'銀行業3年後將迎併購潮，行業洗牌倒計時，差銀行\'出局\'成常態'
內容摘要
近年來，隨著互聯網以及金融科技領域的蓬勃發展，銀行現有業務模式開始面臨諸多的挑戰。隨著顛覆性金融科技創新模式以現有行業痛點為切入口開始拓展業務，數字化金融科技的快速變革在威脅著銀行的生存空間的同時，也為銀行帶來了機遇。為了應對這一系列變化，銀行的風險管理的轉型與創新迫在眉睫。
面對金融市場環境的變化，銀行業對自身風險管理能力的提升變得來越重要。許多銀行高管都認識到，在數字化金融科技時代，風險管理能力的提升可以為銀行創造相當的競爭優勢和韌性，銀行業需要在平衡“業務”和“風險”後，打造專業化、數字化和精細化的風險管理體系，實現高質量的發展。
日前，麥肯錫發佈《新常態與數字化時代的風險管理》（簡稱《風險管理》）。《風險管理》指出，在新常態與數字化時代，風險管理已經成為銀行業“一把手”工程。未來3-5年將是銀行業的分水嶺，差銀行一定會被淘汰，到2025年中國的銀行有一大輪併購的機會。
差銀行一定被淘汰
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近年來，隨著互聯網以及金融科技領域的蓬勃發展，銀行現有業務模式開始面臨諸多的挑戰。隨著顛覆性金融科技創新模式以現有行業痛點為切入口開始拓展業務，數字化金融科技的快速變革在威脅著銀行的生存空間的同時，也為銀行帶來了機遇。為了應對這一系列變化，銀行的風險管理的轉型與創新迫在眉睫。
面對金融市場環境的變化，銀行業對自身風險管理能力的提升變得來越重要。許多銀行高管都認識到，在數字化金融科技時代，風險管理能力的提升可以為銀行創造相當的競爭優勢和韌性，銀行業需要在平衡“業務”和“風險”後，打造專業化、數字化和精細化的風險管理體系，實現高質量的發展。
日前，麥肯錫發佈《新常態與數字化時代的風險管理》（簡稱《風險管理》）。《風險管理》指出，在新常態與數字化時代，風險管理已經成為銀行業“一把手”工程。未來3-5年將是銀行業的分水嶺，差銀行一定會被淘汰，到2025年中國的銀行有一大輪併購的機會。
差銀行一定被淘汰
圖片來源：Pexels.com
隨著這幾年中國銀行業在實體經濟走勢和央行加速推進利率市場化的多重因素影響下，中國銀行業增速出現了明顯放緩。2018年銀行業的收入出了自2010年以來新低：行業年增長率僅為7%。銀行整體淨利潤增速也隨之放緩，資本回報率亦呈現連年下行的態勢，根據麥肯錫提供的數據可知，2018年行業淨資產收益率僅為11.7%。
麥肯錫全球資深董事合夥人、麥肯錫中國區金融機構諮詢業務負責人曲向軍對此表示：
內容摘要
近年來，隨著互聯網以及金融科技領域的蓬勃發展，銀行現有業務模式開始面臨諸多的挑戰。隨著顛覆性金融科技創新模式以現有行業痛點為切入口開始拓展業務，數字化金融科技的快速變革在威脅著銀行的生存空間的同時，也為銀行帶來了機遇。為了應對這一系列變化，銀行的風險管理的轉型與創新迫在眉睫。
面對金融市場環境的變化，銀行業對自身風險管理能力的提升變得來越重要。許多銀行高管都認識到，在數字化金融科技時代，風險管理能力的提升可以為銀行創造相當的競爭優勢和韌性，銀行業需要在平衡“業務”和“風險”後，打造專業化、數字化和精細化的風險管理體系，實現高質量的發展。
日前，麥肯錫發佈《新常態與數字化時代的風險管理》（簡稱《風險管理》）。《風險管理》指出，在新常態與數字化時代，風險管理已經成為銀行業“一把手”工程。未來3-5年將是銀行業的分水嶺，差銀行一定會被淘汰，到2025年中國的銀行有一大輪併購的機會。
差銀行一定被淘汰
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隨著這幾年中國銀行業在實體經濟走勢和央行加速推進利率市場化的多重因素影響下，中國銀行業增速出現了明顯放緩。2018年銀行業的收入出了自2010年以來新低：行業年增長率僅為7%。銀行整體淨利潤增速也隨之放緩，資本回報率亦呈現連年下行的態勢，根據麥肯錫提供的數據可知，2018年行業淨資產收益率僅為11.7%。
