作者| 貓妹

來源| 大貓淘保

人的一生中，或多或少都會生病。小病小痛大家還都能承擔，但如果需要幾十萬治療的大病要怎麼辦？

很多人自然想到，通過醫療險應對大額醫療支出。

想法沒錯。

30歲左右有社保的人，每年大約只需要花兩三百塊錢就可以享有200萬元-600萬元的醫療險保額，並且還可以續保至80歲到100歲。

超低的價格，超高的保額，這就是當下十分走紅的百萬醫療險。

有多火？保險公司不開發個百萬醫療險都不好意思出來混，保險代理人如果拿不出百萬醫療險都不好意思跟客戶談保險。

結果呢？才兩三年時間，有的百萬醫療險就“出事兒”了。

據《南方週末》報道，買了百萬醫療險的李成蘭面臨一個棘手難題：近6萬元的住院費至今仍未報銷。她2018年11月底理賠時才發現，自己購買的某安人壽健康尊享住院費用醫療保險，在毫不知情的情況下被停保了。遭遇類似情況的不止李成蘭一個人，維權的人中還有這家公司的員工、代理人。

因為經常收到粉絲留言說自己被保險坑了，很多都是醫療險。醫療險是所有保險裡最複雜的，所以我還是勸你買百萬醫療險千萬要慎重。

01 我有醫保，用不上百萬醫療險？

有一種醫療保險，你就是正生著病，也能買，然後看門診也好，住院也好，都可以報銷，可以一直報到你走？

那就是醫保。

對於醫療險，我的建議是，一定要上國家醫保，然後可以選擇一份續保條件好的百萬醫療險。

因為醫保雖好，但國家對醫保的定位是保基礎、廣覆蓋。這就決定了，很多治療手段、新藥特藥屬於“奢侈品”，進不了社保範圍。

而且即便在社保範圍內，還分無自費和部分自費呢，還有起付線、免賠額、封頂線道道紅線。

醫生也很清楚這一點，他會直接告訴你：這倆藥效果差不多，國產的便宜，醫保能報，但是副作用特別大；進口的貴，全自費，基本沒副作用。

你選誰？也許你還能忍忍副作用，選國產的。

如果換成進口的效果更好呢，這時候你選誰？

好多人沒病的時候都說，要是得了大病就不治了，走了算了，但真生了病，求生欲比誰都強，只要有一線希望都不願意放棄，不管花多少錢都想試試。

而百萬醫療險的好處就在於，可以提供一年幾百萬的保障，而且不限於社保報銷範圍，像是進口藥、靶向藥、自費藥都可以報銷，保障面覆蓋特殊門診、手術費用、護理費、檢查費、治療費等，像是價格高的嚇人的ICU病房也在保障範圍內。在災難性醫療事件降臨時，真的能解決不少問題。

02 500萬保額比200萬更好

醫療險比較特殊，它是花多少、報多少，保額再高，報銷的費用也不會超過你的實際總花銷。所以你保額500萬也好、200萬也罷，額度再高，花不了那麼多錢也沒用。

常見的百萬醫療險，都是在二級及以上公立醫院普通部才能報銷，像癌症，一般每年幾十萬的治療費；重度燒傷，開銷差不多100萬；極端點的，住ICU最燒錢，一天一兩萬，有的會住幾個月。但一年200萬，也足夠了。

所以，有些百萬醫療險的高保額就是噱頭，代理人寫在計劃書上看著特別漂亮，完全是出於營銷的需要。外行看了就覺得特別高，實際上除了保額，續保條件、保障內容等才更重要，一定要綜合來看。

