'買了輛新能源汽車，卻被車險坑哭了？'
文| 騰小濤
車圖騰出品，未經許可，謝絕轉載
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中國的新能源汽車市場飛速發展。其中，純電動汽車是新能源汽車的主要驅動力。要知道，2018年，國內純電動汽車銷量佔據了近八成的份額。
"文| 騰小濤
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中國的新能源汽車市場飛速發展。其中，純電動汽車是新能源汽車的主要驅動力。要知道，2018年，國內純電動汽車銷量佔據了近八成的份額。
而隨著新能源汽車的走俏，相關的車險業務也是水漲船高。據中國保險信息技術管理有限責任公司（以下簡稱“中保信”）相關報告顯示，從保費規模看，2013年至2017年，保險業承保的新能源汽車數量年均增長78.6%，2017年達到101.6億元，增速為50.4%。
不過，在這樣的大環境下，有些車主卻遇到了各種鬱悶事兒。
-1-
前段時間，網上流傳著這樣一個案例：
在享受10萬元購車補貼後，天津市李某以6萬元的實際支付價格，購買了售價為16萬元的某品牌純電動轎車。購買商業保險時，李某被要求按照16萬元的金額投保。而在保險期內，李某駕駛該車輛發生了單方交通事故，車輛全損。事後，保險公司僅同意賠付李某當時購車時實際支出的6萬元。
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中國的新能源汽車市場飛速發展。其中，純電動汽車是新能源汽車的主要驅動力。要知道，2018年，國內純電動汽車銷量佔據了近八成的份額。
而隨著新能源汽車的走俏，相關的車險業務也是水漲船高。據中國保險信息技術管理有限責任公司（以下簡稱“中保信”）相關報告顯示，從保費規模看，2013年至2017年，保險業承保的新能源汽車數量年均增長78.6%，2017年達到101.6億元，增速為50.4%。
不過，在這樣的大環境下，有些車主卻遇到了各種鬱悶事兒。
-1-
前段時間，網上流傳著這樣一個案例：
在享受10萬元購車補貼後，天津市李某以6萬元的實際支付價格，購買了售價為16萬元的某品牌純電動轎車。購買商業保險時，李某被要求按照16萬元的金額投保。而在保險期內，李某駕駛該車輛發生了單方交通事故，車輛全損。事後，保險公司僅同意賠付李某當時購車時實際支出的6萬元。
網絡資料圖片
網友的評論犀利而直白：
@lingandyi：很正常啊，本來就應該按照補貼前的價格投保，但是賠按購買價賠這就有點無賴了。
@帥氣的小夥子：在中國大陸，保險=騙子。跟什麼險，什麼車，無關。
@正義的小紅帽：按全額賠付有漏洞，買新車撞報廢了保險配完還能賺錢，每個人都去這麼幹了。
@大江陰之光：比如16萬的車補貼6萬，實際購車款為10萬，故意撞報廢保險賠付16萬，自己可以馬上再用10萬買一輛，這樣等於還賺了6萬，這不是保險，這是在做買賣。
@老莫：保險本來就是一盤生意，如果按16萬投保，保險公司按16萬賠付，那多出來的10萬元是不是應該給國家才合理？好處不能讓你佔盡了。
@霸王野望：還是保險公司不要臉。
據瞭解，新能源車險高價投保，理賠“降級”的事實，確實違反了《保險法》中關於“投保人和保險人約定保險標的的保險價值並在合同中載明的，保險標的發生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準”的原則。
無獨有偶，北京市的賈先生購買了一輛純電汽車，補貼後價格約為16萬元。其在某保險公司投保的保單顯示，機動車損失險的保額為補貼前的22.2萬元，加上第三者責任險，首年保費達5400多元。據賈先生介紹，他投保時並沒有注意到是按補貼前的車價計算保費，保險公司並沒有提醒過他。
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中國的新能源汽車市場飛速發展。其中，純電動汽車是新能源汽車的主要驅動力。要知道，2018年，國內純電動汽車銷量佔據了近八成的份額。
而隨著新能源汽車的走俏，相關的車險業務也是水漲船高。據中國保險信息技術管理有限責任公司（以下簡稱“中保信”）相關報告顯示，從保費規模看，2013年至2017年，保險業承保的新能源汽車數量年均增長78.6%，2017年達到101.6億元，增速為50.4%。
不過，在這樣的大環境下，有些車主卻遇到了各種鬱悶事兒。
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前段時間，網上流傳著這樣一個案例：
在享受10萬元購車補貼後，天津市李某以6萬元的實際支付價格，購買了售價為16萬元的某品牌純電動轎車。購買商業保險時，李某被要求按照16萬元的金額投保。而在保險期內，李某駕駛該車輛發生了單方交通事故，車輛全損。事後，保險公司僅同意賠付李某當時購車時實際支出的6萬元。
網絡資料圖片
網友的評論犀利而直白：
@lingandyi：很正常啊，本來就應該按照補貼前的價格投保，但是賠按購買價賠這就有點無賴了。
@帥氣的小夥子：在中國大陸，保險=騙子。跟什麼險，什麼車，無關。
@正義的小紅帽：按全額賠付有漏洞，買新車撞報廢了保險配完還能賺錢，每個人都去這麼幹了。
@大江陰之光：比如16萬的車補貼6萬，實際購車款為10萬，故意撞報廢保險賠付16萬，自己可以馬上再用10萬買一輛，這樣等於還賺了6萬，這不是保險，這是在做買賣。
@老莫：保險本來就是一盤生意，如果按16萬投保，保險公司按16萬賠付，那多出來的10萬元是不是應該給國家才合理？好處不能讓你佔盡了。
@霸王野望：還是保險公司不要臉。
據瞭解，新能源車險高價投保，理賠“降級”的事實，確實違反了《保險法》中關於“投保人和保險人約定保險標的的保險價值並在合同中載明的，保險標的發生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準”的原則。
無獨有偶，北京市的賈先生購買了一輛純電汽車，補貼後價格約為16萬元。其在某保險公司投保的保單顯示，機動車損失險的保額為補貼前的22.2萬元，加上第三者責任險，首年保費達5400多元。據賈先生介紹，他投保時並沒有注意到是按補貼前的車價計算保費，保險公司並沒有提醒過他。
另據一位特斯拉車主反映，特斯拉的首年保費要比燃油車高出多個百分點。而北京的另一位新能源車主劉先生表示，普通燃油車第二年的保額較上一年會有約10%的折損，而自己在第二年續保時無折損，保額仍與新車購置價相同。
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中國的新能源汽車市場飛速發展。其中，純電動汽車是新能源汽車的主要驅動力。要知道，2018年，國內純電動汽車銷量佔據了近八成的份額。
而隨著新能源汽車的走俏，相關的車險業務也是水漲船高。據中國保險信息技術管理有限責任公司（以下簡稱“中保信”）相關報告顯示，從保費規模看，2013年至2017年，保險業承保的新能源汽車數量年均增長78.6%，2017年達到101.6億元，增速為50.4%。
不過，在這樣的大環境下，有些車主卻遇到了各種鬱悶事兒。
-1-
前段時間，網上流傳著這樣一個案例：
在享受10萬元購車補貼後，天津市李某以6萬元的實際支付價格，購買了售價為16萬元的某品牌純電動轎車。購買商業保險時，李某被要求按照16萬元的金額投保。而在保險期內，李某駕駛該車輛發生了單方交通事故，車輛全損。事後，保險公司僅同意賠付李某當時購車時實際支出的6萬元。