麥肯錫全球資深董事合夥人、麥肯錫中國區金融機構諮詢業務負責人曲向軍對此表示：
從銀行風險調整後價值創造的角度來看，中國銀行業整體RAROC（風險調整資本收益）已經連續三年下降。通過RAROC價值樹剖析，問題資產集中爆發帶來的資產減值是最關鍵原因。截至2019年第一季度末,中國商業銀行不良貸款率與不良貸款餘額雙雙大幅提升，不良貸款率已升至1.80%，不良貸款餘額超2.1萬億元人民幣。
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近年來，隨著互聯網以及金融科技領域的蓬勃發展，銀行現有業務模式開始面臨諸多的挑戰。隨著顛覆性金融科技創新模式以現有行業痛點為切入口開始拓展業務，數字化金融科技的快速變革在威脅著銀行的生存空間的同時，也為銀行帶來了機遇。為了應對這一系列變化，銀行的風險管理的轉型與創新迫在眉睫。
面對金融市場環境的變化，銀行業對自身風險管理能力的提升變得來越重要。許多銀行高管都認識到，在數字化金融科技時代，風險管理能力的提升可以為銀行創造相當的競爭優勢和韌性，銀行業需要在平衡“業務”和“風險”後，打造專業化、數字化和精細化的風險管理體系，實現高質量的發展。
日前，麥肯錫發佈《新常態與數字化時代的風險管理》（簡稱《風險管理》）。《風險管理》指出，在新常態與數字化時代，風險管理已經成為銀行業“一把手”工程。未來3-5年將是銀行業的分水嶺，差銀行一定會被淘汰，到2025年中國的銀行有一大輪併購的機會。
差銀行一定被淘汰
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隨著這幾年中國銀行業在實體經濟走勢和央行加速推進利率市場化的多重因素影響下，中國銀行業增速出現了明顯放緩。2018年銀行業的收入出了自2010年以來新低：行業年增長率僅為7%。銀行整體淨利潤增速也隨之放緩，資本回報率亦呈現連年下行的態勢，根據麥肯錫提供的數據可知，2018年行業淨資產收益率僅為11.7%。
麥肯錫全球資深董事合夥人、麥肯錫中國區金融機構諮詢業務負責人曲向軍對此表示：
從銀行風險調整後價值創造的角度來看，中國銀行業整體RAROC（風險調整資本收益）已經連續三年下降。通過RAROC價值樹剖析，問題資產集中爆發帶來的資產減值是最關鍵原因。截至2019年第一季度末,中國商業銀行不良貸款率與不良貸款餘額雙雙大幅提升，不良貸款率已升至1.80%，不良貸款餘額超2.1萬億元人民幣。
同時，曲向軍也指出：
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近年來，隨著互聯網以及金融科技領域的蓬勃發展，銀行現有業務模式開始面臨諸多的挑戰。隨著顛覆性金融科技創新模式以現有行業痛點為切入口開始拓展業務，數字化金融科技的快速變革在威脅著銀行的生存空間的同時，也為銀行帶來了機遇。為了應對這一系列變化，銀行的風險管理的轉型與創新迫在眉睫。
面對金融市場環境的變化，銀行業對自身風險管理能力的提升變得來越重要。許多銀行高管都認識到，在數字化金融科技時代，風險管理能力的提升可以為銀行創造相當的競爭優勢和韌性，銀行業需要在平衡“業務”和“風險”後，打造專業化、數字化和精細化的風險管理體系，實現高質量的發展。
日前，麥肯錫發佈《新常態與數字化時代的風險管理》（簡稱《風險管理》）。《風險管理》指出，在新常態與數字化時代，風險管理已經成為銀行業“一把手”工程。未來3-5年將是銀行業的分水嶺，差銀行一定會被淘汰，到2025年中國的銀行有一大輪併購的機會。
差銀行一定被淘汰
