本期“教官”

李傑，就職於中國農業銀行研發中心架構管理辦公室，目前負責合作方業務條線和對公業務條線架構管控工作。努力工作，快樂生活。

Part 1

引言

商業銀行用“場景+金融”的思路來統籌場景金融的規劃建設已成為各家銀行關注的重點。

當前，傳統的金融機構都在加速科技轉型。以銀行為代表的金融機構在不斷推進場景化建設，主動迎合嵌入式金融服務，以更加透徹敏捷地識別、感知、引導、創造和滿足客戶需求的金融服務已成為主流，場景化金融開始為客戶提供無處不在的金融服務。

Part 2

場景金融介紹

場景金融顧名思義，即為“場景+金融”的模式，是指利用新型的金融科學技術，將金融活動有機地嵌入到各類場景服務中。簡單講，就是將金融服務融入到人們的日常生活中，藉助互聯網在線上提供一攬子的金融服務解決方案。比如，支付和打車場景結合，保險與旅遊場景的結合。再如，在微信和京東金融APP中，微信紅包這種金融支付的服務嵌入紅包的場景，又比如京東商城的消費場景中消費貸相關的京東白條等等。

場景化金融已潛移默化地融入我們的生活中。隨著當前區塊鏈、5G、人工智能、大數據等互聯網技術的高速發展，場景金融更是有了互聯網科技的支撐。通過新技術環境為客戶提供極致服務，使用戶及商家共同獲益是場景金融的真正意義所在。總之，場景金融通過金融+場景的方式，滿足了客戶端到端的金融相關需求，創造了客戶營銷合作新模式，實現了精準化營銷的同時，也降低了客戶和銀行的成本。

Part 3

場景金融行業應用

商業銀行的場景金融佈局多是類似於“互聯網+行業+金融”這樣的組合方式，在銀行參與的眾多場景中，表面上看只是單一的用戶場景需求，其實背後涉及到多個產業及場景的整合。

1.工行情況

工行在場景金融建設方面，與多家企業開展對接，創新開展線上開戶、場景共建等網絡化經營，豐富金融場景應用。2018年與京東合作，面向年輕客戶群體推出的“工銀小白數字銀行”，自去年11月上線以來，已約有12萬客戶成功開立了工行電子II類賬戶。

2.平安銀行

2015年6月，平安銀行與去哪兒網簽署戰略合作協議，通過其直銷銀行——平安橙子，與去哪兒網平臺進行產品和服務對接，為去哪兒網用戶提供餘額理財、貸款業務、特色服務接入及聯合推廣等金融產品和服務，通過互聯網金融+旅遊場景，構建場景化金融，讓旅行資金與理財服務實現無縫銜接。

3.建行情況

建行研發併發布“建行雲”產品體系，向政府部門、企事業單位、個人及合作伙伴提供14個行業應用平臺。2018年與雲南省政府簽署了“互聯網+政務服務”建設合作協議，併為河南安陽上線“智慧城市政務服務平臺”。

4.互聯網公司

場景金融可以說是國內互聯網巨頭通過實踐所創立的一個概念，其憑藉技術與渠道的優勢成為了場景金融的創始者和領頭羊。基於C端的場景化金融，BATJ科技公司的應用可例舉出幾十種場景。拿阿里為例，從電商切入，一步步地拓展了阿里金融的場景空間。從電商到出行、支付等，並藉助其雲計算優勢，阿里佈局了銀行、保險、基金、徵信等領域；騰訊公司基於微信、QQ的社交化場景，產生了高頻巨大的流量，同時也切入了非常多標準化、普適化的場景。此外，平安、阿里、騰訊、華為已形成一整套囊括不同行業智慧領域的產品體系，平安的智慧城市雲、阿里的“城市大腦”、華為的“一雲、二網、三平臺”、騰訊雲已在多個城市落地實施，實現與政府和產業的深度融合。這些公司已逐步跨界金融領域，並將大量金融服務深度嵌入到C端客戶生活場景中，拓展了2G、2B的模式。

