今天範老斯教大家怎麼配置保險，手把手教，包教包會。從此買保險不再一臉懵。
今天範老斯教大家怎麼配置保險，手把手教，包教包會。從此買保險不再一臉懵。
首先，保障類保險我們稱之為人身保險，顧名思義就是以人的身體為保障標的的保險產品。
那麼作為一個產品組合，標準的配置框架應該是重疾+壽險+意外+住院醫療
所有產品分開買！
重疾怎麼選
看名字就知道不簡單，香港那邊叫做危重疾病，並不是說下了病危通知書就可以理賠哈。理賠標準還是蠻嚴格的，這裡不一一展開說，合同裡都寫著。
今天範老斯教大家怎麼配置保險，手把手教，包教包會。從此買保險不再一臉懵。
首先，保障類保險我們稱之為人身保險，顧名思義就是以人的身體為保障標的的保險產品。
那麼作為一個產品組合，標準的配置框架應該是重疾+壽險+意外+住院醫療
所有產品分開買！
重疾怎麼選
看名字就知道不簡單，香港那邊叫做危重疾病，並不是說下了病危通知書就可以理賠哈。理賠標準還是蠻嚴格的，這裡不一一展開說，合同裡都寫著。
這25種疾病是行業標準，也就說每一家保險公司的重大疾病產品當中都包含這些疾病，而這些疾病已經包含我國重疾發生和理賠概率的96%左右。換句話說，病種多少其實是無所謂的。25種以外的疾病發病率總體發病率都沒有超過4%，這就是為什麼病種越來越多，保費卻沒有增長，因為發生率沒有增加，賠錢的概率沒有增加。
今天範老斯教大家怎麼配置保險，手把手教，包教包會。從此買保險不再一臉懵。
首先，保障類保險我們稱之為人身保險，顧名思義就是以人的身體為保障標的的保險產品。
那麼作為一個產品組合，標準的配置框架應該是重疾+壽險+意外+住院醫療
所有產品分開買！
重疾怎麼選
看名字就知道不簡單，香港那邊叫做危重疾病，並不是說下了病危通知書就可以理賠哈。理賠標準還是蠻嚴格的，這裡不一一展開說，合同裡都寫著。
這25種疾病是行業標準，也就說每一家保險公司的重大疾病產品當中都包含這些疾病，而這些疾病已經包含我國重疾發生和理賠概率的96%左右。換句話說，病種多少其實是無所謂的。25種以外的疾病發病率總體發病率都沒有超過4%，這就是為什麼病種越來越多，保費卻沒有增長，因為發生率沒有增加，賠錢的概率沒有增加。
國內某家重疾的理賠數據，可以看出輕症的理賠概率微乎其微，所以也不要太在意輕症保了多少種，以及中症前症後症等，噱頭大於實際意義。總之價格能接受的情況下就附加上，買保險不就是為了以防萬一嘛，這裡不用糾結，就當是買重疾送的咯。
買單次賠還是多次賠？這個問題確實很多人糾結。那麼我們來做道概率題。
同樣保費支出的情況下，單次賠付一次重疾賠付50萬，多次賠付一次重疾賠付30萬，你猜我選哪一個？
我選單次。
首先，得重疾的概率並不是特別高，那麼在這麼倒黴的情況下，再得第二次的概率就更小了。而且萬一患了一次重疾沒有治好就掛了（這個概率非常大），就算承諾你能賠10次20次有何用？，我就好奇了，有命賠嗎？
今天範老斯教大家怎麼配置保險，手把手教，包教包會。從此買保險不再一臉懵。
首先，保障類保險我們稱之為人身保險，顧名思義就是以人的身體為保障標的的保險產品。
那麼作為一個產品組合，標準的配置框架應該是重疾+壽險+意外+住院醫療
所有產品分開買！
重疾怎麼選
看名字就知道不簡單，香港那邊叫做危重疾病，並不是說下了病危通知書就可以理賠哈。理賠標準還是蠻嚴格的，這裡不一一展開說，合同裡都寫著。
這25種疾病是行業標準，也就說每一家保險公司的重大疾病產品當中都包含這些疾病，而這些疾病已經包含我國重疾發生和理賠概率的96%左右。換句話說，病種多少其實是無所謂的。25種以外的疾病發病率總體發病率都沒有超過4%，這就是為什麼病種越來越多，保費卻沒有增長，因為發生率沒有增加，賠錢的概率沒有增加。
國內某家重疾的理賠數據，可以看出輕症的理賠概率微乎其微，所以也不要太在意輕症保了多少種，以及中症前症後症等，噱頭大於實際意義。總之價格能接受的情況下就附加上，買保險不就是為了以防萬一嘛，這裡不用糾結，就當是買重疾送的咯。
