前面我們說到保險到底是什麼，為什麼我需要保險。今天我來具體說說，買什麼險種？
1，意外險
意外險，也稱意外傷害保險，提供被保險人因遭受意外傷害事故而死亡、傷殘或門診、住院醫療等的保險賠償。意外險的賠付有這樣四個關鍵詞“外來的”、“突發的”、“非本意”和“非疾病”這四大要素。而主觀上造成的傷害（包括參與危險性活動），保險公司是不會進行賠付的。保障以上這些內容的意外險一份年保費約為百元左右，保額為10萬至30萬。
2，重疾險
一場大病，直接的醫療費用在30萬至50萬之間，康復也會多少影響以後的收入能力，一份重大疾病保險就非常有必要了。這又包括兩種類型：
這裡給出的小建議是，在收入不高、預算不足的情況下，必須優先覆蓋25-60週歲收入高峰期時的風險，可以配置定期重疾險。而如果預算更緊張的情況下，可以購買定期重疾+防癌，或者單獨防癌險。
3，定期壽險：定期壽險是指在保險合同約定的期間內，如果被保險人死亡或全殘，則保險公司按照約定的保險金額給付保險金；若保險期限屆滿被保險人健在，則保險合同自然終止，保險公司不再承擔保險責任，並且不退回保險費。
比如，以30歲男士為例，作為家庭支柱，他要承擔房、車貸及大部分的家庭開支，這就要求他能持續為家庭輸入資金，少則20年，多則30年。一旦財富輸入能力中斷，那麼家庭將面臨極大的風險，甚至是負債狀態。而定期壽險則可以有效抵禦這份風險（涉及到保額的選擇，通常建議考慮自己的負債數額及家庭支出）。
4，住院醫療保險
主要是解決門檻費和自負部分醫療費的報銷補償。
以男主人30歲的家庭，舉個栗子，若是低收入家庭，保險配置方案參考如下：
（本文案例僅做演示用，不代表任何具體的保險產品推薦。）
如果經濟條件可以，我們還給出了該家庭的改善方案（以男主人公為例，女主人公也可參考），以及若有2歲女娃，給出一個參考保險的配置方案。大家可以關注好買商學院微信號（howbuyIE），輸入“保險”暗號索取。另外我們為您提供更系統的核心理財課程，讀書等增值和特色課程，定期直播，問答，以及與導師一對一的溝通機會！
另外，針對不同人群也需要注意，比如：
剛畢業不久的年輕人，收入有限，除了公司交的社保（含國家醫保）外，可以買些意外險（一年保費兩三百）、重疾險（一年保修幾百到上千），壓力不大、也能提防主要的意外。
已婚人士，除了保障自己，如果沒餘錢、或者錢太多，老人和小孩沒必要買太多保險，前者是不如把有限的錢用在改善生活上，後者是自己足以保障家庭成員的意外。
而對於中老人年，參與保障類保險已經不划算，因為50歲以後的重疾險保額都被限制在10-15萬，60歲以上可以參與的醫療險、重疾險的病種也被限制在癌症。
（三）買保險，要規避哪些坑？
1，投資“理財分紅型保險”（為了強制儲蓄、或投資收益買保險）都是坑！
實際這裡忽視了自己資金的時間價值。假設每年投20000（拆成按月定投），即便按8%的年收益，5年後也有12.24萬本息。後面不增投，20年按8%複利計算，第21年共有38.8萬本息。
而保險公司返還給你的：每年2000，20年4萬，我們也按定投計算，本息合計9.8萬；加上最後本金10萬，合計19.8萬。也就是說，保險公司賺了你19萬的錢！你是不是冤大頭？
所以要提醒大家，只要保障宣傳裡出現了“儲蓄”、“滿期金”、“每年返還”、“返本”、“不出事保費返還”等字樣的重疾險產品，就兩個字-----不買！要理財，很多品種可以選，就是不要選保險，而且一旦你有個什麼急事要錢用，保險退保太坑。
2，完全不買、買的過多---避免兩級化！
一般一個家庭適合的保障與適宜的保費有基本的計算方法，保險費支出佔家庭總收入的10％-20％、保險金額累計是家庭年總收入的5-10倍為宜。
完全認為保險是騙子，什麼都不買，不行！買的太多、亂買一器，過渡保障也不行，除非你是土豪！
3，規避保險經理人的熱情坑！
保險銷售人員，通常只是服務一家保險公司。他的全部任務就是推銷這個公司的產品，經常推銷自己最瞭解而且佣金最高的產品。所以不要光聽人家說，要自己去了解，不懂多諮詢中立的專業人士！
（四）去哪裡買保險？
1）阿姨，這裡有份兒童教育金非常適合你小孩！----保險代理人
瞭解清楚再買，不要因銷售人員的熱情而感情用事，要找有誠信、有耐心的代理人。
2）您存這個利率更高！----銀行櫃檯
一些老人去銀行存款，到期後卻發現自己買的是保險...指的就是銀行代理渠道！
銀行代理的保險大部分偏理財功能，產品簡單明瞭，但種類較少，沒啥選擇餘地。以分紅險、萬能險、投連險為主，所以剛剛說了防坑，你應該懂了哦。
3）您好，我工號是，今天給您打電話是為了...----電話銷售
掛！電！話！
4）第三方網絡銷售平臺（淘寶、京東等）
網銷的優點是產品直觀、用戶體驗好，省去了代理人的銷售成本，價格相當便宜。
目前網銷渠道也有一定侷限性！主要還是以一年期的消費型保險為主，因為長期險比較複雜，仍然需要代理人一對一線下服務。複雜、長期的險種，可以線上+線下結合。
5）保險公司官網銷售（比如平安、眾安的官網）
可以線上+線下結合購買。
6）團體保險（各個公司為員工投保的商業保險福利計劃）
通常是公司以員工福利的方式給員工買保險，一張保單可承保千人，說白了就相當於團購！一般是免費贈送給員工，或者收取極低的費用。當然啦，如果你離開公司，那麼這份福利也就沒有了。
另外補充的是保險經紀公司銷售模式。在產銷分離的背景下，保險公司一門心思開發產品，把產品銷售交給其他專業的渠道來進行，這裡的渠道指的就是保險經紀公司。不過在我國尚不成熟！
綜合下來，我們推薦4、5的線上+線下結合的方式買保險，簡單在網上解決，複雜的線下與代理人溝通好。
最後補充一點，不論是線上渠道或是線下渠道，買保險最重要的事還是要看清楚所有條款（保障範圍，保額計算...）。另外，保險不是買了就放那的，隔個3-5年要拿出來檢視。隨著家庭經濟狀況、人口狀況和通貨膨脹，要進行相應調整！
好了，我們今天說的總體還是比較淺的，保險本身是個複雜的大類資產，比如除了人身險，很多財產險也很重要，比如車險、房貸險等。有興趣大家可以去向更專業的拉老師繼續去學習！
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