乙肝和壽險投保

乙肝 人壽保險 體檢 肝硬化 八姐愛吐槽 八姐愛吐槽 2017-08-27

乙肝和壽險投保

認識乙肝

乙肝由感染乙型肝炎病毒(HBV)引起。

臨床有乏力、畏食、噁心、腹脹、肝區疼痛等症狀;肝大,質地為中等硬度,有輕壓痛;病情重者可伴有慢性肝病面容、蜘蛛痣(中間有一紅點,周圍有血絲狀)、肝掌、脾大,肝功能異常。

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乙肝VS乙肝攜帶者

乙肝患者和HBV攜帶者是主要傳染源,HBV可通過母嬰、血和血液製品、破損的皮膚黏膜及性接觸傳播。感染HBV後,由於受病毒、宿主、環境等因素影響,會出現不同的臨床類型與結局(慢活肝、慢遷肝,肝硬化-併發脾腫大/亢進、腹水、肝昏迷,等等)

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我國乙肝現狀

在我國,曾受到乙肝病毒感染的人群約有7億,接近總人口的60%;

其中未能痊癒而可能終身攜帶病毒的慢性乙肝感染者約1.3億(包括大三陽、小三陽和乙肝病毒攜帶者),接近總人口的10%。

母嬰傳播是我國最常見的乙肝傳播途徑,常有一個家庭多個病例的現象;

發病集中於兒童及青少年,乙肝表面抗原(HbsAg)攜帶者男性多於女性。

在我國,乙型肝炎是肝硬化的主要原因,也是原發性肝癌的主要病因之一。

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乙肝投保知多少

客戶A為乙肝“攜帶者”,壽險與重疾險均可按標體正常承保,醫療險也可按特約乙肝住院免責承保

客戶B為乙肝“小三陽”,壽險與重疾險均可按次標體加費承保,醫療險也可按特約乙肝及其併發症免責承保

客戶C為乙肝“大三陽”,壽險需按次標體加費承保,重疾險也需按次標體加費並特約肝衰竭免責方可承保,醫療險則拒保

同是乙肝病毒感染者為何核保結論大不同!

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核保考慮的乙肝風險因素

對乙肝的核保比較複雜,不會簡單拒保,需要個案分析。

以下因素均為核保人員考量因素:

症狀與體徵:體檢過程中發現肝炎症狀或體徵,如:乏力、肝區疼痛、面色灰黃、肝掌、蜘蛛痣、肝脾腫大等症狀。

飲酒及工作生活情況:過量飲酒等

家族史、既往史、治療史等情況綜合分析:客戶告知家庭成員中有肝炎病人、糖尿病 、合併慢性感染HCV/HDV/HIV、從未經抗病毒治療、正在接受抗病毒治療結束> 6個月;

HBV病毒負荷

乙肝二對半:單獨HBsAg+或小三陽;大三陽(HBeAg+)等乙肝病毒攜帶

生化指標:肝功能 ALT 、AST、GGT、TBIL、DBIL、TP、A/G; 肝腫瘤指標、AFP

B超/CT影像:

l 輕度:B超檢查結果-肝脾無明顯異常改變

l 中度:B超檢查結果-可見肝臟內回聲增粗,肝臟和或脾臟輕度腫大,肝內管道(主要是指肝靜脈)走行多清晰,門靜脈和脾靜脈內徑無增寬。

l 重度: B超可檢查結果-可見肝內回聲明顯增粗,分佈不均勻, 肝欠光滑,邊緣變鈍,肝內管道走行欠清晰或較度狹窄,扭曲,門靜脈和脾靜脈內徑增寬,脾臟腫大, 肝實質回聲增粗以及肝瀰漫性回聲改變等

業務員需要做什麼?

積極配合公司核保瞭解客戶的身體情況,儘可能收集客戶的完整病史資料、填寫肝病疾病問卷;

在公司下發體檢後及時陪客戶完成體檢。

投保時提供的健康資料越全面,獲得的核保結果越準確,也能避免後續糾紛。

防治乙肝,從日常生活做起

乙肝主要傳染途徑:血液傳播、母嬰傳播、親密接觸傳播、醫源性傳播……

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u 注射有效對抗乙肝的疫苗。這點是最重要的,增強自身的抗病能力,不僅能增強抵禦乙肝病毒的侵害,還能避免其他疾病的騷擾。

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u 避免與他人共用鬍鬚刀及其他可能受到血液汙染的物品。

u 若被乙肝患者用過的針筒、刀片刮傷,應及時清洗傷口和包紮傷口,並在24小時內去當地醫院打免疫球蛋白。

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u 母嬰傳播這種傳播途徑是比較廣的,但也是可以阻斷的。患有乙肝的女性朋友們,在懷孕前要諮詢醫生,醫生或根據你的情況給你制定方案。

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u 如果夫妻一方有乙肝的話,那麼“性”生活時就要注意防護措施,戴避孕套。

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u 最後建議大家保持良好的生活習慣,平時多運動,作息規律,合理安排自己的飲食。

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