'大數據金融模式對商業銀行的影響研究'
摘要：
大數據金融是互聯網技術背景下大數據與金融相結合而產生的新興領域，它是大數據處理和互聯網技術在金融行業的創新應用與發展，大數據“嫁接”金融具有無限的發展潛力。
大數據技術已經滲透到中國幾乎所有的行業和業務功能領域，並被越來越多的金融機構和企業所採用和受益。銀行、證券、保險、信託等金融行業，以及P2P、眾籌等新興的互聯網金融領域，正在利用大數據進行一場新的革命。大數據金融在日益發展興盛的同時，也給傳統金融行業帶來了較大的影響與衝擊，本文立足於大數據金融的發展現狀。
在對大數據金融模式進行概述的基礎上，並以支付寶為代表的互聯網第三方支付平臺為例，闡述大數據金融模式對商業銀行及其業務的影響，提出我國傳統商業銀行在大數據金融背景下的應對措施以及未來的發展路徑，從而為實體金融行業與互聯網金融的融合發展提供借鑑意義。
關鍵詞：大數據金融；互聯網；商業銀行
一、大數據金融概述
（一）大數據的概念
“大數據”又可以稱為巨量數據或者海量數據，是指所涉及的數據量規模十分巨大，無法通過人工或軟件在合理的時間內進行截取、管理和處理，並得到可以被人們解讀的信息。互聯網中的每次搜索、購物網站上的每筆交易以及資金的每次流動，都會被納入到一個數據集合中，通過計算機對其的篩選、整理和分析，能夠從這些數據中得到可信的規律和結論，用於幫助政府管理、企業決策及個人行為判斷。
摘要：
大數據金融是互聯網技術背景下大數據與金融相結合而產生的新興領域，它是大數據處理和互聯網技術在金融行業的創新應用與發展，大數據“嫁接”金融具有無限的發展潛力。
大數據技術已經滲透到中國幾乎所有的行業和業務功能領域，並被越來越多的金融機構和企業所採用和受益。銀行、證券、保險、信託等金融行業，以及P2P、眾籌等新興的互聯網金融領域，正在利用大數據進行一場新的革命。大數據金融在日益發展興盛的同時，也給傳統金融行業帶來了較大的影響與衝擊，本文立足於大數據金融的發展現狀。
在對大數據金融模式進行概述的基礎上，並以支付寶為代表的互聯網第三方支付平臺為例，闡述大數據金融模式對商業銀行及其業務的影響，提出我國傳統商業銀行在大數據金融背景下的應對措施以及未來的發展路徑，從而為實體金融行業與互聯網金融的融合發展提供借鑑意義。
關鍵詞：大數據金融；互聯網；商業銀行
一、大數據金融概述
（一）大數據的概念
“大數據”又可以稱為巨量數據或者海量數據，是指所涉及的數據量規模十分巨大，無法通過人工或軟件在合理的時間內進行截取、管理和處理，並得到可以被人們解讀的信息。互聯網中的每次搜索、購物網站上的每筆交易以及資金的每次流動，都會被納入到一個數據集合中，通過計算機對其的篩選、整理和分析，能夠從這些數據中得到可信的規律和結論，用於幫助政府管理、企業決策及個人行為判斷。
自2011年麥肯錫諮詢公司發佈研究報告《大數據：下一個競爭、創新和生產力的前沿領域》並首次系統闡述大數據的概念以來，“大數據”一詞已經無處不在。筆者引用目前業界普遍接受的概念將其加以界定，第一，數據量龐大，存儲單位從PB擴展到ZB。IT系統、互聯網、移動互聯網、物聯網等每天都在產生大量新生數據，過去的兩年間產生的數據佔到了所有數據的90％。
第二，產生速度快，數據變化與處理的頻度由天加速到秒/毫秒。訂單、支付、欺詐、微博、監控視頻、傳感器、信令每時每刻都在不停地產生數據。第三，數據多樣化，數據種類繁多包括數據表庫、格式文本、自然語言文本、電子表格、聲音、圖片、視頻等。第四，數據價值，通過對大數據的處理和分析，可以發掘出巨大的價值，包括商業價值和社會價值。
隨著移動互聯、雲計算的不斷創新，大數據與計算機、互聯網的發展相輔相成，大數據也將更加顯現其在現代商業社會的統治力。
（二）大數據金融模式