網絡資料圖片
網友的評論犀利而直白：
@lingandyi：很正常啊，本來就應該按照補貼前的價格投保，但是賠按購買價賠這就有點無賴了。
@帥氣的小夥子：在中國大陸，保險=騙子。跟什麼險，什麼車，無關。
@正義的小紅帽：按全額賠付有漏洞，買新車撞報廢了保險配完還能賺錢，每個人都去這麼幹了。
@大江陰之光：比如16萬的車補貼6萬，實際購車款為10萬，故意撞報廢保險賠付16萬，自己可以馬上再用10萬買一輛，這樣等於還賺了6萬，這不是保險，這是在做買賣。
@老莫：保險本來就是一盤生意，如果按16萬投保，保險公司按16萬賠付，那多出來的10萬元是不是應該給國家才合理？好處不能讓你佔盡了。
@霸王野望：還是保險公司不要臉。
據瞭解，新能源車險高價投保，理賠“降級”的事實，確實違反了《保險法》中關於“投保人和保險人約定保險標的的保險價值並在合同中載明的，保險標的發生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準”的原則。
無獨有偶，北京市的賈先生購買了一輛純電汽車，補貼後價格約為16萬元。其在某保險公司投保的保單顯示，機動車損失險的保額為補貼前的22.2萬元，加上第三者責任險，首年保費達5400多元。據賈先生介紹，他投保時並沒有注意到是按補貼前的車價計算保費，保險公司並沒有提醒過他。
另據一位特斯拉車主反映，特斯拉的首年保費要比燃油車高出多個百分點。而北京的另一位新能源車主劉先生表示，普通燃油車第二年的保額較上一年會有約10%的折損，而自己在第二年續保時無折損，保額仍與新車購置價相同。
網絡資料圖
通過以上幾個案例可以看到，似乎新能源車型的待遇遠低於燃油車。那麼，這種現象是否普遍呢？
-2-
關於這個問題，筆者詢問了保險公司、汽車經銷商以及部分車主。調查後發現，不同保險公司、不同地區對新能源車的保險金額存在差異，有些和燃油車標準一致，其他則普遍高出一截。
首先，新能源汽車投保究竟按原價還是補貼後售價？
從人保、平安的電話諮詢的結果來看，新能源汽車是按照補貼後的價格。這樣投保的好處是，對於補貼部分，由於車主沒有付錢，就沒有保險利益。如果將這部分投保，則會帶來道德風險。或許還會讓人鋌而走險，通過這種方式牟取不正當利益。
不過，筆者從部分新能源汽車4S店瞭解到的情況並非如此。一般來說，購車的第一年大都選擇在4S店上保險，而4S店內更多是按照原價投保，這主要還是考慮到日後折舊和事故定損問題。
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中國的新能源汽車市場飛速發展。其中，純電動汽車是新能源汽車的主要驅動力。要知道，2018年，國內純電動汽車銷量佔據了近八成的份額。
而隨著新能源汽車的走俏，相關的車險業務也是水漲船高。據中國保險信息技術管理有限責任公司（以下簡稱“中保信”）相關報告顯示，從保費規模看，2013年至2017年，保險業承保的新能源汽車數量年均增長78.6%，2017年達到101.6億元，增速為50.4%。
不過，在這樣的大環境下，有些車主卻遇到了各種鬱悶事兒。
-1-
前段時間，網上流傳著這樣一個案例：
在享受10萬元購車補貼後，天津市李某以6萬元的實際支付價格，購買了售價為16萬元的某品牌純電動轎車。購買商業保險時，李某被要求按照16萬元的金額投保。而在保險期內，李某駕駛該車輛發生了單方交通事故，車輛全損。事後，保險公司僅同意賠付李某當時購車時實際支出的6萬元。
網絡資料圖片
網友的評論犀利而直白：
@lingandyi：很正常啊，本來就應該按照補貼前的價格投保，但是賠按購買價賠這就有點無賴了。
@帥氣的小夥子：在中國大陸，保險=騙子。跟什麼險，什麼車，無關。
@正義的小紅帽：按全額賠付有漏洞，買新車撞報廢了保險配完還能賺錢，每個人都去這麼幹了。
@大江陰之光：比如16萬的車補貼6萬，實際購車款為10萬，故意撞報廢保險賠付16萬，自己可以馬上再用10萬買一輛，這樣等於還賺了6萬，這不是保險，這是在做買賣。
@老莫：保險本來就是一盤生意，如果按16萬投保，保險公司按16萬賠付，那多出來的10萬元是不是應該給國家才合理？好處不能讓你佔盡了。
@霸王野望：還是保險公司不要臉。
據瞭解，新能源車險高價投保，理賠“降級”的事實，確實違反了《保險法》中關於“投保人和保險人約定保險標的的保險價值並在合同中載明的，保險標的發生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準”的原則。
無獨有偶，北京市的賈先生購買了一輛純電汽車，補貼後價格約為16萬元。其在某保險公司投保的保單顯示，機動車損失險的保額為補貼前的22.2萬元，加上第三者責任險，首年保費達5400多元。據賈先生介紹，他投保時並沒有注意到是按補貼前的車價計算保費，保險公司並沒有提醒過他。
另據一位特斯拉車主反映，特斯拉的首年保費要比燃油車高出多個百分點。而北京的另一位新能源車主劉先生表示，普通燃油車第二年的保額較上一年會有約10%的折損，而自己在第二年續保時無折損，保額仍與新車購置價相同。
網絡資料圖
通過以上幾個案例可以看到，似乎新能源車型的待遇遠低於燃油車。那麼，這種現象是否普遍呢？
-2-
關於這個問題，筆者詢問了保險公司、汽車經銷商以及部分車主。調查後發現，不同保險公司、不同地區對新能源車的保險金額存在差異，有些和燃油車標準一致，其他則普遍高出一截。
首先，新能源汽車投保究竟按原價還是補貼後售價？
從人保、平安的電話諮詢的結果來看，新能源汽車是按照補貼後的價格。這樣投保的好處是，對於補貼部分，由於車主沒有付錢，就沒有保險利益。如果將這部分投保，則會帶來道德風險。或許還會讓人鋌而走險，通過這種方式牟取不正當利益。
不過，筆者從部分新能源汽車4S店瞭解到的情況並非如此。一般來說，購車的第一年大都選擇在4S店上保險，而4S店內更多是按照原價投保，這主要還是考慮到日後折舊和事故定損問題。
我們知道，一般小轎車的折舊率在每年7.2%左右。如果車輛發生事故或者受損，保險公司將按照實際價值(出險時的新車購置價扣除折舊)進行賠付。舉例來說，車輛購置時花了20萬元，一年後折舊率為7.2%，投保時車損險保額就是18.6萬元，發生事故後保險公司最多賠付18萬多。
對於新能源汽車來說，它沒有完整的殘值評估體系，再加上電池性能無法把控，折舊率遠遠高於普通燃油車。這就註定瞭如果一部10萬元的新能源汽車，按照補貼後的6萬元進行投保，發生事故後可能會出現兩種情況：一是全損後不能足額賠付；二是維修費用將遠超保險價值。這樣的情況恐怕是車主無法接受的。
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中國的新能源汽車市場飛速發展。其中，純電動汽車是新能源汽車的主要驅動力。要知道，2018年，國內純電動汽車銷量佔據了近八成的份額。
而隨著新能源汽車的走俏，相關的車險業務也是水漲船高。據中國保險信息技術管理有限責任公司（以下簡稱“中保信”）相關報告顯示，從保費規模看，2013年至2017年，保險業承保的新能源汽車數量年均增長78.6%，2017年達到101.6億元，增速為50.4%。
不過，在這樣的大環境下，有些車主卻遇到了各種鬱悶事兒。
-1-
前段時間，網上流傳著這樣一個案例：
在享受10萬元購車補貼後，天津市李某以6萬元的實際支付價格，購買了售價為16萬元的某品牌純電動轎車。購買商業保險時，李某被要求按照16萬元的金額投保。而在保險期內，李某駕駛該車輛發生了單方交通事故，車輛全損。事後，保險公司僅同意賠付李某當時購車時實際支出的6萬元。