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隨著這幾年中國銀行業在實體經濟走勢和央行加速推進利率市場化的多重因素影響下，中國銀行業增速出現了明顯放緩。2018年銀行業的收入出了自2010年以來新低：行業年增長率僅為7%。銀行整體淨利潤增速也隨之放緩，資本回報率亦呈現連年下行的態勢，根據麥肯錫提供的數據可知，2018年行業淨資產收益率僅為11.7%。
麥肯錫全球資深董事合夥人、麥肯錫中國區金融機構諮詢業務負責人曲向軍對此表示：
從銀行風險調整後價值創造的角度來看，中國銀行業整體RAROC（風險調整資本收益）已經連續三年下降。通過RAROC價值樹剖析，問題資產集中爆發帶來的資產減值是最關鍵原因。截至2019年第一季度末,中國商業銀行不良貸款率與不良貸款餘額雙雙大幅提升，不良貸款率已升至1.80%，不良貸款餘額超2.1萬億元人民幣。
同時，曲向軍也指出：
對銀行細分市場來說，影響最大的應該是以城商行、農商行和股份制銀行所面臨的挑戰更加嚴峻。
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近年來，隨著互聯網以及金融科技領域的蓬勃發展，銀行現有業務模式開始面臨諸多的挑戰。隨著顛覆性金融科技創新模式以現有行業痛點為切入口開始拓展業務，數字化金融科技的快速變革在威脅著銀行的生存空間的同時，也為銀行帶來了機遇。為了應對這一系列變化，銀行的風險管理的轉型與創新迫在眉睫。
面對金融市場環境的變化，銀行業對自身風險管理能力的提升變得來越重要。許多銀行高管都認識到，在數字化金融科技時代，風險管理能力的提升可以為銀行創造相當的競爭優勢和韌性，銀行業需要在平衡“業務”和“風險”後，打造專業化、數字化和精細化的風險管理體系，實現高質量的發展。
日前，麥肯錫發佈《新常態與數字化時代的風險管理》（簡稱《風險管理》）。《風險管理》指出，在新常態與數字化時代，風險管理已經成為銀行業“一把手”工程。未來3-5年將是銀行業的分水嶺，差銀行一定會被淘汰，到2025年中國的銀行有一大輪併購的機會。
差銀行一定被淘汰
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隨著這幾年中國銀行業在實體經濟走勢和央行加速推進利率市場化的多重因素影響下，中國銀行業增速出現了明顯放緩。2018年銀行業的收入出了自2010年以來新低：行業年增長率僅為7%。銀行整體淨利潤增速也隨之放緩，資本回報率亦呈現連年下行的態勢，根據麥肯錫提供的數據可知，2018年行業淨資產收益率僅為11.7%。
麥肯錫全球資深董事合夥人、麥肯錫中國區金融機構諮詢業務負責人曲向軍對此表示：
從銀行風險調整後價值創造的角度來看，中國銀行業整體RAROC（風險調整資本收益）已經連續三年下降。通過RAROC價值樹剖析，問題資產集中爆發帶來的資產減值是最關鍵原因。截至2019年第一季度末,中國商業銀行不良貸款率與不良貸款餘額雙雙大幅提升，不良貸款率已升至1.80%，不良貸款餘額超2.1萬億元人民幣。
同時，曲向軍也指出：
對銀行細分市場來說，影響最大的應該是以城商行、農商行和股份制銀行所面臨的挑戰更加嚴峻。
面對當下銀行業所處的嚴峻環境，中國的銀行業面臨重大的挑戰不言而喻。在這個時間段，一些資產質量和運營相對較差的銀行被淘汰將會是大概率事件。而一旦出現這種情況，接下來中國的銀行業就會出現一輪較大的行業洗牌，在這個時間段銀行業極有可能會出現一系列併購重組的事件。麥肯錫的《風險管理》就預測，未來3-5年將是銀行業的分水嶺，差銀行一定會被淘汰，到2025年中國的銀行有一大輪併購的機會。
而這一現象在2019年已有所顯現：
2019年5月24日，央行、銀保監會聯合發佈公告稱，鑑於包商銀行出現了嚴重的信用風險，為保護存款人和其他客戶合法權益，中國銀保監會決定自2019年5月24日起對包商銀行實行接管，接管期限為一年；並委託建設銀行託管包商銀行業務。
