我國有近14億人口，小微企業大約有7000萬家，數量多分佈廣，金融的“血液”要流入和滲透其中

我國正式提出發展普惠金融，是黨的十八屆三中全會，一晃已經到了第6個年頭。普惠金融，是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。

上面這段話，有兩個關鍵點：一是對客戶來說要機會平等，社會各階層和群體都可以享受金融服務；二是對金融機構來說，開展普惠金融要遵循商業可持續原則，成本是可負擔的。

“目前，全球仍然有17億成年人未接觸到金融系統。有一些人擁有手機，有一些人可以上網，但是就觸達不了金融的資源。” 國家金融與發展實驗室理事長李揚說，普惠金融在中國的發展，如果按照世界標準來看的話，是非常快的。

我國普惠金融發展，為啥成效這麼顯著？8月2日，“質普惠 暢金融——第二屆中國普惠金融創新發展峰會”在人民日報社舉行，峰會發布了《中國普惠金融創新報告（2019）》，並評選出20個“中國普惠金融典型案例”。峰會上，嘉賓們都談到了近年來我國普惠金融的創新與實踐，也提出了不少好建議，麻辣姐對這些內容進行了梳理，把重點和亮點都“拎”出來了，趕緊一起來看看吧。

普惠型小微企業貸款增長23.7%，平均利率下降0.65個百分點

“今年以來，銀行業金融機構優化金融服務體系，創新和豐富金融產品，尤其是大型銀行發揮頭雁效應，對普惠型小微企業貸款比去年底增長23.7%，平均利率4.79%，較去年全年下降0.65個百分點，普惠金融服務的效率、便利性和可得性顯著提高。” 中國銀行業協會黨委書記、副會長潘光偉表示。

“現在，商業銀行都在擁抱數字技術，大力推動普惠金融發展，取得了明顯成效。”中國建設銀行行長劉桂平說，到今年上半年，建設銀行普惠型的貸款已經接近9000億元，上半年新增2210億元，增長36.2%，增量已經超過了去年全年。

2018年，建設銀行將普惠金融明確為全行發展戰略，對普惠金融服務新模式進行了有益探索。特別是“一分鐘融資、一站式服務、一價式收費”，受到了小微企業普遍歡迎。建設銀行的拳頭產品“小微快貸”，目前已累計為超過83萬客戶提供普惠貸款，貸款金額達到1.2萬億元。

“我們運用區塊鏈技術，創新推出‘民工惠’這一金融產品，有效解決拖欠農民工工資嚴重的社會問題。”劉桂平說，現在，建設銀行的“民工惠”貸款，已經超過了150個億。在服務“三農”方面，建設銀行在全國設立22萬個“裕農通”服務點，搭建村口銀行網絡，將服務的觸角延伸到廣大農村地區。

“這22萬個服務點是什麼概念？就是全國大概是67萬個村，我們的服務點大約覆蓋了全國1/3的村。”劉桂平說，下一步“裕農通”服務點，還將進一步延伸到更多的鄉村。

在入選的典型案例中，有不少創新金融服務支持“三農”的。比如，農發行積極創新普惠金融服務新模式，參與實施“萬企幫萬村”活動。這個活動是以民營企業為幫扶方，以建檔立卡的貧困村為幫扶對象，動員全國一萬家以上民營企業參與，幫助一萬個以上貧困村加快脫貧進程。農發行作為唯一參與的金融機構，對相關企業和農民給予資金支持，助力脫貧攻堅。

還有，馬鞍山農商行創新金融服務，根據大公圩地區螃蟹養殖獨特的生態環境，以“企業+銀行+農戶”模式，加大供應鏈各環節的金融支持，並建立了農產品電商供應鏈金融服務體系，為農戶拓寬銷售渠道，帶動整個產業的發展。

在為小微企業服務方面，平安 銀行依託數字金融運營平臺，運用移動互聯、AI人工智能等現代科技手段，加強小微信貸全生命週期管理，精準定位客戶資金需求，每週7X24小時，全天候為小微企業提供綜合金融服務。

比如，從事養殖的小企業往往沒有符合銀行要求的財務報表，平安銀行可以根據養殖行業和該企業的基本生產數據，建立並生成一張收支平衡表，從而為銀行信貸投放提供依據，達到資金精準投放。在這張收支平衡表上，可以具體到一隻雞苗的市場價格，每隻雞每天要吃多少克飼料，然後扣除這些成本，算出養一隻雞能賺多少錢，以及養殖企業一年的利潤。這樣一來，小企業的資金需求更清楚，銀行的風險管控也更完善了，開展普惠金融銀行和企業都受益。

發展普惠金融，要真正做到成本低、易進入

“近年來，中國銀保監會積極引導銀行業、保險業和各類新型機構，結合自身定位發揮各自優勢，多元化、分層次、廣覆蓋的普惠供給金融體系初步形成。” 中國銀行銀保監會普惠金融部副主任王文剛表示，到今年上半年，全國普惠型小微企業貸款餘額10.7萬億，比年初增長了14.27%，比各項貸款增速高7.14個百分點。全國涉農貸款餘額34.24萬億元，其中普惠型涉農貸款餘額6.1萬億，比年初增長8.24%。

開展普金融，銀行業金融機構是主力軍。目前，5家大型銀行在總行和全部185家一級分行，都設立了普惠金融事業部；10家股份制銀行，也已經設立普惠金融事業部或專門的服務中心。

“保險公司，也是支持普惠金融發展的重要力量。這次典型案例評選中，保險行業提供了60多個好案例。” 中國保險行業協會黨委書記、會長邢煒說，此次評出的20個典型案例中，就有人保財險支農支小助力鄉村振興的案例，通過保險+融資綜合金融服務模式，有效化解三農的融資難題。還有太平洋財險的“提放保”履約保證保險的模式，重構了銀行抵押貸款的業務流程，從根本上解決小微企業續貸中過橋貴、融資慢、易斷橋的痛點。

此外，保險業直接服務“三農”，提供農業風險保障和農業基礎服務的覆蓋面不斷擴大。2018年，全國農業保險保費收入570多億元，為近2億戶次農戶提供風險保障，保障金額3.46萬億。中國的農業保險規模，已經位居世界第二，其中養殖業保險的一些分項指標居世界第一。

那麼，下一步應當如何創新金融產品供給，推動普惠金融發展？

就在昨天，人民銀行召開2019年下半年工作電視會議，分析當前國內國際經濟金融形勢，研究部署下半年重點工作。其中一項重點工作，就是持續加大金融對民營小微企業的支持力度，包括擴大普惠金融定向降準支持範圍，放寬小微企業貸款考核標準等。

人民銀行要求，普惠小微企業貸款增速要達到22.5%，比上年末提高7.3個百分點，高於同期全部貸款增速9.5個百分點。民營小微企業貸款利率總體保持較低水平，貸款平均利率6.82%，同比下降0.58個百分點，使民營小微企業融資難融資貴明顯緩解。

劉桂平認為，發展普惠金融不能僅僅依靠技術，還需要政府、銀行、市場主體多方共同參與，按照共建共享的思路，解決好“願意做”“能夠做”“鼓勵做”“持續做”的問題。

“發展普惠金融，要真正做到成本更低，更易進入，需要通過移動互聯手段來實現。我們依託5G等居世界前列的先進技術，普惠金融在中國可以發展得更好。” 李揚認為。