撰稿：賈寧 0
19世紀末，美國資本市場發展早期，工業的興盛吸引了眾多投資者，產生了企業徵信的需求，消費徵信也隨之興起。
21世紀初，塵埃初定，美國個人徵信市場已經形成Experian、Equifax和Trans Union三足鼎立的格局，各地小型徵信機構依附於三家巨頭開展業務。
與美國相比，國內的社會信用體系建設還在蹣跚學步，洗牌、併購與整合還遠未到來，這意味著前所未有的機遇與挑戰。
▲同盾科技CEO蔣韜
2013年年底，蔣韜離開阿里巴巴，創立了同盾科技，在數據分析的基礎上，為企業提供信貸風控和反欺詐的SaaS服務。
未來，信用無處不在。
人性的暗面
「我憑本事擼的錢，為什麼要還？」
網上有一個人洋洋得意地晒出他和催款人對話的截圖，說他從55家網貸平臺申請了共計187000多元，擼出本地首付買了房，還指導親戚和村裡人擼小貸，他收兩個點作為酬勞。
互聯網金融風起，久久不散，人們嗅著暴利蜂擁而至。
許多小貸公司沒有接入央行徵信，風控把握不足，壞賬率居高不下。 對欠錢不還的老賴除了一次次威逼利誘的催款，沒有其他辦法。
另一夥潛伏在暗處的勢力是羊毛黨。
薅羊毛的典故出自1999年央視春晚小品《昨天・今天・明天》：宋丹丹飾演的白雲大媽為了給老伴織一件毛衣，利用給生產隊放羊的便利條件，揪羊毛搓毛線，被扣上「薅社會主義羊毛」的罪名。人們把力圖把每一分錢都花在刀刃上，享受精打細算樂趣的人群稱為「羊毛黨」。
互聯網金融P2P平臺的興起，為羊毛黨提供了發展壯大的溫床。互金獲客成本越來越高，企業拿出一小部分成本來刺激新用戶註冊，卻不知大部分都落入羊毛黨囊中。
如今，羊毛黨儼然形成了組織嚴密、利潤豐厚的團伙。在企業推出某個優惠活動前，有羊毛黨甚至公然與企業叫板談分成，否則就將企業這次活動擼得一毛不剩。
黑產行業隨著互聯網的發展，越加興盛。 以上這兩種人，分別代表的是信貸風險與欺詐風險。
信貸風控，主要用於貸前審核、貸中複查、貸後監控和逾期催收各個環節。
非銀渠道每年放出去的貸款約有數萬億元，一些公司已經做到了千億級別。每降低千分之一的壞賬率，對非銀信貸公司的保護都是億元級別的。
「我們在非銀小額消費信貸系統性風險的防控上貢獻很大，如果沒有一個聯盟來做這種跨行業的多頭負債評估，如果整個行業增加10%多頭負債導致的不良，那可能這個行業最後就會有系統性風險。」同盾科技CRO董騮煥告訴「新經濟100人」。
同盾科技目前通用模型有三個：一是通用的申請反欺詐模型，二是通用的信用評分模型，三是催收模型。
比如醫美分期欺詐，對同盾模型來說非常容易識別。欺詐團伙去農村拉一卡車人進城做分期貸款，身份證前幾位都一樣，並且年齡是正態分佈（真實的醫美用戶通常集中於二三十歲女性），排除掉工作組進村團辦貸款，那麼基本可以確認是欺詐行為。
同盾推出了一個信用評分的機制，叫做智信分，用來預測這個人在申請的那個時間點，未來三個月或者半年的逾期概率。
預測模型的數據來源既包括信貸行為這樣的強變量，也包括申請者網上的行為等弱變量。
「多次申請的人，可能風險會偏高，因為對信貸的飢渴程度很高，說明他缺錢嘛。這可以通過一些特徵發掘，比如夜間特別高頻的遊戲玩家，他的逾期概率也很高。」 董騮煥說。
向逾期者的催款，是放貸公司挽回損失的最後一步，對於P2P借貸公司來說是一個費時費力的工作，效果卻一言難盡。
同盾的自動催款模型做到了機器自動發短信、打電話。它會根據不同的人預測催回概率，從而在催收策略上進行調整。如果催回概率很高，不會逾期，那麼就會溫和地提醒欠款人，比如用類似林志玲的聲音，語氣、語調柔和。如果發現是潛在高風險，那打電話過去就用堅定嚴肅的男性聲音，話術會多講法律相關的後果。如果機器從對方的迴應中判斷逾期風險很高，再交由人工去催款。
「現在催收行業也不是那麼好乾。人工催收有時候語氣一激動容易出現不合規的話術，被投訴一投一個準，用這種智能化的催收能規避這個問題，它不會有情緒，只會按照你設定的態度、語氣、語調把這個事情說出來，按照法律規定的頻率、時間跟你堅定不移地講這件事情，到時可能就會妥協了。」董騮煥說。
