前，其次，就是現在。

認識到晚的時候，洽洽就是最早的時候。

可理財到底該如何分配呢？

一、先從自身的消費習慣說起

理財就是理生活，這句話在接觸理財之前，還只是一句口號。

接觸理財之後，我不僅得到了財富的增長，也做到了對生活的回顧與展望，一切都井井有條。

1、理財之前的我

三年前的我，坐在電腦前，逛著某購物網站，突然看見一條喜歡的裙子，嗯，買回家。然後就下單、付款，一氣呵成，毫不眨眼。

經常錢不知所蹤，卻又樂在其中。

直到看見一本書，《30年後，你拿什麼養活自己》。

書中的故事讓我意識到目前的消費方式可能會讓我老無所依、晚年飢寒，於是我及時調整了自己，踏上理財之路。

2、理財之後的我

三年後的我，不到30歲，對生活、對資金都有了清晰的規劃。

特別是針對資金方面，我不僅嚴格控制支出，而且廣開財源。

這種開源的方式不是靠體力，而是採用長期投資的辦法。

即用理財方式在前期賺取小額被動收入，後期本金增多時就賺取更多的被動收入，直至實現財務自由。

跟三年前相比，我已有非常好的消費控制能力，該買的買，不該買的直接忽略，這種“消費一刀切”的辦法，在協助控制消費時頗見成效。

3、我是怎麼改變的？

制定消費預算，這是最簡單、最實用的控制消費的辦法。

消費預算有兩個：一是年度消費預算、二是月度消費預算。

年度消費預算：

為了控制不必要的支出，需要在整體上把控，對年度消費做預算。

粗略的如一年長途旅行幾次；過年給父母包多少紅包；今年缺什麼衣服，每件大概多少錢；今年會不會換手機，大概需要多少錢；份子錢等偶然性支出的暫估金額有多少等等，拿筆一一寫出來貼牆上，有利於整體把握消費進度，這就是年度消費預算。

月度消費預算：

月度消費預算相對簡單，根據自己平常吃飯的消費水平，精確計算每餐的價格，直接得出每天的餐費預算，乘以三十天就是月餐費金額。

除了吃飯，其他的像交通費、話費、水果零食等，也可根據平常消費水平計算得出，綜合加起來就是月度消費預算。聽著繁瑣，可做一次就管一年。

這麼做的好處很明顯，每月初，根據自己的月度消費預算，將這筆預算金額單獨轉出到某一賬戶，這月就僅從該賬戶對外付錢。

此方法不僅方便，而且不需要每天都記賬，也不用再擔心自己會衝動消費，因為預算是有限的，前期花超了，後期就會餓肚子。

這也是我不會再衝動消費的原因，接著三個月或半年做一次回顧，看看自己是否每月都嚴格執行了，預算金額是否合理，如果不合理就及時調整，後面合理了也就習慣了。

二、再說資金如何分配

好的習慣受益一生，存完錢了就要守住錢財，並且儘可能讓錢流動起來，以錢生錢。

毫不誇張地說，當我存夠10萬元時，我的銀行卡里沒放一分錢，全在能“錢生錢”的賬戶中。

1、先說“流動性資金”

按流動性資金的分配比例，一般保持月收入的3~6倍資金作為備用的流動性資金即可。

有穩定工作收入的話可預留3個月收入總額，無穩定工作收入的話建議預留6個月收入總額，單獨放在一個賬戶裡，謹防突發的疾病或事件需要用錢。

而支付寶就是比較方便的存放備用金和零花錢的賬戶。

我會拿出3~4個月的工資總額作為備用的流動性資金，放入餘額寶中，每日順便賺取一點收益。

零花錢指月度消費預算金額，即根據上述方法做出的月度消費預算。

每月初直接從“餘額寶”裡轉出一部分到支付寶的“賬戶餘額”中，然後當月只從“賬戶餘額”付款，方便又省時省力。

預算花完了，想多付也沒有，時間長了，連垃圾食品都吃的少了，一舉兩得。

2、再說“防禦性資金”

