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“無論年輕的你將來活得像一個裝滿了枸杞的保溫杯，還是我自風情萬種地活成了一束光，都會面臨這個重大問題！”
01
當你老了，眼眉低垂，
未來變得昏黃不定
油膩中年、壞人變老。
只要有這種diss中老年人的話題，關注度都會很可觀。這種新的年齡歧視源於互聯網時代的輿論通病：討好年輕人——誰贏得了90後（以前是80後，現在是00後），誰就贏得了互聯網。用五四運動健將錢玄同的話來總結這波情緒最合適，人到40就該死，不死也該槍斃。
年輕一代將德行的崩壞歸罪於中老年的油膩貪婪猥瑣；正像中老年將日益增長的人生負擔、自我能力的下降，認為是世風日下、時代衰落的結果。照認知科學家平克《當下的啟蒙》說法，這都是錯覺。一代人有一代人的社會習慣，一代人也只能幹一代人的事。
我們總是容易被情緒性的話題帶偏，去關注那些我們只想看到的東西，但對真正將要面臨的問題視而不見。
無論你選擇什麼方式生活，都會面臨這個真正的事實問題——當你老了，養老怎麼辦？從數據看，80後、90後、00後年輕一代的養老問題，還真有些問題。
根據世界衛生組織（WHO）發佈的《2018世界衛生統計報告》，2016年中國人的預期平均壽命是76.4歲。這個數據和中國國家統計局《中國統計年鑑2018》給出的2015年平均預期壽命76.34歲差不太多。而民國的平均壽命還不到40歲，錢玄同那代人的平均壽命更短，他說40歲該死，還確實蠻言之有理。
一代更比一代長壽帶來的問題就是老齡化。
2011年，中國社會科學院老年科學研究會會長熊必俊給在日本暢銷百萬冊的《一個人的老後》寫序時，作了一個預測：預計到2020年，我國老年人口（60歲以上）將達到2.48億，老齡化水平將達到17%。2050年，也就是現在大約三十歲左右（80後）的年輕人步入老年的時候，我國進入重度老齡化階段，屆時老年人將達到4.37億，佔總人口的33%以上，而且高齡和失能老人將大幅增加。
與老齡化伴隨而來的是生育率下降，少子化。
2018年是全面兩孩生育政策實施的第三年，全年出生人口數量1523萬（相當比例是二胎），比2017年少了200萬；如果不是放開二胎，新生人口數量遞減得更加厲害——年輕一代的生育意願正在下降。少子、老齡化，對80後、90後來說，意味著，如果沒有發生意外人口變化，2050年，等他們到了六七十歲的老年，基本上可以實現毫無障礙在各處籃球場隨意揮灑廣場舞了，公交車也可以隨便佔坐——因為勞動力大幅度減少，滿街都是老年人。
02
面對養老：
焦慮的日本老年與樂觀的中國青年
這些大趨勢很容易讓我們對比鄰國日本。
2018年人民日報刊發的一篇“日本社會揪心‘少子老齡化’”文章，引用了日本總務省的數據，截止17年9月，日本65歲以上老人已佔總人口比例達27.7%（2018年9月總務省的統計又增加到28.1%）。照這個數據，日本當前60歲以上老人的比例已經大致和中國2050年持平了。
中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文教授說，日本已經進入到人口轉型第五階段，而中國正處於人口轉變第四個階段的後期。在2030年之後中國人口開始負增長，到 2060年人口負增長率將超過日本。也就是說，2050年，70歲的80後、60歲的90後，生活的晚景有可能會像日本今天的老年。
日本當下的老人是什麼狀況？日本電視臺NHK在2016年拍過一個紀錄片《團塊世代：悄然逼近的老年破產》，講述的是生於1947——1949日本嬰兒潮時代的人，在日本經濟高速發展時期渡過青春時光，步入老年後恰好趕上日本經濟衰退時期。吃不飽飯、坐不起車、生不起病、請不起護工、無人社交、積蓄清零、拼命工作……面臨老年破產的危險。雖然是一部關於老年的紀錄片，卻激起了步入“低慾望社會”中的日本年輕人極大反響，看了這紀錄片的日本年輕人紛紛反饋“這並非與己無關”、“不趁現在攢錢，將來我也會這樣”。
而在中國，雖然老齡化在不可避免地到來，但可能2050年還比較遙遠，年輕一代卻還沒把養老問題太當回事。2018年，投資管理行業的全球領導者之一、養老金領域的先行者富達國際（Fidelity International），聯合螞蟻金服旗下的螞蟻財富，針對螞蟻財富平臺的28,440名用戶（其中75%的受訪者為18—34歲的年輕一代），做了首份《中國養老前景調查報告》。
2018年，富達國際聯合螞蟻金服旗下的螞蟻財富做了首份《中國養老前景調查報告》。
