過去普惠金融往往伴隨著風險高、收益低的“痛點”，如今隨著移動互聯網、大數據、人工智能、雲計算、區塊鏈技術等為代表的信息技術不斷突破，這些“痛點”也逐步得到解決，以金融科技、大數據應用為驅動因子的新模式正迅速形成，為銀行業發展普惠金融帶來了前所未有的“安全感”。
但廣州農商銀行普惠與小微業務管理部副總經理餘青林此前接受媒體採訪時提到，如何利用好科技手段、發揮自身優勢提升服務小微客戶的水平和能力，是目前區域銀行面臨的首要問題。
近幾年，廣州農商銀行抓住互聯網發展的機遇，運用大數據思維，探索、實現金融科技為普惠、小微發展賦能，並取得實效，榮獲全國農村金融十佳科技創新產品、信息時報金獅獎“年度最佳普惠金融銀行”等榮譽稱號。數據顯示，截至2018年末，廣州農商銀行小微企業貸款餘額1049億元，同比增長22.5％，小微企業客戶數13780戶，較2017年同期增長2498戶；共建成社區金融服務站125家，形成完善的普惠金融服務體系。
內外結合搭建大數據智能化風控體系
據瞭解，廣州農商銀行以行內、人民銀行官方數據做基底，藉助行外數據如工商、稅務、法院、海關、輿情等做補充，利用大數據技術，在貸前對失信客戶自動攔截、對數據真實性進行比對，進行客戶篩選和預警，實現授信信息的全面、自動披露。
同時，該行利用不斷更新的行外數據對授信對象的違法違規情況實時監控，加上行內財務數據自動分析授信對象的經營情況，最終實現內外結合，藉助大數據手段提升服務效率和風控水平。
目前，廣州農商銀行正積極推動智能化風控平臺、第三方徵信數據採購等項目，逐步搭建大數據智能化風控體系，應用“互聯網+大數據”的科技手段，建設反欺詐系統、零售評級系統、零售移動信貸平臺等系統項目，實現“信貸工廠”向數字化、智能化2.0版轉型升級。
互聯網+大數據 創新普惠小微產品和服務
廣州農商銀行對村社裡的經營者關注更多，這方面的數據也更豐富，目前已單獨為這類客戶群搭建風控模型，創新推出村民全線上普惠小微金融產品“太陽村民e貸”。
據介紹，太陽村民e貸是針對村社客群“短、小、頻、急”的小額融資需求，通過提取、分析廣大村民在該行多年以來積累的代發分紅數據，研發而成的全線上小額信用類融資產品。村民通過手機即可完成申請、審批、簽約及放款全流程操作，該產品實現對本土村民小額批量化、線上化主動授信，打造該行“互聯網+農村金融”服務新模式。
值得注意的是，利用大數據技術提升客戶融資增信能力，已形成廣州農商銀行批量開拓小微普惠客群的新突破點。該行基於小微客戶納稅數據，網點渠道、直銷銀行線上渠道研發推出銀稅合作類產品“太陽微e貸”。該產品將小微企業納稅信用增值運用於銀行授信，以數據化風控模型為核心進行全流程產品風控管理。
線下轉移到線上 提升普惠小微服務效率
今年年初，國務院、銀保監會提出“讓信息多跑路，群眾少跑路”的號召，廣州農商銀行在現有流程上不斷優化，普惠金融服務也逐步從線下轉移到線上，實現客戶直接觸達，提升小微、普惠金融業務的可獲得性和服務效率。
一是廣州農商銀行啟動不動產“e登記”服務，成為廣州首家實現抵押、塗銷、換證登記業務網上申辦的地方性銀行。“e登記”服務有利於推進政銀雙方深化“放管服”改革，優化營商環境。在此背景下，廣州農商銀行充分發揮金融科技優勢，為個人和企業辦理抵押登記、貸款申請提供“一站式受理，最快當天放款”的全流程服務；
二是實現住房線上評估功能上線。為提高普惠小微業務押品評估效率，該行將第三方住房線上評估功能逐步應用於普惠小微業務，實現網上信息查詢和抵押登記申請；
三是搭建線上線下結合的信貸運營模式。廣州農商銀行通過整合該行小微、普惠金融產品，實現傳統業務線上申請、線下盡調審批、線上用款還款的線上線下結合業務模式，客戶直接線上申請、快速審核、快速放款、實時進度可查。
隨著移動互聯網的廣泛普及和蓬勃發展，大數據技術不斷滲透到金融的各個領域，推動著中國的普惠金融邁入快速發展的黃金時期。廣州農商銀行把大數據、金融科技作為發展普惠小微業務的重要推動力，使小微企業能更快速地享受到全方位、多角度的金融服務。
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