相信大家多少都有聽說或者買過便宜到爆炸，號稱一頓飯錢就能解決的百萬醫療，300塊錢就能買到300萬的保額！不限社保用藥，進口藥、自費藥都能報銷！有就醫綠色通道！買了百萬醫療，有種媽媽再也不用擔心我生病的感覺。

到這裡，有些人不禁想，哪有這麼好的便宜？這會不會有什麼坑？

先說結論：

1）瞭解清楚保險條款，走遍天下不怕“坑”

2）百萬醫療確實適合普通家庭購買，性價比特別高，有效地轉移大病支出的風險

3）由於是短期險，搭配長期的重疾險，會更好地轉嫁風險

接下來，開始八一八百萬醫療的“坑”吧~~~

一、不保證續保和停售風險

這點我放在最前面，是因為最重要。

和重疾險、壽險這種長期保障險不同，醫療險是短期險，交1年保1年，期滿就要再籤合同續保。那麼購買這種保險需要格外關注它的續保條款。否則買了幾年後產品停售不能買了，那時候身體不如以前健康，要再買其他的醫療險也買不了了。

國內的醫療險都是不保證續保的，這可能和大家在看產品宣傳時候看到的不同，但事實便是如此。因為保證續保必須同時滿足以下3個條件：

第一， 不會因為被保人理賠或者身體狀況變化而拒保

第二，按照事先的約定費率，而不會上調保險費

第三，即便產品停售也可以續保

目前市面上能夠單獨購買的百萬醫療最多能做到第一點，和第二點的一部分，即，不會因為被保人理賠或者身體狀況發生變化而拒保，或者單獨調高其費率。但是對某一年齡段的全部被保人整體調高費率的權利，保險公司是保留的。

至於第3點，絕大多數的醫療險停售了是不能再續保了。

保監會19號文後，原本停售後還能續保的（只要賠付額沒有達到終身上限）的兩個保險——華夏的醫保通和天安的健康尊享醫療險，也已經停售。新購的客戶已享受不到。

既然沒有保證續保的醫療險，那麼我們在挑選的時候要選擇續保條款寬鬆的。比如，上面提到的，不因被保人理賠或身體狀況發生變化而拒保，或者單獨提高費率，續保時不要求被保人重新進行健康告知。

另外一點就是選擇銷售量較大，較穩定的產品，以規避產品停售風險。

劃重點：選續保條款寬鬆，產品存續穩定，停售風險小的產品。且搭配長期重疾險。

二、保額300萬？

首先要明白，這是一款醫療險，看過我之前文章的朋友應該知道，醫療險是補償型保險。簡單來說就是實報實銷，是拿著就醫的發票去找保險公司報銷的，那麼報銷的金額自然就絕不會超過實際花費的金額。

目前的醫療花費水平，其實要想報銷額達到100萬都是一件概率很小的事情，300萬不用說自然也只是一個噱頭。不過考慮到醫療通脹，或許幾十年後100萬也不夠用了，就真的需要300萬，如果保障項目和價格相差無幾，何不選300萬的呢？

劃重點：醫療險的保額，是一個報銷的上限，而不是發生保險事故，就能拿到保額這麼多的錢。

三、不帶普通門診責任

百萬醫療主要保障住院產生的醫療費用，和一些大病的特殊門診，普遍都保的是癌症的門診放療、化療，門診腎透析，器官移植的抗排異治療。一些保障全一些的百萬醫療，比如眾安的尊享E生，把門診手術，癌症的免疫療法、內分泌療法、靶向療法也納入進去，這是一個加分項。

但無論如何，普通門診，比如感冒發燒，摔傷扭傷去就醫，產生的醫療費用是不保的。而這部分的就醫在我們日常生活中是最常見。

發生概率大的普通門診不保，大大地降低了這類產品的理賠頻率，理賠人工成本也隨著下降，這也是這些產品為什麼能如此便宜的重要原因之一。

鑑於普通門診的費用低廉，普通人都能承受，通過如此設計降低保費也無可厚非。

劃重點：百萬醫療不報銷普通門診產生的醫療費用。

四、免賠額

目前的網紅百萬醫療都有一個1萬免賠額的限制。比如A買了某款百萬醫療，因為生病住院花費10萬塊，社保報銷了6萬，還剩下4萬，那麼在這4萬中，報銷公司需要扣除1萬塊的免賠額，僅賠付3萬。

而在衛生部公佈的2016年的就醫費用中，我們病患在三級醫院的平均住院費用為12848元，應該說經社保報銷後，平均費用是達不到1萬塊錢。就目前的就醫費用來看，1萬塊錢免賠額的設置，是把大多數人排除在了報銷範圍外了。

不過考慮到1萬塊錢是普通家庭基本都能負擔的支出，真正發生大病，花費三五十萬的時候，1萬塊也顯得微不足道了。

劃重點：百萬醫療僅保障經社保報銷過後1萬元以上的醫療費用。

五、自然費率

自然費率是相對均衡費率而言的，均衡費率指的是繳費期間保費是不變的，比如重疾險，繳費20年，保終身，那麼這20年間每年交的保費是固定的。

而醫療險採用的是自然費率，費率是根據被保人年齡變化而變化的。30歲是300塊，但並不是永遠都是300塊，到了50幾歲是1000+，往後年齡越大保費越貴。

附上一款網紅百萬醫療的費率表供大家參考。

六、僅限公立醫院普通部

百萬醫療險限制的就醫範圍一般是大陸公立二級及以上醫院的普通部，如果住的是條件較好的特需病房、VIP病房、外賓部等，通通不在保險責任範圍內的。升級後的眾安尊享E生可以另外附加特需病房的費用，不過僅限惡性腫瘤和良性腦腫瘤兩種病。

同樣這些費用也是醫保不報銷的。

如果對就醫體驗要求較高的小夥伴，可以考慮中端醫療，如復星聯合的樂健一生，MSH的欣享人生等。

劃重點：百萬醫療僅保障公立二級及以上醫院的普通部產生的醫療費用

七、一些其他的囉囉嗦嗦

健康告知：很多人購買保險健康告知一筆帶過直接填全否（沒有問題），這當中是有法律風險的，如果你在購買的時候身體情況並不符合保險公司的要求，事後要求理賠，保險公司查出，是有權利拒絕賠付的。這也是我一再強調，無論大家買什麼險，健康告知一定要做好。醫療險的健康告知是所有險種中最嚴格的，一定要一條一條對上確認沒問題再購買。

責任免除：責任免除一般是保險公司不保的內容，常見的醫療險免責條款包含但不限於：酒駕、無證駕駛、既往症、遺傳性疾病、整容等，孕產、牙科和眼科也是一般百萬醫療都除外的責任。

責任免除相當於期末考試前老師給你劃的重點。你確定不要再看一遍？

通過上面分析大家也知道想要得到百萬醫療的賠付，概率還是蠻小的，不是比較大的病估計用上的機會很少。有的人認為用不上自己的錢就白花了，不划算，這麼想其實也無可厚非。

不過我想說的是，百萬醫療確實能以低廉的費率有效地保障我們的大病支出。當我們用上那個萬一的時候，它就會是一萬，十萬，甚至百萬。

畢竟，誰都不願意家人生病的時候，因為錢的問題放棄治療或者選擇副作用大的治療方案。

而保險一開始的本質，不就是以小保大，花較少的保費把我們不能承擔的巨大風險分擔出去嗎？