作者| 貓妹

來源| 大貓淘保

前陣子朋友狗哥跟我吐槽，自己竟然被責任免除了！說是買的重疾險確診了急性心肌梗塞後卻沒辦法賠付，原因是沒滿足合同裡羅列的條件，保險公司真是會做生意。

當時急性胸痛立即就醫，雖然醫院確診了是急性心肌梗塞，但是合同註明得同時滿足3項才可以賠付。

要貓妹說，畢竟沒有達到理賠的條件，保險公司也是有理由拒賠的。這是一個典型的“隱藏的責任免除”，稍不注意就會被我們遺漏。

責任免除一般包括2種，即廣義的責任免除和狹義的責任免除。

● 廣義的免除條款，包含在病種的釋義裡面，不僅告訴我們賠付什麼還告訴我們不賠什麼。

就比如狗哥的這個例子：達到條款所說的程度的才可以賠付，只是確診不滿足條件的不承擔保險責任，這種約定就是廣義的免責。

● 狹義的責任免除就比較簡單了，合同裡就帶有‘免除’字樣的都屬於狹義的責任免除。

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想必很多同學買保險時都一定聽過責任免除，但到底什麼是責任免除？責任免除都包括什麼呢？

責任免除是對保險人承擔責任的限制，即指保險人不負責賠償或給付責任的範圍。

任何保險產品都不是萬能的，總有一些不能賠付的責任內容，這些就是責任免除。

責任免除也叫除外責任，簡單來說就是什麼情況下不賠償。每一份保險合同中都會註明具體的責任免除條件，它直接決定了你買的保險能否理賠成功。

常見的責任免除事由

我們購買一份保險產品，一定先要搞清楚保什麼，不保什麼。這樣才能確保大家的保險沒有白買。

一般來講，狹義的責任免除主要包括法定和約定2種責任免除事由。法定免責事由是《保險法》明令規定的保險人責任免除事項，主要涉及以下幾個方面：

● 違反告知義務

投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險公司有權解除合同。

● 保險欺詐

被保險人或者受益人在沒有發生保險事故的情況下，謊稱發生了保險事故/故意製造保險事故，向保險公司提出賠償，保險公司有權解除保險合同，且不退還保費。

● 故意行為

投保人或者受益人故意造成被保險人的死亡、傷殘或者疾病的，保險公司不承擔賠償責任。這條主要是防範道德風險，保護被保險人的。

● 自殺行為

以死亡為給付條件的保險合同，被保險人（非無民事行為能力人）自合同生效日起兩年內自殺的，保險公司不承擔賠償責任。防範逆選擇，防止有人想不開買了保險後自殺。

● 犯罪行為

被保險人因為犯罪導致自身死亡或傷殘的情況，保險公司不承擔賠償責任。

而約定的免責事由則更復雜一些，由保險公司在保險合同中具體進行說明。

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那麼問題來了，為什麼要設置責任免除呢？

首先，當然是為了降低單項險中的保險費用。

比如說核爆炸，恐怖襲擊等，一旦發生就會造成大面積的賠償，但這種事件發生的概率卻非常低。如果讓所有購買人因為要承擔這樣的高賠償風險而大幅提高保費，顯然是不合理的。保險是對風險概率的計算，一般而言，概率越小保費就會越便宜，概率越大就會越貴。

從保費的角度考慮是保險公司設置所有保險除外責任的首要出發點。

重疾險一般都只能保幾十種，可以想一下，如果所有的病都保的話，那風險就是100%了，保險也就失去了扛杆作用。想得到20萬元的保障，可能要花十幾萬元的保費，很明顯保險就失去了作用。

其次，為了防止違背保險初衷的行為發生。

保險的初衷是保護無主動意識去受傷害的行為，因此像自殺、主動打鬥、高風險的運動、拒捕等都在責任免除裡。這些行為具有主動去經歷意外結果的意識，如果不除外，很有可能引誘某些購買人去主動冒險，這顯然違背了保險正確的導向。

比如重疾責任包括了“經輸血引起的艾滋病”，但除外了性傳播感染的艾滋病。

想要享受正常的保障內容，就要正確看待責任免除，每一個免責條款都是針對投保群體的整體考慮。

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不同的險種責任免除不同

上面講了常見的通用類免責事項，不同的險種以及各個保險產品還會有特異性的免責事項要求。

我們先來看一份壽險的免責條款：

某壽險責任免除條款

壽險保障的責任很簡單，就是身故和全殘，不涉及其他，責任免除相對較少。總的來說壽險的責任免除還是比較寬鬆的。

重疾險責任免除

各保險公司對於重疾險的責任免除差異不大，基本屬於行業共性，有些重疾險會涉及特殊內容，購買時需要注意。

某重疾險部分責任免除條款

對於感染艾滋病毒、遺傳性疾病、先天性畸形或染色體異常造成的重疾或特定疾病，除非保障的疾病定義中有單獨除外約定的，否則一律不承擔保險責任。

意外險責任免除

意外險的保障的“意外”必須是外來的、突發的、非本意的、非疾病的。

某意外險部分免責條款

對於潛水、跳傘、駕駛滑翔機、賽車等高風險運動造成的意外傷害，保險公司不承擔保險責任，藥物過敏、醫療事故、私自服藥等引發的後果，也不承擔意外傷害保險責任。

醫療險責任免除

醫療險作為使用概率最高的險種，涉及到疾病治療報銷，防止有些人帶病投保，責任免除條款也是最複雜的。

某醫療險責任免除

對於因妊娠、療養、康復、整形、美容等發生的費用不承擔保險責任，另外針對投保前已患有的既往病症的延續治療，先天性疾病保險公司也不承擔醫療保險責任。

所以，大家在購買一份保險產品時一定要看好保險合同中的保險責任和責任免除條款，這決定著保險產品是否真正匹配你的保險需求。如果有任何的疑問，要及時向銷售人員或保險公司服務人員諮詢確認。

只有仔細閱讀保險條款，明確產品的保障範圍，才能避免後續糾紛，讓保險起到真正的風險保障作用。