大家好，我是簡保君。

熟悉簡保君的小夥伴應該知道，我對於家庭險種配置的順序一直是建議定期壽險和重疾是核心，住院醫療險和意外險是補充。

定期壽險和重疾都是經常講的話題，那住院醫療險又有什麼用， 很多人可能並不是特別清楚，今天，我就帶大家一起揭開住院醫療險神祕的面紗。

01 什麼是住院醫療險？

住院醫療險屬於醫療險的一種，主要報銷住院相關的醫療費用。

很多人弄不清重疾險和醫療險的差別。

重疾險主要保障特定的重大疾病，只要符合規定的理賠條件，保險公司就會賠給我們保額，至於這筆錢怎麼花，保險公司是不管的；

而醫療險主要是針對醫藥費用進行報銷，需要我們提交各種治療費用的材料，花多少報多少，不會超過我們付出的錢。

還不清楚的可以看看下面我做的這張表，會更清楚：

醫療險裡，相對適合普通家庭配置的，就是我們常見的百萬住院醫療險。

30多歲的年紀，每年幾百塊，就能買到上百萬的保障。

（因為門診發生的頻率比較高，保險公司賠付起來運營成本也高，所以包含門診責任的產品，往往價格不低。但門診造成的損失往往並不多，所以這部分風險，我更建議大家自己承擔）

02 如何挑選住院醫療險？

那怎麼才能挑到一款好的住院醫療險呢？

簡保君主要會看下面這3點：

1.免賠額

免賠額和我們常說的起付線類似。簡單理解，如果住院，在申請理賠前，需要自行承擔一部分的費用，超過的部分保險公司再報銷。

給大家舉個例子：

我給自己買一份住院醫療險，免賠額是1萬的話，假設符合報銷範圍的醫療費是4.5萬元，社保統籌報銷了3萬，我自費了1.5萬元；由於有1萬的免賠額，所以保險公司在賠償的時候會先扣除1萬元，支付給我的報銷款就是5000元。

目前主流的百萬醫療險基本都有1萬的免賠額。

保險轉移的是我們無法承擔的巨大風險，有了這個免賠額的報銷門檻，才能讓住院醫療險的保費變得這麼便宜，對我們而言不是壞事。

2. 報銷範圍和報銷比例

住院醫療險並不是所有的住院醫療費用都能報銷的。

有的會報銷像質子重離子、外購藥報銷等責任，有的不包括；有些醫療險會限制賠付範圍在社保範圍內，有些不限社保，這些大家都要看清楚。

目前主流的百萬住院醫療都不限制醫保內外用藥，像是什麼進口藥，自費藥的都能報銷。

還有一點要注意的是，有沒有社保也會影響醫療險的費用和報銷比例。

如果沒有社保，醫療險的價格通常會更高，報銷的比例也往往有限制。

所以像醫保這類重要的基礎保障，大家都別忘了給自己和家人加上。

3. 續保條件

這是我自己選擇住院醫療險最看重的一點。

我知道很多人會宣稱自己家的住院醫療險是保證續保的。

這裡我先說結論，除了國家醫保和稅優健康險以外，目前沒有任何一款絕對保證續保的醫療險。

絕對保證續保有兩個核心：

1. 無條件按原有條款續保（不管是產品停售、被保人理賠、身體情況發生變化等）2. 保證按投保時確定的的費率續保，不允許後期加費

能做到這兩點，才算是真的保證續保。

那為什麼沒有絕對保證續保的住院醫療險？

首先國家的監管政策因為對償付能力的要求，並不允許有長期保證續保的醫療險，目前在售的保證6年保證續保的住院醫療險已經算是極限了。

另外大家都知道，目前我國的醫療費用隨著通脹而不斷升高，保險公司也不敢承諾絕對保證續保，否則產品賣到最後，隨著投保的人年紀越來越大，生病的人越來越多，需要賠付的錢也越來越多。

得了重疾保險公司還讓你續保給你繼續報銷，保險公司收的保費必然不夠賠付，這從邏輯上也說不通，誰家敢這麼做鐵定賠穿。

目前在售的住院醫療險的續保策略我總結了下，主要有下面四種：

優選可以保證短期續保的，比如定心丸或者好醫保這類產品，當然1年期的產品性價比高續保條件寬鬆也是可以選擇的，像尊享e生。

如果產品性價比一般，續保還需要審核就不建議大家購買了。

03 你的保障，還可以這樣組合

講了這麼多，相信大家對住院醫療險也有了一定的瞭解。

最後和大家分享一個配置組合的小技巧。

前面講過，對於普通家庭，我最推薦配置像定心丸、尊享e生這樣的百萬住院醫療險，這類產品，一般都有1萬元左右的免賠額。

那麼問題來了，1萬的免賠額雖然不多，但是如果住院了，我還是不想花自己的錢怎麼辦？

別擔心，我也幫你們想到了辦法，就是除了買這種百萬醫療險之外，再購買一份小額的醫療險。

小額醫療險顧名思義，就是最高保額的額度可能只有1，2萬，但是免賠額極低，甚至是0免賠額。

小額醫療+百萬醫療組合在一起，可以說是無縫銜接的住院保障啦。

老王有醫保，買了一份定心丸百萬醫療險，免賠額1萬，又買了一份小額的住院醫療險，免賠額為0。假設他住院手術花了5萬塊，醫保統籌報了2萬。剩下3萬，可以用小額的住院醫療先報1萬，定心丸1萬的免賠額就覆蓋了。剩下兩萬，可以全部用定心丸來報銷。這樣一來，老王1分錢都不用不花。

不過小額醫療險雖然好，最高的報銷額度最多隻有幾萬，真得了大病是不頂用的，所以百萬醫療險還是標配，而且小額報銷因為發生頻率高，也並不見得便宜。

小額的住院醫療險我認為有兩種人是可以補充的：

1. 已經有了一份百萬醫療險，希望保障更加全面，能覆蓋1萬免賠額的人群

2. 5歲以下的小朋友，因為"大病沒有，小病不斷"，而且這個年齡段買百萬醫療險也非常昂貴，所以可以買一份小額醫療險來報銷小病住院的費用。

好啦，今天的科普就到這裡，有任何問題，也歡迎給我留言~

我們下次見嘍。