由此可見，領先的金融機構和互聯網公司都已涉足此領域，對傳統的銀行業造成了一定衝擊，特別是對於高頻場景，在未來一段時間內必將是競爭的焦點。

Part 4

商業銀行場景金融建設基本架構

站在銀行的角度看，場景金融建設的核心思路是以銀行系統和基礎技術平臺為支撐，通過整合金融服務場景的渠道入口、引入外部數據、技術等資源，充分利用人工智能、大數據、雲計算、區塊鏈以及互聯網和移動技術，根據不同場景細分領域來構建場景化金融服務。

1.典型場景金融實例

通常情況下，銀行根據不同的目標客戶群體構建差異化的場景金融。以商業銀行的對公客戶群體為例，對公客戶主要包含中央企業單位、銀行同業、證券期貨等非銀機構、政府機關、事業單位、保險財險集團客戶、軍隊以及小微企業等等。為不同的目標客戶群體按需輸出金融服務，當前金融市場對公領域較為關注的幾個場景如：產業鏈金融場景（包括產業鏈開戶、產業鏈收付、產業鏈票據、產業鏈融資）、消費金融場景（物業、出行、商圈、旅遊、餐飲、房產）、政務民生金融場景（校園、醫院、保險、政務、財政、社保、政法、公積金、同業、應急）等場景。

（1）產業鏈金融場景

產業鏈金融是以產業鏈的核心企業為依託，針對產業鏈的各個環節，設計個性化或標準化的金融服務產品，為整個產業鏈上的核心企業和上下游的配套企業提供綜合解決方案的一種服務模式。產業鏈金融場景包括產業鏈開戶、產業鏈收付、產業鏈票據、產業鏈融資等場景，銀行應用支持平臺與電商、物流等第三方公司平臺類企業系統（工商、稅務、人行及第三方合作方系統）互聯，將銀行端、平臺端和平臺商戶端有效“鏈接”，幫助目標客戶實現集商品展示、訂單管理、多渠道支付、資金保付等全方位應用服務為一體的新型模式。為各行業領域客戶輸出產業鏈開戶、產業鏈收付、產業鏈票據、產業鏈融資等細分場景服務。產業鏈場景的構建，將銀行端、核心企業端和供應鏈上下游客戶端有效“鏈接”，可幫助集團公司及成員單位實現產業開戶、收付、票據預託管、託管、貼現、質押、池融資、到期託收等一系列功能。

（2）消費金融場景

消費金融場景成為個人消費金融服務一種重要的市場切入方式及風險管理模式，為消費者提供各種金融服務來滿足消費者的目標。包括儲蓄、信貸、資產配置等在內的金融產品和金融服務。日常生活中的消費金融場景，例如置業、出行、商圈、旅遊、餐飲、房產等場景。

（3）政務民生金融場景

政務民生金融場景涉及政府相關的事務及普通百姓相關的日常生活，包含教育、政務、財政、社保等場景。所涉及到的場景規劃，橫向涵蓋校園、醫療、政務、財政、社保、政法、保險、公積金、同業、應急等十大領域；為機構類客戶提供一攬子產品的線上銷售和集成。實現產品的智能界面，提升客戶的體驗感受，同時為不同客戶實現產品的量身定做，滿足客戶的本質需求。實現客戶群體的個性化需求，滿足客戶體驗性需求之外的本質性需求。

2.場景金融建設總體思路

場景金融建設總體思路，以商業銀行系統和平臺為支撐，通過整合場景渠道入口，實現多渠道（微信、掌銀、網銀、線下設備、二維聚合支付碼）金融服務、創新場景應用產品及引入外部數據、技術等資源，提供金融場景服務，通過“自建”、“共建”、“嵌入”等實施路徑，聚焦對公客戶領域，通過對“場景入口、場景平臺、場景產品、目標客戶和第三方合作方”等場景要素的整合，實現“場景+金融”的深度融合，完成客戶需求和金融服務的無縫銜接，併為其提供智能化、無感化金融服務。

