時代週報記者 曾令俊 實習生 李雅穎 發自廣州
好風憑藉力，普惠正當時。
普惠金融成為郭樹清任銀監會主席以來調研的首個主題。據銀監會官網可查資料顯示，這是郭樹清首次對外調研，此前他出席過三次官方活動。
6月9日，郭樹清帶隊赴工商銀行總行實地督察普惠金融，特別是小微金融服務工作開展情況，並聽取部分銀行業金融機構相關工作情況彙報。
時代週報記者根據公開資料梳理，工商銀行是郭樹清2月底任銀監會主席以來的首個調研點，可見他對工行普惠金融的重視程度。
6月16日，工行總行宣傳部門相關負責人回覆時代週報記者稱，工商銀行立足自身實際，聚焦小微企業、“三農”、脫貧攻堅和社會民生等領域，探索走出了一條具有自身特色的普惠金融發展模式。一季度末，小微企業貸款餘額2.09萬億元，是國內首家小微貸款餘額超過2萬億元的銀行。
對於工行成為調研的首站，6月14日，中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇告訴時代週報記者，工行“點多面廣、網點多，也是國內第一大行，普惠金融如果做好，對於各大銀行起到的引導作用就非常大”。
郭樹清調研
6月9日，上任4個多月的郭樹清調研工行普惠金融工作。
郭樹清在工行提及，開發性銀行和政策性銀行要繼續推進事業部制改革，大型銀行要在今年內完成普惠金融事業部的設立，股份制銀行要進一步完善專營部門制，城商行、農商行、村鎮銀行等中小金融機構要堅持服務當地、服務社區和支農支小的定位。
時代週報記者梳理，這是今年5月以來，政府高層第三次提及銀行的普惠金融工作。5月3日，國務院常務會議明確大型商業銀行2017年內要完成普惠金融事業部的設立；5月26日，銀監會公佈《大中型商業銀行設立普惠金融事業部實施方案》，推動大中型商業銀行設立聚焦小微企業、“三農”、創業創新群體和脫貧攻堅等領域的普惠金融事業部，並明確要求大型銀行2017年內完成普惠金融事業部設立工作。
在郭田勇看來，監管機構希望通過金融服務能夠補“三農”、小微方面的短板，實現普惠性的金融服務。而且大型銀行本身也是銀行業的國家隊，有業務、人員、網點上的優勢。
今年3月，2017年《政府工作報告》指出，要將“大力發展普惠金融”列入2017年重點工作部分，更鼓勵大中型商業銀行設立普惠金融事業部，國有大型銀行要率先做到。建設銀行、農業銀行和工商銀行等國有銀行在今年4月份成立普惠金融事業部。
郭田勇稱，中央要求各大銀行成立普惠金融事業部，說明從下一步監管工作重點來看，要鼓勵商業銀行更多支持“三農”、小微等。
事實上，自上任以來，郭樹清在多個場合提及普惠金融。在3月2日的國新辦發佈會上，郭樹清表示，銀行業金融機構要積極配合農業供給側結構性改革，要進一步加大對“三農”和小微企業的信貸支持力度。提升金融精準扶貧效率和普惠金融水平，全力補齊金融服務短板。
3月15日，郭樹清出席《2016年度中國銀行業服務改進情況報告》暨文明規範服務千佳示範單位發佈會並發表講話。他表示，銀行業要大力發展普惠金融，並明確鼓勵大中型商業銀行設立普惠金融事業部，國有大型銀行要做表率，還要著力提升小微企業金融服務水平。
工行樣本
郭樹清選擇督促工行普惠金融工作，箇中意味不言自明。
“工行是國內最大的銀行，比較有代表性。”一家股份制銀行廣東分行高層告訴時代週報記者。
郭田勇也對時代週報記者分析稱：“調研是想以大型銀行為單位，率先做好服務金融這方面的工作，起到引導的作用。”
“這代表普惠金融事業部在大銀行中的推行在持續地推進，工商銀行是中國最大的銀行，其普惠事業部的推進具有代表性意義，也是最典型的一種榜樣，對其他銀行的推進有比較大的作用。”東北證券新三板研究中心總監付立春告訴時代週報記者。
4月12日，工行成為國內首批成立普惠金融業務部的國有銀行，著力通過專業化經營、差別化考核評價提升小微金融服務水平，緩解中小微企業融資難、融資貴的問題。