買單次賠還是多次賠？這個問題確實很多人糾結。那麼我們來做道概率題。
同樣保費支出的情況下，單次賠付一次重疾賠付50萬，多次賠付一次重疾賠付30萬，你猜我選哪一個？
我選單次。
首先，得重疾的概率並不是特別高，那麼在這麼倒黴的情況下，再得第二次的概率就更小了。而且萬一患了一次重疾沒有治好就掛了（這個概率非常大），就算承諾你能賠10次20次有何用？，我就好奇了，有命賠嗎？
重疾概率圖（點擊查看大圖）
癌症多次賠還是很有意義的，所以夠買的重疾產品當中有這個責任的話，請一定要選擇附加上。
至於其他的嘛，隨便看看啦。分組的重疾就更不要買了，就是耍流氓的。不分組多次賠的重疾，經濟實力允許還是可以下手的。
重疾保障期限有70歲和終身（大多數產品是這樣）那麼究竟選哪個期限呢？
範老斯推薦保到70歲，70歲之後你需要的不是保險，是錢，現金，持續的貨幣供給。換個角度想，長期年金保險是一個安全的可以在某個時間穩定持續提供現金流的工具，有條件還是可以配置一些的。
保終身也是可以的，在支出能力足夠的情況下，選擇單次賠付的終身重疾產品也沒有太大瑕疵，畢竟每個人對風險嫌惡程度不一樣。
某大V說過：保險的作用其實是讓你無後顧之憂的掙錢。而不是讓你無金錢之憂。
某行業資深人士說過：很窮的時候，買不起保險；收入提高後，可以買到保障；但收入再提高到一定程度後，自己就可以保障自己了，這時保險的邊際需求就是遞減的，而財富管理需求則是遞增的。
溫馨提示：甭管別人怎麼吹噓重疾險，重疾賠償金是救命錢也好，收入損失補償也好，康復費用也好，請理性消費。
產品推薦：弘康人壽健康一生A2019，光大永明超越者，光大永明超級瑪麗，渤海人壽嘉樂保，崑崙健康健康保2.0等。（排名不分先後）
壽險怎麼選
壽險實在是沒有什麼花頭了，死了就賠（壽險科普文）。範老斯重點推薦的產品。
投資界有句名言：最重要的不是波動性風險，而是永久性損失的可能性風險。
生命的中斷就是永久性損失的風險。活著可以通過各種形式創造價值，死了就什麼都沒有了。所以身故以後能否變成一堆人民幣是非常重要的事。這就是身價，傳承...有點扯遠了。總之你奮鬥的錢都是留給後代的，身故的賠償金也是，不要說死了才賠錢，這個錢我看不到花不了。有本事現在就把存款吃吃喝喝用掉，房子房貸也別還了，別給下一代留任何財富，讓他們自己去創造。
可能嗎？顯然不可能。有些東西，細細想來就那麼回事。
自私是人的本性，但是善良也同樣是與生俱來的。
產品推薦：陽光人壽i保定壽，華貴人壽大麥定期壽，華貴人壽正青春定壽，弘康人壽大白智能定壽，中荷人壽顧家保定壽，招商人和擎天柱3號定壽等。（排名不分先後）
上半場總結：重疾和壽險要分開買這是明確的。遵守保險的槓桿原理，買便宜的就行。對於這種概率很低，只會發生一次（我還沒有見過死幾次的）或者稱為低頻次概率的槓桿越高越好。
智力測驗：
小王和小張同樣夠買50萬重大疾病保險，繳費期間都是20年，小王交滿總保費花了20萬。小張交滿總保費花了30萬。問：同時發生重疾理賠時，誰得到的保險賠償金多？
歡迎留言討論。
上上面
意外怎麼選
上面
上面說到重疾和壽險選便宜的就行，那麼意外是否也如此呢？
正好相反。
今天範老斯教大家怎麼配置保險，手把手教，包教包會。從此買保險不再一臉懵。
首先，保障類保險我們稱之為人身保險，顧名思義就是以人的身體為保障標的的保險產品。
那麼作為一個產品組合，標準的配置框架應該是重疾+壽險+意外+住院醫療
所有產品分開買！
重疾怎麼選
看名字就知道不簡單，香港那邊叫做危重疾病，並不是說下了病危通知書就可以理賠哈。理賠標準還是蠻嚴格的，這裡不一一展開說，合同裡都寫著。
