4月15日，由一本財經舉辦的2017年消費金融CRO峰會順利舉行，京東金融消費者金融事業部風險管理高級總監程建波出席活動，以“白條”為案例為現場帶去互聯網風險管理的創新實戰經驗分享，為消費金融風險管理領域帶去新的解決思路與啟發。
風險管理需要不斷在實踐中尋求平衡
消費金融行業已進入發展快車道，風險管理在行業裡的地位已經不言而喻。伴隨著大數據技術的各類應用深化，風險管理也面臨著新的機遇與挑戰。有人形容風險管理為“富貴險中求”，有人形容風控管理為鋼絲上跳舞。可以看得出來，風險管理是高難度遊戲。
在程建波看來，從傳統金融行業上百年實踐歷程裡，不斷凝聚著對風險的理解、尊重與敬畏。風險不僅僅是控制，更需要經營，形成平衡。在當今中國，行業呈現了很多方向和機會，但風險的本質從來沒有發生變化，它既有不變，也有不同。隨著互聯網產品服務與消費者之間交互的方式、形式、模式的變化，對用戶信息的採集、處理和新技術多樣化應用，金融產品的管理模式發生了較大的變化，因此風險管理的實現方式也隨之而變，不同的企業從不同的角度對風險適應新形勢變化做出不一樣的實踐。
以京東金融為例，從2013年10月獨立運營開始，至今已建立起九大業務板塊——供應鏈金融、消費金融、眾籌、財富管理、支付、保險、證券、農村金融、金融科技，實現了公司金融和消費者金融的雙重佈局，確立了金融科技的戰略定位。
京東金融切入消費金融行業非常早，2014年2月“白條”作為第一款互聯網消費金融產品正式上線，並不斷快速迭代。隨著產品的不斷升級，風險管理也不斷迭代，迭代中需要綜合考慮用戶體驗、欺詐風險、機制健全等方面。
具體來說，第一，互聯網的產品服務將“用戶體驗”奉為圭臬，但對金融風險來講是很大的挑戰，還涉及到跨行業發展金融業務的不同人員對體驗與風險理念的磨合問題。極致的用戶體驗是互聯網企業產品設計的宗旨，但它毫無疑問給風險管理帶來很大的壓力和挑戰。
第二，在線信貸業務和傳統金融的模式相比，呈現出極大的實時性和擴散性。所以欺詐風險控制要求更高，同時還要保證海量用戶整體的使用體驗，對管理的平衡要求很高。
第三，金融催生了利益驅動，閒散的、專業的黑產組織長期從事欺詐行為，對金融企業覬覦已久，俗話說“不怕賊偷就怕賊惦記”，使得金融企業處於長期的備戰狀態。同時黑產份子病毒式分享，網上的信息交互非常便捷，導致風險擴散十分迅速，單一機構無法獨善其身。
另外新行業還面臨相關法律、法規的滯後，以及徵信體制不健全等，也給新行業創新發展帶來挑戰。
所以這是一個非常高難度平衡的遊戲，從具體實踐，發現問題，再進行總結，推進各種解決機制，然後再不斷迭代，這需要一個過程。但企業在當前是等不起的，它必須要在短時間內解決這些主要問題，是挑戰也是動力。
風險管理應與需求、場景、體驗、產品融為一體
結合京東電商的消費場景融合，消費金融形成了自己具有特色的風險管理體系，消費金融與高頻的電商購物深度耦合，一站式購物消費中去嵌套白條的支付分期。
在我們的商業模式裡，有幾個很重要的因素：第一是場景，這代表我們的用戶在哪裡。第二，需求和產品，用戶在這個場景下可能有什麼樣的需求，有這樣的需求自然產生相應的產品設計。第三是體驗，在使用產品的過程中，我們對用戶在無感知的情況下做出判斷和要求，讓用戶享受到極致便捷又安全的服務。
風險管理不是踩剎車，較高境界是在踩剎車的時候乘客不知道。要在用戶選擇、交互體驗過程中將風險管理需求見縫插針、就地分解。它不是將風險置於一個險隘關口的決戰，而是一個全局戰役，形成無形的風險門檻，同時又不影響用戶體驗。
金融背後是對人性的洞察 對風險心懷敬畏
在互聯網行業，風險需要面臨新型產品模式、不同屬性數據進行風險識別，尤其是海量碎片化、離散化的弱數據，要用什麼樣的技術和方法處理它、駕馭它?這個挑戰驅動著我們進行新技術新算法的嘗試。所以程建波認為，金融科技和傳統金融風控本身的目標並沒有發生變化，無非是手裡擁有的資源發生了變化，所以你不得不為了駕馭這個資源而採取相應新技術手段的探索和實踐。
面對風險問題，沒有最好的解決方案，你將永遠面對一個現實的選擇，如果較之前有進步，那就可以考慮去嘗試，通過科學的測試去進行驗證嘗試。這會促使我們變得勤奮，高效地進行相應迭代，讓模型和業務之間進行適配。風險管理系統是由業務發展催生的，當問題出現，我們會進行總結，提煉出系統性的解決方案，形成符合我們特色的風險管理系統。
京東金融將風控視為公司的戰略核心，我們會在自己業務實踐中，將積累的風控能力標準化和產品化，將風控能力開放與輸出。
程建波認為，金融的本質是對風險的有效管理。金融從來不是因大而強，而是因強而大;金融比拼的不是短跑速度，而是長跑的堅韌。金融行業背後更是對人性的洞察，警惕人性貪婪的一面，永懷敬畏之心，最大的風險是沒有意識到風險。面對行業浪潮，我們要非常理智的悲觀，但也要非常頑強的樂觀，最後希望我們能穿越黑暗，迎來光明。