場景金融的技術架構，核心是通過統一的基礎設施、統一的技術標準、統一的管理流程，支持外部場景建設及外部場景的引入。通過遵循銀行技術規則的渠道接入，引入金融場景，並和參與者構建成一套生態體系，對外輸出銀行的可管、可控、可追蹤的金融服務。

例如，產業鏈金融場景，建設思路是可採用“自建+嵌入”模式，藉助銀行交易銀行綜合平臺、電商服務平臺、在線應收賬款管理服務平臺和數據網貸平臺，通過ERP直聯、銀企通平臺、企業網銀、企業掌銀等服務入口完成線上開戶、現金管理、線上供應鏈融資等場景服務，再如,消費金融場景，可藉助銀行的繳費中心、微信公眾號、微信小程序、第三方專業軟件、第三方平臺，與政府主管部門或行業協會合作共建場景，並可利用與百度、騰訊等戰略合作伙伴的商業生態，引入服務商共建行業應用系統，為各細分領域客戶輸出物業、出行、商圈、旅遊、餐飲和房產等場景服務等。

總之，做好多維場景的搭建，其建設策略需業務和技術形成合力，增強客戶與銀行的粘度，藉助銀行的系統應用及APP，通過移動終端、掌銀、網銀、櫃面等多渠道，構建多維場景，實現線上線下一體化。來強化客戶和銀行的直接聯繫。場景的搭建，最終是為了能形成良好生態，在充分運用人工智能、人臉識別、大數據等科技技術的基礎上，構建“線上生態圈”，發現、引導、創造客戶的生態圈，將客戶經營、管理的要求與銀行可提供的金融服務有效連接。

3.場景金融構建的關鍵要素

商業銀行提供平臺化的服務能力經歷了三個階段：從最初的中間業務服務，即面向客戶代理各種業務，技術特徵是開放接口，對內集成；到開放銀行服務，即面向業務合作伙伴客戶，做能力開放，其技術特徵是開放API；到現在的場景服務，即面向C端和B端客戶，將金融產品嵌入生態，其技術特徵是微服務架構+快速開發+持續交付。

場景金融建設總體框架，是聚合場景金融的多個渠道接入，依託銀行的應用平臺提供各類金融服務，將行業場景引入，打造銀行的金融生態，以銀行各類金融服務為核心，通過2B、2C、2B2C、2B2b等模式，將銀行的金融服務輸出到商業合作伙伴的生態中，並逐步沉澱各類場景金融的通用服務，形成行業場景解決方案，場景金融構建的關鍵要素主要含以下幾點：

（1）以客戶為中心統籌規劃

場景金融要以客戶為中心，將金融服務無縫嵌入客戶生產、生活中，通過走出去、引進來，不斷加強行業合作，拓展銀行服務邊界，實現無處不在、隨手可得的金融服務。業務層面，做好場景金融和開放銀行的頂層設計和統籌規劃，在統籌全行需求的基礎上，制定全行場景金融項目管理規劃及平臺建設標準。

（2）以科技為支撐打造金融生態

在構建金融生態層面，強化科技驅動，自建內部場景同時融入外部場景，將商業銀行金融服務能力、信息化能力向客戶輸出，通過產品組合，將金融服務延伸至核心企業上下游、行業平臺關聯方，為其提供整體金融服務解決方案，並在行業應用不斷豐富和發展的基礎上，逐步形成整體金融場景生態。

（3）做好安全和風險防控

場景金融依託功能強大的互聯網平臺，一是要制定企業安全制度，清晰界定與外部合作機構在系統安全、數據安全、客戶信息安全等問題上的管理邊界，明確合作各方的風險責任劃分；二是要加強對接口的管理，把好入口關；此外，場景金融創新轉型需確保在合法合規的前提下為客戶提供更好的服務體驗，提升場景金融風險控制的自動化水平，利用大數據分析做好事前預測、事中預警，並對突發風險事件做好風險處置預案。

