文/孟永輝
同幾乎所有的“互聯網+”物種一樣，互聯網金融經歷了一個野蠻生長的時期。在這個時期，各大互金平臺輪番融資、各種互金平臺不斷出現、各種互金概念不斷湧現，互聯網金融大有蓋過傳統金融機構之勢。互聯網金融用短短几年的時間走過了傳統金融需要十幾年，甚至幾十年走的路，一個以互聯網金融為主要代表的金融新時代由此來臨。
然而，互聯網金融的發展始終沒有跳出“互聯網+”的發展模式，當流量紅利和資本退潮之後，它的火爆的發展勢頭同樣開始遭遇困境。平臺爆雷、跑路等亂象的影響下，互聯網金融進入到了前所未有的寒冬期。於是，人們開始尋找互聯網金融進化的全新方式，試圖通過新的進化來緩解互聯網紅利落幕後的尷尬局面。
去金融化是互聯網金融再進化的一個主要方向，以阿里、騰訊和京東為例，這些大型的互聯網平臺都在開始將挖掘金融行業的新功能和新屬性看成是未來進化的一個主要方向。無論是數據還是AI，諸多新技術開始了在金融行業落地上的一路狂奔。告別了互聯網和金融兩種元素的簡單相加，一場有關金融行業的全新深度進化開始被提到了正式議事日程。
當互聯網紅利見頂，金融行業的再進化開啟新階段
互聯網時代的金融行業進化從本質上來看是一個將金融和互聯網金融簡單相加的過程，互聯網金融改變的是金融和用戶對接的渠道和方式問題，並沒有真正改變金融行業本身。當互聯網的紅利見頂，僅僅只是將互聯網和金融簡單相加的做法已經無法再起到實質性的作用。因為這個階段已經不再有用戶和流量的紅利，面對消費升級的用戶，人們需要發生根本嬗變的金融新物種，於是，金融行業的再進化由此開啟。
告別簡單相加的淺嘗輒止，深度融合逐漸成為主流。當用戶需求依然發生改變的大背景下，僅僅只是依靠簡單相加的方式勢必無法滿足用戶的新需求。只有真正改變金融行業本身，用改變之後的金融供給提供給用戶，或許才能真正激活用戶，讓業已沉寂的流量重新煥發生機與活力。於是，我們看到一場以深度融合為代表的全新金融進化由此開啟。
無論是對於金融行業的數據功能、預測功能等新功能的挖掘，還是將新科技的元素加入到金融行業的具體流程裡，其實他們都是在將新的外部元素與金融給行業的深度融合看成是未來發展的主要動力和目標。同互聯網金融僅僅只是互聯網公司參與不同，以深度融合為主流的金融新進化吸引了了新舊勢力的輪番加入，以銀行、保險和證券為代表的傳統金融機構對新進化同樣充滿了興趣。
相對於互聯網時代簡單相加的淺嘗輒止，新的金融進化更加看重的是深度融合。通過深度融合，我們可以改變那些互聯網時代無法改變的痛點和難題，我們能夠找到那些在互聯網金融時代被忽略的功能和作用，我們可以發掘金融行業那些尚未被髮掘出來的功能和作用。總之，一場以新舊力量共同參與，以外部元素與金融行業深度融合為代表的全新變革由此來臨。
告別概念的層出不窮，金融的新進化更加關注金融本身。我們都知道在互聯網金融時代誕生了諸多新的概念，P2P、眾籌、網絡保險等諸多概念都是在互聯網金融時代出現的。互聯網金融時代的概念之所以會層出不窮，其中一個很重要的原因在於互聯網金融玩家需要用新的概念去吸引足夠多的用戶流量，只有不斷推出新的概念，才能讓儘可能多的用戶流量吸引到自身平臺上來，
一味地關注概念的嬗變，而不去做金融本身的改變所帶來的一個直接結果就是互聯網金融的發展開始越來越多地脫離金融行業本身，我們看到的互聯網金融平臺已經不在是一個金融平臺，而是變成了一個流量平臺。當互聯網金融平臺通過概念的嬗變吸引來了足夠多了流量，但是，他們卻無法真正為這些流量提供具備金融特徵的金融產品時，以概念為主導的發展模式便會遭遇風險。於是，我們看到平臺爆雷、跑路等互聯網金融亂象開始不斷出現。
當金融行業開啟新進化，僅僅只是靠概念的方式必然無法取得真正實質性的效果和作用，只有真正迴歸金融行業本身，金融再進化才能告別浮誇，迴歸最本質的內涵與意義。現在，無論是大數據信用體系的建立、人工智能在金融流程裡的應用、區塊鏈認證體系的出現，其實都是在將發展的重點從概念的所謂的創新迴歸到金融行業本身流程和環節的優化上。
透支金融行業的金融功能宣告結束，金融新進化開始關注金融行業的新功能探索。從某種意義上來看，我們可以把互聯網金融時代看成是一個透支金融行業的金融功能和屬性的時代。在互聯網金融時代，金融行業的投資、理財等金融功能和屬性被髮揮到了極致，人們的投資和理財需求極大地透支。當互聯網金融時代落幕，人們開始告別以投資和理財為代表的金融功能，開始將發展的重點轉移到更多新功能的開拓上。
無論是挖掘金融的數據、社群、電商等功能，還是將新技術與金融行業進行深度融合與聯繫，其中一個主要的方向就是去進行新功能的探索。螞蟻金服、京東數科無一不是從這個角度著手來深度挖掘金融行業的新功能和屬性。可以預見的是，只有真正將金融行業的投資、理財之外的新功能發掘起來，金融行業的進化才能真正告別互聯網式的發展套路，進入到真正意義上的蛻變發展期。