與信貸風控不同，反欺詐主要用在登錄註冊環節，從源頭上將羊毛黨的進攻阻擋在門外。160萬，這是同盾科技統計的國內欺詐團伙的數目。團伙平均兩到三人，也有幾百人的大型欺詐團伙。
同盾服務的一家大型理財機構，每年8月份中旬，都會做一次大規模的營銷活動。在他們開始活動之前，就有黑產找到他們，說你們做這個活動我們就不參加了，直接把錢打過來，氣焰十分囂張。
同盾去幫這家機構做防控，分析發現兩三天內，黑產這群人在平臺上面搞了四五萬個賬號，同盾攔截的金額在80萬元左右。
隨著同盾科技這樣的反欺詐公司越來越多，覆蓋的領域越來越廣泛，欺詐團伙的作案成本水漲船高，他們也要尋求突破，在技術上更新和迭代，因此越來越傾向於抱團，向組織化、規模化發展，欺詐手段也越來越隱蔽。
「我們在跟黑產對抗中動用了設備指紋等一些技術，黑產會針對我們這些核心技術進行破解和繞過，甚至明碼標價懸賞攻破我們的技術，在底層技術的攻防上會變得更加激烈，我們的防控已經變得相對常態化。」同盾科技聯合創始人兼產品負責人祝偉說。
一旦客戶被黑產攻破，同盾會第一時間做出分析，升級模型，進行攻防持續對抗。這時，人工智能，通過機器學習的算法和模型，可以幫助他們適應這種快速變更變異的欺詐行為特徵。
守住第三方中立立場
銀行，是B2B企業眼中的「珠穆朗瑪」，誰都想努力攀登一把，將自家旗幟牢牢插上峰頂。
蔣韜在創業早期，團隊只有三四十人的時候，就嘗試過銀行客戶。他派出技術副總裁張新波和產品負責人祝偉到客戶那裡，調數據，寫代碼，忙乎了很多天。客戶從技術角度對他們評價非常高，蔣韜信心十足等待競標結果。
結果，他們失敗了。
「我們這幫人都是搞互聯網的，以前銀行層級、部門之間的關係都弄不清楚，打標流程怎麼打我們也不太清楚。」蔣韜說。
他不知道原來打標過程中還有商務分，採購部還要評分，當時銀行的決策部門有四五個，結果同盾雖然技術分是最高的，但是其他部門打分都特別低。
碰壁之後的蔣韜決定換一條路徑，他稱之為「農村包圍城市」。
時值互聯網金融興起，大大小小的P2P平臺層出不窮，他們往往缺乏有效的風控手段，成為了信貸風險和欺詐風險的重災區。
▲同盾科技P2P網貸風控部署 來源：同盾科技官網
這些金融機構要解決的主要問題是消除信息的不對稱，當一個行業有資金需求的借款者到金融機構來借貸的時候，金融機構的核心業務是想要把款借出去，但是對於借貸人在整個行業裡面的信息一無所知，需要有一些有風控能力的第三方廠商快速幫助他們建立這種風控能力。因此同盾在早期快速地將這部分新市場拿了下來。
「2014年、2015年，我們都在虧損，虧得很厲害。」蔣韜說，但是他沒有想過涉足客戶賺錢的領域。
「坦率地說，在中國，我們這樣做企業服務，做科技的公司日子都很難，都不好過。相對來說比較慢，而且要忍受孤獨，要忍受你的客戶動輒年利潤都是上億元，而你堅守只做科技，不能去做放貸、信貸的業務，不能跟你的客戶搶生意。我們的模式始終都是薄利多銷，我們的客戶掙大錢，我們掙小錢。」蔣韜說。
「大家看見我們有一點小的成功後，在2014年有很多學同盾的公司出來，他們一開始勢頭也挺猛的。但是後來我們發現他們很快就轉型了，轉到去放貸。我一直都感覺這種又當球員，又當裁判員的事情是不能做的。我們的競爭對手都下海了，保持住中立第三方的公司真的很少。」同盾科技聯合創始人馬駿驅說。
積澱了一定客戶和服務經驗，在金融領域闖出了一些名聲以後，2014年，蔣韜再次發起對銀行衝鋒的號角。
這次嘗試的客戶對象是北京的一家銀行，老總比較開明，願意接受一些小型創業公司提供服務，但是對方提了一個條件，說先測試，效果好了再付費。
當時同盾團隊在杭州，每次甲方有問題，要求他們過來解答的時候，蔣韜就親自飛過去解決。
8個月，他飛了將近20次。
為了節省時間成本，蔣韜乘坐的往往是夜間航班。飛機穿過厚厚的雲層，黑暗後面還是黑暗，就如同蔣韜的心情，在成功之前，他看不到一絲光明。
是堅持下去還是收手止損？如果失敗了，數十萬元乃至更多的成本就打了水漂，他輸得起嗎？