03 0免賠的比1萬免賠的好？

百萬醫療險的1萬免賠額讓不少人覺得太高了，有沒有0免賠的？

答案是有。

但我勸你不要碰。

1分錢都能賠，看似十分誘人，但理賠門檻的降低，必然帶來保費的大幅提升。因為小額理賠的數量大大高於大額理賠。

此外，多少年的歷史經驗告訴我們，0免賠的醫療險的穩定性都不好。因為賠付率難以控制，同時容易引發生騙保等行為，如果後續理賠多，很可能第二年就停售了。

百萬醫療險正因為有1萬的免賠額，過濾了很多理賠，降低了保險公司的賠付壓力，反而才讓這種產品活的更久一點。

百萬醫療險最大的不確定性在於停售，雖然很多產品號稱能續保到100歲，但條款裡都寫著“停售不能續保”，這也是保險公司為了自保，否則一旦出現災難性賠付，整個保險公司都得被拖死。

1萬塊錢，有幾個人負擔不起？真承受不起的是幾十萬。所以，不要總想著看病一分錢不花，別說商業保險，就連社保，都做不到讓你一分不花。

04 生病住院，什麼都能報？

百萬醫療險雖然保障範圍寬泛，但也不是萬能的。

有些人明天住院今天想起買保險，保險公司又不是冤大頭，這種帶病投保，保險公司是堅決不要的。既往症不賠，這是幾乎所有醫療險的“行規”。

不過，大家也不用擔心，對於那些經過診斷治療，已經完全好了的病，只要符合健康告知，後續生病也可以報的。

再勸大家一句，買保險一定要趁著年輕、身體好，不要等身體亮起紅燈才想起買保險。

05 網上買百萬醫療險不靠譜？

很多人買保險不看合同，只信保險代理人的話。有個年紀大點的網友看了一圈網上的百萬醫療險，擔心以後停售沒法買了，最後跑代理人那買了一份“到99歲保證續保”的產品。

她自己也知道買的保額又低、價格又貴，但是保險代理人告訴她，我們這個只要你交保費，能一直保。至於合同裡寫的“非保證續保”、“續保需經保險公司同意”等字樣，保險代理人愣是打著“保監會要求必須這麼寫”的幌子給矇混過去了。

最讓人無語的是保險代理人說的，她全都深信不疑。

目前市面上百萬醫療險一年期居多，只有少數產品規定連續幾年內可以保證續保，沒有一款能保證終身續保。

沒有哪家公司會冒著賠穿的風險，承諾終身按照約定費率續保。保險公司敢冒傻氣，銀保監會也不會同意。

所以，在哪買不重要，白紙黑字的合同才不會騙人。

06 有了百萬醫療險不用買重疾險了？

百萬醫療險雖好，但畢竟是短期的產品，一旦出現賠穿的風險，保險公司可以提高費率，改報銷規則，甚至乾脆停售不玩了。

一旦停售，客戶就面臨保障消失的窘境，年紀大些的客戶甚至連再購買新保險的機會都沒有。所以，有條件的消費者，還應配置一份長期重疾險，形成社保、長期重疾險以及短期醫療險相結合的立體性保障方案。

而且重疾險跟百萬醫療險完全沒有衝突，反而能互相補充。百萬醫療險是花多少報多少，重疾險不看花多少，只要符合條件就直接給一筆錢。重疾險可以在遭遇大病時挺身而出，直接給你幾十萬傍身，不管是付醫藥費、做康復期的生活費、還是留給家人，都任由你自由支配。

說了這麼多，關於百萬醫療險的誤區和“坑”還是說不完。很多產品乍一看都很好，看不出毛病，但一個字兒一個字兒的去看條款，你會發現，像需要經過審核同意才能續保這樣的大坑，還有不少：

● 有的產品只報銷住院醫療和特殊門診，門診手術和住院前後門急診都不管；

● 有些產品為了避免大額理賠，會給一些昂貴項目設置報銷上限；

……

07 怎麼做才能避免買保險被坑？

保險行業魚龍混雜，不少人培訓三天就上崗賣保險，很多人對自己賣的產品都是一知半解，精力都花在各種推銷說服話術上了。面對這樣的行業現狀，自己學一些保險知識、掌握基本的保險嘗試，才是避免掉坑的最好的辦法。

但說起來容易做起來難，保險合同裡那麼厚，想看都不知道如何下手，裡面的術語那麼多，字兒都認識，但連起來就不知道說的是啥。咋辦？

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