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如果把投保比作選擇住房，投保儲蓄型保險相當於“買”，而選擇消費型保險則好比“租”。如果經濟實力足夠時，買房當然好過租房，但當經濟緊張時，租房不失為一種好的選擇。
“我每年都及時繳納保費，將來萬一出事了，保險公司肯定會給我一大筆錢。但在保險結束後，一切平安的話，保險公司是否還給我錢暱?”這是許多投保人考慮的問題。
保險產品中永遠存在著一個兩難的選擇？不返還保費的產品保額會比較高，而返還型的產品卻讓人總覺得很划算。這個問題經常被消費者比喻為魚和熊掌，可否兼得？
買房與租房的比喻
儲蓄型保險的設計是把保險功能和儲蓄功能結合起來，如目前常見的兩全壽險、養老金、教育金保險，除了基本的保障功能外，還有儲蓄功能。
如果在保險期內不出事，在約定時間，保險公司會返還一筆錢給保險受益人，就好像逐年零存保費，到期後進行整取，與銀行的零存整取相類似。
但據理財師分析，到期後返還的這一部分收益率是明顯低於銀行1年定期存款稅後利率的。因此，買儲蓄型保險，實際上相當於多花錢請一個人嚴格管理自己的收支，除非自己的財務自制能力極弱，否則可以少花這筆錢。
這就好比是購買了一套房子居住，雖然每月的按揭費用比房租要貴，但是所有權歸自已。從長遠來看，自然會覺得投資買房是理性的選擇。
買了房子，滿足了居住的需求，今後賣出可能還會有一定的投資收益。這點跟儲蓄型保險比較像，特別是一些帶有現金返還功能的保險。
而消費型保險就是把保險作為一種純粹的風險保障消費品，不做任何功能附加，如果發生意外，保險這一消費品會發揮賠償保障作用，幫助家庭度過難關。
但如果到保險期滿，被保險人沒有發生意外，購買的保險就像家裡購買的水、電一樣 消費光了，保費也就像所花的水、電費一樣不可能再退還給消費者。但消費型保險的優勢在於其價格相對於儲蓄型保險低廉，性價比高。
有人把消費型保險比喻成租借一套房子居住，物美價廉，但是所有權不屬於自己，價格可能會每年調整(往往是向上漲價，而很少會是向下跌價)。
保險實際上更多是一種消費，用最少的保費買到最多的保障。“四兩撥千斤”，花錢就是買個安心。然後用節省下來的錢進行更高效的投資，這樣自己在有生之年的生活質量會更高。
究竟是“買”還是“租”
對於消費型和儲蓄型的重疾保險而言，最大的區別仍然是價格的高低。一般而言，由於消費型重疾險採取的是自然保費，即越年輕保費越便宜，而儲蓄型重疾險採取的是均衡保費，因此，對於20歲到30歲的投保人而言，消費型重疾險和儲蓄型重疾險的價格相差非常大，投保前者的保費低很多。
但對於45歲以上的人群，由於身體素質開始下降，消費型重疾險的保費則開始大幅調高，而儲蓄型重疾險的保費則提升幅度不大。因此，年輕時經濟條件有限，選擇重疾險，可以考慮“租”消費型重疾險，而隨著年齡的增長、經濟實力增強後，再改為“買”儲蓄型重疾險。
意外險基本是消費型保險。目前保險市場上意外險產品的價格差距不是很大，一般而言，低風險職業的標準健康者，每1萬元意外保險的參考保費是20元左右。因此，選擇此類保險主要看是否100％覆蓋意外風險，看保險公司的實力及理賠服務水平。
保險產品究竟是“租 ”消費型好還是“買”儲蓄型好，應根據每個人的實際狀況而言，應在不同的人生階段，根據家庭實際狀況適時調整“租”和“買”的比例。
小易建議
35歲以下年紀尚輕、事業處於成長期、消費開支較大的人群，可重點考慮“租”，選擇消費型定期壽險、消費型重疾險，比例可達到80％以上。到35歲以上，當經濟實力增強後，則可相應增加儲蓄型壽險和儲蓄型重疾險（即兩全險附加重疾險的形式）的比例。
過了45歲之後，主要的家庭責任都已完成，儲蓄型壽險和儲蓄型重疾險可逐步提高到95％甚至是100％。而意外險則應貫穿于越人生的各個階段，投保人可以根據自己各個階段的職業風險和實際情況，確定相應的保額。