前幾天有朋友在群裡問，從銀行貸款投資P2P，除去借款利率年入5%，是否可行？理論上講確實可行，但從實操層面來看，未必。
舉例投資計劃如下：
現有商品房一套，用做抵押可在銀行貸400萬，如果把這400萬用來投資P2P，預計年收益10%左右。扣除3年期貸款利率4.75%，淨賺5%左右，算下來，每年可輕鬆收入20萬左右。
拋開所有的風險因素，這個方案貌似很可行。僅利用自己的住房，每年就能輕鬆收入20萬。
但如果從實際操作層面來講，恐怕這個投資計劃是非常危險的。
有句話說得好，所有能小槓桿撬動大地球的賺錢方法都寫在了刑法裡。雖然用銀行貸款投資P2P不至於觸動刑法，但這種投資方法很明顯不理性。反過來講，這並不是一個很難想到的玩法兒，如果真的可行，早就有很多人這麼幹了。
那麼，這麼做到底有什麼風險呢？下面幾項分析，供您參考。
嚴重影響徵信
銀行對於貸款的用途十分謹慎，基本上要求專款專用，對於有些貸款還要求開具消費證明。即以收取發票的形式，確保資金流向安全地帶。銀行都是國家允許才開的，保證資金安全是最大的考慮，不會隨便你拿點抵押就把錢讓你去隨便造的。
所以，銀行肯定會對貸款用途進行查證，一旦發現專款非專用，銀行不僅有權立即收回貸款，更會讓貸款人背上嚴重的違約罪名。即便能立即還清貸款，並繳納違約金，也無法抹去這個徵信上的黑點。
如果個人徵信出了負面，影響是很大的。
我們現在很多人不重視徵信記錄，其實徵信的重要性再怎麼強調也不過分。現在不重視，一定會後悔一生。一旦徵信記錄出現了問題，不僅無法再使用信用卡或者從銀行貸款，更會影響到日常生活。
➤購買火車票只能買硬座，不能買高鐵票、機票等；
➤不能住酒店，只能住旅館；
➤不能網購奢侈品，孩子也不能上私立學校，還不能買私家車或者租住高檔酒店、公寓等。
反正徵信記錄已經顯示你是一個不值得信任的人，那麼所以的高消費基本你就不能參與了，你的生活水平將被限制在一個很低的水平上。
也就是說幾乎所有跟徵信掛鉤的東西基本上都與你無緣了。當然，螞蟻花唄、螞蟻借唄肯定也是不能再用了。
風險太大
拋開徵信風險不談，這種投資策略本身就存在損失本金的風險。
1、從風控角度來講，雞蛋不放在一個籃子裡確實有助於分散風險，但是籃子多了也會放大風險，尤其是對於風險難料的P2P。
對於400萬貸款，每個平臺40萬，也要10個平臺，話說你敢把40萬貸款存在P2P平臺裡嗎？反正我不敢。
其實不止是P2P，其他理財方式也是一樣的。而且其他理財方式我看不到穩定的高於年化8的產品，如果你確定付出5%的利息，不確定獲得8%不到的利息。這種事兒看看都覺得風險很大。
2、然後是收益。從去年下半年開始，網貸平臺開始大幅降息，目前平均收益率在10%左右。而很多大平臺如陸金所、人人貸等，平均收益在6~8%，遠低於平均水平。
那麼，對於這400萬貸款，你是投收益偏低的大平臺，還是投收益很高的小平臺了？注意，收益跟風險可是成正比。
3、目前網貸行業正面臨嚴監管，政策層面不確定性很大。萬一不小心選了一個不符合監管的平臺，別說利息，能拿回本金就很不錯了。真到那個份兒上，真是哭都來不及。
4、國家不會兜底。跟股票不同，網貸投資你根本看不見基本面，由於信息壁壘，很多普通投資者選平臺的方法，說白了就是看感覺，別人投了我就投。總覺得一個百億規模的平臺肯定要比幾十萬的平臺安全，就算平臺出現問題，國家也不會不管（兜底）的。
對於P2P行業，平臺出了問題，國家可能還真不會管（兜底）。跟保險行業不同，國家不會對私營金融機構的經營性風險負責的。頂多幫你把負責人拘起來，不讓他跑，至於能不能把錢要回來，這還真不歸國家管，得看這個負責人有沒有還款的能力。
比如e租寶，累計吸收700億人民幣，規模夠大了吧，可國家也就是把負責人抓起來了，並未拿出一分錢墊付投資者本金啊。
性價比太低
用銀行貸款進行投資，說簡單點就是利用槓桿撬動大資金。這一點在股市很常見（多為機構投資者），但普通投資者幾乎不可能在股市翻雲覆雨，而且400萬在股市實在是少的可憐。
但這筆錢在網貸平臺，卻是能掀起一番風浪。不過冒著損失徵信、丟失本金的風險，還要耗費一定人力，只為博取5%的收益，性價比真的太低，實在不值得。
所以，建議這位朋友，寧可用這400萬投資一套賣不出去的房，也不要嘗試在P2P領域放槓桿。
辛辛苦苦兩三年，還要承擔對於資產端一無所知，無法分析基本面，冒著損失本金和徵信的風險，只為博取這5%的收益，太不划算了。畢竟如今一支貨基收益都能達到5%呢！
當然我們不是說P2P不能投，P2P仍然是一個非常好的理財方式，但是不要不顧一切的放大槓桿去玩P2P，用自己可以控制的資金，獲取不錯的理財收入，這是P2P可以做到的，不建議用自己的房子去玩火兒。畢竟那套房子可能是用你父母一生的積蓄才付了一個首付。