大數據金融是通過對大量的非結構化數據進行實時分析，為互聯網金融機構提供客戶信息,並通過分析和挖掘客戶交易和客戶的消費習慣等信息,來預測客戶的行為,使金融機構和金融服務平臺有針對性的進行營銷和風險控制。
近年來，互聯網的興起顛覆了傳統的商業模式。阿里巴巴、京東等網購平臺已經成為人們生活中不可或缺的一部分。根據大數據金融服務的環節，大數據金融可以分為平臺金融模式和供應鏈金融模式。平臺金融模式是指平臺企業利用自己掌握的大數據，通過互聯網、雲計算等信息處理方式進行專業的數據挖掘，然後結合傳統金融服務，為平臺企業提供融資、結算等服務。阿里金融是平臺模式的典型代表。
供應鏈金融模式是指供應鏈中的核心企業基於自身的行業優勢，通過對上下游企業現金流、訂單及購銷環節的大數據控制，利用自有資金或與金融機構合作，為上下游合作企業提供金融服務。京東商城是供應鏈金融模式的典型代表。大數據對於金融業態的影響是深刻而全面的，大數據金融的時代已經來臨。
二、大數據金融模式對商業銀行的影響
近年來，隨著電信業的加快升級，中國的互聯網行業獲得了較快發展。在互聯網基礎服務領域，如電子商務、社交網絡、在線搜索等，已經形成了阿里巴巴、騰訊、百度三家大型企業佔據主體地位的市場格局，並且一些新產品、新服務也在不斷推出，互聯網行業已經在諸多領域對傳統行業產生巨大影響。在此基礎上，互聯網公司推出的大數據金融產品也對傳統的商業銀行產生了衝擊。
商業銀行的信用證業務與支付寶的原始功能內在邏輯一致，而信用證一般應用於大額的國際貿易，不為交易量很大但交易額小的普通交易服務。支付寶利用其互聯網產品的可複製性為淘寶等小額交易提供擔保服務，逐漸成為中國互聯網交易中佔據絕大市場份額的第三方擔保工具。支付寶的出現大大促進了中國電子商務的發展，淘寶、天貓等交易平臺90％以上的市場佔有率都以支付寶為內在支撐。
摘要：
大數據金融是互聯網技術背景下大數據與金融相結合而產生的新興領域，它是大數據處理和互聯網技術在金融行業的創新應用與發展，大數據“嫁接”金融具有無限的發展潛力。
大數據技術已經滲透到中國幾乎所有的行業和業務功能領域，並被越來越多的金融機構和企業所採用和受益。銀行、證券、保險、信託等金融行業，以及P2P、眾籌等新興的互聯網金融領域，正在利用大數據進行一場新的革命。大數據金融在日益發展興盛的同時，也給傳統金融行業帶來了較大的影響與衝擊，本文立足於大數據金融的發展現狀。
在對大數據金融模式進行概述的基礎上，並以支付寶為代表的互聯網第三方支付平臺為例，闡述大數據金融模式對商業銀行及其業務的影響，提出我國傳統商業銀行在大數據金融背景下的應對措施以及未來的發展路徑，從而為實體金融行業與互聯網金融的融合發展提供借鑑意義。
關鍵詞：大數據金融；互聯網；商業銀行
一、大數據金融概述
（一）大數據的概念
“大數據”又可以稱為巨量數據或者海量數據，是指所涉及的數據量規模十分巨大，無法通過人工或軟件在合理的時間內進行截取、管理和處理，並得到可以被人們解讀的信息。互聯網中的每次搜索、購物網站上的每筆交易以及資金的每次流動，都會被納入到一個數據集合中，通過計算機對其的篩選、整理和分析，能夠從這些數據中得到可信的規律和結論，用於幫助政府管理、企業決策及個人行為判斷。
自2011年麥肯錫諮詢公司發佈研究報告《大數據：下一個競爭、創新和生產力的前沿領域》並首次系統闡述大數據的概念以來，“大數據”一詞已經無處不在。筆者引用目前業界普遍接受的概念將其加以界定，第一，數據量龐大，存儲單位從PB擴展到ZB。IT系統、互聯網、移動互聯網、物聯網等每天都在產生大量新生數據，過去的兩年間產生的數據佔到了所有數據的90％。
第二，產生速度快，數據變化與處理的頻度由天加速到秒/毫秒。訂單、支付、欺詐、微博、監控視頻、傳感器、信令每時每刻都在不停地產生數據。第三，數據多樣化，數據種類繁多包括數據表庫、格式文本、自然語言文本、電子表格、聲音、圖片、視頻等。第四，數據價值，通過對大數據的處理和分析，可以發掘出巨大的價值，包括商業價值和社會價值。