無獨有偶，2019年5月份，錦州銀行因出現流動性危機事件同樣引起金融市場的重點關注。
7月28日，錦州銀行發佈公告稱：
已向工商銀行全資子公司工銀金融資產投資有限公司(簡稱“工銀投資”)、信達投資有限公司(簡稱“信達投資”)及中國長城資產管理股份有限公司(簡稱“中國長城資產”)轉讓其持有的部分該行內資股。錦州銀行表示，截止公告日期，錦州銀行已向工銀投資受讓佔錦州銀行普通股10.82%的股份，受讓金額為30億元。信達投資則受讓錦州銀行6.49%的股份；不過，中國長城資產受讓股份數量和佔比暫未披露。
風險管理的四大課題
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近年來，隨著互聯網以及金融科技領域的蓬勃發展，銀行現有業務模式開始面臨諸多的挑戰。隨著顛覆性金融科技創新模式以現有行業痛點為切入口開始拓展業務，數字化金融科技的快速變革在威脅著銀行的生存空間的同時，也為銀行帶來了機遇。為了應對這一系列變化，銀行的風險管理的轉型與創新迫在眉睫。
面對金融市場環境的變化，銀行業對自身風險管理能力的提升變得來越重要。許多銀行高管都認識到，在數字化金融科技時代，風險管理能力的提升可以為銀行創造相當的競爭優勢和韌性，銀行業需要在平衡“業務”和“風險”後，打造專業化、數字化和精細化的風險管理體系，實現高質量的發展。
日前，麥肯錫發佈《新常態與數字化時代的風險管理》（簡稱《風險管理》）。《風險管理》指出，在新常態與數字化時代，風險管理已經成為銀行業“一把手”工程。未來3-5年將是銀行業的分水嶺，差銀行一定會被淘汰，到2025年中國的銀行有一大輪併購的機會。
差銀行一定被淘汰
圖片來源：Pexels.com
隨著這幾年中國銀行業在實體經濟走勢和央行加速推進利率市場化的多重因素影響下，中國銀行業增速出現了明顯放緩。2018年銀行業的收入出了自2010年以來新低：行業年增長率僅為7%。銀行整體淨利潤增速也隨之放緩，資本回報率亦呈現連年下行的態勢，根據麥肯錫提供的數據可知，2018年行業淨資產收益率僅為11.7%。
麥肯錫全球資深董事合夥人、麥肯錫中國區金融機構諮詢業務負責人曲向軍對此表示：
從銀行風險調整後價值創造的角度來看，中國銀行業整體RAROC（風險調整資本收益）已經連續三年下降。通過RAROC價值樹剖析，問題資產集中爆發帶來的資產減值是最關鍵原因。截至2019年第一季度末,中國商業銀行不良貸款率與不良貸款餘額雙雙大幅提升，不良貸款率已升至1.80%，不良貸款餘額超2.1萬億元人民幣。
同時，曲向軍也指出：
對銀行細分市場來說，影響最大的應該是以城商行、農商行和股份制銀行所面臨的挑戰更加嚴峻。
面對當下銀行業所處的嚴峻環境，中國的銀行業面臨重大的挑戰不言而喻。在這個時間段，一些資產質量和運營相對較差的銀行被淘汰將會是大概率事件。而一旦出現這種情況，接下來中國的銀行業就會出現一輪較大的行業洗牌，在這個時間段銀行業極有可能會出現一系列併購重組的事件。麥肯錫的《風險管理》就預測，未來3-5年將是銀行業的分水嶺，差銀行一定會被淘汰，到2025年中國的銀行有一大輪併購的機會。
而這一現象在2019年已有所顯現：
2019年5月24日，央行、銀保監會聯合發佈公告稱，鑑於包商銀行出現了嚴重的信用風險，為保護存款人和其他客戶合法權益，中國銀保監會決定自2019年5月24日起對包商銀行實行接管，接管期限為一年；並委託建設銀行託管包商銀行業務。
無獨有偶，2019年5月份，錦州銀行因出現流動性危機事件同樣引起金融市場的重點關注。
7月28日，錦州銀行發佈公告稱：
已向工商銀行全資子公司工銀金融資產投資有限公司(簡稱“工銀投資”)、信達投資有限公司(簡稱“信達投資”)及中國長城資產管理股份有限公司(簡稱“中國長城資產”)轉讓其持有的部分該行內資股。錦州銀行表示，截止公告日期，錦州銀行已向工銀投資受讓佔錦州銀行普通股10.82%的股份，受讓金額為30億元。信達投資則受讓錦州銀行6.49%的股份；不過，中國長城資產受讓股份數量和佔比暫未披露。