網絡資料圖片
網友的評論犀利而直白：
@lingandyi：很正常啊，本來就應該按照補貼前的價格投保，但是賠按購買價賠這就有點無賴了。
@帥氣的小夥子：在中國大陸，保險=騙子。跟什麼險，什麼車，無關。
@正義的小紅帽：按全額賠付有漏洞，買新車撞報廢了保險配完還能賺錢，每個人都去這麼幹了。
@大江陰之光：比如16萬的車補貼6萬，實際購車款為10萬，故意撞報廢保險賠付16萬，自己可以馬上再用10萬買一輛，這樣等於還賺了6萬，這不是保險，這是在做買賣。
@老莫：保險本來就是一盤生意，如果按16萬投保，保險公司按16萬賠付，那多出來的10萬元是不是應該給國家才合理？好處不能讓你佔盡了。
@霸王野望：還是保險公司不要臉。
據瞭解，新能源車險高價投保，理賠“降級”的事實，確實違反了《保險法》中關於“投保人和保險人約定保險標的的保險價值並在合同中載明的，保險標的發生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準”的原則。
無獨有偶，北京市的賈先生購買了一輛純電汽車，補貼後價格約為16萬元。其在某保險公司投保的保單顯示，機動車損失險的保額為補貼前的22.2萬元，加上第三者責任險，首年保費達5400多元。據賈先生介紹，他投保時並沒有注意到是按補貼前的車價計算保費，保險公司並沒有提醒過他。
另據一位特斯拉車主反映，特斯拉的首年保費要比燃油車高出多個百分點。而北京的另一位新能源車主劉先生表示，普通燃油車第二年的保額較上一年會有約10%的折損，而自己在第二年續保時無折損，保額仍與新車購置價相同。
網絡資料圖
通過以上幾個案例可以看到，似乎新能源車型的待遇遠低於燃油車。那麼，這種現象是否普遍呢？
-2-
關於這個問題，筆者詢問了保險公司、汽車經銷商以及部分車主。調查後發現，不同保險公司、不同地區對新能源車的保險金額存在差異，有些和燃油車標準一致，其他則普遍高出一截。
首先，新能源汽車投保究竟按原價還是補貼後售價？
從人保、平安的電話諮詢的結果來看，新能源汽車是按照補貼後的價格。這樣投保的好處是，對於補貼部分，由於車主沒有付錢，就沒有保險利益。如果將這部分投保，則會帶來道德風險。或許還會讓人鋌而走險，通過這種方式牟取不正當利益。
不過，筆者從部分新能源汽車4S店瞭解到的情況並非如此。一般來說，購車的第一年大都選擇在4S店上保險，而4S店內更多是按照原價投保，這主要還是考慮到日後折舊和事故定損問題。
我們知道，一般小轎車的折舊率在每年7.2%左右。如果車輛發生事故或者受損，保險公司將按照實際價值(出險時的新車購置價扣除折舊)進行賠付。舉例來說，車輛購置時花了20萬元，一年後折舊率為7.2%，投保時車損險保額就是18.6萬元，發生事故後保險公司最多賠付18萬多。
對於新能源汽車來說，它沒有完整的殘值評估體系，再加上電池性能無法把控，折舊率遠遠高於普通燃油車。這就註定瞭如果一部10萬元的新能源汽車，按照補貼後的6萬元進行投保，發生事故後可能會出現兩種情況：一是全損後不能足額賠付；二是維修費用將遠超保險價值。這樣的情況恐怕是車主無法接受的。
我們再來看另一種情況：消費者以補貼後6萬元價格購買了原價10萬元的新能源汽車，按10萬元投保，車輛正常行駛時撞報廢。該車經評估維修需要6.5萬元，保險公司將直接賠付6萬元給車主用於購置新車，而以6萬元投保的車主恐怕就沒有這種待遇了。
其次，新能源汽車保險是否有折扣，自燃險費用是否單獨上漲？
筆者通過多方瞭解到，新能源汽車的保險折扣與普通燃油車基本相同。消費者首次購買都會有相應的折扣，第一年未出險，第二年保費都會有一定比例的下浮。不同的保險公司折扣比例不盡相同，消費者可根據自身條件選擇購買。
近一段時期，不同品牌的純電動汽車相繼發生了自燃事件。根據相關統計顯示，2018年國內新能源汽車自燃事件達到40餘起，其中充電時起火佔比達50%，有80%的電動汽車燃燒發生在充電過程中和充滿後的一個小時內，並且大部分車輛都進行了快速充電。
"文| 騰小濤
車圖騰出品，未經許可，謝絕轉載
● ● ●
中國的新能源汽車市場飛速發展。其中，純電動汽車是新能源汽車的主要驅動力。要知道，2018年，國內純電動汽車銷量佔據了近八成的份額。
而隨著新能源汽車的走俏，相關的車險業務也是水漲船高。據中國保險信息技術管理有限責任公司（以下簡稱“中保信”）相關報告顯示，從保費規模看，2013年至2017年，保險業承保的新能源汽車數量年均增長78.6%，2017年達到101.6億元，增速為50.4%。
不過，在這樣的大環境下，有些車主卻遇到了各種鬱悶事兒。
-1-
前段時間，網上流傳著這樣一個案例：
在享受10萬元購車補貼後，天津市李某以6萬元的實際支付價格，購買了售價為16萬元的某品牌純電動轎車。購買商業保險時，李某被要求按照16萬元的金額投保。而在保險期內，李某駕駛該車輛發生了單方交通事故，車輛全損。事後，保險公司僅同意賠付李某當時購車時實際支出的6萬元。
網絡資料圖片
網友的評論犀利而直白：
@lingandyi：很正常啊，本來就應該按照補貼前的價格投保，但是賠按購買價賠這就有點無賴了。
@帥氣的小夥子：在中國大陸，保險=騙子。跟什麼險，什麼車，無關。
@正義的小紅帽：按全額賠付有漏洞，買新車撞報廢了保險配完還能賺錢，每個人都去這麼幹了。
@大江陰之光：比如16萬的車補貼6萬，實際購車款為10萬，故意撞報廢保險賠付16萬，自己可以馬上再用10萬買一輛，這樣等於還賺了6萬，這不是保險，這是在做買賣。
@老莫：保險本來就是一盤生意，如果按16萬投保，保險公司按16萬賠付，那多出來的10萬元是不是應該給國家才合理？好處不能讓你佔盡了。
@霸王野望：還是保險公司不要臉。
據瞭解，新能源車險高價投保，理賠“降級”的事實，確實違反了《保險法》中關於“投保人和保險人約定保險標的的保險價值並在合同中載明的，保險標的發生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準”的原則。
無獨有偶，北京市的賈先生購買了一輛純電汽車，補貼後價格約為16萬元。其在某保險公司投保的保單顯示，機動車損失險的保額為補貼前的22.2萬元，加上第三者責任險，首年保費達5400多元。據賈先生介紹，他投保時並沒有注意到是按補貼前的車價計算保費，保險公司並沒有提醒過他。
另據一位特斯拉車主反映，特斯拉的首年保費要比燃油車高出多個百分點。而北京的另一位新能源車主劉先生表示，普通燃油車第二年的保額較上一年會有約10%的折損，而自己在第二年續保時無折損，保額仍與新車購置價相同。
網絡資料圖
通過以上幾個案例可以看到，似乎新能源車型的待遇遠低於燃油車。那麼，這種現象是否普遍呢？
-2-
關於這個問題，筆者詢問了保險公司、汽車經銷商以及部分車主。調查後發現，不同保險公司、不同地區對新能源車的保險金額存在差異，有些和燃油車標準一致，其他則普遍高出一截。
首先，新能源汽車投保究竟按原價還是補貼後售價？
從人保、平安的電話諮詢的結果來看，新能源汽車是按照補貼後的價格。這樣投保的好處是，對於補貼部分，由於車主沒有付錢，就沒有保險利益。如果將這部分投保，則會帶來道德風險。或許還會讓人鋌而走險，通過這種方式牟取不正當利益。
不過，筆者從部分新能源汽車4S店瞭解到的情況並非如此。一般來說，購車的第一年大都選擇在4S店上保險，而4S店內更多是按照原價投保，這主要還是考慮到日後折舊和事故定損問題。
