新房通編輯：段超
最近小編髮現，很多買房貸款客戶簽約之前都在幹一件事情，那就是“查詢自己的個人徵信報告”，據瞭解，個人徵信狀況直接影響到買房能不能貸到銀行貸款款。個人徵信到底是怎麼回事呢？
原來，銀行為了知道你是誰，你願不願意還款，你的還款能力是多少等問題，就會查你的個人信用報告，來評估給你貸款多少錢。
1、個人徵信報告，可以看作是你的“經濟身份證”。它的作用是什麼？
個人信用記錄良好，快速獲得貸款、信用卡，享受低利率。
個人信用記錄不好，不利於獲得貸款、信用卡，利率可能較高。
2、從哪能查詢到你的個人信用報告呢？
你的個人信用報告來自徵信系統。徵信系統是國家建立的記錄您信用信息的數據庫。由中國人民銀行徵信中心管理維護。截止目前，個人徵信可以通過兩個渠道查詢： 1)攜帶本人身份證或者委託人身份證和委託書，前往所在地中國人民銀行徵信查詢窗口或自助查詢機器上查詢並打印個人徵信記錄；
2)打開中國人民徵信中心官網（http://www.pbccrc.org.cn/），手機號配合身份證註冊賬戶，在個人查詢專欄提交個人徵信記錄查詢申請，通常72小時內手機會收到徵信中心發送的查詢碼。再次打開中國人民徵信中心官網登錄註冊賬戶，在個人查詢專欄輸入手機短信的查詢碼即可查閱個人徵信資料，在頁面最下面可以生成PDF文檔下載保存。
你一年可以免費查詢2次個人信用報告，從第3次開始每次收費25元。一般一年內個人查詢徵信不要超過4次，不然會影響你的貸款審批。
3、個人徵信報告包括什麼內容？
1）個人基本信息：包含被徵信當事人的姓名、性別、年齡、工作單位、聯繫地址等用以識別個人身份的信息。
2）銀行信用：此項會詳細地列示每一筆信用卡和貸款業務的情況，具體展現了被徵信當事人以往的負債歷史。徵信機構和授信銀行往往從這些信息中分析消費者的行為方式、消費偏好，從消費者以往的還款意願，判斷其未來還款能力。這項信息很重要。
3）非銀行信用：記錄消費者在通信、水、電、煤的繳費情況，如手機使用狀態是否正常，公用事業有無欠費等。
4）異議記錄：被徵信當事人對於報告中所反映的內容認為有爭議時，可以以添加聲明的方式在該部分予以反映，個人有權提異議體現了對個人正當權益的保護，也是徵信機構信息校正、更新的重要途徑。
5）查詢記錄：是該個人在最近6個月內所有被查詢的記錄的彙總。如果查詢記錄過多，而在此期間又沒有下卡或者放款記錄的話，銀行會覺得被徵信當事人的資質不好，是會影響以後貸款申請和信用卡的辦理的。
查詢信息會記錄下誰查詢過你的信用報告。如果你自己查詢過，會像下面一樣在查詢原因中記錄“本人查詢”。
4.誰能查你的信用報告？
除了法院和政府部門可依法查詢，無須告知或取得你的同意就可以查你的個人信用報告，其他一切部門都需要你授權才能查你的信用報告。
5、造成個人徵信不良記錄的因素
1）“睡眠信用卡”所產生的年費，若不繳納就會產生負面的信用記錄。
2）信用卡透支消費、按揭貸款沒有及時按期還款。
3）貸款利率上調，仍按原金額支付“月供”或分期，產生欠息逾期。
4）為第三方提供擔保時，第三方沒有按時償還貸款。
5）手機號停用，沒有辦理相關手續，因欠月租費而形成逾期，也會寫入不良記錄。
6）被別人冒用身份證或身份證複印件產生信用卡欠費記錄。
6、徵信報告中的哪些因素會影響貸款審批？
1）個人信用記錄是否良好
根據銀行規定，若借貸人的信用記錄在兩年內連續出現三次或累計出現六次信用逾期的情況，那麼申請銀行貸款是很可能遭拒的。
2）負債比率是否過高
雖然已有負債也是能申請貸款的，但若借貸人負債率過高，銀行就會擔心你的還款能力，也就不會輕易放款給你，一般來說，借貸人的總負債率最高不能多於總收入的50%，否則就很難申請貸款了。
3）配偶信用記錄是否良好
若借貸人已經結婚的話，那麼在申請貸款時，銀行還需視察借貸人配偶的信用情況，若配偶有出現信用不良的情況，那麼也是會直接影響貸款的。
4）徵信查詢次數
如果你的信用報告在一段時間內總是因為信用卡的審批、擔保資格的審查或者貸款的審批情況而被機構查詢的話，銀行那裡就會留下查詢的記錄，銀行會通過該記錄來判斷你的信用是否符合貸款資格。
因此，不管通過哪種方式申請貸款，借款人的信用記錄情況都是比較關鍵的。更多時候，良好的信用記錄不僅能增加成功獲貸的機率，也可以提高貸款的額度。
7、“個人徵信不良記錄”怎樣消除？
1）因錄入有誤致使徵信報告中存在不良記錄
比如卡戶出現“被擔保”、“被貸款”，或者信息不實情況。一般這些卡戶需要攜帶自己的身份證明，到當地央行提出異議申請，一般在15個工作日左右可以得到解決。假如是“被貸款”情況可能相對複雜，需找銀行核實解決，無法妥善解決的還可能訴諸法律手段、提起上訴等。
2）非惡意欠款致不良記錄
發現問題第一時間要聯繫所在銀行積極解決，還清所有欠款，解釋導致欠款產生原因。情節較輕的，可讓銀行開具非惡意逾期證明。這樣一來，你的申貸之路才會比較平坦。
3）等待5年後自動消除
央行對個人徵信不良記錄會存留5年。在你還清所有欠款的接下來的時間裡，保持良好的還款記錄，5年之後，你的不良信用記錄會自動消除;但假如你一直置欠款不理，那麼這個不良記錄就會一直跟著你。
申請貸款時，貸款機構都會要求借款人提供銀行流水、徵信報告等證明材料，所以千萬不要小看了一份小小的徵信報告，徵信報告反應的一些情況是會直接影響你申請貸款的審批結果的。所以我們既要管理好自己的各類資產，而且也要定期查詢一下自己的徵信報告。