很多父母愛子心切，衣食住行什麼都想給孩子最好的。奶粉要荷蘭的，尿不溼要日本的，嬰兒車也要碳纖維的，就連買保險也要買所謂的“最好”的，殊不知卻犯了買保險的大忌。
那就是什麼都想一步到位，比如保險期間，一保就要保終身。那麼給孩子究竟要不要買保終身的產品呢？今天咱們來好好分析分析。
本文主要內容如下：
l 你的預算真的足夠嗎l 比起保障時間，保額更重要l 終身的真的就能終身管用嗎l 通貨膨脹你跑的贏嗎l 寫在最後
一、你的預算真的足夠嗎
要硬說定期險比終身險好，那是絕對的睜眼說瞎話，連我都不會信。同樣的保障，保一輩子肯定比保幾十年好呀，而且越老發病率越高，這時候卻沒有了保險，不是坑爹嗎！
但是一切脫離實際的紙上談兵，都是耍流氓。100萬的車又快又舒服，你為啥還買10萬的車？因為錢不夠啊。買保險也同樣是這個問題。
我們說家庭年保費開支，在年收入10%左右是比較合理的，少了保障買不夠，多了其他開銷就被擠佔，降低了生活質量。
比如年收入10萬的三口之家，在中國應該佔比不小，這種家庭能拿出來買保險的錢最也就1萬左右。
考慮到其中大部分家庭還揹負著貸款。我們假設30歲夫妻有一個0歲男寶寶，還貸款100萬，按最基礎保障制定保險計劃如下：
很多父母愛子心切，衣食住行什麼都想給孩子最好的。奶粉要荷蘭的，尿不溼要日本的，嬰兒車也要碳纖維的，就連買保險也要買所謂的“最好”的，殊不知卻犯了買保險的大忌。
那就是什麼都想一步到位，比如保險期間，一保就要保終身。那麼給孩子究竟要不要買保終身的產品呢？今天咱們來好好分析分析。
本文主要內容如下：
l 你的預算真的足夠嗎l 比起保障時間，保額更重要l 終身的真的就能終身管用嗎l 通貨膨脹你跑的贏嗎l 寫在最後
一、你的預算真的足夠嗎
要硬說定期險比終身險好，那是絕對的睜眼說瞎話，連我都不會信。同樣的保障，保一輩子肯定比保幾十年好呀，而且越老發病率越高，這時候卻沒有了保險，不是坑爹嗎！
但是一切脫離實際的紙上談兵，都是耍流氓。100萬的車又快又舒服，你為啥還買10萬的車？因為錢不夠啊。買保險也同樣是這個問題。
我們說家庭年保費開支，在年收入10%左右是比較合理的，少了保障買不夠，多了其他開銷就被擠佔，降低了生活質量。
比如年收入10萬的三口之家，在中國應該佔比不小，這種家庭能拿出來買保險的錢最也就1萬左右。
考慮到其中大部分家庭還揹負著貸款。我們假設30歲夫妻有一個0歲男寶寶，還貸款100萬，按最基礎保障制定保險計劃如下：
（點擊圖片查看大圖）
可見即使全部用性價比最高的產品做配置，預算也接近1.2萬了，已經比較超支了。能給孩子買保險的預算，最多也就1000元左右，除去意外險、醫療險，能留給重疾險的預算只有幾百元。
而少兒重疾險，像媽咪寶貝這樣價格非常便宜的產品，保終身也要2100元。只有選擇保30年才能不超過預算。
因為人的發病率隨著年齡增加而增高，尤其是進入老年階段增速變大。而定期重疾因為避開了發病率最高的年齡段，因此同樣的保額價格可以比終身型便宜幾倍。
很多父母愛子心切，衣食住行什麼都想給孩子最好的。奶粉要荷蘭的，尿不溼要日本的，嬰兒車也要碳纖維的，就連買保險也要買所謂的“最好”的，殊不知卻犯了買保險的大忌。
那就是什麼都想一步到位，比如保險期間，一保就要保終身。那麼給孩子究竟要不要買保終身的產品呢？今天咱們來好好分析分析。
本文主要內容如下：
l 你的預算真的足夠嗎l 比起保障時間，保額更重要l 終身的真的就能終身管用嗎l 通貨膨脹你跑的贏嗎l 寫在最後