Part 5

展望及思考

銀行，對於傳統金融而言是支柱，不管互聯網金融及科技如何發展，移動互聯網金融如何洶湧來襲，商業銀行面對的衝擊、機遇、挑戰都是不可避免的。如何轉型和創新，探尋新的道路，都是未來金融機構思考的重點。

那麼，金融的轉型和創新發展，說到底是跟隨人的行為模式的變化而轉變，而以科技驅動商業模式變革已不可逆轉。5G技術、多媒體、人機互動、實景展覽。。。。當前正處於新一輪科技革命和行業變革的歷史交匯期，智能化、普惠化、無界化的“新金融”正在徐徐拉開帷幕。科技賦能，讓金融服務無處不在，實現科技創新與場景的聯動。

作為領先於其他多數產業的銀行業，一直走在數字化的路上，相比互聯網公司,銀行做場景金融的優勢不僅僅在於賬戶、監管度、支付環境以及安全體系，更在於對於傳統金融產品的瞭解，而如何藉助互聯網的優勢找出合適的場景是關鍵所在。當然，銀行場景金融發展也存在其弊端：一是缺乏豐富的天然場景，無論是線上還是線下，還是O2O模式中，與充分覆蓋各類金融場景上有較大差距；二是部分已有場景無法充分滿足客戶需求，且體驗度差於互聯網公司，高客戶粘度的場景不多；三是獲客能力較弱，還表現為客戶活躍度、場景使用頻率都比較低。

因此，銀行業的場景金融建設，還需根據不同業務基礎及戰略重點分步驟進行。數字化轉型不能照本宣科，更不能“一蹴而就”。除了有靈活的IT架構、標準化的數據和業務中臺、強大的數據後臺，更重要的是對各類業務的分析和理解，才可將金融服務機構和場景端企業做好無縫連接，真正實現數字化轉型，需在發揮銀行業優勢基礎上充分加強行業合作，以形成對接不同場景的立體化解決方案。

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本期“教官”

李傑，就職於中國農業銀行研發中心架構管理辦公室，目前負責合作方業務條線和對公業務條線架構管控工作。努力工作，快樂生活。

Part 1

引言

商業銀行用“場景+金融”的思路來統籌場景金融的規劃建設已成為各家銀行關注的重點。

當前，傳統的金融機構都在加速科技轉型。以銀行為代表的金融機構在不斷推進場景化建設，主動迎合嵌入式金融服務，以更加透徹敏捷地識別、感知、引導、創造和滿足客戶需求的金融服務已成為主流，場景化金融開始為客戶提供無處不在的金融服務。

Part 2

場景金融介紹

場景金融顧名思義，即為“場景+金融”的模式，是指利用新型的金融科學技術，將金融活動有機地嵌入到各類場景服務中。簡單講，就是將金融服務融入到人們的日常生活中，藉助互聯網在線上提供一攬子的金融服務解決方案。比如，支付和打車場景結合，保險與旅遊場景的結合。再如，在微信和京東金融APP中，微信紅包這種金融支付的服務嵌入紅包的場景，又比如京東商城的消費場景中消費貸相關的京東白條等等。

場景化金融已潛移默化地融入我們的生活中。隨著當前區塊鏈、5G、人工智能、大數據等互聯網技術的高速發展，場景金融更是有了互聯網科技的支撐。通過新技術環境為客戶提供極致服務，使用戶及商家共同獲益是場景金融的真正意義所在。總之，場景金融通過金融+場景的方式，滿足了客戶端到端的金融相關需求，創造了客戶營銷合作新模式，實現了精準化營銷的同時，也降低了客戶和銀行的成本。

Part 3

場景金融行業應用

商業銀行的場景金融佈局多是類似於“互聯網+行業+金融”這樣的組合方式，在銀行參與的眾多場景中，表面上看只是單一的用戶場景需求，其實背後涉及到多個產業及場景的整合。