這25種疾病是行業標準，也就說每一家保險公司的重大疾病產品當中都包含這些疾病，而這些疾病已經包含我國重疾發生和理賠概率的96%左右。換句話說，病種多少其實是無所謂的。25種以外的疾病發病率總體發病率都沒有超過4%，這就是為什麼病種越來越多，保費卻沒有增長，因為發生率沒有增加，賠錢的概率沒有增加。
國內某家重疾的理賠數據，可以看出輕症的理賠概率微乎其微，所以也不要太在意輕症保了多少種，以及中症前症後症等，噱頭大於實際意義。總之價格能接受的情況下就附加上，買保險不就是為了以防萬一嘛，這裡不用糾結，就當是買重疾送的咯。
買單次賠還是多次賠？這個問題確實很多人糾結。那麼我們來做道概率題。
同樣保費支出的情況下，單次賠付一次重疾賠付50萬，多次賠付一次重疾賠付30萬，你猜我選哪一個？
我選單次。
首先，得重疾的概率並不是特別高，那麼在這麼倒黴的情況下，再得第二次的概率就更小了。而且萬一患了一次重疾沒有治好就掛了（這個概率非常大），就算承諾你能賠10次20次有何用？，我就好奇了，有命賠嗎？
重疾概率圖（點擊查看大圖）
癌症多次賠還是很有意義的，所以夠買的重疾產品當中有這個責任的話，請一定要選擇附加上。
至於其他的嘛，隨便看看啦。分組的重疾就更不要買了，就是耍流氓的。不分組多次賠的重疾，經濟實力允許還是可以下手的。
重疾保障期限有70歲和終身（大多數產品是這樣）那麼究竟選哪個期限呢？
範老斯推薦保到70歲，70歲之後你需要的不是保險，是錢，現金，持續的貨幣供給。換個角度想，長期年金保險是一個安全的可以在某個時間穩定持續提供現金流的工具，有條件還是可以配置一些的。
保終身也是可以的，在支出能力足夠的情況下，選擇單次賠付的終身重疾產品也沒有太大瑕疵，畢竟每個人對風險嫌惡程度不一樣。
某大V說過：保險的作用其實是讓你無後顧之憂的掙錢。而不是讓你無金錢之憂。
某行業資深人士說過：很窮的時候，買不起保險；收入提高後，可以買到保障；但收入再提高到一定程度後，自己就可以保障自己了，這時保險的邊際需求就是遞減的，而財富管理需求則是遞增的。
溫馨提示：甭管別人怎麼吹噓重疾險，重疾賠償金是救命錢也好，收入損失補償也好，康復費用也好，請理性消費。
產品推薦：弘康人壽健康一生A2019，光大永明超越者，光大永明超級瑪麗，渤海人壽嘉樂保，崑崙健康健康保2.0等。（排名不分先後）
壽險怎麼選
壽險實在是沒有什麼花頭了，死了就賠（壽險科普文）。範老斯重點推薦的產品。
投資界有句名言：最重要的不是波動性風險，而是永久性損失的可能性風險。
生命的中斷就是永久性損失的風險。活著可以通過各種形式創造價值，死了就什麼都沒有了。所以身故以後能否變成一堆人民幣是非常重要的事。這就是身價，傳承...有點扯遠了。總之你奮鬥的錢都是留給後代的，身故的賠償金也是，不要說死了才賠錢，這個錢我看不到花不了。有本事現在就把存款吃吃喝喝用掉，房子房貸也別還了，別給下一代留任何財富，讓他們自己去創造。
可能嗎？顯然不可能。有些東西，細細想來就那麼回事。
自私是人的本性，但是善良也同樣是與生俱來的。
產品推薦：陽光人壽i保定壽，華貴人壽大麥定期壽，華貴人壽正青春定壽，弘康人壽大白智能定壽，中荷人壽顧家保定壽，招商人和擎天柱3號定壽等。（排名不分先後）
上半場總結：重疾和壽險要分開買這是明確的。遵守保險的槓桿原理，買便宜的就行。對於這種概率很低，只會發生一次（我還沒有見過死幾次的）或者稱為低頻次概率的槓桿越高越好。
智力測驗：
小王和小張同樣夠買50萬重大疾病保險，繳費期間都是20年，小王交滿總保費花了20萬。小張交滿總保費花了30萬。問：同時發生重疾理賠時，誰得到的保險賠償金多？
歡迎留言討論。
上上面
意外怎麼選
上面
上面說到重疾和壽險選便宜的就行，那麼意外是否也如此呢？
正好相反。
意外的概率大，頻次高，扭傷拉傷，燙傷磕傷，骨折，貓爪狗咬無時無刻都出現在我們身邊。
意外的定義：外來的，非本意的，不可預知的。