風險管理的四大課題
圖片來源：Pexels.com
基於以上的事件可知，面對市場環境的變化，不少銀行已經意識到了風險管理的重要性。根據麥肯錫發佈的報告顯示，銀行業需要解決的問題不少：
[1]在經濟下行期間，銀行面臨問題資產集中爆發的壓力，撥備以及資本佔用的上升直接侵蝕銀行盈利能力。
[2]隨著銀行紛紛向高質量發展轉型，銀行的業務重心也不再以傳統對公存款為主，而是開始探索新模式、尋找新增長點；鑑於此，銀行風險管理條線也必須儘快適應這一模式轉變，建立起與新模式相匹配的風控措施，支持業務可持續發展。
[3]隨著互聯網技術與金融科技的快速發展，金融服務整體數字化轉型已是大勢所趨。對於銀行而言，如果能將數字化浪潮帶來的新算法、大數據以及新的技術手段，更好地融入到銀行風控管理中去，必將為銀行創造出額外價值。
[4]不斷提升的監管要求，也倒逼著銀行業必須提升風控管理能力。
麥肯錫全球資深董事合夥人、麥肯錫中國區金融機構諮詢業務負責人曲向軍表示，“風險管理已經成為越來越多董事長和行長心中的“一號工程”。究其原因，一方面，銀行風險管理能力的強弱，決定了其問題資產規模以及撥備覆蓋，從而直接影響到銀行利潤、事關銀行生命線；另一方面，專業的風險管理能力可以更好地支撐新業務、新模式，幫助銀行打造面向未來的競爭力和銀行發展的韌性。”
面對出現的問題，銀行業必須儘快適應這樣的環境並做出及時的調整。 為此，在新常態以及數字化時代的大背景下，銀行要打造可持續競爭優勢，必須直面風險管理的四大課題：
[1]直面“降存量”。面對當前銀行存量不良的高企，“降存量”成為各家銀行必須解決的問題。為此銀行必須制定清晰目標、建立專業團隊、探索多元化清收處置渠道；同時還要建立精細化配套管理機制，利用科學化工具方法，降低存量不良包袱，確保銀行輕裝前進。
[2]打造“控新增”。銀行應該以風險文化理念為指導，貸前強化客戶准入，貸中建立專業獨立審批制度，貸後圍繞預警模型建立科學化貸後管理、以問責考核機制和系統工具為依託，建立完備的風險管控體系。
[3]擁抱“新模式”。面對數字化金融科技湧現出的“新模式”，銀行應圍繞小微企業、供應鏈金融、消費信貸等業務出現一系列新模式，建立相應的數字化、線上化、精細化風險管理能力，助力新業務模式蓬勃發展。
[4]構建“新能力”。銀行一方面要加強數字化技術應用能力，在風險管控中應用大數據與分析技術，降本增效、創造價值；另一方面，針對數字化帶來的新風險類型，如模型風險、網絡風險等，銀行要強化應對能力。
麥肯錫全球董事合夥人容覺生表示：
內容摘要
近年來，隨著互聯網以及金融科技領域的蓬勃發展，銀行現有業務模式開始面臨諸多的挑戰。隨著顛覆性金融科技創新模式以現有行業痛點為切入口開始拓展業務，數字化金融科技的快速變革在威脅著銀行的生存空間的同時，也為銀行帶來了機遇。為了應對這一系列變化，銀行的風險管理的轉型與創新迫在眉睫。
面對金融市場環境的變化，銀行業對自身風險管理能力的提升變得來越重要。許多銀行高管都認識到，在數字化金融科技時代，風險管理能力的提升可以為銀行創造相當的競爭優勢和韌性，銀行業需要在平衡“業務”和“風險”後，打造專業化、數字化和精細化的風險管理體系，實現高質量的發展。
日前，麥肯錫發佈《新常態與數字化時代的風險管理》（簡稱《風險管理》）。《風險管理》指出，在新常態與數字化時代，風險管理已經成為銀行業“一把手”工程。未來3-5年將是銀行業的分水嶺，差銀行一定會被淘汰，到2025年中國的銀行有一大輪併購的機會。
差銀行一定被淘汰
圖片來源：Pexels.com
隨著這幾年中國銀行業在實體經濟走勢和央行加速推進利率市場化的多重因素影響下，中國銀行業增速出現了明顯放緩。2018年銀行業的收入出了自2010年以來新低：行業年增長率僅為7%。銀行整體淨利潤增速也隨之放緩，資本回報率亦呈現連年下行的態勢，根據麥肯錫提供的數據可知，2018年行業淨資產收益率僅為11.7%。