隨著移動互聯、雲計算的不斷創新，大數據與計算機、互聯網的發展相輔相成，大數據也將更加顯現其在現代商業社會的統治力。
（二）大數據金融模式
大數據金融是通過對大量的非結構化數據進行實時分析，為互聯網金融機構提供客戶信息,並通過分析和挖掘客戶交易和客戶的消費習慣等信息,來預測客戶的行為,使金融機構和金融服務平臺有針對性的進行營銷和風險控制。
近年來，互聯網的興起顛覆了傳統的商業模式。阿里巴巴、京東等網購平臺已經成為人們生活中不可或缺的一部分。根據大數據金融服務的環節，大數據金融可以分為平臺金融模式和供應鏈金融模式。平臺金融模式是指平臺企業利用自己掌握的大數據，通過互聯網、雲計算等信息處理方式進行專業的數據挖掘，然後結合傳統金融服務，為平臺企業提供融資、結算等服務。阿里金融是平臺模式的典型代表。
供應鏈金融模式是指供應鏈中的核心企業基於自身的行業優勢，通過對上下游企業現金流、訂單及購銷環節的大數據控制，利用自有資金或與金融機構合作，為上下游合作企業提供金融服務。京東商城是供應鏈金融模式的典型代表。大數據對於金融業態的影響是深刻而全面的，大數據金融的時代已經來臨。
二、大數據金融模式對商業銀行的影響
近年來，隨著電信業的加快升級，中國的互聯網行業獲得了較快發展。在互聯網基礎服務領域，如電子商務、社交網絡、在線搜索等，已經形成了阿里巴巴、騰訊、百度三家大型企業佔據主體地位的市場格局，並且一些新產品、新服務也在不斷推出，互聯網行業已經在諸多領域對傳統行業產生巨大影響。在此基礎上，互聯網公司推出的大數據金融產品也對傳統的商業銀行產生了衝擊。
商業銀行的信用證業務與支付寶的原始功能內在邏輯一致，而信用證一般應用於大額的國際貿易，不為交易量很大但交易額小的普通交易服務。支付寶利用其互聯網產品的可複製性為淘寶等小額交易提供擔保服務，逐漸成為中國互聯網交易中佔據絕大市場份額的第三方擔保工具。支付寶的出現大大促進了中國電子商務的發展，淘寶、天貓等交易平臺90％以上的市場佔有率都以支付寶為內在支撐。
通過了解支付寶的發展歷程可以發現，它已經逐漸擴展其支付功能，並且獲得了用戶較大規模的使用，而且餘額寶所吸引到的大量用戶均有可能轉變為潛在的支付功能用戶。由於在使用支付寶的資金歸集過程中需要支付手續費，用戶的交易行為可以為支付寶直接創造利潤，並且也將用戶流引入其互聯網服務而提高阿里集團的用戶量。
為提高支付效率和用戶體驗，支付寶推出了“快捷支付”功能，即通過初次性綁定銀行卡即可在之後的交易過程中不再需要操作較複雜的網絡銀行軟件進行支付，大幅提升了用戶體驗。
支付寶類互聯網支付工具已經具備網絡交易電子錢包的雛形。各銀行的網絡銀行差異較大，服務標準不統一，並不能為客戶提供統一的服務框架。因此商業銀行的網絡銀行在用戶覆蓋和功能操作方面都與支付寶具有一定的差距。
支付寶作為獨立支付工具，隨著其所支持的支付場景增加，它的許多功能對傳統的網上銀行都存在替代性。這種趨勢將使銀行成為支付寶的“存款入口”，之後的各種功能都在支付寶服務框架內完成，隨著適用範圍的拓展，支付寶已經初步具備了銀行卡的功能。
由於各銀行之間結算費用的存在，客戶轉賬往往需要支付費用，而支付寶在一定額度內不收取費用，免費是許多互聯網服務的普遍特徵，這對用戶而言具有一定的吸引力。
綜上可以發現，支付寶業務的起點是銀行的中間業務，即小額信用擔保，在此基礎上才逐漸發展成為支付工具，進而對現金交易、銀行卡支付進行替代。在培育出用戶的支付習慣後，也有互聯網企業直接利用大量的用戶基礎，直接推出互聯網支付功能，如微信支付就是其中之一。
支付功能是貨幣的核心功能，此前支付功能一直是商業銀行的一項重要業務，主要載體為銀行卡、支票等，而互聯網支付的便捷性對傳統支付手段具有一定的替代性。因而互聯網支付對現有的銀行卡業務等產生的影響，或將推動商業銀行進行業務更新。
摘要：