1.工行情況

工行在場景金融建設方面，與多家企業開展對接，創新開展線上開戶、場景共建等網絡化經營，豐富金融場景應用。2018年與京東合作，面向年輕客戶群體推出的“工銀小白數字銀行”，自去年11月上線以來，已約有12萬客戶成功開立了工行電子II類賬戶。

2.平安銀行

2015年6月，平安銀行與去哪兒網簽署戰略合作協議，通過其直銷銀行——平安橙子，與去哪兒網平臺進行產品和服務對接，為去哪兒網用戶提供餘額理財、貸款業務、特色服務接入及聯合推廣等金融產品和服務，通過互聯網金融+旅遊場景，構建場景化金融，讓旅行資金與理財服務實現無縫銜接。

3.建行情況

建行研發併發布“建行雲”產品體系，向政府部門、企事業單位、個人及合作伙伴提供14個行業應用平臺。2018年與雲南省政府簽署了“互聯網+政務服務”建設合作協議，併為河南安陽上線“智慧城市政務服務平臺”。

4.互聯網公司

場景金融可以說是國內互聯網巨頭通過實踐所創立的一個概念，其憑藉技術與渠道的優勢成為了場景金融的創始者和領頭羊。基於C端的場景化金融，BATJ科技公司的應用可例舉出幾十種場景。拿阿里為例，從電商切入，一步步地拓展了阿里金融的場景空間。從電商到出行、支付等，並藉助其雲計算優勢，阿里佈局了銀行、保險、基金、徵信等領域；騰訊公司基於微信、QQ的社交化場景，產生了高頻巨大的流量，同時也切入了非常多標準化、普適化的場景。此外，平安、阿里、騰訊、華為已形成一整套囊括不同行業智慧領域的產品體系，平安的智慧城市雲、阿里的“城市大腦”、華為的“一雲、二網、三平臺”、騰訊雲已在多個城市落地實施，實現與政府和產業的深度融合。這些公司已逐步跨界金融領域，並將大量金融服務深度嵌入到C端客戶生活場景中，拓展了2G、2B的模式。

由此可見，領先的金融機構和互聯網公司都已涉足此領域，對傳統的銀行業造成了一定衝擊，特別是對於高頻場景，在未來一段時間內必將是競爭的焦點。

Part 4

商業銀行場景金融建設基本架構

站在銀行的角度看，場景金融建設的核心思路是以銀行系統和基礎技術平臺為支撐，通過整合金融服務場景的渠道入口、引入外部數據、技術等資源，充分利用人工智能、大數據、雲計算、區塊鏈以及互聯網和移動技術，根據不同場景細分領域來構建場景化金融服務。

1.典型場景金融實例

通常情況下，銀行根據不同的目標客戶群體構建差異化的場景金融。以商業銀行的對公客戶群體為例，對公客戶主要包含中央企業單位、銀行同業、證券期貨等非銀機構、政府機關、事業單位、保險財險集團客戶、軍隊以及小微企業等等。為不同的目標客戶群體按需輸出金融服務，當前金融市場對公領域較為關注的幾個場景如：產業鏈金融場景（包括產業鏈開戶、產業鏈收付、產業鏈票據、產業鏈融資）、消費金融場景（物業、出行、商圈、旅遊、餐飲、房產）、政務民生金融場景（校園、醫院、保險、政務、財政、社保、政法、公積金、同業、應急）等場景。

（1）產業鏈金融場景

產業鏈金融是以產業鏈的核心企業為依託，針對產業鏈的各個環節，設計個性化或標準化的金融服務產品，為整個產業鏈上的核心企業和上下游的配套企業提供綜合解決方案的一種服務模式。產業鏈金融場景包括產業鏈開戶、產業鏈收付、產業鏈票據、產業鏈融資等場景，銀行應用支持平臺與電商、物流等第三方公司平臺類企業系統（工商、稅務、人行及第三方合作方系統）互聯，將銀行端、平臺端和平臺商戶端有效“鏈接”，幫助目標客戶實現集商品展示、訂單管理、多渠道支付、資金保付等全方位應用服務為一體的新型模式。為各行業領域客戶輸出產業鏈開戶、產業鏈收付、產業鏈票據、產業鏈融資等細分場景服務。產業鏈場景的構建，將銀行端、核心企業端和供應鏈上下游客戶端有效“鏈接”，可幫助集團公司及成員單位實現產業開戶、收付、票據預託管、託管、貼現、質押、池融資、到期託收等一系列功能。