注：猝死不算意外，猝死一般都是疾病導致的自身問題，不是外來因素。
意外身故的概率其實不高，主要都是因意外致殘，按照殘疾等級來分級比例賠付。這個責任尤為重要。
90%的意外都小問題，開點藥消消毒就好了，所以賠付起來金額很小。這塊責任就要看清楚了，是否有免賠額。有免賠額就很坑了，每次賠的時候都有個門檻，相當於再交一次保費。
進口自費藥這塊差別還是很大的，打個狂犬疫苗就能體會到報進口自費的好處了。
報銷比例不用說了，必須是全都報了，一分都不能少。
很多人推薦超級便宜的意外，說性價比高... 意外的性價比是保障責任，並不是保費。
俗話說的好：便宜的東西，只有在你買的那一分鐘是開心的，用的時候沒有一秒鐘是開心的。
產品推薦：平安財險常青樹意外傷害保險 史帶財險常青樹意外傷害保險
住院醫療怎麼選
住院醫療同意外險道理相同，我就不造輪子了。
條件好的，就買0免賠，報進口自費，100%比例報銷的。
說多了沒有用，一百次教育不如一次教訓。誰賠誰知道。
今天範老斯教大家怎麼配置保險，手把手教，包教包會。從此買保險不再一臉懵。
首先，保障類保險我們稱之為人身保險，顧名思義就是以人的身體為保障標的的保險產品。
那麼作為一個產品組合，標準的配置框架應該是重疾+壽險+意外+住院醫療
所有產品分開買！
重疾怎麼選
看名字就知道不簡單，香港那邊叫做危重疾病，並不是說下了病危通知書就可以理賠哈。理賠標準還是蠻嚴格的，這裡不一一展開說，合同裡都寫著。
這25種疾病是行業標準，也就說每一家保險公司的重大疾病產品當中都包含這些疾病，而這些疾病已經包含我國重疾發生和理賠概率的96%左右。換句話說，病種多少其實是無所謂的。25種以外的疾病發病率總體發病率都沒有超過4%，這就是為什麼病種越來越多，保費卻沒有增長，因為發生率沒有增加，賠錢的概率沒有增加。
國內某家重疾的理賠數據，可以看出輕症的理賠概率微乎其微，所以也不要太在意輕症保了多少種，以及中症前症後症等，噱頭大於實際意義。總之價格能接受的情況下就附加上，買保險不就是為了以防萬一嘛，這裡不用糾結，就當是買重疾送的咯。
買單次賠還是多次賠？這個問題確實很多人糾結。那麼我們來做道概率題。
同樣保費支出的情況下，單次賠付一次重疾賠付50萬，多次賠付一次重疾賠付30萬，你猜我選哪一個？
我選單次。
首先，得重疾的概率並不是特別高，那麼在這麼倒黴的情況下，再得第二次的概率就更小了。而且萬一患了一次重疾沒有治好就掛了（這個概率非常大），就算承諾你能賠10次20次有何用？，我就好奇了，有命賠嗎？
重疾概率圖（點擊查看大圖）
癌症多次賠還是很有意義的，所以夠買的重疾產品當中有這個責任的話，請一定要選擇附加上。
至於其他的嘛，隨便看看啦。分組的重疾就更不要買了，就是耍流氓的。不分組多次賠的重疾，經濟實力允許還是可以下手的。
重疾保障期限有70歲和終身（大多數產品是這樣）那麼究竟選哪個期限呢？
範老斯推薦保到70歲，70歲之後你需要的不是保險，是錢，現金，持續的貨幣供給。換個角度想，長期年金保險是一個安全的可以在某個時間穩定持續提供現金流的工具，有條件還是可以配置一些的。
保終身也是可以的，在支出能力足夠的情況下，選擇單次賠付的終身重疾產品也沒有太大瑕疵，畢竟每個人對風險嫌惡程度不一樣。
某大V說過：保險的作用其實是讓你無後顧之憂的掙錢。而不是讓你無金錢之憂。
某行業資深人士說過：很窮的時候，買不起保險；收入提高後，可以買到保障；但收入再提高到一定程度後，自己就可以保障自己了，這時保險的邊際需求就是遞減的，而財富管理需求則是遞增的。
溫馨提示：甭管別人怎麼吹噓重疾險，重疾賠償金是救命錢也好，收入損失補償也好，康復費用也好，請理性消費。
產品推薦：弘康人壽健康一生A2019，光大永明超越者，光大永明超級瑪麗，渤海人壽嘉樂保，崑崙健康健康保2.0等。（排名不分先後）
壽險怎麼選