大數據金融是互聯網技術背景下大數據與金融相結合而產生的新興領域，它是大數據處理和互聯網技術在金融行業的創新應用與發展，大數據“嫁接”金融具有無限的發展潛力。
大數據技術已經滲透到中國幾乎所有的行業和業務功能領域，並被越來越多的金融機構和企業所採用和受益。銀行、證券、保險、信託等金融行業，以及P2P、眾籌等新興的互聯網金融領域，正在利用大數據進行一場新的革命。大數據金融在日益發展興盛的同時，也給傳統金融行業帶來了較大的影響與衝擊，本文立足於大數據金融的發展現狀。
在對大數據金融模式進行概述的基礎上，並以支付寶為代表的互聯網第三方支付平臺為例，闡述大數據金融模式對商業銀行及其業務的影響，提出我國傳統商業銀行在大數據金融背景下的應對措施以及未來的發展路徑，從而為實體金融行業與互聯網金融的融合發展提供借鑑意義。
關鍵詞：大數據金融；互聯網；商業銀行
一、大數據金融概述
（一）大數據的概念
“大數據”又可以稱為巨量數據或者海量數據，是指所涉及的數據量規模十分巨大，無法通過人工或軟件在合理的時間內進行截取、管理和處理，並得到可以被人們解讀的信息。互聯網中的每次搜索、購物網站上的每筆交易以及資金的每次流動，都會被納入到一個數據集合中，通過計算機對其的篩選、整理和分析，能夠從這些數據中得到可信的規律和結論，用於幫助政府管理、企業決策及個人行為判斷。
自2011年麥肯錫諮詢公司發佈研究報告《大數據：下一個競爭、創新和生產力的前沿領域》並首次系統闡述大數據的概念以來，“大數據”一詞已經無處不在。筆者引用目前業界普遍接受的概念將其加以界定，第一，數據量龐大，存儲單位從PB擴展到ZB。IT系統、互聯網、移動互聯網、物聯網等每天都在產生大量新生數據，過去的兩年間產生的數據佔到了所有數據的90％。
第二，產生速度快，數據變化與處理的頻度由天加速到秒/毫秒。訂單、支付、欺詐、微博、監控視頻、傳感器、信令每時每刻都在不停地產生數據。第三，數據多樣化，數據種類繁多包括數據表庫、格式文本、自然語言文本、電子表格、聲音、圖片、視頻等。第四，數據價值，通過對大數據的處理和分析，可以發掘出巨大的價值，包括商業價值和社會價值。
隨著移動互聯、雲計算的不斷創新，大數據與計算機、互聯網的發展相輔相成，大數據也將更加顯現其在現代商業社會的統治力。
（二）大數據金融模式
大數據金融是通過對大量的非結構化數據進行實時分析，為互聯網金融機構提供客戶信息,並通過分析和挖掘客戶交易和客戶的消費習慣等信息,來預測客戶的行為,使金融機構和金融服務平臺有針對性的進行營銷和風險控制。
近年來，互聯網的興起顛覆了傳統的商業模式。阿里巴巴、京東等網購平臺已經成為人們生活中不可或缺的一部分。根據大數據金融服務的環節，大數據金融可以分為平臺金融模式和供應鏈金融模式。平臺金融模式是指平臺企業利用自己掌握的大數據，通過互聯網、雲計算等信息處理方式進行專業的數據挖掘，然後結合傳統金融服務，為平臺企業提供融資、結算等服務。阿里金融是平臺模式的典型代表。
供應鏈金融模式是指供應鏈中的核心企業基於自身的行業優勢，通過對上下游企業現金流、訂單及購銷環節的大數據控制，利用自有資金或與金融機構合作，為上下游合作企業提供金融服務。京東商城是供應鏈金融模式的典型代表。大數據對於金融業態的影響是深刻而全面的，大數據金融的時代已經來臨。
二、大數據金融模式對商業銀行的影響
近年來，隨著電信業的加快升級，中國的互聯網行業獲得了較快發展。在互聯網基礎服務領域，如電子商務、社交網絡、在線搜索等，已經形成了阿里巴巴、騰訊、百度三家大型企業佔據主體地位的市場格局，並且一些新產品、新服務也在不斷推出，互聯網行業已經在諸多領域對傳統行業產生巨大影響。在此基礎上，互聯網公司推出的大數據金融產品也對傳統的商業銀行產生了衝擊。