調查顯示：中國年輕一代對養老普遍持樂觀態度。大部分年輕一代認為自己可以在57歲退休，並至少需要有人民幣1,634,000元的儲蓄以迎接舒適的養老生活。
但是，樂觀情緒的背後是很多人根本沒有養老儲蓄目標。一方面是差錢，另一方面也是缺乏投資知識。將近三分之一的調查對象表示並不知道需要多少錢來養老。將近三分之二的年輕一代希望依靠政府養老金和現金儲蓄來養老。
根據今年4月10日中國社科院世界社保研究中心發佈的《中國養老金精算報告2019-2050》，城鎮職工基本養老金累計結餘到2027年有望達到峰值6.99萬億，但到2035年就可能耗盡結餘。2019年還是由接近2個養老金繳費者來贍養一個離退休者，而到了2050年，幾乎1個繳費者就需要贍養一個離退休者。實際上，中華人民共和國人力資源和社會保障部發布的《中國社會保險發展年度報告》就已經顯示，2016年，黑龍江就已成為全國首個養老金結餘被花光的省份。
你差錢，政府也差錢了。
怎麼辦？政府的辦法，一個可能是據傳很久的養老金入市，錢生錢。還有一個辦法也比較直接，延遲退休年齡。根據人社部退休年齡改革方案，從2018年開始，女性退休年齡每3年延遲一歲，男性退休年齡每6年延遲1歲，直到2045年同時達到65歲。這個方案2022年最早實施。
也就是說，中國年輕一代期待著歲月靜好地57歲退休，可能性不大。
其實日本雖然現在是60歲退休，也得等到65歲才能開始拿到養老金。而德國，已經將法定退休年齡定為65歲半，目前很多專家在建議推遲到70歲。
養老全靠政府的想法不靠譜，養兒防老的想法就更不靠譜。一來晚婚越來越多，離婚率驚人，未來主動或被動選擇單身生活的勢必越來越多；二是生育率下降，年輕一代未來要不要“子”還是個未知數；三來以中國人的傳統，必然還得拿點錢支持支持下一代的生活，而日本，基本上是財務彼此獨立的。日本老人尚且過得如此勞碌悲催，更不必說還要把錢分流給下一代的未來中國老人了。
03
應對未來的最好辦法
當然，也不是說前途一片灰暗，再努力也沒有意義。全球都在遭遇老齡化這個坎，退一萬步說，天塌下來還有眾人扛。有錢的土豪不需要考慮這個問題，沒錢的屌絲沒能力考慮這個問題。但普通工薪階層還可以做一些未雨綢繆的養老打算。
多賺錢，養成儲蓄的習慣
富達國際和螞蟻財富的2018《中國養老前景調查報告》顯示，接近一半的調查對象尚未開始為養老做任何儲蓄。這一屆的年輕人是比較會享受的，很多已經習慣美國式的“預支未來、提前消費”，其中就有不少人網貸纏身或淪為卡奴，所以未雨綢繆非常重要。
通過資產配置，實現長期的“錢生錢”
說實話，即便到老了能攢到一百六十萬，算上通貨膨脹，2050年這筆錢究竟還值多少錢，是個大大的問號。而2018《中國養老前景調查報告》顯示僅有不到三分之一的人希望依靠年金、保險產品、租金收入、股票或售房所得來養老。這說明養老領域的理財知識仍然極度匱乏。
理財意識和理財知識可能才是真正的起跑線，很多人輸了卻還不知道。需要學習理財，而如果瞭解還不夠深入，可以選擇更穩健的基金或者選擇投資管理領域的領導品牌。
注重身體管理，學會自我投資
在飛速發展的中國，內在與外在的提升都是未來路上打怪升級必不可少的因素。當我們有太多誘惑環繞身邊，想要做到按時作息、控制飲食並不容易，但是你必須學會管理好你的身體，它是你不斷創造財富的物質基礎；身體也是省錢的本錢，健康一旦出現問題，它也可能變成最大的財務黑洞。另一方面，學會投資自己，讓自己隨著時間不斷升值，內在更豐盈，精神更強大，成為更高版本的自己。
在未來，你多半不會活成你討厭的樣子（油膩中年、老壞人），因為隨著財富、教育、法制的不斷提升，人性中的善良天使也會不斷放大——時間帶來的進步會沖洗油膩。但老年卻很可能出現危機，養老並不是年過半百才需要考慮的問題，面對不確定的未來，我們更應該提前做好準備。
2019年，富達國際作為全球養老金領域的先行者與螞蟻財富將於近期開展新一輪的《中國養老前景調查》，所以老齡化時代必然到來，不要指望他人。讓你的錢更有價值、讓你自己更有價值，是應對這個未來危機的最好辦法。
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進一步瞭解2018《中國養老前景調查報告》報告發現
（部分圖片來自unsplash、富達國際）
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監製：路瑞海
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作者：杜十天
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