「現在很多創業公司確實都有這個問題，說白了，絕大部分公司都是在這個過程中不行了，堅持不下去了，就撤了。從我個人來說，早期肯定想過放棄，但是後來公司已經很多人了，放棄也放棄不了，還是得把事做好。對自己對別人都沒法交代啊，特別是你還拿了投資人的錢，你不做好怎麼行呢？」蔣韜說。
8個月後，銀行給出反饋，說效果確實好，行，我們付錢。
這是同盾拿下的第一家銀行客戶。現在同盾的銀行客戶有一百多家，包括四大行，股份制銀行，以及很多傳統金融機構。
對於堅持做SaaS，蔣韜有自己的看法，「雲計算、大數據、數據共享這些理念紮根在我們的心裡面，我們也相信未來隨著法規、隨著專業的分工越來越細化，將來銀行、金融機構不可能把所有的事都做掉，專業的事情，應該由專業公司來做。」
現在同盾科技有668人，這樣一個團隊專注在風控領域，蔣韜認為金融機構很難做到同樣的水平。
「算法的上限是數據，如果說這個公司只是依賴於自己的數據去做分析，那麼不管你招再牛的人、做再牛逼的算法，它的效果都是有上限的。」
服務好客戶的三要點
場景、算法、數據，是B2B公司服務好客戶的三個要點。
場景，要求公司瞭解客戶業務，比如做消費金融的，蔣韜的團隊就要非常懂消費金融的風控該如何做，把一些經驗帶給客戶，不是客戶告訴他們該怎麼做。
算法，是硬實力。算法，包括一些模型，都是通過長時間積累下來的，在各類客戶中充分打磨，也可以為客戶帶來經驗和價值。
數據，數據的積累才會有更好的模型與算法，客戶一定是選擇比它自己做得好的機構，並且售後服務跟上，才最終有復購率的提升。
同盾科技為客戶提供一整套決策分析的解決方案的同時，內部也在產品上進行主動型的防禦，被稱之為風控大腦，它能夠快速感知到線上的攻擊或者是線上針對客戶的一些行為。
在同盾科技接受「新經濟100人」採訪的前一週，同盾的風控大腦第一時間感知到上海的一家金融公司在被「撞庫」，所謂「撞庫」就是有大批量的賬號來到平臺上嘗試它們是否屬於平臺註冊後的賬號，如果撞庫成功，該賬號就會被欺詐團伙利用，風險很高。
同盾的策略團隊對此進行分析，十分鐘後，確認是一起惡意的撞庫行為，立刻與這家金融公司同步信息，讓客戶做出快速反應，挽回損失。
「過去很多做反欺詐的公司，只是負責每一次進來的分析，至於客戶如何處理，給到的決策結果客戶有沒有看，有沒有意識到當前正在被欺詐或者作弊，都不在意。我們這樣真正能夠做到主動型，有風險有攻擊的情況下第一時間讓客戶感受到。」祝偉說。
四年時間，客戶從幾十家，幾百家達到了7000多家，同盾科技是相對緩慢的B2B企業中的「快速奔跑者」。
如今，蔣韜把目光投向了海外。那裡，有更大的市場，和更激烈的比拼。
他躍躍欲試。
2017年6月，同盾設立北美智能風控實驗室，隨後英文官網於10月初上線。
北美、西歐市場成熟，競爭充分，與中國市場差異化也比較大。同盾瞄準了東南亞、中東歐、非洲、拉丁美洲等新興市場。同盾科技副總裁兼CSO馬駿驅說，在出海的具體打法上，同盾會效仿華為。
「我堅信在中國做B2B一定能有一家超過100億美元的公司出來，中國現在還沒有，但是未來一定會有。」蔣韜留著板寸頭，帶著黑框眼鏡，有社交恐懼的他說話時偶爾會停下來思考一下，但是說這句話時，語氣堅定，眼中帶光。
他是團隊中唯一一個體型偏胖的人，團隊中的夥伴也經常打趣他的「過勞肥」，關注他的飲食和健身。但每到融資時候，充滿壓力和緊張的節奏、不規律的生活作息又會讓減肥失控。
「每次融資前後，韜哥都會胖一圈。」同盾科技董事長助理張昊說。
2017年10月10日，同盾科技宣佈了7280萬美元的C輪融資，投資方為信達漢石、Temasek淡馬錫、天圖資本和尚珹資本，截至目前融資總額近10億元。
毫無疑問，蔣韜又胖了。吃飯時，他推開米飯，「我要控制飲食。」
1932 年第一家徵信機構——「中華徵信所」誕生，揭開了中國信用建設的序章。
藉助互聯網的發展，中國用十數年時間，走過了美國徵信近百年的道路。央行徵信、民間信用機構與數據服務公司三分天下的格局初顯，同盾科技扮演的就是第三方數據分析的角色。
「美國是一個比較成熟的市場，而中國是一個非常大的新興市場、藍海市場。三年，至少我希望能成為全國絕對的第一。」蔣韜說。