商業銀行的信用證業務與支付寶的原始功能內在邏輯一致，而信用證一般應用於大額的國際貿易，不為交易量很大但交易額小的普通交易服務。支付寶利用其互聯網產品的可複製性為淘寶等小額交易提供擔保服務，逐漸成為中國互聯網交易中佔據絕大市場份額的第三方擔保工具。支付寶的出現大大促進了中國電子商務的發展，淘寶、天貓等交易平臺90％以上的市場佔有率都以支付寶為內在支撐。
通過了解支付寶的發展歷程可以發現，它已經逐漸擴展其支付功能，並且獲得了用戶較大規模的使用，而且餘額寶所吸引到的大量用戶均有可能轉變為潛在的支付功能用戶。由於在使用支付寶的資金歸集過程中需要支付手續費，用戶的交易行為可以為支付寶直接創造利潤，並且也將用戶流引入其互聯網服務而提高阿里集團的用戶量。
為提高支付效率和用戶體驗，支付寶推出了“快捷支付”功能，即通過初次性綁定銀行卡即可在之後的交易過程中不再需要操作較複雜的網絡銀行軟件進行支付，大幅提升了用戶體驗。
支付寶類互聯網支付工具已經具備網絡交易電子錢包的雛形。各銀行的網絡銀行差異較大，服務標準不統一，並不能為客戶提供統一的服務框架。因此商業銀行的網絡銀行在用戶覆蓋和功能操作方面都與支付寶具有一定的差距。
支付寶作為獨立支付工具，隨著其所支持的支付場景增加，它的許多功能對傳統的網上銀行都存在替代性。這種趨勢將使銀行成為支付寶的“存款入口”，之後的各種功能都在支付寶服務框架內完成，隨著適用範圍的拓展，支付寶已經初步具備了銀行卡的功能。
由於各銀行之間結算費用的存在，客戶轉賬往往需要支付費用，而支付寶在一定額度內不收取費用，免費是許多互聯網服務的普遍特徵，這對用戶而言具有一定的吸引力。
綜上可以發現，支付寶業務的起點是銀行的中間業務，即小額信用擔保，在此基礎上才逐漸發展成為支付工具，進而對現金交易、銀行卡支付進行替代。在培育出用戶的支付習慣後，也有互聯網企業直接利用大量的用戶基礎，直接推出互聯網支付功能，如微信支付就是其中之一。
支付功能是貨幣的核心功能，此前支付功能一直是商業銀行的一項重要業務，主要載體為銀行卡、支票等，而互聯網支付的便捷性對傳統支付手段具有一定的替代性。因而互聯網支付對現有的銀行卡業務等產生的影響，或將推動商業銀行進行業務更新。
三、商業銀行的應對與完善
（一）商業銀行現有體系的應對措施
中國大數據金融正處於起步階段，但已獲得廣泛關注。雖然商業銀行較為保守的經營風格在迎接挑戰時略顯遲緩，但同時也應注意到，大數據金融並不改變金融的本質。大數據金融所提供的產品本質上仍然是傳統金融所提供的信用中介、資產定價、資產配置等功能。
互聯網只是減少了信息的不對稱，降低了門檻。作為我國金融市場中的主體，在利率市場化進程已經逐漸深入的條件下，商業銀行必然要在陣痛中完成轉型。
第一，隨著國內貨幣市場流動性壓力的緩釋，互聯網貨幣基金的收益率也在持續走低，同時商業銀行也在對互聯網貨幣基金進行“反擊”，銀行理財產品已經可以提供相較於貨幣基金更高的收益率。
目前商業銀行的理財產品已經可以通過其網絡銀行購買，操作上也較為方便，吸引用戶的根本指標是產品的收益率。這一過程中，貨幣基金的發展加速了商業銀行利率市場化的進程，提高了商業銀行的資金成本，但並不會對商業銀行產生根本性影響。
第二，雖然發展迅猛的P2P小貸業務是傳統金融的空白區，但仍無成熟的方案可以解決借貸過程中的信用問題。在P2P服務方面，大型互聯網企業涉足較少，而其技術壁壘較低，商業銀行作為經驗豐富的信用中介，可以在此基礎上藉助互聯網平臺開展類似P2P業務。因此，商業銀行在開展P2P業務方面具有一定優勢。
事實上，大數據金融作為傳統金融的有效補充，其發展前景無疑是巨大的。商業銀行要從容應對大數據金融的挑戰，就必須對現有體系進行改善，改進自身金融服務和產品，加強分析，以“大數據”的理念擁抱互聯網金融，將固有競爭優勢進行有效轉移。
摘要：
大數據金融是互聯網技術背景下大數據與金融相結合而產生的新興領域，它是大數據處理和互聯網技術在金融行業的創新應用與發展，大數據“嫁接”金融具有無限的發展潛力。
