作者按：感謝雨珊啟發我的思考，在此表示感謝！
從不同的視角看互聯網金融，會得出不同的觀點。網貸行業轉型需要破局，助貸行業會不會因此興盛起來，成為下一個熱點呢？我們一起來關注。
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助貸的定義
學界、業界對於助貸機構及助貸業務的定義，似乎更傾向於廣義解釋，也就是說只要在社會化分工中為貸款業務提供幫助的機構或行為就能夠被認定為：助貸機構或助貸業務。其中包括一切對於貸款有幫助的行為，含建模、審計、法律諮詢等一系列服務商。
然而，廣義的解釋並不能很精確地指導實踐。我們建議從狹義的角度理解“助貸機構”，所謂“助貸機構”，是指通過發揮客群管理優勢、大數據風控優勢等為貸款機構提供出借人及相關服務的營利性非金融機構。也就是說，助貸機構的特點是：
（1）非持牌，即自身沒有金融牌照。這就隱含了一個關鍵要素，助貸機構是不能從社會不特定多數人手中吸納資金的，這就要求助貸機構不能直接碰“錢”。
（2）有比較優勢，我們觀察到實力強勁的大型銀行，往往對於助貸機構的態度相對冷淡，用他們自己的話來說，“助貸機構只是與我們的過渡性合作，早晚我們是要自己單幹的”。
誠然，銀行確有資金和人才優勢在金融科技和客戶留存等方面具備實力，助貸機構也許只是他們的權宜之計；對於中小型銀行或其他金融機構，為擺脫地域性限制更願意與助貸機構合作，高效地獲客等。未來助貸機構可與該類機構加強合作，甚至互相持股。
（3）具有依附性，助貸機構的依附性來自於“資金來源”，為避免被認定為“金融機構”，助貸機構的服務費來自其服務的銀行等，從合規角度，我們律師也會建議助貸機構的行為界限必須清晰，定位只是幫助而非直接進行某金融業務。
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什麼樣的助貸機構更受歡迎？
根據某銀行高管兼好友的觀點，他們需要的助貸機構是“自帶勢能”的公司或組織。具體而言，助貸機構的如下能力會被重點考慮：
（1）有實業背景。在某一行業、某一區域服務於實體經濟的集成服務商，具有重大優勢；
（2）電商等場景。客戶流量價值、消費等數據價值是銀行等金融機構看重的；
（3）金融產品設計的諮詢能力。對於特定細分領域具有專業認知和多年經驗，可以協助銀行等金融機構設計產品的，會受到青睞；
（4）大數據建模能力。目前金融機構的科技板塊也在努力發展，大數據建模能力暫時有合作需求，未來可能會選擇自建；
（5）銷售能力及渠道。能幫忙分銷當然誰都歡迎，這裡請注意一點，客戶資源的爭奪會成為必然課題，倒流後客戶是否會被銀行等金融機構沉澱為自家客戶，容易引發法律糾紛。
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助貸機構要注意的法律風險
（1）非法經營。由於助貸機構的定位只是協助，其本身是不能直接“碰錢”的，所以一般不會有非法吸收公眾存款的風險。
那麼非法經營的風險呢？如果助貸機構突破自身定位，名義上是助貸，實際上是放貸的，現在根據相關規定，可以確定的是，未經許可放貸基本上不會被定為非法經營罪。
但是，如果助貸機構與借款人串通，造假材料來獲取貸款，那麼有可能涉嫌詐騙罪、騙取貸款罪、貸款詐騙罪。
（2）侵犯公民個人信息。在個人消費貸款領域的關鍵風控數據，很多是通過非法採集或侵犯個人信息安全的方式獲得的，可能涉嫌侵犯公民個人信息罪。
以上就是今天的分享，感恩讀者！
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肖颯，垂直“金融科技”的深度法律服務者，知名律所合夥人，中國銀行法學研究會理事、中國社會科學院產業金融研究基地特約研究員、金融科技與共享金融100人論壇首批成員、人民創投區塊鏈研究院委員會特聘委員、工信部信息中心《2018年中國區塊鏈產業白皮書》編寫委員會委員。被評為五道口金融學院未央網最佳專欄作者，互金通訊社、巴比特、財新、證券時報、新浪財經、鳳凰財經專欄作家。
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