我們知道，一般小轎車的折舊率在每年7.2%左右。如果車輛發生事故或者受損，保險公司將按照實際價值(出險時的新車購置價扣除折舊)進行賠付。舉例來說，車輛購置時花了20萬元，一年後折舊率為7.2%，投保時車損險保額就是18.6萬元，發生事故後保險公司最多賠付18萬多。
對於新能源汽車來說，它沒有完整的殘值評估體系，再加上電池性能無法把控，折舊率遠遠高於普通燃油車。這就註定瞭如果一部10萬元的新能源汽車，按照補貼後的6萬元進行投保，發生事故後可能會出現兩種情況：一是全損後不能足額賠付；二是維修費用將遠超保險價值。這樣的情況恐怕是車主無法接受的。
我們再來看另一種情況：消費者以補貼後6萬元價格購買了原價10萬元的新能源汽車，按10萬元投保，車輛正常行駛時撞報廢。該車經評估維修需要6.5萬元，保險公司將直接賠付6萬元給車主用於購置新車，而以6萬元投保的車主恐怕就沒有這種待遇了。
其次，新能源汽車保險是否有折扣，自燃險費用是否單獨上漲？
筆者通過多方瞭解到，新能源汽車的保險折扣與普通燃油車基本相同。消費者首次購買都會有相應的折扣，第一年未出險，第二年保費都會有一定比例的下浮。不同的保險公司折扣比例不盡相同，消費者可根據自身條件選擇購買。
近一段時期，不同品牌的純電動汽車相繼發生了自燃事件。根據相關統計顯示，2018年國內新能源汽車自燃事件達到40餘起，其中充電時起火佔比達50%，有80%的電動汽車燃燒發生在充電過程中和充滿後的一個小時內，並且大部分車輛都進行了快速充電。
如何將事故引發的損失降至最低呢，不小消費者都傾向於為新能源汽車選購自燃險。據筆者瞭解，保險公司並沒有因為近期頻繁發生的新能源汽車自燃現象單獨提高自燃險的費用，消費者可以根據自身需求選擇購買。
最後，新能源汽車購買保險還應該注意些什麼？
新能源車主在購買保險的時候，需要提前瞭解下保險及新能源汽車的一些常識。
比如自燃險，新能源汽車在研發過程中就已經做過了非常嚴謹的測試，對於電池的自燃問題做好了足夠的保護安全措施。不過鑑於近期純電動汽車頻繁的自燃現象，所以還是儘量購買吧，不貴，一年幾百塊買個心安，筆者覺得還是挺值的。
"文| 騰小濤
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中國的新能源汽車市場飛速發展。其中，純電動汽車是新能源汽車的主要驅動力。要知道，2018年，國內純電動汽車銷量佔據了近八成的份額。
而隨著新能源汽車的走俏，相關的車險業務也是水漲船高。據中國保險信息技術管理有限責任公司（以下簡稱“中保信”）相關報告顯示，從保費規模看，2013年至2017年，保險業承保的新能源汽車數量年均增長78.6%，2017年達到101.6億元，增速為50.4%。
不過，在這樣的大環境下，有些車主卻遇到了各種鬱悶事兒。
-1-
前段時間，網上流傳著這樣一個案例：
在享受10萬元購車補貼後，天津市李某以6萬元的實際支付價格，購買了售價為16萬元的某品牌純電動轎車。購買商業保險時，李某被要求按照16萬元的金額投保。而在保險期內，李某駕駛該車輛發生了單方交通事故，車輛全損。事後，保險公司僅同意賠付李某當時購車時實際支出的6萬元。
網絡資料圖片
網友的評論犀利而直白：
@lingandyi：很正常啊，本來就應該按照補貼前的價格投保，但是賠按購買價賠這就有點無賴了。
@帥氣的小夥子：在中國大陸，保險=騙子。跟什麼險，什麼車，無關。
@正義的小紅帽：按全額賠付有漏洞，買新車撞報廢了保險配完還能賺錢，每個人都去這麼幹了。
@大江陰之光：比如16萬的車補貼6萬，實際購車款為10萬，故意撞報廢保險賠付16萬，自己可以馬上再用10萬買一輛，這樣等於還賺了6萬，這不是保險，這是在做買賣。
@老莫：保險本來就是一盤生意，如果按16萬投保，保險公司按16萬賠付，那多出來的10萬元是不是應該給國家才合理？好處不能讓你佔盡了。
@霸王野望：還是保險公司不要臉。
據瞭解，新能源車險高價投保，理賠“降級”的事實，確實違反了《保險法》中關於“投保人和保險人約定保險標的的保險價值並在合同中載明的，保險標的發生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準”的原則。
無獨有偶，北京市的賈先生購買了一輛純電汽車，補貼後價格約為16萬元。其在某保險公司投保的保單顯示，機動車損失險的保額為補貼前的22.2萬元，加上第三者責任險，首年保費達5400多元。據賈先生介紹，他投保時並沒有注意到是按補貼前的車價計算保費，保險公司並沒有提醒過他。
另據一位特斯拉車主反映，特斯拉的首年保費要比燃油車高出多個百分點。而北京的另一位新能源車主劉先生表示，普通燃油車第二年的保額較上一年會有約10%的折損，而自己在第二年續保時無折損，保額仍與新車購置價相同。
網絡資料圖
通過以上幾個案例可以看到，似乎新能源車型的待遇遠低於燃油車。那麼，這種現象是否普遍呢？
-2-
關於這個問題，筆者詢問了保險公司、汽車經銷商以及部分車主。調查後發現，不同保險公司、不同地區對新能源車的保險金額存在差異，有些和燃油車標準一致，其他則普遍高出一截。
首先，新能源汽車投保究竟按原價還是補貼後售價？
從人保、平安的電話諮詢的結果來看，新能源汽車是按照補貼後的價格。這樣投保的好處是，對於補貼部分，由於車主沒有付錢，就沒有保險利益。如果將這部分投保，則會帶來道德風險。或許還會讓人鋌而走險，通過這種方式牟取不正當利益。
不過，筆者從部分新能源汽車4S店瞭解到的情況並非如此。一般來說，購車的第一年大都選擇在4S店上保險，而4S店內更多是按照原價投保，這主要還是考慮到日後折舊和事故定損問題。
我們知道，一般小轎車的折舊率在每年7.2%左右。如果車輛發生事故或者受損，保險公司將按照實際價值(出險時的新車購置價扣除折舊)進行賠付。舉例來說，車輛購置時花了20萬元，一年後折舊率為7.2%，投保時車損險保額就是18.6萬元，發生事故後保險公司最多賠付18萬多。
對於新能源汽車來說，它沒有完整的殘值評估體系，再加上電池性能無法把控，折舊率遠遠高於普通燃油車。這就註定瞭如果一部10萬元的新能源汽車，按照補貼後的6萬元進行投保，發生事故後可能會出現兩種情況：一是全損後不能足額賠付；二是維修費用將遠超保險價值。這樣的情況恐怕是車主無法接受的。
我們再來看另一種情況：消費者以補貼後6萬元價格購買了原價10萬元的新能源汽車，按10萬元投保，車輛正常行駛時撞報廢。該車經評估維修需要6.5萬元，保險公司將直接賠付6萬元給車主用於購置新車，而以6萬元投保的車主恐怕就沒有這種待遇了。
其次，新能源汽車保險是否有折扣，自燃險費用是否單獨上漲？
筆者通過多方瞭解到，新能源汽車的保險折扣與普通燃油車基本相同。消費者首次購買都會有相應的折扣，第一年未出險，第二年保費都會有一定比例的下浮。不同的保險公司折扣比例不盡相同，消費者可根據自身條件選擇購買。
近一段時期，不同品牌的純電動汽車相繼發生了自燃事件。根據相關統計顯示，2018年國內新能源汽車自燃事件達到40餘起，其中充電時起火佔比達50%，有80%的電動汽車燃燒發生在充電過程中和充滿後的一個小時內，並且大部分車輛都進行了快速充電。
如何將事故引發的損失降至最低呢，不小消費者都傾向於為新能源汽車選購自燃險。據筆者瞭解，保險公司並沒有因為近期頻繁發生的新能源汽車自燃現象單獨提高自燃險的費用，消費者可以根據自身需求選擇購買。
最後，新能源汽車購買保險還應該注意些什麼？
新能源車主在購買保險的時候，需要提前瞭解下保險及新能源汽車的一些常識。
