住房公積金的福利可謂盡人皆知。用公積金貸款買房，能夠享受相對較低的利率。即便你是用商業貸款購房，公積金也算是一種變相存款；買了房後，每年都可以提取一筆現金用於還貸。
但是，這樣的福利在一定程度上只是理論上的。對很多人而言，公積金並沒有大家想象的那麼美。最需要用公積金貸款買房的人很有可能更難買到住房，反倒是每月依然得繳那筆錢。真是想說愛你不容易。
公積金究竟便宜了誰，又虧待了哪些人呢？《每日經濟新聞》日前的報道讓你一窺端倪。去年以來，部分城市降低公積金貸款最高額度，公積金繳存的主要群體和通過公積金貸款購房的群體明顯分化：低收入群體總體繳得多但貸款人數很少，中等及以上收入群體總體繳得少但貸款佔比高。公積金設立的初衷打了折扣。
尤其是在京滬這樣的高房價城市，想靠住房公積金實現安居夢真比蜀道還難。一位李姓先生2016年初購買了北京大興區一處總價277萬元的房子，當時集全家之力湊了100萬元首付，但是公積金最多隻能貸120萬元，而選擇公積金與商業貸款組合貸，光走流程就要3個多月，等不起啊！李先生最後只好走純商貸這一途。據說現在周邊房子基本都漲到400多萬元了。
許多急需公積金貸款的人望洋興嘆，公積金成了他們的“雞肋”。為什麼房價漲那麼快，公積金貸款的最高額度卻經年不變？一年一調、半年一調有多難？依我看，每月一調都不算什麼難事。如果公積金貸款最高限額過低，甚至房價上漲限額反倒下降，讓下層民眾尤其是年輕人實在沒法接受，只能讓那些出得起較高首付的人們去享受公積金的福利，那麼拿公積金來做什麼呢？
另外，相對複雜一些的商業貸款能做到最多一月搞定，政策一律的公積金貸款尤其是組合貸款為什麼就一定要延宕多時還辦不成？現在的房價庶幾一天一個樣，真叫“時間就是金錢”，誰耗得起？這簡直就是逼人們舍公積金而奔商貸——至於貸不起商貸的人，就更慘了。
公積金的馬太效應必須引起有關方面的高度重視。一個很簡單的道理：公積金政策有沒有成功，在於其能不能讓一大批年輕人實現安居夢。如今，大城市需要太多的年輕人去創新創業。如果要站穩腳跟，年輕人往往會動員其在老家的親人（主要是已辛苦大半輩子的雙親），集全家之力湊首付。在這種情況下，公積金還不給力，豈止是消解了它本應具備的福利屬性，而且還拉低了實際收入水平。
安居才能樂業。當年尚未成名的白居易去京城拜見前輩顧況，顧老師說，“長安米貴，居大不易。”顧口中之“居”只是居留的意思，還不是指住房。公積金政策必須改進，且必須馬上改進。
朱達志