前幾天，《關於加強P2P網貸領域徵信體系建設的通知》出臺，要求P2P網貸機構將惡意逃廢債借款人信息納入到個人徵信系統，包括央行徵信中心，以及百行徵信等徵信機構，當然，其目的是要對P2P網貸的逃廢債行為實施聯合懲戒和打擊。
個人信用徵信是指依法設立的個人信用徵信機構對個人信用信息進行採集和加工，並根據用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務的活動。它依法採集、保存、整理個人的信用信息，為個人建立信用檔案，記錄個人過去的信用行為，為商業銀行、個人、相關政府部門和其他法定用途提供信用信息服務。
個人信用報告是徵信機構把依法採集的信息，依法進行加工整理，最後依法向合法的信息查詢人提供的個人信用歷史記錄。個人信用報告除了記錄個人在金融機構的借貸還款行為外，還將記錄個人住房公積金繳存信息、社會保障信息、是否按時繳納電話、水、電、燃氣費等公共事業費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。
個人徵信報告主要用於商業銀行貸款、信用卡審批，還可以用於一些關鍵崗位的任職資格審查、員工錄用等許多活動中。多年來，由於徵信體系建設很不完善，金融市場服務覆蓋人群極為有限，而且央行徵信系統服務的對象多為銀行及相關金融或公用事業機構，因此大量未能進入這些機構的人群，也就無法納入到個人徵信體系，而絕大多數的P2P網貸機構也沒有沒有被納入其中。
應該說，P2P網貸機構納入徵信系統，是對相關惡意逃廢債行為的一種嚴厲打擊，對那些“老賴”群體起到一定的威懾作用。當前，大量的P2P網貸機構紛紛爆雷，引發嚴重的社會問題。隨著金融監管的加強，曾經被冠以互聯網金融創新“桂冠”的P2P網貸行業已經漸成“過街老鼠”。前不久的8月底，馬雲在一次演講中明確強調，P2P網貸從第一天起就不是互聯網金融，它是一個有了網頁的非法集資產業。這也為當下的P2P網貸行業的衰敗景象用力推了一把。
P2P網貸本身是一種借貸信息中介平臺，通過藉助互聯網，將投資者和融資者需求在線建立借貸關係。理論上P2P網貸平臺應該是實現投資方（出借方）與融資方（借款方）的信息傳遞，對融資方的項目真實性做真實性保證，而融資方的信用風險由投資方自行承擔，這就需要向投資方最大限度地提供真實信息供參考與判斷。
但是P2P進入中國後就走上了非法集資的道路，從e租寶開始，各種P2P平臺相繼爆雷。從接觸過的一些P2P網貸平臺員工來看，他們對金融知識的瞭解微乎其微，對金融系統性風險更是完全不懂，基本上都是打著所謂“互聯網金融”創新旗號，通過平臺方自融、虛標假標、資金池等方式侵佔客戶資金挪作他用，最終無法實現兌付或跑路、或爆雷，為投資方帶來鉅額風險。
除了平臺自身的問題外，大量的借款方借款後肆意逾期，對借款不予歸還，甚至期待P2P網貸平臺爆雷後就可以逃廢債務；有的造假借款，形成借貸欺詐行為，這些借款人也不願意登上徵信平臺；大量的P2P網貸自身也存在著問題，有的平臺本身就是非法集資平臺，隨時可能捲款跑路，更不可能納入徵信平臺，這些問題都助長了P2P網貸風險的加劇，為投資方帶來不可預測的投資風險。
另外一方面，很多投資人由於自身的貪婪，認為投資P2P網貸能為自己帶來較銀行更多的投資回報而深信不疑。不僅投入自己的自有資金，很多人甚至通過信用卡套現進行所謂的“投資”，從側面也助長了P2P網貸平臺的“野蠻生長”。正所謂“你看上的是人家的利息，人家看上的是你的本金”，一旦P2P網貸平臺爆雷，不僅投資方自有資金遭到損失，也會讓套現投資的信用卡遇到逾期的麻煩，直接導致了個人信用記錄出現問題。
筆者有機會對一些在P2P網貸平臺投資被套牢的投資方做過測試，即向對方提出借2萬元並承諾利息回報，遭到拒絕後問其為何不信任我而相信那些將其套牢的P2P平臺。從答覆中看到，其實投資人對這些P2P網貸平臺的瞭解無外乎朋友介紹、廣告宣傳、恩惠利誘等，實際上都是盲目相信，自認為P2P平臺能帶來高額回報，投資方自身的“賭徒”心理十足。
應該說，將P2P網貸納入徵信體系的初衷是值得肯定的，一方面可以對逃廢債務的“老賴”形成社會震懾力，另一方面也是希望引導P2P網貸能夠向健康的方向發展。然而現實情況並不樂觀。P2P網貸無論是平臺方、借款方大部分都是帶有不良甚至是非法目的，平臺方多是為了非法集資、高利貸、砍頭息、暴力催收，借款方多是為了騙貸跑路、惡意逃廢。
信用卡是要上徵信的，但是截至到2019年第二季度末，信用卡半年逾期未還金額已經再次突破800億元，形成了嚴重的逾期壞賬。從一些逾期卡民的回覆中，看到的是他們對信用卡逾期行為的無所顧忌，甚至還敢挑戰法律權威。信用卡面對的很多不良用戶尚且如此，更何況質量相比信用卡更差的P2P網貸平臺和借款人。因此，將P2P網貸納入徵信系統，恐怕很難達到解決逃廢債問題的目的。
P2P網貸納入徵信系統也是時代的要求，但是更應該考慮的是儘快完善個人徵信系統的權威性和威懾力，如果徵信缺乏權威性，什麼系統都能採集各種用戶徵信信息，一方面造成徵信的濫用，另一方面也造成逃廢債人員對徵信缺乏敬畏之心；而徵信缺乏威懾力，對逃廢債人員沒有任何工作與生活的影響，諸如對部分工作崗位實施職業限制，同時限制高消費、提高貸款利率、保險費率等，他們也會無所顧忌，不以逃廢債為恥反以為榮，那麼納入徵信系統的意義就被稀釋了。
因此，將P2P網貸納入徵信系統，不僅是針對逃廢債人員，更應該嚴肅整頓違規P2P網貸平臺讓其退出市場，只有重新構建以合規金融機構為主體的個人徵信系統，才會讓中國的個人信用體系得到健康發展。
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