比如自燃險，新能源汽車在研發過程中就已經做過了非常嚴謹的測試，對於電池的自燃問題做好了足夠的保護安全措施。不過鑑於近期純電動汽車頻繁的自燃現象，所以還是儘量購買吧，不貴，一年幾百塊買個心安，筆者覺得還是挺值的。
另外就是涉水險，其實這主要是針對發動機進水後進行賠付的，但電動汽車根本不存在發動機，所以買了也沒用。再者就是現在很多車都具備定位和遠程鎖定功能，所以盜搶險的必要性並不大。
那是否可以上電池險呢？遺憾的是，由於電池價格動輒數萬，同時衰減可能性和泡水壞掉的可能性都較高，所以並沒有保險公司願意承擔此風險。
-3-
據中保信分析資料顯示，新能源汽車單均保費高出非新能源汽車21%。從單均保費看，購置價在10-30萬元之間的家用新能源汽車單均保費高於傳統汽車。
"文| 騰小濤
車圖騰出品，未經許可，謝絕轉載
● ● ●
中國的新能源汽車市場飛速發展。其中，純電動汽車是新能源汽車的主要驅動力。要知道，2018年，國內純電動汽車銷量佔據了近八成的份額。
而隨著新能源汽車的走俏，相關的車險業務也是水漲船高。據中國保險信息技術管理有限責任公司（以下簡稱“中保信”）相關報告顯示，從保費規模看，2013年至2017年，保險業承保的新能源汽車數量年均增長78.6%，2017年達到101.6億元，增速為50.4%。
不過，在這樣的大環境下，有些車主卻遇到了各種鬱悶事兒。
-1-
前段時間，網上流傳著這樣一個案例：
在享受10萬元購車補貼後，天津市李某以6萬元的實際支付價格，購買了售價為16萬元的某品牌純電動轎車。購買商業保險時，李某被要求按照16萬元的金額投保。而在保險期內，李某駕駛該車輛發生了單方交通事故，車輛全損。事後，保險公司僅同意賠付李某當時購車時實際支出的6萬元。
網絡資料圖片
網友的評論犀利而直白：
@lingandyi：很正常啊，本來就應該按照補貼前的價格投保，但是賠按購買價賠這就有點無賴了。
@帥氣的小夥子：在中國大陸，保險=騙子。跟什麼險，什麼車，無關。
@正義的小紅帽：按全額賠付有漏洞，買新車撞報廢了保險配完還能賺錢，每個人都去這麼幹了。
@大江陰之光：比如16萬的車補貼6萬，實際購車款為10萬，故意撞報廢保險賠付16萬，自己可以馬上再用10萬買一輛，這樣等於還賺了6萬，這不是保險，這是在做買賣。
@老莫：保險本來就是一盤生意，如果按16萬投保，保險公司按16萬賠付，那多出來的10萬元是不是應該給國家才合理？好處不能讓你佔盡了。
@霸王野望：還是保險公司不要臉。
據瞭解，新能源車險高價投保，理賠“降級”的事實，確實違反了《保險法》中關於“投保人和保險人約定保險標的的保險價值並在合同中載明的，保險標的發生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準”的原則。
無獨有偶，北京市的賈先生購買了一輛純電汽車，補貼後價格約為16萬元。其在某保險公司投保的保單顯示，機動車損失險的保額為補貼前的22.2萬元，加上第三者責任險，首年保費達5400多元。據賈先生介紹，他投保時並沒有注意到是按補貼前的車價計算保費，保險公司並沒有提醒過他。
另據一位特斯拉車主反映，特斯拉的首年保費要比燃油車高出多個百分點。而北京的另一位新能源車主劉先生表示，普通燃油車第二年的保額較上一年會有約10%的折損，而自己在第二年續保時無折損，保額仍與新車購置價相同。
網絡資料圖
通過以上幾個案例可以看到，似乎新能源車型的待遇遠低於燃油車。那麼，這種現象是否普遍呢？
-2-
關於這個問題，筆者詢問了保險公司、汽車經銷商以及部分車主。調查後發現，不同保險公司、不同地區對新能源車的保險金額存在差異，有些和燃油車標準一致，其他則普遍高出一截。
首先，新能源汽車投保究竟按原價還是補貼後售價？
從人保、平安的電話諮詢的結果來看，新能源汽車是按照補貼後的價格。這樣投保的好處是，對於補貼部分，由於車主沒有付錢，就沒有保險利益。如果將這部分投保，則會帶來道德風險。或許還會讓人鋌而走險，通過這種方式牟取不正當利益。
不過，筆者從部分新能源汽車4S店瞭解到的情況並非如此。一般來說，購車的第一年大都選擇在4S店上保險，而4S店內更多是按照原價投保，這主要還是考慮到日後折舊和事故定損問題。
我們知道，一般小轎車的折舊率在每年7.2%左右。如果車輛發生事故或者受損，保險公司將按照實際價值(出險時的新車購置價扣除折舊)進行賠付。舉例來說，車輛購置時花了20萬元，一年後折舊率為7.2%，投保時車損險保額就是18.6萬元，發生事故後保險公司最多賠付18萬多。
對於新能源汽車來說，它沒有完整的殘值評估體系，再加上電池性能無法把控，折舊率遠遠高於普通燃油車。這就註定瞭如果一部10萬元的新能源汽車，按照補貼後的6萬元進行投保，發生事故後可能會出現兩種情況：一是全損後不能足額賠付；二是維修費用將遠超保險價值。這樣的情況恐怕是車主無法接受的。
我們再來看另一種情況：消費者以補貼後6萬元價格購買了原價10萬元的新能源汽車，按10萬元投保，車輛正常行駛時撞報廢。該車經評估維修需要6.5萬元，保險公司將直接賠付6萬元給車主用於購置新車，而以6萬元投保的車主恐怕就沒有這種待遇了。
其次，新能源汽車保險是否有折扣，自燃險費用是否單獨上漲？
筆者通過多方瞭解到，新能源汽車的保險折扣與普通燃油車基本相同。消費者首次購買都會有相應的折扣，第一年未出險，第二年保費都會有一定比例的下浮。不同的保險公司折扣比例不盡相同，消費者可根據自身條件選擇購買。
近一段時期，不同品牌的純電動汽車相繼發生了自燃事件。根據相關統計顯示，2018年國內新能源汽車自燃事件達到40餘起，其中充電時起火佔比達50%，有80%的電動汽車燃燒發生在充電過程中和充滿後的一個小時內，並且大部分車輛都進行了快速充電。
如何將事故引發的損失降至最低呢，不小消費者都傾向於為新能源汽車選購自燃險。據筆者瞭解，保險公司並沒有因為近期頻繁發生的新能源汽車自燃現象單獨提高自燃險的費用，消費者可以根據自身需求選擇購買。
最後，新能源汽車購買保險還應該注意些什麼？
新能源車主在購買保險的時候，需要提前瞭解下保險及新能源汽車的一些常識。
比如自燃險，新能源汽車在研發過程中就已經做過了非常嚴謹的測試，對於電池的自燃問題做好了足夠的保護安全措施。不過鑑於近期純電動汽車頻繁的自燃現象，所以還是儘量購買吧，不貴，一年幾百塊買個心安，筆者覺得還是挺值的。
另外就是涉水險，其實這主要是針對發動機進水後進行賠付的，但電動汽車根本不存在發動機，所以買了也沒用。再者就是現在很多車都具備定位和遠程鎖定功能，所以盜搶險的必要性並不大。
那是否可以上電池險呢？遺憾的是，由於電池價格動輒數萬，同時衰減可能性和泡水壞掉的可能性都較高，所以並沒有保險公司願意承擔此風險。
-3-
據中保信分析資料顯示，新能源汽車單均保費高出非新能源汽車21%。從單均保費看，購置價在10-30萬元之間的家用新能源汽車單均保費高於傳統汽車。
據瞭解，保費的差異主要體現在車損險方面。對於新能源汽車來說，它與普通燃油車最大的區別就是“三電系統”，其中電池所佔的價值比重最高。前不久便曾有消息稱，一位車主由於駕駛不當導致動力電池損壞，4S店給出的電池更換費用甚至超過了當時車輛的購買費用。
筆者通過相關途徑瞭解到，如果是人為損壞，榮威ERX5 EV400的48.3kWh動力電池，更換費用約為8萬元人民幣，蔚來ES8約為10萬元。而特斯拉更換電池的話，則需要21萬元左右，如果再加上關稅、工時費等等，價格則會在35萬元左右。
"文| 騰小濤
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● ● ●
