編者按：
對於農商銀行而言，發展普惠金融不是選擇題，而是必答題。多年來，江蘇海安農商銀行堅持實施戰略、政策、創新的三輪驅動，切實把普惠金融這項打基礎、利長遠的工作做實、做優、做細。截至7月末，該行普惠型農戶貸款、小微企業貸款增速均高於各項貸款增速；普惠貸款利率較年初下降0.21個百分點。
發展普惠金融，是黨中央、國務院作出的一項重要戰略部署，是一項前景光明、意義重大、可以大有作為的事業。多年來，江蘇海安農商銀行堅持實施戰略、政策、創新的三輪驅動，在保持戰略定力、用好政策紅利、釋放內生動力三大方面持續發力，切實把普惠金融這項打基礎、利長遠的工作做實、做優、做細。
截至7月末，海安農商銀行各項貸款餘額達368.51億元，其中涉農及小微企業貸款餘額達354.03億元，較年初淨增32.18億元，佔比達96.07%，增幅達9.81%，高出各項貸款平均增速0.04個百分點。
"編者按：
對於農商銀行而言，發展普惠金融不是選擇題，而是必答題。多年來，江蘇海安農商銀行堅持實施戰略、政策、創新的三輪驅動，切實把普惠金融這項打基礎、利長遠的工作做實、做優、做細。截至7月末，該行普惠型農戶貸款、小微企業貸款增速均高於各項貸款增速；普惠貸款利率較年初下降0.21個百分點。
發展普惠金融，是黨中央、國務院作出的一項重要戰略部署，是一項前景光明、意義重大、可以大有作為的事業。多年來，江蘇海安農商銀行堅持實施戰略、政策、創新的三輪驅動，在保持戰略定力、用好政策紅利、釋放內生動力三大方面持續發力，切實把普惠金融這項打基礎、利長遠的工作做實、做優、做細。
截至7月末，海安農商銀行各項貸款餘額達368.51億元，其中涉農及小微企業貸款餘額達354.03億元，較年初淨增32.18億元，佔比達96.07%，增幅達9.81%，高出各項貸款平均增速0.04個百分點。
數據資料
在戰略驅動中做實普惠金融
農商銀行發展普惠金融，不是選擇題，而是必答題；不是銀行自身願不願意做的問題，而是在發展定位和規劃中保持戰略驅動、強化戰略落地，持續做深做實普惠金融的問題。
在定位上，確保戰略先行。多年來，海安農商銀行黨委、董事會堅持“一張藍圖繪到底”，無論是中長期發展戰略還是年度信貸計劃，始終堅持發展普惠金融不動搖，將“三個不低於”“兩增兩控”“三佔比四增速”等監管目標納入管理層經營管理考核內容。在息差不斷收窄的大背景下，該行敢於主動壓降槓桿、主動降低貸款利率水平，提出“以量補差”的經營策略，通過對信貸投放量的增加實現規模效益，保證利潤增速維持在合理水平。截至7月末，該行普惠型農戶貸款、小微企業貸款增速均高於各項貸款增速；普惠貸款利率6.8%，較年初下降0.21個百分點。
在規劃上，確保戰略引領。海安農商銀行全力做好頂層設計和機制建設，明確零售條線、公司條線的前臺業務範疇，優化信貸條線中臺審批權限，細化責任分工和網格區域。該行將素質高、能力強的年輕員工充實到普惠客戶經理隊伍將之中，建立普惠型貸款獨立審批人制度，確保“專業的人做專業的事”；建立包括條線考核、專項規模、FTP利潤補貼、經濟資本等資源支持體系，將普惠金融達標情況納入支行和各條線考核指標，對未能達標的實施降檔處罰且不能評優。
在執行上，確保戰略落地。海安農商銀行加強普惠金融產品打造，先後推出農戶貸款、涉農商戶貸款、新型農業經營主體貸款、涉農小微企業貸款、農業龍頭企業貸款、“致富貸”等多款惠農產品；在全市率先開展“兩權”抵押試點。截至7月末，該行共辦理“兩權”抵押貸款47筆，涉及金額2.59億元，其中土地承包經營權抵押貸款佔當地市場份額的90%。該行加強普惠金融網絡渠道建設，推進“整村授信+”工程，實施網格化管理，拓寬金融產品獲客途徑。截至7月末，累計走訪19.86萬戶，走訪率達87.45%，其中成功授信8.5萬戶，授信率達42.8%。另外結合金融服務“村村通”要求，為實現“基礎金融不出村、綜合金融送上門”，大力推進“最後一公里”服務圈建設，該行還建設了覆蓋全市10個區鎮、127個行政村的普惠金融服務網絡，在全市發展“易捷通”特約商戶500餘戶，建設農村金融服務站150餘個。
在政策驅動中做優普惠金融
近年來，為推動銀行更好地實踐普惠金融，國家和地方均出臺了一系列貨幣、財政、稅收等利好政策。在政策紅利面前，作為政策執行主體，銀行要做的不是“急用拿來”，而是充分落實各項政策，善用、用好、領好各項政策紅包。