以前介紹過，防禦性資金就是指保險，謹防未來不確定的疾病或意外讓自己承受大額資金損失，是花小錢保大錢。

這都9012年了，大家該不必“談保險色變”了，特別是外出打拼之人，都應讓自己先解決“大額資金支出”的後顧之憂，再拼盡全力工作。

我按照不超過自己年收入的10%買了四種保險，分別是壽險、重疾險、醫療險、意外險。

壽險和重疾險都買了50萬保額、30年期限還款的，可能年齡也不大，兩者一共花了三千多一點。

醫療險和意外險都是消費型，買一年保一年，兩者加一起不到三百，也很便宜。

整套保險加一起共花了三千五左右，也解決了未來可能會面臨的“大額支出風險”，還是很有意義的。

動幾下手指，買好了保險，解決了後方隱患，接著就可以穩穩工作賺錢，穩穩用錢賺收益了。

3、最後說“收益性資金”

這大概是所有想理財的人最關心的問題了，一說起理財，首先就想到投資。

而其實，投資只是理財的其中一環，並且是在流動性資金和防禦性資金都做好之後的最後一環。

投資其實不難，難的是風險控制。

正因為“明天和意外不知道哪一個先來”，所以我們更需要先做好防禦性資金和流動性資金安排，再全力去研究投資收益。

三者的重要性自己把握吧，接下來說說資金的具體分配方法。

從投資產品的選擇方面來說，不同產品的風險水平不同，但高風險同時一般伴隨高收益。

從投資者角度來說，不同投資者對風險的承受能力不同，一般越年輕風險承受能力越高，因為就算失敗了還有機會重新開始；而年齡大了就需要謹慎一些，因為如果失敗了重來的時間也變少了。

具體情況因人而異。

10萬元的資金分配實例如下：

我原本有10萬塊錢本金，在買了保險（防禦性資金）和提取出備用金（流動性資金）之後，還剩8萬元可以投資。

8萬塊錢我選了三個投資產品，分別是基金定投5萬元、股票2萬元和除餘額寶之外的另一隻貨幣基金1萬元。

三者的分配比例是62.5%、25%、12.5%，屬於穩健型的投資者。

基金定投的5萬元

基金定投的賬戶並不是一次性投入，而是在10萬塊錢的存儲過程中分批一次次投入進去的，也就是每週定投三百元，一個月投資1200元，長期三年來看，大概可投資5萬元左右。

基金定投的預期投入時間理論上需要三五年，而實際投資中經常並不一定能用到三年。

我的這一輪定投總共用時一年零四個月，本金投入還不到2萬元，整體收益率就到達15%，摺合成年化收益率是大於10%，於是我選擇贖回，定投收益2000多元，收益還不錯。

股票賬戶的2萬元

股票賬戶的2萬元，一開始是當做學習股票投資使用的，自己並不專業。

一開始買賣股票，在接下來的5個工作日內誤打誤撞地賺到11%的收益率，當時還以為自己是個天才，賺了一千多元的收益。

而後來就沒那麼幸運了，買入的不漲，賣了的就漲，賺賺虧虧，最後的結果是基本平出，還好沒虧錢，也體會到了股票市場的風雲變幻。

貨幣基金的1萬元

最後的一隻貨幣基金，是一隻收益率稍高於餘額寶的貨幣基金。

買入持有也是為了應對不時之需，另一方面是為了把雞蛋分開放在不同的籃子裡，一萬塊錢一年的收益有三百多塊錢，就當是賺個冰棍錢了。

投資總結：

從上述三個投資工具來看，基金定投是最穩妥且收益較高的投資方式，適合外行投資者和懶人投資者，因為長期風險很小且操作步驟簡單；

股票的話，不建議外行投資者輕易嘗試，因為虧錢概率極大；

貨幣基金是低風險低收益的投資，可以在資產配置中加入一些，當做流動性資金的補充。

綜上，就是理財對我的生活的改變，以及10萬元的理財資金分配的真實案例。

10萬塊錢的本金雖不多，不過也需要慎重對待，進行合理規劃。

通過資產配置的方式，把合適的錢放到合適的位置，讓資金在流動中賺取被動收入，我們也可早日擺脫被動工作及早踏上財務自由之路。

朋友聽完這些，緊皺的眉頭也慢慢舒展開了，相信下一次見面，生活狀態會有所不同吧。

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