中國的新能源汽車市場飛速發展。其中，純電動汽車是新能源汽車的主要驅動力。要知道，2018年，國內純電動汽車銷量佔據了近八成的份額。
而隨著新能源汽車的走俏，相關的車險業務也是水漲船高。據中國保險信息技術管理有限責任公司（以下簡稱“中保信”）相關報告顯示，從保費規模看，2013年至2017年，保險業承保的新能源汽車數量年均增長78.6%，2017年達到101.6億元，增速為50.4%。
不過，在這樣的大環境下，有些車主卻遇到了各種鬱悶事兒。
-1-
前段時間，網上流傳著這樣一個案例：
在享受10萬元購車補貼後，天津市李某以6萬元的實際支付價格，購買了售價為16萬元的某品牌純電動轎車。購買商業保險時，李某被要求按照16萬元的金額投保。而在保險期內，李某駕駛該車輛發生了單方交通事故，車輛全損。事後，保險公司僅同意賠付李某當時購車時實際支出的6萬元。
網絡資料圖片
網友的評論犀利而直白：
@lingandyi：很正常啊，本來就應該按照補貼前的價格投保，但是賠按購買價賠這就有點無賴了。
@帥氣的小夥子：在中國大陸，保險=騙子。跟什麼險，什麼車，無關。
@正義的小紅帽：按全額賠付有漏洞，買新車撞報廢了保險配完還能賺錢，每個人都去這麼幹了。
@大江陰之光：比如16萬的車補貼6萬，實際購車款為10萬，故意撞報廢保險賠付16萬，自己可以馬上再用10萬買一輛，這樣等於還賺了6萬，這不是保險，這是在做買賣。
@老莫：保險本來就是一盤生意，如果按16萬投保，保險公司按16萬賠付，那多出來的10萬元是不是應該給國家才合理？好處不能讓你佔盡了。
@霸王野望：還是保險公司不要臉。
據瞭解，新能源車險高價投保，理賠“降級”的事實，確實違反了《保險法》中關於“投保人和保險人約定保險標的的保險價值並在合同中載明的，保險標的發生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準”的原則。
無獨有偶，北京市的賈先生購買了一輛純電汽車，補貼後價格約為16萬元。其在某保險公司投保的保單顯示，機動車損失險的保額為補貼前的22.2萬元，加上第三者責任險，首年保費達5400多元。據賈先生介紹，他投保時並沒有注意到是按補貼前的車價計算保費，保險公司並沒有提醒過他。
另據一位特斯拉車主反映，特斯拉的首年保費要比燃油車高出多個百分點。而北京的另一位新能源車主劉先生表示，普通燃油車第二年的保額較上一年會有約10%的折損，而自己在第二年續保時無折損，保額仍與新車購置價相同。
網絡資料圖
通過以上幾個案例可以看到，似乎新能源車型的待遇遠低於燃油車。那麼，這種現象是否普遍呢？
-2-
關於這個問題，筆者詢問了保險公司、汽車經銷商以及部分車主。調查後發現，不同保險公司、不同地區對新能源車的保險金額存在差異，有些和燃油車標準一致，其他則普遍高出一截。
首先，新能源汽車投保究竟按原價還是補貼後售價？
從人保、平安的電話諮詢的結果來看，新能源汽車是按照補貼後的價格。這樣投保的好處是，對於補貼部分，由於車主沒有付錢，就沒有保險利益。如果將這部分投保，則會帶來道德風險。或許還會讓人鋌而走險，通過這種方式牟取不正當利益。
不過，筆者從部分新能源汽車4S店瞭解到的情況並非如此。一般來說，購車的第一年大都選擇在4S店上保險，而4S店內更多是按照原價投保，這主要還是考慮到日後折舊和事故定損問題。
我們知道，一般小轎車的折舊率在每年7.2%左右。如果車輛發生事故或者受損，保險公司將按照實際價值(出險時的新車購置價扣除折舊)進行賠付。舉例來說，車輛購置時花了20萬元，一年後折舊率為7.2%，投保時車損險保額就是18.6萬元，發生事故後保險公司最多賠付18萬多。
對於新能源汽車來說，它沒有完整的殘值評估體系，再加上電池性能無法把控，折舊率遠遠高於普通燃油車。這就註定瞭如果一部10萬元的新能源汽車，按照補貼後的6萬元進行投保，發生事故後可能會出現兩種情況：一是全損後不能足額賠付；二是維修費用將遠超保險價值。這樣的情況恐怕是車主無法接受的。
我們再來看另一種情況：消費者以補貼後6萬元價格購買了原價10萬元的新能源汽車，按10萬元投保，車輛正常行駛時撞報廢。該車經評估維修需要6.5萬元，保險公司將直接賠付6萬元給車主用於購置新車，而以6萬元投保的車主恐怕就沒有這種待遇了。
其次，新能源汽車保險是否有折扣，自燃險費用是否單獨上漲？
筆者通過多方瞭解到，新能源汽車的保險折扣與普通燃油車基本相同。消費者首次購買都會有相應的折扣，第一年未出險，第二年保費都會有一定比例的下浮。不同的保險公司折扣比例不盡相同，消費者可根據自身條件選擇購買。
近一段時期，不同品牌的純電動汽車相繼發生了自燃事件。根據相關統計顯示，2018年國內新能源汽車自燃事件達到40餘起，其中充電時起火佔比達50%，有80%的電動汽車燃燒發生在充電過程中和充滿後的一個小時內，並且大部分車輛都進行了快速充電。
如何將事故引發的損失降至最低呢，不小消費者都傾向於為新能源汽車選購自燃險。據筆者瞭解，保險公司並沒有因為近期頻繁發生的新能源汽車自燃現象單獨提高自燃險的費用，消費者可以根據自身需求選擇購買。
最後，新能源汽車購買保險還應該注意些什麼？
新能源車主在購買保險的時候，需要提前瞭解下保險及新能源汽車的一些常識。
比如自燃險，新能源汽車在研發過程中就已經做過了非常嚴謹的測試，對於電池的自燃問題做好了足夠的保護安全措施。不過鑑於近期純電動汽車頻繁的自燃現象，所以還是儘量購買吧，不貴，一年幾百塊買個心安，筆者覺得還是挺值的。
另外就是涉水險，其實這主要是針對發動機進水後進行賠付的，但電動汽車根本不存在發動機，所以買了也沒用。再者就是現在很多車都具備定位和遠程鎖定功能，所以盜搶險的必要性並不大。
那是否可以上電池險呢？遺憾的是，由於電池價格動輒數萬，同時衰減可能性和泡水壞掉的可能性都較高，所以並沒有保險公司願意承擔此風險。
-3-
據中保信分析資料顯示，新能源汽車單均保費高出非新能源汽車21%。從單均保費看，購置價在10-30萬元之間的家用新能源汽車單均保費高於傳統汽車。
據瞭解，保費的差異主要體現在車損險方面。對於新能源汽車來說，它與普通燃油車最大的區別就是“三電系統”，其中電池所佔的價值比重最高。前不久便曾有消息稱，一位車主由於駕駛不當導致動力電池損壞，4S店給出的電池更換費用甚至超過了當時車輛的購買費用。
筆者通過相關途徑瞭解到，如果是人為損壞，榮威ERX5 EV400的48.3kWh動力電池，更換費用約為8萬元人民幣，蔚來ES8約為10萬元。而特斯拉更換電池的話，則需要21萬元左右，如果再加上關稅、工時費等等，價格則會在35萬元左右。
由此可見，正是因為新能源汽車高昂的更換成本，在購買車損險時的投入就更高。而相對而言，在三者與不計免賠等險種上，新能源汽車的保費差異並不明顯。
試想下，同樣是單車事故，自己開車時撞了，燃油車可能只是換下前槓、車門什麼的就可以了，而新能源車則極有可能會撞壞動力電池，那賠付的金額可就多了去了。
此外，我們還應該看到的是，新能源汽車的保險風控難度遠大於傳統燃油車。而對於高風險的標的物，保險公司一般都會通過增加保費的形式降低自身的賠付風險。同時另一方面，消費者也能夠在車輛發生事故後獲得更為合適的賠償，這也符合他們自身的利益。
"文| 騰小濤
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● ● ●
中國的新能源汽車市場飛速發展。其中，純電動汽車是新能源汽車的主要驅動力。要知道，2018年，國內純電動汽車銷量佔據了近八成的份額。