用好貨幣政策。海安農商銀行充分發揮再貼現、再貸款政策效用，加大對小微企業票據融資支持力度，擴大普惠型涉農和小微信貸投放，降低融資成本。今年來，全行累計辦理再貼現3.46億元，借入支小再貸款2筆共計3.5億元，支農再貸款3筆共計13億元，惠及農戶及小微企業201戶，較同類企業貸款利率下降1.4個百分點。在調劑資金餘缺、實現“騰籠換鳥”的同時，兩項貨幣政策使用也為銀行帶來額外息差收益，2018年以來的再貼現、再貸款分別為全行增加利潤1047.93萬元和4080萬元。
用好財政政策。海安農商銀行充分吃透國家、省、市各級政府關於促進金融創新發展專項引導資金、貸款風險補償資金等財政獎補政策，切實用好獎補紅利。近三年來，按照省財政廳對小微貸款增量部分按1.5‰的補償標準，全行共計獲得貸款風險補償資金376.03萬元；對照縣域金融分支機構設立獎勵政策，全行累計獲得服務業定額補貼3074.34萬元。2018年度，因涉農貸款增速達13.6%，高於江蘇省全部貸款平均增速1.71個百分點，申報各項獎補資金757萬元，其中涉農貸款增量獎勵435萬元，風險補償資金322萬元。該行積極用好財政貼息政策，推出下崗再就業貸款，由人社局和財政局提供擔保，財政貼息50%，共同解決下崗職工“貸款難”“創業難”。截至7月末，該行累計發放下崗再就業貸款236筆3251萬元，帶動就業超千人。
用好稅收政策。財政部、國家稅務總局自2017年來連續印發多項企業所得稅、增值稅減免和貸款核銷稅前扣除政策。政策出臺以來，海安農商銀行組織財務、信貸多條線充分研究、一體把握，將政策中關於貸款利率水平、額度控制要求，提前用於指導定價文件、嵌入信貸定價模型，有針對性地傾斜“三農”、小微信貸資源，為後續稅收申報減免奠定基礎。2018年度，該行小微企業及小額農戶貸款利息收入合計免稅1081萬元。
在創新驅動中做細普惠金融
在市場競爭加劇、產品日趨同質化、數字金融蓬勃發展的今天，就農商銀行而言，創新不是過分追求“高大上”，而是確保“接地氣”，細化創新符合本地客戶需要的、實實在在的普惠舉措。
從客戶角度，強化讓利方式創新。海安農商銀行推動人為定價向系統科學定價轉變，啟動產品定價系統，主動下調普惠金融、民營小微貸款經濟資本佔用係數，實現“一戶一定價”。截至7月末，該行小微企業貸款平均執行利率較年初下降0.21個百分點，共計讓利超6500萬元。針對企業續貸特點，該行建立預授信制度，確保在貸款歸還後當日及時發放貸款，保證提前授信、無縫對接。自實施以來，累計幫助企業節省過橋費用超3000萬元。創新“週轉貸”“循環貸”等無還本續貸產品，從機制上緩解小微企業貸款“先還後貸”資金籌措壓力，減少“過橋”資金成本。產品推廣以來，共計發放“週轉貸”“循環貸”72筆，無還本轉貸5.91億元，共幫助47戶企業有效化解資金週轉難題。
從員工角度，強化激勵機制創新。海安農商銀行堅持將“增戶擴面”工作列入客戶經理月度考核範疇，對小微企業客戶按照每1戶統計為3戶的方式進行計酬。強化FTP考核，區分貸款金額大小設定不同薪酬係數，降低1000萬元以上企業貸款FTP係數，提升1000萬元以下小微企業貸款FTP係數，對3000萬元以上貸款按10%打折計算，通過精準考核提升普惠貸款營銷的積極性和主動性。強化免責激勵機制，出臺小微企業授信和自然人小額貸款盡職免責工作細則，對50萬元以下的陽光信貸業務和小微企業貸款分別實行1%和3%的不良率容忍度，切實緩解客戶經理“慎貸”“畏貸”的心理負擔。近三年來，該行累計對92筆涉及小微企業的貸款進行責任認定，涉及貸款金額6.11億元，其中對涉及88戶小微企業的貸款實行了盡職免責。
從政府角度，強化合作模式創新。海安農商銀行與政府機關部門加強合作，發揮橋樑紐帶作用，拓展普惠金融服務廣度和深度。該行與政府性農擔公司合作，發揮保險增信作用。作為全市首家辦理涉農貸款保證保險業務和農業信貸擔保業務的機構，結合各類農業主體實際，該行實施相應的利率優惠，目前已發放農業擔保貸款8403萬元。與稅務局合作，該行推出線上貸款產品“稅易融”，以客戶在稅務部門的稅收申報數據為小微企業融資提供授信依據。與農發行合作，創新開辦“支農轉貸”“聯合授信”業務，對農業項目優質客戶匹配適度政策性貸款和基準利率，幫助降低融資成本，實施不到1個月已完成授信400萬元。與科技局合作，聯合推出科技成果轉化風險補償專項貸款“科技貸”，目前累計發放貸款4.43億元，支持科技型企業近百家。
(作者系江蘇海安農商銀行行長)
來源: 中國金融新聞網
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