消費金融業務本質上就是不斷挖掘好的個人信貸資產過程，找到好資產是第一步。而消費金融本質上屬於一種場景金融，找到好資產，最省力的辦法便是依託好的場景。
什麼是好場景呢？應該至少滿足這幾個條件：
一是市場總規模要足夠大，能為企業提供廣闊的發展空間；二是模式要輕，即在獲客與風控環節不需要投入太多的人力，這樣企業能享受規模效應，即規模越大，邊際成本越低；三是模式可以複製，能夠批量化拓展；四是風險易量化、可防控。
基於上述四個標準，我們不妨逐一評判下目前主流的一些消費金融場景的優劣。
電商類場景。市場總規模夠大，模式輕、可複製且風險易量化，屬於典型的好資產，也是2013年以來，互聯網消費金融崛起的起點。不過，優質的場景自然是大家爭相競爭的對象，目前的電商場景已經牢牢把控在巨頭手中，對於新進入者，機會不多了。
車貸。市場規模足夠大，易複製推廣，風險也相對可控，但模式較重，也屬於比較優質的資產。隨著網貸限額新規的落地，車貸已經成為P2P平臺轉型的重要方向，也是各類消費金融機構的重點戰場。整體上，由於中國的汽車消費市場還有很大的空間，汽車銷售產業鏈也還有很多的不完善之處，這個市場的空間才剛剛開始，仍有很大的看頭，值得一試。
線下消費場景。市場總規模足夠大，但模式較重、可複製性差，業務環節較長，存在一定的風險隱患。不過，鑑於線下消費場景的市場總空間非常大，所以可以部分抵消這些弊端，整體上仍可視作一個不錯的場景。事實上，很多創業型消費金融機構，都是從線下消費場景著手，找到一至兩個細分領域切入，效果還不錯。
家裝、醫美、培訓等場景。市場規模整體有限，且模式比較重，在獲客環節需要投入大量人力，業務流程長，風控環節也存在很多隱患點，整體上不能算好的資產，有點雞肋。
校園貸。受政策影響，市場規模嚴重受限，且模式重，聲譽風險大，整體上屬於不斷萎縮的市場，不建議介入。
當然，也可以脫離場景，直接從現金貸業務著手。只不過，隨著4月份以來監管層的強力介入，現金貸市場也變得撲朔迷離，不再是錢景光明的坦途。最大的難題就是起步階段的破局。
隨著市場上同類別產品的增多，消費金融的競爭核心已經不在於金融而在於消費，能更好地服務於用戶的消費體驗和消費升級，才會真正贏得用戶。對於每一家消費金融企業而言，無論是老玩家還是新進入者，都要著力在提升用戶消費體驗上進行產品的打磨。