壽險實在是沒有什麼花頭了，死了就賠（壽險科普文）。範老斯重點推薦的產品。
投資界有句名言：最重要的不是波動性風險，而是永久性損失的可能性風險。
生命的中斷就是永久性損失的風險。活著可以通過各種形式創造價值，死了就什麼都沒有了。所以身故以後能否變成一堆人民幣是非常重要的事。這就是身價，傳承...有點扯遠了。總之你奮鬥的錢都是留給後代的，身故的賠償金也是，不要說死了才賠錢，這個錢我看不到花不了。有本事現在就把存款吃吃喝喝用掉，房子房貸也別還了，別給下一代留任何財富，讓他們自己去創造。
可能嗎？顯然不可能。有些東西，細細想來就那麼回事。
自私是人的本性，但是善良也同樣是與生俱來的。
產品推薦：陽光人壽i保定壽，華貴人壽大麥定期壽，華貴人壽正青春定壽，弘康人壽大白智能定壽，中荷人壽顧家保定壽，招商人和擎天柱3號定壽等。（排名不分先後）
上半場總結：重疾和壽險要分開買這是明確的。遵守保險的槓桿原理，買便宜的就行。對於這種概率很低，只會發生一次（我還沒有見過死幾次的）或者稱為低頻次概率的槓桿越高越好。
智力測驗：
小王和小張同樣夠買50萬重大疾病保險，繳費期間都是20年，小王交滿總保費花了20萬。小張交滿總保費花了30萬。問：同時發生重疾理賠時，誰得到的保險賠償金多？
歡迎留言討論。
上上面
意外怎麼選
上面
上面說到重疾和壽險選便宜的就行，那麼意外是否也如此呢？
正好相反。
意外的概率大，頻次高，扭傷拉傷，燙傷磕傷，骨折，貓爪狗咬無時無刻都出現在我們身邊。
意外的定義：外來的，非本意的，不可預知的。
注：猝死不算意外，猝死一般都是疾病導致的自身問題，不是外來因素。
意外身故的概率其實不高，主要都是因意外致殘，按照殘疾等級來分級比例賠付。這個責任尤為重要。
90%的意外都小問題，開點藥消消毒就好了，所以賠付起來金額很小。這塊責任就要看清楚了，是否有免賠額。有免賠額就很坑了，每次賠的時候都有個門檻，相當於再交一次保費。
進口自費藥這塊差別還是很大的，打個狂犬疫苗就能體會到報進口自費的好處了。
報銷比例不用說了，必須是全都報了，一分都不能少。
很多人推薦超級便宜的意外，說性價比高... 意外的性價比是保障責任，並不是保費。
俗話說的好：便宜的東西，只有在你買的那一分鐘是開心的，用的時候沒有一秒鐘是開心的。
產品推薦：平安財險常青樹意外傷害保險 史帶財險常青樹意外傷害保險
住院醫療怎麼選
住院醫療同意外險道理相同，我就不造輪子了。
條件好的，就買0免賠，報進口自費，100%比例報銷的。
說多了沒有用，一百次教育不如一次教訓。誰賠誰知道。
我這兄弟，沒有社保，有天突然要買保險。我說那你就買這個吧，實用。
一個月後，剛過等待期，重症肺炎住院，治療花了16799.01元，100%全部報銷。
百萬醫療一般都有1萬免賠額（經過社保報銷後剩下沒有報的部分），癌症0免賠。這種也不能說不好，主要是針對大額的醫療費用，小額的自己扛。但是來幾次小額加起來都賠不到錢也挺受傷的。
注：1萬免賠額的定義，經過社保報銷後剩下自行承擔1萬元的部分。
注意：醫療產品核保比重疾壽險嚴格的多，請告知自身異常問題，核保通過後再投保，防止發生拒賠，那就尷尬了。
產品推薦：復星聯合樂健一生醫療 平安E生保醫療（保證續保版）
總 結
保障類保險的購買順序應該是：意外＞醫療＞定期壽險＞定期重疾＞終身重疾＞終身壽險＞年金（養老保險）
但是大多數銷售員喜歡從後往前賣，選貴的先賣。
也不能說銷售員是錯誤的，有時候客戶需求就是要重疾，養老保險，不要意外，不要醫療。
一切需求源於認知，請先建立一個正確的認知，才能讓自己明明白白選保險，買到適合自己的保險。
注：保障類保險產品都是消費的，消費本金和消費利息的區別，請把保障和返還（主險是兩全類，年金，教育金，萬能險）分開購買。
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