肖嘉祺
資質弱、無抵押、增信難是眾多小微企業在融資時遇到的痛點難點。
恆豐銀行黨委書記、董事長陳穎表示，中小微企業在經濟社會發展中發揮著舉足輕重的作用，發展普惠金融解決中小企業融資難、融資貴、融資慢的問題，既是大局和責任，也是市場和機遇。
在金融科技大發展的背景下，近年來銀行紛紛加碼普惠金融，小微企業正迎來巨大的發展機遇和廣闊空間。圍繞產業鏈核心企業、民營龍頭企業開展的供應鏈金融業務，能夠充分發揮核心企業的信用補償和風險分擔功能，可在幫助企業去槓桿、促轉型的同時，審慎把控業務風險，緩解小微企業融資難題，成為近年來銀行機構重點關注的普惠金融落地方向。
“網絡應收貸”拓寬供應鏈金融業務模式
8月15日，恆豐銀行為中建系公司上游供應商辦理了基於應收賬款轉讓的全流程線上化融資業務。這種業務模式被稱為“網絡應收貸”，是基於恆豐銀行供應鏈金融系統，核心企業上游供應商可通過企業網銀髮起授信申請、應收賬款轉讓和融資申請，依託大數據智能風控模型，系統自動進行額度審批、貿易真實性審查以及出賬審批，最快可實現秒級審批、秒級出賬，極大便利了企業的融資過程。同時，“網絡應收貸”藉助核心企業信用可降低供應商融資成本。
業內人士認為，當前小微企業融資難的深層次原因主要包括企業資本少、居產業鏈末端缺乏議價能力、徵信體系缺失、資產難盤活和資金被大企業佔用，這也正是中建系公司的上下游企業面臨的難點。
為解決上述問題，銀行開始探索從供應鏈金融切入民企融資，即依託大行業、大客戶、大項目，基於產業鏈上下游真實的交易，在控制商流、信息流、資金流的基礎上，“以大帶小”，做深做透中小微企業客群，不僅可以降低產業鏈融資成本，而且通過線上化、自動化等科技手段滿足實體客戶便捷、高效的服務訴求。
此次恆豐銀行的“網絡應收貸”落地，是中建系公司依託互聯網技術構建了成熟的供應鏈融資服務體系，由統一的ERP線上核算平臺集中提供供應鏈上各企業資金需求。恆豐銀行依託該平臺，快速組建專項團隊，為其量身定製了“網絡應收貸”供應鏈金融解決方案及系統開發方案。
中建系公司上游企業供應商表示：“對我們來說，‘網絡應收貸’可快速緩解企業現金流短缺，全流程線上操作也極大便利了我們融資的過程。”
據瞭解，“網絡應收貸”是恆豐銀行供應鏈金融品牌“恆融E”項下的拳頭產品。目前該行“恆融E”品牌旗下已經建立了完備的產品體系，既包括覆蓋供應鏈上中下游的“網絡應收貸”“網絡預付貸”“在線應收賬款池融資”，也包括招投標特定場景下“網絡投標貸”，以及提供法人賬戶透支服務的“超短貸”。
全面佈局推動普惠金融服務落地
據瞭解，依靠供應鏈的思維紓困企業的思路多年前就有，之所以沒有大範圍落地，主要是銀行無法保證信息安全。如今隨著互聯網發展，科技的應用已能夠實現信息流、物流和資金流的三合一，信息透明能夠為銀行信貸提供安全保障。
近年來，銀行正被數字化、智能化重新定義，流程控制、價值實現都被新的業態重新解構。陳穎稱，金融科技已經成為普惠金融高質量發展的核心力量，具體來講，金融科技從三個方面推動普惠金融提質增效：其一是突破空間阻隔，連通信息孤島，提升了金融服務的可獲得性；其二是有效降低邊際成本，提升信貸成本的可負擔性；其三是全面拓展風控外延，提升了商業可持續性。
恆豐銀行不僅從產品、金融服務方面紓困小微企業，還從戰略層面對普惠金融進行了部署。
為此，恆豐銀行制定了《關於支持民營企業發展的實施意見》，圍繞加大信貸投入、完善體制機制、創新產品與服務模式、推進減費讓利、拓寬融資渠道、提升服務效率等八個方面，提出了十八條針對性措施，以真招實招支持民營企業健康發展。
在組織架構方面，恆豐銀行已經成立了普惠金融發展委員會、普惠金融工作領導小組以及普惠金融部，其中，普惠金融部歸口負責全行普惠金融業務管理，不斷完善普惠金融的組織架構體系。
同時，在“能貸、願貸、敢貸”機制建設方面，恆豐銀行進行了積極探索。在“能貸”機制建設方面，為普惠金融配備專項戰略額度和風險資產，保障信貸投放，對普惠金融建立綠色審批通道，提高審批效率；在“願貸”機制建設方面，優化激勵考核，將普惠金融作為社會責任指標列入分行KPI考核，下調普惠金融貸款FTP內部轉移價格；在“敢貸”機制建設方面，落實普惠金融盡職免責制度，提高不良容忍度。
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