（2）消費金融場景

消費金融場景成為個人消費金融服務一種重要的市場切入方式及風險管理模式，為消費者提供各種金融服務來滿足消費者的目標。包括儲蓄、信貸、資產配置等在內的金融產品和金融服務。日常生活中的消費金融場景，例如置業、出行、商圈、旅遊、餐飲、房產等場景。

（3）政務民生金融場景

政務民生金融場景涉及政府相關的事務及普通百姓相關的日常生活，包含教育、政務、財政、社保等場景。所涉及到的場景規劃，橫向涵蓋校園、醫療、政務、財政、社保、政法、保險、公積金、同業、應急等十大領域；為機構類客戶提供一攬子產品的線上銷售和集成。實現產品的智能界面，提升客戶的體驗感受，同時為不同客戶實現產品的量身定做，滿足客戶的本質需求。實現客戶群體的個性化需求，滿足客戶體驗性需求之外的本質性需求。

2.場景金融建設總體思路

場景金融建設總體思路，以商業銀行系統和平臺為支撐，通過整合場景渠道入口，實現多渠道（微信、掌銀、網銀、線下設備、二維聚合支付碼）金融服務、創新場景應用產品及引入外部數據、技術等資源，提供金融場景服務，通過“自建”、“共建”、“嵌入”等實施路徑，聚焦對公客戶領域，通過對“場景入口、場景平臺、場景產品、目標客戶和第三方合作方”等場景要素的整合，實現“場景+金融”的深度融合，完成客戶需求和金融服務的無縫銜接，併為其提供智能化、無感化金融服務。

場景金融的技術架構，核心是通過統一的基礎設施、統一的技術標準、統一的管理流程，支持外部場景建設及外部場景的引入。通過遵循銀行技術規則的渠道接入，引入金融場景，並和參與者構建成一套生態體系，對外輸出銀行的可管、可控、可追蹤的金融服務。

例如，產業鏈金融場景，建設思路是可採用“自建+嵌入”模式，藉助銀行交易銀行綜合平臺、電商服務平臺、在線應收賬款管理服務平臺和數據網貸平臺，通過ERP直聯、銀企通平臺、企業網銀、企業掌銀等服務入口完成線上開戶、現金管理、線上供應鏈融資等場景服務，再如,消費金融場景，可藉助銀行的繳費中心、微信公眾號、微信小程序、第三方專業軟件、第三方平臺，與政府主管部門或行業協會合作共建場景，並可利用與百度、騰訊等戰略合作伙伴的商業生態，引入服務商共建行業應用系統，為各細分領域客戶輸出物業、出行、商圈、旅遊、餐飲和房產等場景服務等。

總之，做好多維場景的搭建，其建設策略需業務和技術形成合力，增強客戶與銀行的粘度，藉助銀行的系統應用及APP，通過移動終端、掌銀、網銀、櫃面等多渠道，構建多維場景，實現線上線下一體化。來強化客戶和銀行的直接聯繫。場景的搭建，最終是為了能形成良好生態，在充分運用人工智能、人臉識別、大數據等科技技術的基礎上，構建“線上生態圈”，發現、引導、創造客戶的生態圈，將客戶經營、管理的要求與銀行可提供的金融服務有效連接。

3.場景金融構建的關鍵要素

商業銀行提供平臺化的服務能力經歷了三個階段：從最初的中間業務服務，即面向客戶代理各種業務，技術特徵是開放接口，對內集成；到開放銀行服務，即面向業務合作伙伴客戶，做能力開放，其技術特徵是開放API；到現在的場景服務，即面向C端和B端客戶，將金融產品嵌入生態，其技術特徵是微服務架構+快速開發+持續交付。