大數據技術已經滲透到中國幾乎所有的行業和業務功能領域，並被越來越多的金融機構和企業所採用和受益。銀行、證券、保險、信託等金融行業，以及P2P、眾籌等新興的互聯網金融領域，正在利用大數據進行一場新的革命。大數據金融在日益發展興盛的同時，也給傳統金融行業帶來了較大的影響與衝擊，本文立足於大數據金融的發展現狀。
在對大數據金融模式進行概述的基礎上，並以支付寶為代表的互聯網第三方支付平臺為例，闡述大數據金融模式對商業銀行及其業務的影響，提出我國傳統商業銀行在大數據金融背景下的應對措施以及未來的發展路徑，從而為實體金融行業與互聯網金融的融合發展提供借鑑意義。
關鍵詞：大數據金融；互聯網；商業銀行
一、大數據金融概述
（一）大數據的概念
“大數據”又可以稱為巨量數據或者海量數據，是指所涉及的數據量規模十分巨大，無法通過人工或軟件在合理的時間內進行截取、管理和處理，並得到可以被人們解讀的信息。互聯網中的每次搜索、購物網站上的每筆交易以及資金的每次流動，都會被納入到一個數據集合中，通過計算機對其的篩選、整理和分析，能夠從這些數據中得到可信的規律和結論，用於幫助政府管理、企業決策及個人行為判斷。
自2011年麥肯錫諮詢公司發佈研究報告《大數據：下一個競爭、創新和生產力的前沿領域》並首次系統闡述大數據的概念以來，“大數據”一詞已經無處不在。筆者引用目前業界普遍接受的概念將其加以界定，第一，數據量龐大，存儲單位從PB擴展到ZB。IT系統、互聯網、移動互聯網、物聯網等每天都在產生大量新生數據，過去的兩年間產生的數據佔到了所有數據的90％。
第二，產生速度快，數據變化與處理的頻度由天加速到秒/毫秒。訂單、支付、欺詐、微博、監控視頻、傳感器、信令每時每刻都在不停地產生數據。第三，數據多樣化，數據種類繁多包括數據表庫、格式文本、自然語言文本、電子表格、聲音、圖片、視頻等。第四，數據價值，通過對大數據的處理和分析，可以發掘出巨大的價值，包括商業價值和社會價值。
隨著移動互聯、雲計算的不斷創新，大數據與計算機、互聯網的發展相輔相成，大數據也將更加顯現其在現代商業社會的統治力。
（二）大數據金融模式
大數據金融是通過對大量的非結構化數據進行實時分析，為互聯網金融機構提供客戶信息,並通過分析和挖掘客戶交易和客戶的消費習慣等信息,來預測客戶的行為,使金融機構和金融服務平臺有針對性的進行營銷和風險控制。
近年來，互聯網的興起顛覆了傳統的商業模式。阿里巴巴、京東等網購平臺已經成為人們生活中不可或缺的一部分。根據大數據金融服務的環節，大數據金融可以分為平臺金融模式和供應鏈金融模式。平臺金融模式是指平臺企業利用自己掌握的大數據，通過互聯網、雲計算等信息處理方式進行專業的數據挖掘，然後結合傳統金融服務，為平臺企業提供融資、結算等服務。阿里金融是平臺模式的典型代表。
供應鏈金融模式是指供應鏈中的核心企業基於自身的行業優勢，通過對上下游企業現金流、訂單及購銷環節的大數據控制，利用自有資金或與金融機構合作，為上下游合作企業提供金融服務。京東商城是供應鏈金融模式的典型代表。大數據對於金融業態的影響是深刻而全面的，大數據金融的時代已經來臨。
二、大數據金融模式對商業銀行的影響
近年來，隨著電信業的加快升級，中國的互聯網行業獲得了較快發展。在互聯網基礎服務領域，如電子商務、社交網絡、在線搜索等，已經形成了阿里巴巴、騰訊、百度三家大型企業佔據主體地位的市場格局，並且一些新產品、新服務也在不斷推出，互聯網行業已經在諸多領域對傳統行業產生巨大影響。在此基礎上，互聯網公司推出的大數據金融產品也對傳統的商業銀行產生了衝擊。
商業銀行的信用證業務與支付寶的原始功能內在邏輯一致，而信用證一般應用於大額的國際貿易，不為交易量很大但交易額小的普通交易服務。支付寶利用其互聯網產品的可複製性為淘寶等小額交易提供擔保服務，逐漸成為中國互聯網交易中佔據絕大市場份額的第三方擔保工具。支付寶的出現大大促進了中國電子商務的發展，淘寶、天貓等交易平臺90％以上的市場佔有率都以支付寶為內在支撐。