一、你的預算真的足夠嗎
要硬說定期險比終身險好，那是絕對的睜眼說瞎話，連我都不會信。同樣的保障，保一輩子肯定比保幾十年好呀，而且越老發病率越高，這時候卻沒有了保險，不是坑爹嗎！
但是一切脫離實際的紙上談兵，都是耍流氓。100萬的車又快又舒服，你為啥還買10萬的車？因為錢不夠啊。買保險也同樣是這個問題。
我們說家庭年保費開支，在年收入10%左右是比較合理的，少了保障買不夠，多了其他開銷就被擠佔，降低了生活質量。
比如年收入10萬的三口之家，在中國應該佔比不小，這種家庭能拿出來買保險的錢最也就1萬左右。
考慮到其中大部分家庭還揹負著貸款。我們假設30歲夫妻有一個0歲男寶寶，還貸款100萬，按最基礎保障制定保險計劃如下：
（點擊圖片查看大圖）
可見即使全部用性價比最高的產品做配置，預算也接近1.2萬了，已經比較超支了。能給孩子買保險的預算，最多也就1000元左右，除去意外險、醫療險，能留給重疾險的預算只有幾百元。
而少兒重疾險，像媽咪寶貝這樣價格非常便宜的產品，保終身也要2100元。只有選擇保30年才能不超過預算。
因為人的發病率隨著年齡增加而增高，尤其是進入老年階段增速變大。而定期重疾因為避開了發病率最高的年齡段，因此同樣的保額價格可以比終身型便宜幾倍。
（點擊圖片查看大圖）
如果你把有限的收入拿來給孩子買終身重疾險，那在家庭日常開支、貸款償還、養老規劃、孩子教育等上面的支出，可能就不夠用了。
二、比起保障時間，保額更重要
同樣是媽咪寶貝，幾百塊預算，可以買保30年的50萬保額，也能買保終身的10萬保額。
我們知道重疾險的主要作用是補充收入損失（孩子發生大病父母可能至少一人無法正常工作），次要作用是用以給醫療險無法報銷的地方進行兜底。
考慮到目前大病治療費普遍30萬左右，加上康復費等，保額50萬才是比較穩妥的，而10萬保額無論如何也是不夠用的。如果連當下都無法保障充分的話，保險保的再久又有什麼意義？
有人會說，那為什麼不給父母保70歲，省下的預算給孩子買終身呢？
這樣的想法就有點本末倒置了。
父母已經開始進入中年，考慮到未來健康問題、高齡保費問題，已經沒有下一個30年讓他們再加保了。這個時候如果有能力買保終身的保險，肯定優先選終身。因為百萬醫療險目前雖然可以承諾保到99歲、100歲，但並不是寫進合同的保證續保。萬一以後停售了，沒有了醫療險，至少還有保終身的重疾險兜底。
而小孩不一樣，0歲買保30年的保險，等30歲加保新終身保險，也才是他父母現在的年紀，買保險既不算貴也非常容易。
三、終身的真的就能終身管用嗎
對於孩子來說，保終身的保險實在是太長了，誰知道現在的保險30年後、60年後還有多大作用呢。
比如現在高發的25種重疾，能覆蓋95%以上重疾理賠，但未來幾十年後，可能又冒出來一些新的重疾成為高發疾病，那你手上老的重疾險就無法保障了。
再說到很多人擔心的只保30年，如果孩子發生了理賠，未來都不能買重疾險了。其實這也多慮了，未來醫療技術先進了，可能治療癌症就像現在治療肺炎一樣簡單，你有聽說現在得個肺炎就再也不能買保險的嗎？而這也絕對不是什麼幻想。
糖尿病，在以前就是絕症。後來發現胰島素可以降低血糖，但那時候只能從動物體內提取，效果不穩定成本還非常高（就像現在的癌症一樣，抗癌藥非常貴窮人吃不起也是白搭）。
而後來隨著分子生物學的發展，胰島素可以人工合成了，成本一下就變得很低，藥效還非常好，現在幾十塊錢就能買到一支胰島素。