麥肯錫全球資深董事合夥人、麥肯錫中國區金融機構諮詢業務負責人曲向軍對此表示：
從銀行風險調整後價值創造的角度來看，中國銀行業整體RAROC（風險調整資本收益）已經連續三年下降。通過RAROC價值樹剖析，問題資產集中爆發帶來的資產減值是最關鍵原因。截至2019年第一季度末,中國商業銀行不良貸款率與不良貸款餘額雙雙大幅提升，不良貸款率已升至1.80%，不良貸款餘額超2.1萬億元人民幣。
同時，曲向軍也指出：
對銀行細分市場來說，影響最大的應該是以城商行、農商行和股份制銀行所面臨的挑戰更加嚴峻。
面對當下銀行業所處的嚴峻環境，中國的銀行業面臨重大的挑戰不言而喻。在這個時間段，一些資產質量和運營相對較差的銀行被淘汰將會是大概率事件。而一旦出現這種情況，接下來中國的銀行業就會出現一輪較大的行業洗牌，在這個時間段銀行業極有可能會出現一系列併購重組的事件。麥肯錫的《風險管理》就預測，未來3-5年將是銀行業的分水嶺，差銀行一定會被淘汰，到2025年中國的銀行有一大輪併購的機會。
而這一現象在2019年已有所顯現：
2019年5月24日，央行、銀保監會聯合發佈公告稱，鑑於包商銀行出現了嚴重的信用風險，為保護存款人和其他客戶合法權益，中國銀保監會決定自2019年5月24日起對包商銀行實行接管，接管期限為一年；並委託建設銀行託管包商銀行業務。
無獨有偶，2019年5月份，錦州銀行因出現流動性危機事件同樣引起金融市場的重點關注。
7月28日，錦州銀行發佈公告稱：
已向工商銀行全資子公司工銀金融資產投資有限公司(簡稱“工銀投資”)、信達投資有限公司(簡稱“信達投資”)及中國長城資產管理股份有限公司(簡稱“中國長城資產”)轉讓其持有的部分該行內資股。錦州銀行表示，截止公告日期，錦州銀行已向工銀投資受讓佔錦州銀行普通股10.82%的股份，受讓金額為30億元。信達投資則受讓錦州銀行6.49%的股份；不過，中國長城資產受讓股份數量和佔比暫未披露。
風險管理的四大課題
圖片來源：Pexels.com
基於以上的事件可知，面對市場環境的變化，不少銀行已經意識到了風險管理的重要性。根據麥肯錫發佈的報告顯示，銀行業需要解決的問題不少：
[1]在經濟下行期間，銀行面臨問題資產集中爆發的壓力，撥備以及資本佔用的上升直接侵蝕銀行盈利能力。
[2]隨著銀行紛紛向高質量發展轉型，銀行的業務重心也不再以傳統對公存款為主，而是開始探索新模式、尋找新增長點；鑑於此，銀行風險管理條線也必須儘快適應這一模式轉變，建立起與新模式相匹配的風控措施，支持業務可持續發展。
[3]隨著互聯網技術與金融科技的快速發展，金融服務整體數字化轉型已是大勢所趨。對於銀行而言，如果能將數字化浪潮帶來的新算法、大數據以及新的技術手段，更好地融入到銀行風控管理中去，必將為銀行創造出額外價值。
[4]不斷提升的監管要求，也倒逼著銀行業必須提升風控管理能力。
麥肯錫全球資深董事合夥人、麥肯錫中國區金融機構諮詢業務負責人曲向軍表示，“風險管理已經成為越來越多董事長和行長心中的“一號工程”。究其原因，一方面，銀行風險管理能力的強弱，決定了其問題資產規模以及撥備覆蓋，從而直接影響到銀行利潤、事關銀行生命線；另一方面，專業的風險管理能力可以更好地支撐新業務、新模式，幫助銀行打造面向未來的競爭力和銀行發展的韌性。”
面對出現的問題，銀行業必須儘快適應這樣的環境並做出及時的調整。 為此，在新常態以及數字化時代的大背景下，銀行要打造可持續競爭優勢，必須直面風險管理的四大課題：
[1]直面“降存量”。面對當前銀行存量不良的高企，“降存量”成為各家銀行必須解決的問題。為此銀行必須制定清晰目標、建立專業團隊、探索多元化清收處置渠道；同時還要建立精細化配套管理機制，利用科學化工具方法，降低存量不良包袱，確保銀行輕裝前進。