通過了解支付寶的發展歷程可以發現，它已經逐漸擴展其支付功能，並且獲得了用戶較大規模的使用，而且餘額寶所吸引到的大量用戶均有可能轉變為潛在的支付功能用戶。由於在使用支付寶的資金歸集過程中需要支付手續費，用戶的交易行為可以為支付寶直接創造利潤，並且也將用戶流引入其互聯網服務而提高阿里集團的用戶量。
為提高支付效率和用戶體驗，支付寶推出了“快捷支付”功能，即通過初次性綁定銀行卡即可在之後的交易過程中不再需要操作較複雜的網絡銀行軟件進行支付，大幅提升了用戶體驗。
支付寶類互聯網支付工具已經具備網絡交易電子錢包的雛形。各銀行的網絡銀行差異較大，服務標準不統一，並不能為客戶提供統一的服務框架。因此商業銀行的網絡銀行在用戶覆蓋和功能操作方面都與支付寶具有一定的差距。
支付寶作為獨立支付工具，隨著其所支持的支付場景增加，它的許多功能對傳統的網上銀行都存在替代性。這種趨勢將使銀行成為支付寶的“存款入口”，之後的各種功能都在支付寶服務框架內完成，隨著適用範圍的拓展，支付寶已經初步具備了銀行卡的功能。
由於各銀行之間結算費用的存在，客戶轉賬往往需要支付費用，而支付寶在一定額度內不收取費用，免費是許多互聯網服務的普遍特徵，這對用戶而言具有一定的吸引力。
綜上可以發現，支付寶業務的起點是銀行的中間業務，即小額信用擔保，在此基礎上才逐漸發展成為支付工具，進而對現金交易、銀行卡支付進行替代。在培育出用戶的支付習慣後，也有互聯網企業直接利用大量的用戶基礎，直接推出互聯網支付功能，如微信支付就是其中之一。
支付功能是貨幣的核心功能，此前支付功能一直是商業銀行的一項重要業務，主要載體為銀行卡、支票等，而互聯網支付的便捷性對傳統支付手段具有一定的替代性。因而互聯網支付對現有的銀行卡業務等產生的影響，或將推動商業銀行進行業務更新。
三、商業銀行的應對與完善
（一）商業銀行現有體系的應對措施
中國大數據金融正處於起步階段，但已獲得廣泛關注。雖然商業銀行較為保守的經營風格在迎接挑戰時略顯遲緩，但同時也應注意到，大數據金融並不改變金融的本質。大數據金融所提供的產品本質上仍然是傳統金融所提供的信用中介、資產定價、資產配置等功能。
互聯網只是減少了信息的不對稱，降低了門檻。作為我國金融市場中的主體，在利率市場化進程已經逐漸深入的條件下，商業銀行必然要在陣痛中完成轉型。
第一，隨著國內貨幣市場流動性壓力的緩釋，互聯網貨幣基金的收益率也在持續走低，同時商業銀行也在對互聯網貨幣基金進行“反擊”，銀行理財產品已經可以提供相較於貨幣基金更高的收益率。
目前商業銀行的理財產品已經可以通過其網絡銀行購買，操作上也較為方便，吸引用戶的根本指標是產品的收益率。這一過程中，貨幣基金的發展加速了商業銀行利率市場化的進程，提高了商業銀行的資金成本，但並不會對商業銀行產生根本性影響。
第二，雖然發展迅猛的P2P小貸業務是傳統金融的空白區，但仍無成熟的方案可以解決借貸過程中的信用問題。在P2P服務方面，大型互聯網企業涉足較少，而其技術壁壘較低，商業銀行作為經驗豐富的信用中介，可以在此基礎上藉助互聯網平臺開展類似P2P業務。因此，商業銀行在開展P2P業務方面具有一定優勢。
事實上，大數據金融作為傳統金融的有效補充，其發展前景無疑是巨大的。商業銀行要從容應對大數據金融的挑戰，就必須對現有體系進行改善，改進自身金融服務和產品，加強分析，以“大數據”的理念擁抱互聯網金融，將固有競爭優勢進行有效轉移。
（二）大數據金融背景下商業銀行的發展路徑
大數據金融和傳統商業銀行分別在各自的領域具有優勢，二者互相沖突也相互補充。商業銀行可以通過建設互聯網平臺推廣其服務和產品，藉助互聯網平臺開展服務業務，而大數據金融建設線下實體網點的可能性較小。
