農業產業融資難一直是困擾農業發展的關鍵問題。根據《中國供應鏈創新與應用發展報告2018》的分析顯示，到2020年，與農業供應鏈金融密切相關的農林牧漁生產與服務、農副產品加工、農資生產製造與流通的三農金融的需求總量預計超過13萬億元。但長期以來，三農金融的發展一直比較滯後，"融資難、融資貴"的現象普遍存在。涉農貸款餘額與全社會貸款餘額之比，同第一產業增加值與GDP之比，顯著不相符。

農業融資難久病成疾

農業融資難的原因與中小企業融資難有相似之處，包括企業自身實力不濟，基礎薄弱，管理經營理念差，農業受自然災害影響風險性高；農產品同質化競爭，利潤低，小規模經營，財務真實性低等導致企業信用等級低；傳統商業銀行發放貸款需要抵押擔保物，但農業企業缺乏有效的抵押物；等等。上述原因導致中國農業產業化發展與國際上農業產業發達國家相比一直處於比較落後的階段。

供應鏈金融對農業產業化發展至關重要

在農業產業化發展的過程中，金融起著決定性作用。供應鏈金融的出現顛覆了傳統商業銀行金融模式，供應鏈金融可以在研究農業供應鏈的基礎上，利用供應鏈上核心企業的信用優勢，以核心企業向產業鏈上下游延伸，打通整個鏈條的物流、資金流、信息流，將分散孤立、高風險、低收益的農戶和小微企業與實力雄厚的大型企業捆綁在一起，實現利益共享、風險共擔的效果，改變傳統金融機構與農戶一對一的授信模式，解決借貸雙方信息不對稱的問題。

農業供應鏈金融的三大模式

農業供應鏈金融模式主要有以下三種模式，分別為以應收賬款為核心、以農業企業、大數據互聯網平臺為核心。

第一，以應收賬款為核心的供應鏈金融模式，即互聯網金融公司（簡稱互金公司）以農業產業鏈中企業的應收賬款切入供應鏈金融，具體為：農戶或農資公司等供應商將其與採購商簽訂的銷售或服務合同所產生的應收賬款收益權轉讓給保險理賠公司（簡稱保理公司），保理公司通過對該筆應收賬款所涉及的交易進行盡職調查和風控審核後為供應商提供融資服務，之後保理公司再將應收賬款的受益權轉讓給合作的互金公司，到期後保理公司從供應商處收回本息再支付給互金公司。

圖1 以應收賬款切入供應鏈金融的模式

第二，以農業企業為核心的供應鏈金融模式，即以農業產業鏈中資質強的企業為核心切入供應鏈金融，依託核心企業較強的整體實力、信用水平高、內控制度完善、合同訂單發票等資料齊全的優勢，為其上下游提供融資服務，解決由於賬期的原因導致的資金週轉問題，提高資金的使用效率，打通整個產業鏈。

圖2 以核心企業切入供應鏈金融的模式

第三，以大數據互聯網平臺為核心的供應鏈金融模式，即由於電商平臺上掌握著大量的用戶交易信息，可以通過建模分析瞭解到農戶、經銷商等借款人的消費習慣、資金流水以及信用評級，並根據分析結果提供相應的融資服務，最大程度上的降低風險。

圖3 以大數據互聯網平臺切入供應鏈金融的模式

農業供應鏈金融發展趨勢解析

根據目前我國農業供應鏈金融的發展現狀，未來將呈現以下趨勢：

第一，線上線下融合。隨著"互聯網+"在農業領域的深耕，農村互聯網的普及率也逐年上升，很多農業生產和農資農機交易流程都可以在網上實現，極大優化了農業生產經營。而且風控流程的線上線下協同，將推動農業徵信的優化，促進農業供應鏈金融實現快速發展。

第二，農村徵信體系逐步建立。一部分涉農企業也建立起或正在建立自己的數據庫，從不同的維度收集以規模經營農戶為主的信息，並且以此為依據著力於建立標準化的風控體系。另外，核心企業在供應鏈中主要利用自身信用以及和金融機構簽訂擔保協議，以幫助中小企業獲得融資。

第三，平臺化與產業整合。農業供應鏈金融當前的發展就在一定程度上已經呈現出平臺化的網狀特點，涉農金融機構能夠提供的金融服務和產品也呈現多樣化、便捷化的趨勢，互聯網技術的普及將分散的農業生產聯結地比以往更緊密。此外，新型經營主體數量穩步增長，集約化生產逐漸形成趨勢，未來我國現代化農業生產中農民合作社等合作組織的作用會愈加顯現，這會為產業整合建立組織形式的基礎。

作者\CiciGuelph 編輯\尹嚞 圖片\喆喆 網絡

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