而隨著新能源汽車的走俏，相關的車險業務也是水漲船高。據中國保險信息技術管理有限責任公司（以下簡稱“中保信”）相關報告顯示，從保費規模看，2013年至2017年，保險業承保的新能源汽車數量年均增長78.6%，2017年達到101.6億元，增速為50.4%。
不過，在這樣的大環境下，有些車主卻遇到了各種鬱悶事兒。
-1-
前段時間，網上流傳著這樣一個案例：
在享受10萬元購車補貼後，天津市李某以6萬元的實際支付價格，購買了售價為16萬元的某品牌純電動轎車。購買商業保險時，李某被要求按照16萬元的金額投保。而在保險期內，李某駕駛該車輛發生了單方交通事故，車輛全損。事後，保險公司僅同意賠付李某當時購車時實際支出的6萬元。
網絡資料圖片
網友的評論犀利而直白：
@lingandyi：很正常啊，本來就應該按照補貼前的價格投保，但是賠按購買價賠這就有點無賴了。
@帥氣的小夥子：在中國大陸，保險=騙子。跟什麼險，什麼車，無關。
@正義的小紅帽：按全額賠付有漏洞，買新車撞報廢了保險配完還能賺錢，每個人都去這麼幹了。
@大江陰之光：比如16萬的車補貼6萬，實際購車款為10萬，故意撞報廢保險賠付16萬，自己可以馬上再用10萬買一輛，這樣等於還賺了6萬，這不是保險，這是在做買賣。
@老莫：保險本來就是一盤生意，如果按16萬投保，保險公司按16萬賠付，那多出來的10萬元是不是應該給國家才合理？好處不能讓你佔盡了。
@霸王野望：還是保險公司不要臉。
據瞭解，新能源車險高價投保，理賠“降級”的事實，確實違反了《保險法》中關於“投保人和保險人約定保險標的的保險價值並在合同中載明的，保險標的發生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準”的原則。
無獨有偶，北京市的賈先生購買了一輛純電汽車，補貼後價格約為16萬元。其在某保險公司投保的保單顯示，機動車損失險的保額為補貼前的22.2萬元，加上第三者責任險，首年保費達5400多元。據賈先生介紹，他投保時並沒有注意到是按補貼前的車價計算保費，保險公司並沒有提醒過他。
另據一位特斯拉車主反映，特斯拉的首年保費要比燃油車高出多個百分點。而北京的另一位新能源車主劉先生表示，普通燃油車第二年的保額較上一年會有約10%的折損，而自己在第二年續保時無折損，保額仍與新車購置價相同。
網絡資料圖
通過以上幾個案例可以看到，似乎新能源車型的待遇遠低於燃油車。那麼，這種現象是否普遍呢？
-2-
關於這個問題，筆者詢問了保險公司、汽車經銷商以及部分車主。調查後發現，不同保險公司、不同地區對新能源車的保險金額存在差異，有些和燃油車標準一致，其他則普遍高出一截。
首先，新能源汽車投保究竟按原價還是補貼後售價？
從人保、平安的電話諮詢的結果來看，新能源汽車是按照補貼後的價格。這樣投保的好處是，對於補貼部分，由於車主沒有付錢，就沒有保險利益。如果將這部分投保，則會帶來道德風險。或許還會讓人鋌而走險，通過這種方式牟取不正當利益。
不過，筆者從部分新能源汽車4S店瞭解到的情況並非如此。一般來說，購車的第一年大都選擇在4S店上保險，而4S店內更多是按照原價投保，這主要還是考慮到日後折舊和事故定損問題。
我們知道，一般小轎車的折舊率在每年7.2%左右。如果車輛發生事故或者受損，保險公司將按照實際價值(出險時的新車購置價扣除折舊)進行賠付。舉例來說，車輛購置時花了20萬元，一年後折舊率為7.2%，投保時車損險保額就是18.6萬元，發生事故後保險公司最多賠付18萬多。
對於新能源汽車來說，它沒有完整的殘值評估體系，再加上電池性能無法把控，折舊率遠遠高於普通燃油車。這就註定瞭如果一部10萬元的新能源汽車，按照補貼後的6萬元進行投保，發生事故後可能會出現兩種情況：一是全損後不能足額賠付；二是維修費用將遠超保險價值。這樣的情況恐怕是車主無法接受的。
我們再來看另一種情況：消費者以補貼後6萬元價格購買了原價10萬元的新能源汽車，按10萬元投保，車輛正常行駛時撞報廢。該車經評估維修需要6.5萬元，保險公司將直接賠付6萬元給車主用於購置新車，而以6萬元投保的車主恐怕就沒有這種待遇了。
其次，新能源汽車保險是否有折扣，自燃險費用是否單獨上漲？
筆者通過多方瞭解到，新能源汽車的保險折扣與普通燃油車基本相同。消費者首次購買都會有相應的折扣，第一年未出險，第二年保費都會有一定比例的下浮。不同的保險公司折扣比例不盡相同，消費者可根據自身條件選擇購買。
近一段時期，不同品牌的純電動汽車相繼發生了自燃事件。根據相關統計顯示，2018年國內新能源汽車自燃事件達到40餘起，其中充電時起火佔比達50%，有80%的電動汽車燃燒發生在充電過程中和充滿後的一個小時內，並且大部分車輛都進行了快速充電。
如何將事故引發的損失降至最低呢，不小消費者都傾向於為新能源汽車選購自燃險。據筆者瞭解，保險公司並沒有因為近期頻繁發生的新能源汽車自燃現象單獨提高自燃險的費用，消費者可以根據自身需求選擇購買。
最後，新能源汽車購買保險還應該注意些什麼？
新能源車主在購買保險的時候，需要提前瞭解下保險及新能源汽車的一些常識。
比如自燃險，新能源汽車在研發過程中就已經做過了非常嚴謹的測試，對於電池的自燃問題做好了足夠的保護安全措施。不過鑑於近期純電動汽車頻繁的自燃現象，所以還是儘量購買吧，不貴，一年幾百塊買個心安，筆者覺得還是挺值的。
另外就是涉水險，其實這主要是針對發動機進水後進行賠付的，但電動汽車根本不存在發動機，所以買了也沒用。再者就是現在很多車都具備定位和遠程鎖定功能，所以盜搶險的必要性並不大。
那是否可以上電池險呢？遺憾的是，由於電池價格動輒數萬，同時衰減可能性和泡水壞掉的可能性都較高，所以並沒有保險公司願意承擔此風險。
-3-
據中保信分析資料顯示，新能源汽車單均保費高出非新能源汽車21%。從單均保費看，購置價在10-30萬元之間的家用新能源汽車單均保費高於傳統汽車。
據瞭解，保費的差異主要體現在車損險方面。對於新能源汽車來說，它與普通燃油車最大的區別就是“三電系統”，其中電池所佔的價值比重最高。前不久便曾有消息稱，一位車主由於駕駛不當導致動力電池損壞，4S店給出的電池更換費用甚至超過了當時車輛的購買費用。
筆者通過相關途徑瞭解到，如果是人為損壞，榮威ERX5 EV400的48.3kWh動力電池，更換費用約為8萬元人民幣，蔚來ES8約為10萬元。而特斯拉更換電池的話，則需要21萬元左右，如果再加上關稅、工時費等等，價格則會在35萬元左右。
由此可見，正是因為新能源汽車高昂的更換成本，在購買車損險時的投入就更高。而相對而言，在三者與不計免賠等險種上，新能源汽車的保費差異並不明顯。
試想下，同樣是單車事故，自己開車時撞了，燃油車可能只是換下前槓、車門什麼的就可以了，而新能源車則極有可能會撞壞動力電池，那賠付的金額可就多了去了。
此外，我們還應該看到的是，新能源汽車的保險風控難度遠大於傳統燃油車。而對於高風險的標的物，保險公司一般都會通過增加保費的形式降低自身的賠付風險。同時另一方面，消費者也能夠在車輛發生事故後獲得更為合適的賠償，這也符合他們自身的利益。
文| 騰小濤
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中國的新能源汽車市場飛速發展。其中，純電動汽車是新能源汽車的主要驅動力。要知道，2018年，國內純電動汽車銷量佔據了近八成的份額。
