在買保險這件事情上
存在一個非常有趣的現象：
在視保險為“騙子”的人群當中，有很大一部分當他們有了寶寶之後，往往都會開始研究起給自己的寶貝買保險。為什麼保險常被人視為騙子和沒用，但為人父母后，你卻又“心甘情願”地被“騙”去購買呢？
當然一味排斥與一味認同都是不可取。要想科學地為孩子配置保險，我們就得來分析下孩子在成長過程中父母要面對的風險有哪些？
01身患重大疾病而沒法面對高額醫療費用
這是很多父母給孩子買保險的最主要原因。
孩子一旦身患重大疾病，不但需要長期投入鉅額的醫療費用。而且父母因照顧患兒而極有可能影響自己的收入，給家庭的經濟雪上加霜。
以我們經常見的白血病為例，據不完全統計，白血病案例佔到了兒童惡性腫瘤的40%左右。而全國每年新發現的4萬例白血病中，2-7歲的兒童佔了約四分之一。我們以一個白血病患兒家庭常見的家庭經濟損失組成為例。
父母在給寶寶買保險或是自己配置保險時，有個很大的誤區，認為重疾險是用來支付重疾醫療費用的。其實醫療費用支出的補償，主要靠醫療險。而非醫療費用的經濟損失才需要重疾險去覆蓋。
父母通過購買醫療險+重疾險，把這類風險轉移給保險公司。
02發生意外傷害後的醫療費用支出
從蹣跚學步的幼兒到乘車上學的中學生，孩子在生活裡難免磕碰受傷。因交通事故、墜落、溺水、跌倒等造成意外身故，一直佔孩子死亡原因的首位。另外，由於各地的醫保政策對交通事故、第三者責任造成意外的醫療費用報銷往往有很多的限制。
我們可以通過購買一份意外險來把這類的風險轉移給保險公司。由於意外險是個充分競爭的市場，可供選擇的產品實在太多，父母在選擇意外險時需要注意兩點：
第一， 意外醫療報銷責任中，最好要不限社保報銷範圍內；
第二， 由於道德風險，政府嚴格控制未成年人身故可獲得的賠償金額。即時父母多家保險公司購買了不同的保險產品，一旦孩子身故，獲得的賠償都不能超過限額。10歲以內是20萬元，10-18歲為50萬元（航空意外、自然災害意外等不受此限額規定）
03較高頻的一般性疾病的醫療費用支出
作為一個父母，帶孩子去醫院看病是件高頻的事情。特別是冬季流感高發季節，各個醫院的兒科診室中都是人滿為患，有時候我甚至覺得在那種環境下看病，就算沒有流感，肯定也會被傳染上流感了。
不管是流感，還是甚至是肺炎，不管是門診，還是住院，這種高頻的一般性疾病往往持續時間並不長，當然大部分情況下醫療費用支出，父母們也是可以接受的。
從風險轉移的角度上來講，這種情況我們完全可以風險自擔，沒有必要轉移給保險公司。但還是有很多父母想尋找一份保險，我們可以建議購買一份門診醫療險。父母在選擇時需要注意這三點：
第一， 除了年度報銷額度外，還要注意單日門診報銷上限。當然是上限越高越好；
第二， 每次免賠額和賠付比例，每次能報銷的金額和這兩個密切相關；
第三， 由於門診頻次高，報銷是否方便也是一個重要的考量點。有時候為了100多元的報銷，你又要整理報銷資料，又要郵寄。估計你做過1次後就不想做第2次了。
如果不差錢的話，強烈建議選擇高端醫療險。私人高端醫院的就診體驗，相信你會有天堂般的感覺。
04未來教育的不確定高額支出
說實話，這並不是我們普遍認為的風險。但這確實是很多父母會焦慮的一點，所以我們可以見到市場上名目繁多的打著教育金旗號的保險產品。父母在給孩子選擇教育金產品之前必須先問下自己這兩個問題：
第一， 孩子和家庭的重疾、醫療、意外保障是否都已經配置齊全；
第二， 孩子未來的教育支出不能全部依賴於教育年金。
如果回答都為“是”的話，我們再去考慮選擇一款教育年金。一款好的教育年金需要滿足以下兩點：
第一， 合同中固定領取的收益有多少，不要被不確定的分紅所迷惑；
第二， 保費返本時間越短越好，這樣獲得複利收益才會越大。
最後給出四點總結，
方便父母們記憶：
- 第一， 孩子真正需要的商業保險其實就三種：重大疾病保險、醫療險、意外險。
- 第二， 在給孩子購買商業保險前，請一定要先買少兒醫保。
- 第三， 在查看保險計劃書時，請先注意這份保險主險的名稱。如是“XXXX終身壽險”或“XXX兩全保險”，往往你最想要的重疾保障只是這份保險的附加險，你支付的保費有一大部分花在了你不需要的地方，需要慎重考慮。
- 第四， 在家庭基本保險配置齊全的情況下，再給孩子考慮教育年金產品，不要佔用有限的家庭保險預算。
以一個0歲男孩的投保組合為例，供各位參考。
基礎款：A+B+E，保費2250元/年。
進階款：A+B+C+E，保費3050元/年。
高級款：A+B+C+D+E，保費3750元/年。
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