很多人來諮詢保險時，都會問到這麼一個問題：“老師，您推薦的產品怎麼比我之前買的便宜那麼多啊，我要不要退了重新買？”

想必這個問題困擾了不少人。

退保是我們的基本權利，但權衡是否應該退保需要考慮很多因素。

一、退保會帶來哪些損失？

退保不是簡單的退貨，會給我們帶來經濟和保障上的損失。如果衝動退保，很可能得不償失。

1.退保會帶來經濟損失

對於短期險來說，如果退保，只能退回“未滿期淨保險費”。畢竟保單生效後已經提供了一段時間的保障，退保無法拿回全部保費。

退保計算公式

例如，小明投保了某醫療險，保障期限為1年，每年需交保費300元。如果小明在投保生效後第73天選擇退保，那麼小明退保時能退回的金額為：

退保計算公式

對於長期保險來說，保險公司會給我們10-15天的猶豫期。

這個猶豫期也叫“冷靜期”，就是用這個時間讓你想明白要不要這款保險，如果不想要了保險公司會“無理由退款”，全額退回保費。

但是過了猶豫期，就不能拿回全部已交保費。可能交了幾千塊錢，只能拿回幾百塊的現金價值（保單本身的價值），損失不小。

每款產品的現金價值不同。投保時，現金價值會在我們的保單上載明。

以某定期壽險為例，保額100萬元，保費770元/年，保障期限33年。其現金價值表如下。

現金價值表

可以看出來，在投保的前幾年，這款保險的現金價值是比較低的。例如，如果在第一年退保，現金價值為0元，相當於保費白交，保障也沒了。此時選擇退保損失不小。

2.退保會失去保障

既然選擇了退保，自然保障也失效了。如果沒有其他保單在身，退保相當於變成了“裸奔”。

二、什麼情況下應該退保？

退保理由千千萬。如果是以下幾種情況，張明老師建議大家可以考慮退保。

1.買錯產品，不符合需求

如果是想買保障型的產品，卻買了理財型的產品，明顯不符合自己的需求。尤其保障明明還不夠，錢卻拿去買理財型保險，這樣的情況下，建議大家退保，更換產品。

2.預算過高，影響了基本生活

一般來說，建議健康險的年交保費不要超過年收入的10%。買保險，本質上是為了幫助我們抵禦風險，如果保費過高，影響了生活，可以考慮退保。

3.重複投保，不能額外賠付

如果購買了保障責任重複的保險，卻不能重複理賠，建議大家退保。舉個例子，醫療險是報銷性質的保險，即使投保兩份不同的百萬醫療險，也只能報銷一分錢。

三、什麼情況不建議退保？

然而，如果是以下情況想退保，就需要慎重考慮了。

1.保額買少了，保障期限不足

以重疾險為例，如果投保的產品是符合需求的，只是保額買少了，或者想買終身卻只買了定期，可以考慮在原產品的基礎上再投保性價比高的產品，補充保額、延長保障期限，不至於為此承擔高額的退保損失。

2.想買新產品

不少人看到保險公司推出了保障更全、保費更便宜的新品，就萌生了退保購買新品的想法。張明老師建議大家，如果舊保險已經過了猶豫期，兩款保險的保障情況又差不多，沒有必要退保。市場上的保險產品是不斷迭代更新的。與其不斷退保追求新品，不如一次買對，安享保障。

不過，如果新舊產品保障、保費差異比較大，自己的健康狀況又允許投保新產品，可以酌情考慮退保。

那麼，如何比較新舊產品，計算退保是否划算呢？

四、如何計算退保是否划算？

對於長期險來說，過了猶豫期，退保損失不小。那麼，如果想在猶豫期後退保，更換新的保險產品，如何判斷退保是否划算呢？新舊產品差別大到什麼程度，退保才沒損失呢？

我們可以簡單用以下公式計算一下。

退保計算公式

如果“省下的錢”大於“我的損失”，就可以考慮退保。

以兩款重疾險為例，我們來計算一下。假設小李購買了A重疾險，已經交了1年5000元的保費了；現在想要退保更換為B重疾險。

小明的情況就屬於“省下的錢”大於“退保損失”。此時，選擇退保就是划算的。

普通消費者可以用這個公式來計算，大致判斷退保是否合適。想要算的更精確，還要考慮通貨膨脹等因素。除了保費上的差異，更換產品時也千萬別忘了衡量新舊產品保障上的不同。

五、退保再投保，應該注意什麼？

很多人覺得這款保險退了，那再買一份不行嗎？退保後再投保新的健康險，一方面，如果再投保時年紀大了，保費會有所增加；另一方面，在兩次投保之間的這段時間裡，自己的健康狀況可能也發生了變化，但凡有點小病，都存在除外承保、加費承保，甚至拒保的風險。

如果已經決定了退保再投保，張明老師建議大家注意保險的等待期，讓新舊保險產品平穩過渡、無縫連接，不讓自己的保障出現空白。

重新投保新產品，等待期就需要重新計算。以重疾險為例，等待期通常是90天或180天，如果在等待期內生病，就不能賠付保險金了。

穩妥的做法是，先投保新產品，新產品過了等待期，能夠正常提供保障了，再退保。

六、寫在最後

總的來說，退保永遠是我們最後的選擇，不建議大家衝動退保。退保前，務必想清楚這幾個問題：

這個產品對我來說確實不合適嗎？

我的身體情況重新再投保，能符合核保要求嗎？

更換產品省下的錢，遠大於退保帶來的損失嗎？

考慮清楚了這些問題，再退保也不遲。畢竟退保不是我們的最終目的，選擇合適的保障才是最重要的。