誰說幾十年後，癌症不能變得像糖尿病一樣好治呢？
所以很可能現在100%拒保的不少疾病，在未來都跟普通疾病一樣，只要已經治癒，都是不會影響投保的。
四、通貨膨脹你跑的贏嗎
為什麼說保險需要多次配置，因為你很難一步到位。除了預算不夠外其中很重要的一點就是通貨膨脹的影響，錢在幾十年後不值錢了。
我們就按3% 的通貨膨脹率來算，你現在的50萬保額，30年後大概有20萬的購買力，多少還能值點錢。在60年後大概只值8.5萬，你說還能幹點啥？
那有人說我保額買高一點不就行啦，那這又回到第一個問題了，你有這麼多預算嗎？要是預算夠多，那也就沒有討論的必要了，當然保額越高越好。
而且等未來孩子大了再加保，說不定因為醫學技術發達了，現在的很多重疾都不算大病了，重疾病種減少，保費降低，那時候再買終身險，可能也要不了多少錢。就像30年前買輛桑塔納是身份的象徵，現在拿桑塔納做出租車都嫌寒酸了。
五、寫在最後
文章的最後再強調一句，買保險就是買保額，如果保險是槍，保額就是子彈，槍再耐用沒有子彈也是廢鐵一塊。
孩子的人生還很長，做父母的不可能把他一輩子都照顧到，買保險先把自己的保障做足。畢竟父母才是孩子最大的“保險”，預算不足先給孩子保30年也不是不可以。俗話說兒孫自有兒孫福，幾十年後的事，到時候再做打算也不遲。
人無遠慮，必有近憂；一針見血，話險為易。
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很多父母愛子心切，衣食住行什麼都想給孩子最好的。奶粉要荷蘭的，尿不溼要日本的，嬰兒車也要碳纖維的，就連買保險也要買所謂的“最好”的，殊不知卻犯了買保險的大忌。
那就是什麼都想一步到位，比如保險期間，一保就要保終身。那麼給孩子究竟要不要買保終身的產品呢？今天咱們來好好分析分析。
本文主要內容如下：
l 你的預算真的足夠嗎l 比起保障時間，保額更重要l 終身的真的就能終身管用嗎l 通貨膨脹你跑的贏嗎l 寫在最後
一、你的預算真的足夠嗎
要硬說定期險比終身險好，那是絕對的睜眼說瞎話，連我都不會信。同樣的保障，保一輩子肯定比保幾十年好呀，而且越老發病率越高，這時候卻沒有了保險，不是坑爹嗎！
但是一切脫離實際的紙上談兵，都是耍流氓。100萬的車又快又舒服，你為啥還買10萬的車？因為錢不夠啊。買保險也同樣是這個問題。
我們說家庭年保費開支，在年收入10%左右是比較合理的，少了保障買不夠，多了其他開銷就被擠佔，降低了生活質量。
比如年收入10萬的三口之家，在中國應該佔比不小，這種家庭能拿出來買保險的錢最也就1萬左右。
考慮到其中大部分家庭還揹負著貸款。我們假設30歲夫妻有一個0歲男寶寶，還貸款100萬，按最基礎保障制定保險計劃如下：
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可見即使全部用性價比最高的產品做配置，預算也接近1.2萬了，已經比較超支了。能給孩子買保險的預算，最多也就1000元左右，除去意外險、醫療險，能留給重疾險的預算只有幾百元。
而少兒重疾險，像媽咪寶貝這樣價格非常便宜的產品，保終身也要2100元。只有選擇保30年才能不超過預算。
因為人的發病率隨著年齡增加而增高，尤其是進入老年階段增速變大。而定期重疾因為避開了發病率最高的年齡段，因此同樣的保額價格可以比終身型便宜幾倍。
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二、比起保障時間，保額更重要