而隨著新能源汽車的走俏，相關的車險業務也是水漲船高。據中國保險信息技術管理有限責任公司（以下簡稱“中保信”）相關報告顯示，從保費規模看，2013年至2017年，保險業承保的新能源汽車數量年均增長78.6%，2017年達到101.6億元，增速為50.4%。
不過，在這樣的大環境下，有些車主卻遇到了各種鬱悶事兒。
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前段時間，網上流傳著這樣一個案例：
在享受10萬元購車補貼後，天津市李某以6萬元的實際支付價格，購買了售價為16萬元的某品牌純電動轎車。購買商業保險時，李某被要求按照16萬元的金額投保。而在保險期內，李某駕駛該車輛發生了單方交通事故，車輛全損。事後，保險公司僅同意賠付李某當時購車時實際支出的6萬元。
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網友的評論犀利而直白：
@lingandyi：很正常啊，本來就應該按照補貼前的價格投保，但是賠按購買價賠這就有點無賴了。
@帥氣的小夥子：在中國大陸，保險=騙子。跟什麼險，什麼車，無關。
@正義的小紅帽：按全額賠付有漏洞，買新車撞報廢了保險配完還能賺錢，每個人都去這麼幹了。
@大江陰之光：比如16萬的車補貼6萬，實際購車款為10萬，故意撞報廢保險賠付16萬，自己可以馬上再用10萬買一輛，這樣等於還賺了6萬，這不是保險，這是在做買賣。
@老莫：保險本來就是一盤生意，如果按16萬投保，保險公司按16萬賠付，那多出來的10萬元是不是應該給國家才合理？好處不能讓你佔盡了。
@霸王野望：還是保險公司不要臉。
據瞭解，新能源車險高價投保，理賠“降級”的事實，確實違反了《保險法》中關於“投保人和保險人約定保險標的的保險價值並在合同中載明的，保險標的發生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準”的原則。
無獨有偶，北京市的賈先生購買了一輛純電汽車，補貼後價格約為16萬元。其在某保險公司投保的保單顯示，機動車損失險的保額為補貼前的22.2萬元，加上第三者責任險，首年保費達5400多元。據賈先生介紹，他投保時並沒有注意到是按補貼前的車價計算保費，保險公司並沒有提醒過他。
另據一位特斯拉車主反映，特斯拉的首年保費要比燃油車高出多個百分點。而北京的另一位新能源車主劉先生表示，普通燃油車第二年的保額較上一年會有約10%的折損，而自己在第二年續保時無折損，保額仍與新車購置價相同。
網絡資料圖
通過以上幾個案例可以看到，似乎新能源車型的待遇遠低於燃油車。那麼，這種現象是否普遍呢？
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關於這個問題，筆者詢問了保險公司、汽車經銷商以及部分車主。調查後發現，不同保險公司、不同地區對新能源車的保險金額存在差異，有些和燃油車標準一致，其他則普遍高出一截。
首先，新能源汽車投保究竟按原價還是補貼後售價？
從人保、平安的電話諮詢的結果來看，新能源汽車是按照補貼後的價格。這樣投保的好處是，對於補貼部分，由於車主沒有付錢，就沒有保險利益。如果將這部分投保，則會帶來道德風險。或許還會讓人鋌而走險，通過這種方式牟取不正當利益。
不過，筆者從部分新能源汽車4S店瞭解到的情況並非如此。一般來說，購車的第一年大都選擇在4S店上保險，而4S店內更多是按照原價投保，這主要還是考慮到日後折舊和事故定損問題。
我們知道，一般小轎車的折舊率在每年7.2%左右。如果車輛發生事故或者受損，保險公司將按照實際價值(出險時的新車購置價扣除折舊)進行賠付。舉例來說，車輛購置時花了20萬元，一年後折舊率為7.2%，投保時車損險保額就是18.6萬元，發生事故後保險公司最多賠付18萬多。
對於新能源汽車來說，它沒有完整的殘值評估體系，再加上電池性能無法把控，折舊率遠遠高於普通燃油車。這就註定瞭如果一部10萬元的新能源汽車，按照補貼後的6萬元進行投保，發生事故後可能會出現兩種情況：一是全損後不能足額賠付；二是維修費用將遠超保險價值。這樣的情況恐怕是車主無法接受的。
我們再來看另一種情況：消費者以補貼後6萬元價格購買了原價10萬元的新能源汽車，按10萬元投保，車輛正常行駛時撞報廢。該車經評估維修需要6.5萬元，保險公司將直接賠付6萬元給車主用於購置新車，而以6萬元投保的車主恐怕就沒有這種待遇了。
其次，新能源汽車保險是否有折扣，自燃險費用是否單獨上漲？
筆者通過多方瞭解到，新能源汽車的保險折扣與普通燃油車基本相同。消費者首次購買都會有相應的折扣，第一年未出險，第二年保費都會有一定比例的下浮。不同的保險公司折扣比例不盡相同，消費者可根據自身條件選擇購買。
近一段時期，不同品牌的純電動汽車相繼發生了自燃事件。根據相關統計顯示，2018年國內新能源汽車自燃事件達到40餘起，其中充電時起火佔比達50%，有80%的電動汽車燃燒發生在充電過程中和充滿後的一個小時內，並且大部分車輛都進行了快速充電。
如何將事故引發的損失降至最低呢，不小消費者都傾向於為新能源汽車選購自燃險。據筆者瞭解，保險公司並沒有因為近期頻繁發生的新能源汽車自燃現象單獨提高自燃險的費用，消費者可以根據自身需求選擇購買。
最後，新能源汽車購買保險還應該注意些什麼？
新能源車主在購買保險的時候，需要提前瞭解下保險及新能源汽車的一些常識。
比如自燃險，新能源汽車在研發過程中就已經做過了非常嚴謹的測試，對於電池的自燃問題做好了足夠的保護安全措施。不過鑑於近期純電動汽車頻繁的自燃現象，所以還是儘量購買吧，不貴，一年幾百塊買個心安，筆者覺得還是挺值的。
另外就是涉水險，其實這主要是針對發動機進水後進行賠付的，但電動汽車根本不存在發動機，所以買了也沒用。再者就是現在很多車都具備定位和遠程鎖定功能，所以盜搶險的必要性並不大。
那是否可以上電池險呢？遺憾的是，由於電池價格動輒數萬，同時衰減可能性和泡水壞掉的可能性都較高，所以並沒有保險公司願意承擔此風險。
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據中保信分析資料顯示，新能源汽車單均保費高出非新能源汽車21%。從單均保費看，購置價在10-30萬元之間的家用新能源汽車單均保費高於傳統汽車。
據瞭解，保費的差異主要體現在車損險方面。對於新能源汽車來說，它與普通燃油車最大的區別就是“三電系統”，其中電池所佔的價值比重最高。前不久便曾有消息稱，一位車主由於駕駛不當導致動力電池損壞，4S店給出的電池更換費用甚至超過了當時車輛的購買費用。
筆者通過相關途徑瞭解到，如果是人為損壞，榮威ERX5 EV400的48.3kWh動力電池，更換費用約為8萬元人民幣，蔚來ES8約為10萬元。而特斯拉更換電池的話，則需要21萬元左右，如果再加上關稅、工時費等等，價格則會在35萬元左右。
由此可見，正是因為新能源汽車高昂的更換成本，在購買車損險時的投入就更高。而相對而言，在三者與不計免賠等險種上，新能源汽車的保費差異並不明顯。
試想下，同樣是單車事故，自己開車時撞了，燃油車可能只是換下前槓、車門什麼的就可以了，而新能源車則極有可能會撞壞動力電池，那賠付的金額可就多了去了。
此外，我們還應該看到的是，新能源汽車的保險風控難度遠大於傳統燃油車。而對於高風險的標的物，保險公司一般都會通過增加保費的形式降低自身的賠付風險。同時另一方面，消費者也能夠在車輛發生事故後獲得更為合適的賠償，這也符合他們自身的利益。
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