[2]打造“控新增”。銀行應該以風險文化理念為指導，貸前強化客戶准入，貸中建立專業獨立審批制度，貸後圍繞預警模型建立科學化貸後管理、以問責考核機制和系統工具為依託，建立完備的風險管控體系。
[3]擁抱“新模式”。面對數字化金融科技湧現出的“新模式”，銀行應圍繞小微企業、供應鏈金融、消費信貸等業務出現一系列新模式，建立相應的數字化、線上化、精細化風險管理能力，助力新業務模式蓬勃發展。
[4]構建“新能力”。銀行一方面要加強數字化技術應用能力，在風險管控中應用大數據與分析技術，降本增效、創造價值；另一方面，針對數字化帶來的新風險類型，如模型風險、網絡風險等，銀行要強化應對能力。
麥肯錫全球董事合夥人容覺生表示：
對銀行風險管理而言，數字化與智能化變革具有重大戰略價值。據麥肯錫測算，數字化風控可通過提升信貸管理效率、降低信貸與合規損失，幫助銀行節省20%-30%的風險運營成本。數字化風控更大的價值還在於清收不良資產、防範新風險，從而給銀行創造出直接經濟價值。得益於新的數據來源、高級分析法以及自動化技術進步，智能風控正在銀行風險管理領域發揮前所未有的作用。
內容摘要
近年來，隨著互聯網以及金融科技領域的蓬勃發展，銀行現有業務模式開始面臨諸多的挑戰。隨著顛覆性金融科技創新模式以現有行業痛點為切入口開始拓展業務，數字化金融科技的快速變革在威脅著銀行的生存空間的同時，也為銀行帶來了機遇。為了應對這一系列變化，銀行的風險管理的轉型與創新迫在眉睫。
面對金融市場環境的變化，銀行業對自身風險管理能力的提升變得來越重要。許多銀行高管都認識到，在數字化金融科技時代，風險管理能力的提升可以為銀行創造相當的競爭優勢和韌性，銀行業需要在平衡“業務”和“風險”後，打造專業化、數字化和精細化的風險管理體系，實現高質量的發展。
日前，麥肯錫發佈《新常態與數字化時代的風險管理》（簡稱《風險管理》）。《風險管理》指出，在新常態與數字化時代，風險管理已經成為銀行業“一把手”工程。未來3-5年將是銀行業的分水嶺，差銀行一定會被淘汰，到2025年中國的銀行有一大輪併購的機會。
差銀行一定被淘汰
圖片來源：Pexels.com
隨著這幾年中國銀行業在實體經濟走勢和央行加速推進利率市場化的多重因素影響下，中國銀行業增速出現了明顯放緩。2018年銀行業的收入出了自2010年以來新低：行業年增長率僅為7%。銀行整體淨利潤增速也隨之放緩，資本回報率亦呈現連年下行的態勢，根據麥肯錫提供的數據可知，2018年行業淨資產收益率僅為11.7%。
麥肯錫全球資深董事合夥人、麥肯錫中國區金融機構諮詢業務負責人曲向軍對此表示：
從銀行風險調整後價值創造的角度來看，中國銀行業整體RAROC（風險調整資本收益）已經連續三年下降。通過RAROC價值樹剖析，問題資產集中爆發帶來的資產減值是最關鍵原因。截至2019年第一季度末,中國商業銀行不良貸款率與不良貸款餘額雙雙大幅提升，不良貸款率已升至1.80%，不良貸款餘額超2.1萬億元人民幣。
同時，曲向軍也指出：
對銀行細分市場來說，影響最大的應該是以城商行、農商行和股份制銀行所面臨的挑戰更加嚴峻。
面對當下銀行業所處的嚴峻環境，中國的銀行業面臨重大的挑戰不言而喻。在這個時間段，一些資產質量和運營相對較差的銀行被淘汰將會是大概率事件。而一旦出現這種情況，接下來中國的銀行業就會出現一輪較大的行業洗牌，在這個時間段銀行業極有可能會出現一系列併購重組的事件。麥肯錫的《風險管理》就預測，未來3-5年將是銀行業的分水嶺，差銀行一定會被淘汰，到2025年中國的銀行有一大輪併購的機會。
而這一現象在2019年已有所顯現：
2019年5月24日，央行、銀保監會聯合發佈公告稱，鑑於包商銀行出現了嚴重的信用風險，為保護存款人和其他客戶合法權益，中國銀保監會決定自2019年5月24日起對包商銀行實行接管，接管期限為一年；並委託建設銀行託管包商銀行業務。