對於一個與人們的生活息息相關的行業來講，金融行業並非僅僅只是投資和理財這麼簡單，它應當找到更多新的功能和作用。只有真正將金融行業的新進化從流量獲取、金融屬性的透支轉移到金融新功能和屬性的挖掘上，金融行業的發展才能真正擺脫互聯網式的發展套路，真正進入到一個全新的階段。
以流量和平臺為代表的互聯網時代紅利的見頂開始將金融行業的再進化進入到了一個全新時代，同互聯網時代僅僅只是將金融看成是一個吸引用戶的手段不同，金融行業的新進化開始逐步迴歸到金融行業本身。通過金融行業的新進化來滿足已經升級的用戶新需求，由此，一個類似於新零售的新金融時代開始來臨。
迴歸行業本身，金融進化的新方向在哪？
如果我們將互聯網金融時代看成是一個遠離金融行業的進化階段的話，那麼，新金融時代的來臨則代表著金融行業開始逐步迴歸自身。以金融為樣本，以金融為終極目標，新金融開始逐漸迴歸自我，一個全新時代由此來臨。那麼，在新金融逐漸成為未來發展方向的大背景下，變革的風口下究竟有哪些新方向呢？
金融行業的去人力化。隨著大數據、雲計算和人工智能為代表的新技術的不斷成熟，我們看到這些新技術開始越來越多地應用到了傳統行業當中，以人為主體的傳統行業組成結構開始發生根本性的改變。金融行業同樣如此。我們看到雖然互聯網時代的來臨，通過去中間化的方式提升了金融行業的運作效率，但是，以人為主體的金融運作邏輯和組成成分並未發生根本性的改變。
進入到金融進化的新時代，我們開始看到越來越多的新元素開始加入到金融行業當中。大數據、雲計算和人工智能等元素開始越來越多地正在金融行業當中出現，大數據信用體系、智能風控、智能客服等一些與人並不相關的概念開始出現，並且開始從金融行業本身著手進一步提升金融行業的效率。
從BAT的互聯網巨頭對於金融行業的賦能，我們可以看出，他們都是在將新技術應用到金融行業看成是未來自身發展的一個主要方向。從本質上來看，改造金融行業的傳統組成元素，一個很重要的原因就在於改變以人為主體的架構，將金融行業進一步地去人力化。從這個角度來看，金融行業的去人力化是未來的一個主要發展方向。
金融行業的去金融化。與其說互聯網金融時代是通過去中間化的方式來進一步提升金融行業的運作效率，不如說是通過互聯網的去中間化和低門檻來透支金融行業的投資、理財的功能和屬性。一味地投資金融行業的投資和理財的功能和屬性帶來的一個直接結果就是我們無法真正較好地控制風險，最終讓諸多的項目處於風控缺失的狀態。可見，一味地去將金融行業的投資和流程的功能和屬性進行挖掘和投資，並不能帶來金融行業的良性發展。
當金融行業的發展進入到新階段，我們開始告別對投資和理財為代表的金融屬性的依賴和透支，轉而去尋找金融行業的其他的功能和作用，從而讓金融行業的功能和作用得到最大程度的發揮。無論是螞蟻金服還是京東數科為代表的新力量，還是以平安銀行、招商銀行為代表的舊勢力，其實都在將挖掘金融行業的非金融功能和屬性看成是金融行業再進化的主要方向。
從某種意義上來講，對於金融行業的去金融化的拓展和延伸直接決定著未來金融行業發展的主要方向。只有真正將金融行業進行徹底的去金融化，我們才能找到投資和理財之外的更多的盈利點，從而真正將金融行業的發展告別以金融為主要出發點和落腳點的老套的發展邏輯，找到全新的發展方式。
金融行業的去互聯網化。這裡所講的去互聯網化並不是說未來的金融不應該與互聯網產生任何的聯繫，而是要去除以平臺和流量為代表的發展模式，找到屬於金融新進化階段的全新的發展模式。因此，金融行業的去互聯網化是指告別以流量和平臺為代表，以資本運作為終極追求的發展模式，從而找到新的發展的可能性。
告別互聯網式的發展模式，我們需要找到找到新的發展模式。首先，我們要告別以互聯網技術為代表的驅動模式，真正將大數據、雲計算、人工智能和區塊鏈等新技術看成是未來金融行業的新的驅動力，通過不斷找到金融行業新的驅動力，我們可以獲得更加長久的進化和發展；其次，我們要找到資本之外的盈利模式，變資本供血為自我造血，通過不斷增強金融行業的自我造血功能擺脫對資本的依賴，真正將金融行業的發展帶入到自我驅動的新時代。
當互聯網紅利已然見頂的大背景下，我們只有將互聯網金融行業的發展進行去互聯網化的處理，才能真正找到屬於新時代的金融行業的全新發展模式，真正讓互聯網成為一種基礎設施，而非驅動力，只有這樣，未來的金融進化才能真正稱得上是新進化，未來的金融新進化才能真正擺脫互聯網的影響，進入到全新的階段。
當互聯網的紅利見頂，我們看到的是一個以新技術、新概念和新模式為代表的全新時代。在這個時代，幾乎所有的行業都在發生新的改變，金融行業也不例外。對於深陷互金亂象漩渦之中的金融行業來講，金融新進化時代的來臨無疑為我們打開了新世界的大門。深處其中的參與者們，只有真正把握金融進化的新方向，才能真正把握風口，獲得新生。