擁有一所房子，才算有一個家。房子對於國人來說，不僅是一個簡單的居所，更是一個家的符號。說起買房，除了選擇地段、產品、戶型之外，全款買還是貸款買？怎麼貸款才划算？眾多問題撲面而來，往往讓人一頭霧水。其實，這裡的學問也不少。
全款買房
1、對於一般人來說，一次性付清是不太現實的。先不說大部分人都沒有一次性交完全款的財力，即使有那個能力，首付之外剩下的錢其實用來投資理財，拿到跟房貸差不多利率的收益也並不難。這筆錢能做的事情確實很多，所以沒必要全扔到房子裡。沒月供是輕鬆，但失去這麼大一筆流動資金很容易錯過一些更好的投資機會。
2、一次性付清全款，雖然少了銀行利息，看起來很划算，但喪失了很多機會成本。比如，公積金賬戶如果不用來貸款，存款利率其實是超級低的（上年結轉的按銀行同期三個月定存利率計息）。如果全額付清，那麼你公積金賬戶裡的錢就用不到了，這就是一筆不小的損失。
貸款買房
1、對於一般家庭來說，在穩定月收入的情況下還月供，公積金按月提取還款也能解決不小的負擔，甚至能把大部分月供給抹掉，這樣生活也沒什麼負擔了，甚至比租房便宜。這大概是公積金長期來看利用率最高的方式。
2、對於普通家庭，算下月供和公積金按月提取的差額，每個月從實際可支配收入拿三分之一去還月供，對生活質量影響是比較小的。所以也不一定就三七分，可以適當加一點兒首付緩解下每月還貸壓力。但有能力貸款購房後剩餘大額資金的話，一定要留下來。
而貸款的選擇也有兩種，一種是等額本息，一種是等額本金。首先，讓我們先了解一下什麼是等額本息和等額本金：
什麼是等額本金？
等額本息是指包括本金和利息，每月償還貸款的金額相等。從本質上來說是本金所佔比例逐月遞增，利息所佔比例逐月遞減，月還款數不變。
什麼是等額本息？
等額本金是指每月償還同等數額的本金和剩餘貸款的利息。利息會逐月減少，因此等額本金法第一個月的還款額最多，然後逐月減少，越還越少。
等額本金和等額本息哪個更好呢？
對於購房者來說，兩種方式的不同選擇會產生非常不一樣的結果。一般來說，等額本金還款，可以迅速降低還款壓力，減少購房者花在利息上的錢，但是前期的還款非常痛苦。而更多人會選擇等額本息。
等額本息是指一種購房貸款的還款方式，是在還款期內，每月償還同等數額的貸款(包括本金和利息)，和等額本金是不一樣的概念。
等額本息每月還款額計算公式如下：
[貸款本金×月利率×（1+月利率）^還款月數]/[（1+月利率）^還款月數－1]
由於每月的還款額相等，因此，在貸款初期每月的還款中，剔除按月結清的利息後，所還的貸款本金就較少；而在貸款後期因貸款本金不斷減少、每月的還款額中貸款利息也不斷減少，每月所還的貸款本金就較多。
這種還款方式，實際佔用銀行貸款的數量更多、佔用的時間更長，同時它還便於借款人合理安排每月的生活和進行理財（如以租養房等），對於精通投資、擅長於“以錢生錢”的人來說，無疑是最好的選擇。等額本金是指一種貸款的還款方式，是在還款期內把貸款數總額等分，每月償還同等數額的本金和剩餘貸款在該月所產生的利息，這樣由於每月的還款本金額固定，而利息越來越少，借款人起初還款壓力較大，但是隨時間的推移每月還款數也越來越少。
等額本金貸款計算公式：每月還款金額= （貸款本金/ 還款月數）+（本金 —已歸還本金累計額）×每月利率
此種還款模式支出的總和相對於等額本息利息可能有所減少，但剛開始時還款壓力較大。
舉個簡單例子，以一百萬元的總房款，貸款金額為70萬元，利率5.39％，還款時間為30年來計算：
選擇等額本息的話，每個月還款數額為3926.35元。這其中包括3144.17元的利息，以及782.18，前期主要償還的是利息，隨著時間推移，償還利息越來越少，本金越來越多，每月還款數額不變。
選擇等額本金的話，首月還款數額為5088.61元。其中利息3144.17元，本金1944.44元，隨著時間的推移，每月償還本金不變，利息逐漸減少，每月還款數額逐漸減少。
雖然等額本息的每月還款數額前期要比等額本金要少，但30年算下來，等額本息供償還利息總額利息總額713486元，還款總額為1413486元。而等額本金共償還利息總額567523.37元，還款總額1267523.37元。
也就是說，選擇等額本息，30年要比等額本金多還將近20萬元。那麼這兩者之間，到底該如何選擇。
1、首先要明確，等額本金的還款方式利息低於等額本息。
2、一般來說，等額本金前期還款壓力會比較大，後期越還就越輕鬆。因此比較適合在前段時間還款能力強的貸款人，當然一些年紀稍微大一點的人也比較適合這種方式，隨著年齡的增長或者退休，導致的收入的減少，這個時候還款壓力小了，也不會影響生活。
3、等額本息每個月數額相等，而且數目前期要低於等額本金，適合有穩定工作的，長時間之內收入不會發生太大變化的人群。比如公務員，教師等，或者因為收入的原因，前期負擔不起太重的年輕人。
4、如果有提前還款的計劃，經濟實力較強，打算幾年之內還清，建議選擇等額本金，還款利息要少一點。
5、但如果你是前期還款能力不行，但後期收入增長迅速或者有其他資金來源，打算幾年之內還清，還是更建議你選擇等額本息。相對於還款壓力來說，多幾年的貸款利息，並不是什麼難以承受的數字，說白了，等額本息還款，其實就是用更多的利息來換取更小的還款壓力。
最後再多說一句，對普通人來說，建議貸款期限越長越好，一方面除房貸以外，找不到利率這麼低，貸款年限這麼長的貸款類型了，這是國家給普通老百姓的優待政策。另一方面，因為通貨膨脹，也就意味著將來的房貸還款會越來越輕鬆的。其實，再過十年來看，這點貸款也就沒有多少錢了。