無獨有偶，2019年5月份，錦州銀行因出現流動性危機事件同樣引起金融市場的重點關注。
7月28日，錦州銀行發佈公告稱：
已向工商銀行全資子公司工銀金融資產投資有限公司(簡稱“工銀投資”)、信達投資有限公司(簡稱“信達投資”)及中國長城資產管理股份有限公司(簡稱“中國長城資產”)轉讓其持有的部分該行內資股。錦州銀行表示，截止公告日期，錦州銀行已向工銀投資受讓佔錦州銀行普通股10.82%的股份，受讓金額為30億元。信達投資則受讓錦州銀行6.49%的股份；不過，中國長城資產受讓股份數量和佔比暫未披露。
風險管理的四大課題
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基於以上的事件可知，面對市場環境的變化，不少銀行已經意識到了風險管理的重要性。根據麥肯錫發佈的報告顯示，銀行業需要解決的問題不少：
[1]在經濟下行期間，銀行面臨問題資產集中爆發的壓力，撥備以及資本佔用的上升直接侵蝕銀行盈利能力。
[2]隨著銀行紛紛向高質量發展轉型，銀行的業務重心也不再以傳統對公存款為主，而是開始探索新模式、尋找新增長點；鑑於此，銀行風險管理條線也必須儘快適應這一模式轉變，建立起與新模式相匹配的風控措施，支持業務可持續發展。
[3]隨著互聯網技術與金融科技的快速發展，金融服務整體數字化轉型已是大勢所趨。對於銀行而言，如果能將數字化浪潮帶來的新算法、大數據以及新的技術手段，更好地融入到銀行風控管理中去，必將為銀行創造出額外價值。
[4]不斷提升的監管要求，也倒逼著銀行業必須提升風控管理能力。
麥肯錫全球資深董事合夥人、麥肯錫中國區金融機構諮詢業務負責人曲向軍表示，“風險管理已經成為越來越多董事長和行長心中的“一號工程”。究其原因，一方面，銀行風險管理能力的強弱，決定了其問題資產規模以及撥備覆蓋，從而直接影響到銀行利潤、事關銀行生命線；另一方面，專業的風險管理能力可以更好地支撐新業務、新模式，幫助銀行打造面向未來的競爭力和銀行發展的韌性。”
面對出現的問題，銀行業必須儘快適應這樣的環境並做出及時的調整。 為此，在新常態以及數字化時代的大背景下，銀行要打造可持續競爭優勢，必須直面風險管理的四大課題：
[1]直面“降存量”。面對當前銀行存量不良的高企，“降存量”成為各家銀行必須解決的問題。為此銀行必須制定清晰目標、建立專業團隊、探索多元化清收處置渠道；同時還要建立精細化配套管理機制，利用科學化工具方法，降低存量不良包袱，確保銀行輕裝前進。
[2]打造“控新增”。銀行應該以風險文化理念為指導，貸前強化客戶准入，貸中建立專業獨立審批制度，貸後圍繞預警模型建立科學化貸後管理、以問責考核機制和系統工具為依託，建立完備的風險管控體系。
[3]擁抱“新模式”。面對數字化金融科技湧現出的“新模式”，銀行應圍繞小微企業、供應鏈金融、消費信貸等業務出現一系列新模式，建立相應的數字化、線上化、精細化風險管理能力，助力新業務模式蓬勃發展。
[4]構建“新能力”。銀行一方面要加強數字化技術應用能力，在風險管控中應用大數據與分析技術，降本增效、創造價值；另一方面，針對數字化帶來的新風險類型，如模型風險、網絡風險等，銀行要強化應對能力。
麥肯錫全球董事合夥人容覺生表示：
對銀行風險管理而言，數字化與智能化變革具有重大戰略價值。據麥肯錫測算，數字化風控可通過提升信貸管理效率、降低信貸與合規損失，幫助銀行節省20%-30%的風險運營成本。數字化風控更大的價值還在於清收不良資產、防範新風險，從而給銀行創造出直接經濟價值。得益於新的數據來源、高級分析法以及自動化技術進步，智能風控正在銀行風險管理領域發揮前所未有的作用。
同時，麥肯錫全球副董事合夥人陳鴻銘也指出，“數字化帶來的合規風險、網絡風險、人工智能風險等六大新風險也要不斷加強防範。”
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