從理論上講，保險作為降低生活風險的金融工具，人人都應該有，當然除了死去的人、一輩子沒有風險的人和財富用之不盡取之不的竭人。但事情往往並不像想的那麼簡單。因為到了真要買保險時，面對那麼多種類的產品，看上去、聽上去又是個個都重要的，那究竟哪一種才是自己真正需要的呢？
其實，保險產品再多，也只是所謂“弱水三千只取一瓢”而已。你先搞清楚目前最擔心發生的風險是什麼，然後買入最能覆蓋這種風險的保險產品即可。不過，如果從一般的角度考慮，買保險還是要講個123的。
人生必備的第一張保單：意外險。
對個人來說，誰也不知道意外和明天哪一個先到。一旦遭遇不測，有了保險這個安全墊，至少可能部分減輕未來家人的生活負擔，或者提供多一份的生活保障。雖然失去的，沒有任何東西能彌補。但還是應了近代著名的思想家胡適先生那段話：“保險的意義，只是今天作明天的準備；生時作死時的準備；父母作兒女的準備；兒女幼時作兒女長大時的準備；如此而已。今天預備明天，這是真穩健；生時預備死時，這是真曠達；父母預備兒女，這是真慈愛。能做到這三步的人，才能算作是現代人。”
所以人生必備的第一張保單就是意外險，特別是那些經常奔波在外的人。意外險可以提供生命與安全的保障，輕則幫你負擔一些意外事故帶來的醫療費用，重則可以提供幾十或上百萬元的經濟補償。而且意外險屬於消費型險種，保費一般比較低，保障額度則比較高。
人生必備的第二張保單：健康險。
健康保險是不容錯過的保障。廣義的健康保險又細分很多種類，包括重疾險、住院醫療險、手術費用、防癌險、特定疾病險等。
重大疾病保險是健康險中必須單提出來關注的險種。這種保險是被保險人出現了重疾保險合同中約定的疾病後，得到的經濟賠償。重大疾病保險的理賠方式是給付型的，即只要有合同中的情況出現，理賠就應該立即兌現。這種賠付方式與健康險中某些補償型產品是有區別，比如住院費用、住院津貼、手術費用等。這類保險一般為附加險，而且理賠時需要按合同約定的各項費用比例進行，並有最高金額限制。
這樣看來，健康險的保障計劃相對複雜和專業，一般補償型健康產品需要與社保或單位的補充醫療搭配購買。而重大疾病保險的選擇，需要與自己的疾病風險點相結合，尤其是一些有遺傳特徵的家族疾病。只有做好配備，才可能儘量做到保障周全。
此外，健康險費率高低與年齡有關，超過一定歲數，重疾險保費與理賠數額可能發生倒掛，所以原則上越早買越好。
人生必備的第三張保單：養老保險。
有人說將生老病死順序倒過來，正是保險保障要完成的任務，這的確有一定的道理。在前面兩張保單打理周全後，就應該考慮養老保險了。
建立養老保險的前提是有一筆穩定可持續增長的現金來保證專款專用。也有人認為，養老保險不必在太年輕時購買，因為養老保險保費比較昂貴，應該等有了穩定收入後再作打算，這可以因人而異。不過據相關測算，年齡相差1歲，每年保費可以少繳2％左右，一般以25到30歲左右的年齡段為最佳時投保期。
中年人選擇養老保險時，應該考慮退休後自己的社會基本養老保險和單位（企業）的養老保險是否充足，不足部分可以選擇購買養老年金保險來彌補。
至於買多少合適，有一種倒推的簡單方式，先估算一下將來每年希望從保險公司領到多少養老金，再從中規劃和計算出購買的額度。一般來說，保費支出不要超過自己年收入的10％。
（經濟日報 記者：江帆 責編：雷雨田）