同樣是媽咪寶貝，幾百塊預算，可以買保30年的50萬保額，也能買保終身的10萬保額。
我們知道重疾險的主要作用是補充收入損失（孩子發生大病父母可能至少一人無法正常工作），次要作用是用以給醫療險無法報銷的地方進行兜底。
考慮到目前大病治療費普遍30萬左右，加上康復費等，保額50萬才是比較穩妥的，而10萬保額無論如何也是不夠用的。如果連當下都無法保障充分的話，保險保的再久又有什麼意義？
有人會說，那為什麼不給父母保70歲，省下的預算給孩子買終身呢？
這樣的想法就有點本末倒置了。
父母已經開始進入中年，考慮到未來健康問題、高齡保費問題，已經沒有下一個30年讓他們再加保了。這個時候如果有能力買保終身的保險，肯定優先選終身。因為百萬醫療險目前雖然可以承諾保到99歲、100歲，但並不是寫進合同的保證續保。萬一以後停售了，沒有了醫療險，至少還有保終身的重疾險兜底。
而小孩不一樣，0歲買保30年的保險，等30歲加保新終身保險，也才是他父母現在的年紀，買保險既不算貴也非常容易。
三、終身的真的就能終身管用嗎
對於孩子來說，保終身的保險實在是太長了，誰知道現在的保險30年後、60年後還有多大作用呢。
比如現在高發的25種重疾，能覆蓋95%以上重疾理賠，但未來幾十年後，可能又冒出來一些新的重疾成為高發疾病，那你手上老的重疾險就無法保障了。
再說到很多人擔心的只保30年，如果孩子發生了理賠，未來都不能買重疾險了。其實這也多慮了，未來醫療技術先進了，可能治療癌症就像現在治療肺炎一樣簡單，你有聽說現在得個肺炎就再也不能買保險的嗎？而這也絕對不是什麼幻想。
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而後來隨著分子生物學的發展，胰島素可以人工合成了，成本一下就變得很低，藥效還非常好，現在幾十塊錢就能買到一支胰島素。
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所以很可能現在100%拒保的不少疾病，在未來都跟普通疾病一樣，只要已經治癒，都是不會影響投保的。
四、通貨膨脹你跑的贏嗎
為什麼說保險需要多次配置，因為你很難一步到位。除了預算不夠外其中很重要的一點就是通貨膨脹的影響，錢在幾十年後不值錢了。
我們就按3% 的通貨膨脹率來算，你現在的50萬保額，30年後大概有20萬的購買力，多少還能值點錢。在60年後大概只值8.5萬，你說還能幹點啥？
那有人說我保額買高一點不就行啦，那這又回到第一個問題了，你有這麼多預算嗎？要是預算夠多，那也就沒有討論的必要了，當然保額越高越好。
而且等未來孩子大了再加保，說不定因為醫學技術發達了，現在的很多重疾都不算大病了，重疾病種減少，保費降低，那時候再買終身險，可能也要不了多少錢。就像30年前買輛桑塔納是身份的象徵，現在拿桑塔納做出租車都嫌寒酸了。
五、寫在最後
文章的最後再強調一句，買保險就是買保額，如果保險是槍，保額就是子彈，槍再耐用沒有子彈也是廢鐵一塊。
孩子的人生還很長，做父母的不可能把他一輩子都照顧到，買保險先把自己的保障做足。畢竟父母才是孩子最大的“保險”，預算不足先給孩子保30年也不是不可以。俗話說兒孫自有兒孫福，幾十年後的事，到時候再做打算也不遲。
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