場景金融建設總體框架，是聚合場景金融的多個渠道接入，依託銀行的應用平臺提供各類金融服務，將行業場景引入，打造銀行的金融生態，以銀行各類金融服務為核心，通過2B、2C、2B2C、2B2b等模式，將銀行的金融服務輸出到商業合作伙伴的生態中，並逐步沉澱各類場景金融的通用服務，形成行業場景解決方案，場景金融構建的關鍵要素主要含以下幾點：

（1）以客戶為中心統籌規劃

場景金融要以客戶為中心，將金融服務無縫嵌入客戶生產、生活中，通過走出去、引進來，不斷加強行業合作，拓展銀行服務邊界，實現無處不在、隨手可得的金融服務。業務層面，做好場景金融和開放銀行的頂層設計和統籌規劃，在統籌全行需求的基礎上，制定全行場景金融項目管理規劃及平臺建設標準。

（2）以科技為支撐打造金融生態

在構建金融生態層面，強化科技驅動，自建內部場景同時融入外部場景，將商業銀行金融服務能力、信息化能力向客戶輸出，通過產品組合，將金融服務延伸至核心企業上下游、行業平臺關聯方，為其提供整體金融服務解決方案，並在行業應用不斷豐富和發展的基礎上，逐步形成整體金融場景生態。

（3）做好安全和風險防控

場景金融依託功能強大的互聯網平臺，一是要制定企業安全制度，清晰界定與外部合作機構在系統安全、數據安全、客戶信息安全等問題上的管理邊界，明確合作各方的風險責任劃分；二是要加強對接口的管理，把好入口關；此外，場景金融創新轉型需確保在合法合規的前提下為客戶提供更好的服務體驗，提升場景金融風險控制的自動化水平，利用大數據分析做好事前預測、事中預警，並對突發風險事件做好風險處置預案。

Part 5

展望及思考

銀行，對於傳統金融而言是支柱，不管互聯網金融及科技如何發展，移動互聯網金融如何洶湧來襲，商業銀行面對的衝擊、機遇、挑戰都是不可避免的。如何轉型和創新，探尋新的道路，都是未來金融機構思考的重點。

那麼，金融的轉型和創新發展，說到底是跟隨人的行為模式的變化而轉變，而以科技驅動商業模式變革已不可逆轉。5G技術、多媒體、人機互動、實景展覽。。。。當前正處於新一輪科技革命和行業變革的歷史交匯期，智能化、普惠化、無界化的“新金融”正在徐徐拉開帷幕。科技賦能，讓金融服務無處不在，實現科技創新與場景的聯動。

作為領先於其他多數產業的銀行業，一直走在數字化的路上，相比互聯網公司,銀行做場景金融的優勢不僅僅在於賬戶、監管度、支付環境以及安全體系，更在於對於傳統金融產品的瞭解，而如何藉助互聯網的優勢找出合適的場景是關鍵所在。當然，銀行場景金融發展也存在其弊端：一是缺乏豐富的天然場景，無論是線上還是線下，還是O2O模式中，與充分覆蓋各類金融場景上有較大差距；二是部分已有場景無法充分滿足客戶需求，且體驗度差於互聯網公司，高客戶粘度的場景不多；三是獲客能力較弱，還表現為客戶活躍度、場景使用頻率都比較低。

因此，銀行業的場景金融建設，還需根據不同業務基礎及戰略重點分步驟進行。數字化轉型不能照本宣科，更不能“一蹴而就”。除了有靈活的IT架構、標準化的數據和業務中臺、強大的數據後臺，更重要的是對各類業務的分析和理解，才可將金融服務機構和場景端企業做好無縫連接，真正實現數字化轉型，需在發揮銀行業優勢基礎上充分加強行業合作，以形成對接不同場景的立體化解決方案。

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