工行相關負責人表示，工行力爭在2-3年內設立完成300家左右的專業服務中心，以更專業的團隊和高效的服務，做好小微、“三農”和扶貧金融業務。
工行的普惠金融實踐也走在銀行業的前列。該行提供給時代週報記者的數據顯示，一季度末，該行小微企業貸款餘額2.09萬億元，較上年同期增加1613億元、增幅8.4%，較各項貸款平均增幅高出0.7個百分點；小微貸款客戶23.7萬戶，申貸獲得率94.69%，滿足“三個不低於”監管要求。
該行稱，從2009年就開始探索建立小微金融經營管理體系，2014年按照集約化經營、專業化服務的思路，堅持專營、放權、提效、嚴管經營理念，進一步優化了小微金融管理機制和服務模式。
“目前，工商銀行的小微企業貸款利率不到5%，顯著低於市場平均水平。”該行相關負責人稱，在小微企業集中的地級市和縣域設立小微金融業務專營中心，目前已有193家小微中心掛牌運營，覆蓋全行60%以上的小微企業貸款。
時代週報記者獲悉，對於股份制銀行成立普惠金融事業部，監管層暫時還沒有這樣的要求，只是針對國有大型銀行而言。郭樹清在調研時提到，股份制銀行要進一步完善專營部門制。
部分股份制銀行也在通過專營部門積極踐行普惠金融。時代週報記者從民生銀行獲悉，民生銀行自2009年起著手搭建專門服務小微客戶的小微專營支行。截至2016年末，民生銀行共有小微專營機構134個，並在專營機構搭建了“信貸工廠流轉服務窗口”。
2009年，總行才成立小企業金融專營部門，但經過多年探索，中信銀行已建立了具有中信特色的小微企業專業化服務體系。
探索爆發點
郭樹清在工行強調，傳統銀行業普惠金融服務取得新進展，新興普惠金融服務模式探索不斷深入，基礎金融服務覆蓋面穩步擴大，薄弱領域金融支持力度逐步提升，普惠金融服務手段不斷創新。
同時，銀行業自身還存在縣域和農村社區資金淨外流形勢沒有根本改變，適合普通客戶的產品和管理技術供應不足，決策和融資鏈條較長，開展普惠金融業務內生動力不足等問題。
數據顯示，今年1月份，仍有33.0%、38.8%、40.7%的中型企業、小型企業、微型企業融資需求不能得到滿足，微型企業融資需求滿足度最低。34.6%的中小企業反映流動資金緊張，資金缺口在20%以上的企業佔19.1%，反映流動資金緊張的小型企業比例為35.4%，高於中型企業的35.1%和微型企業的30.1%。融資難的問題依舊突出。
郭田勇表示，因為要服務弱勢產業和群體，因此要想更好地開展普惠金融，政府層面要在稅收上、財政政策上給予支持，這個是很重要的。不過，他同時認為：“商業銀行跟慈善機構還是不一樣，因此普惠金融還是要有商業可持續性，爆發點還亟須進一步探索。”
“銀行應該通過績效考核、內部授權、資源配置等方式，對小微企業、農戶、貧困戶和創新創業者的不良貸款率實行差異化考核，適當提高其不良貸款容忍度。”恆豐銀行研究院負責人吳琦告訴時代週報記者，綜合考慮小微企業、農戶、貧困戶和創新創業者的經營狀況和服務需求，提高風險定價能力，打造差異化產品體系。
“普惠金融需要一個協調機制。”付立春表示，在政策和制度基礎上實現商業化的運作，這是一個大的方向。
銀行高層也意識到這個問題。6月15日，在《銀行家》雜誌主辦的“2017中國金融創新論壇”上，中國建設銀行副行長章更生認為，需要建立金融機構與實體經濟相匹配的制度安排，形成配套的產業、財政、法律、社會等政策體系，創造適應於普惠金融發展的良好生態環境。
農業銀行也稱，針對資本、資金、信貸、核算、風險撥備與核銷、考評激勵等方面，建立了一整套有別於城市業務的、專業化的“三農”政策制度體系。
郭樹清表示，要用足用好現有的財政、貨幣、稅收以及免收監管費等各項優惠政策，努力探索財政扶貧資金、產業發展基金、財政貼息資金和地方政府風險補償基金等優惠政策的作用。“合理確定貸款利率，原則上不允許上浮扶貧貸款利率，切實減輕農戶負擔”。
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