平安集團創辦網絡金融服務綜合平臺——陸金所；中信銀行已經推出了內置貨幣基金賬戶的銀行卡產品，實現了線下對貨幣基金的實時購買，這都是傳統金融擁抱互聯網的嘗試。大數據金融已經對銀行業產生較大影響，它將持續促進銀行業經營模式發生轉變，進而促成互聯網企業與商業銀行的融合。
在大數據時代下，中國商業銀行想要避免“消亡”的結局，就必須到大數據中去“掘金”。首先，商業銀行必須真正地將各種數據重視起來，將數據作為企業的一項重要資產；其次，商業銀行必須提高自身的大數據技術，去收集、處理、保存更多的數據；最後，商業銀行必須學會挖掘大數據的價值，為企業的這項重要資產增強提高未來收入的能力，最終形成更具競爭力的商業模式。
4.結語
大數據金融在未來的應用與發展依舊會是互聯網金融產品的主流，但這並不意味著傳統金融行業的衰落，不只是商業銀行，保險、證券、信託等金融行業在今後的發展過程中都需要審時度勢，及時調整戰略，緊隨時代步伐，創造出更具競爭力，更有發展韌性的金融產品，在對資源有效利用與加強合作的基礎上謀求更好的發展。
摘要：
大數據金融是互聯網技術背景下大數據與金融相結合而產生的新興領域，它是大數據處理和互聯網技術在金融行業的創新應用與發展，大數據“嫁接”金融具有無限的發展潛力。
大數據技術已經滲透到中國幾乎所有的行業和業務功能領域，並被越來越多的金融機構和企業所採用和受益。銀行、證券、保險、信託等金融行業，以及P2P、眾籌等新興的互聯網金融領域，正在利用大數據進行一場新的革命。大數據金融在日益發展興盛的同時，也給傳統金融行業帶來了較大的影響與衝擊，本文立足於大數據金融的發展現狀。
在對大數據金融模式進行概述的基礎上，並以支付寶為代表的互聯網第三方支付平臺為例，闡述大數據金融模式對商業銀行及其業務的影響，提出我國傳統商業銀行在大數據金融背景下的應對措施以及未來的發展路徑，從而為實體金融行業與互聯網金融的融合發展提供借鑑意義。
關鍵詞：大數據金融；互聯網；商業銀行
一、大數據金融概述
（一）大數據的概念
“大數據”又可以稱為巨量數據或者海量數據，是指所涉及的數據量規模十分巨大，無法通過人工或軟件在合理的時間內進行截取、管理和處理，並得到可以被人們解讀的信息。互聯網中的每次搜索、購物網站上的每筆交易以及資金的每次流動，都會被納入到一個數據集合中，通過計算機對其的篩選、整理和分析，能夠從這些數據中得到可信的規律和結論，用於幫助政府管理、企業決策及個人行為判斷。
自2011年麥肯錫諮詢公司發佈研究報告《大數據：下一個競爭、創新和生產力的前沿領域》並首次系統闡述大數據的概念以來，“大數據”一詞已經無處不在。筆者引用目前業界普遍接受的概念將其加以界定，第一，數據量龐大，存儲單位從PB擴展到ZB。IT系統、互聯網、移動互聯網、物聯網等每天都在產生大量新生數據，過去的兩年間產生的數據佔到了所有數據的90％。
第二，產生速度快，數據變化與處理的頻度由天加速到秒/毫秒。訂單、支付、欺詐、微博、監控視頻、傳感器、信令每時每刻都在不停地產生數據。第三，數據多樣化，數據種類繁多包括數據表庫、格式文本、自然語言文本、電子表格、聲音、圖片、視頻等。第四，數據價值，通過對大數據的處理和分析，可以發掘出巨大的價值，包括商業價值和社會價值。
隨著移動互聯、雲計算的不斷創新，大數據與計算機、互聯網的發展相輔相成，大數據也將更加顯現其在現代商業社會的統治力。
（二）大數據金融模式
大數據金融是通過對大量的非結構化數據進行實時分析，為互聯網金融機構提供客戶信息,並通過分析和挖掘客戶交易和客戶的消費習慣等信息,來預測客戶的行為,使金融機構和金融服務平臺有針對性的進行營銷和風險控制。
近年來，互聯網的興起顛覆了傳統的商業模式。阿里巴巴、京東等網購平臺已經成為人們生活中不可或缺的一部分。根據大數據金融服務的環節，大數據金融可以分為平臺金融模式和供應鏈金融模式。平臺金融模式是指平臺企業利用自己掌握的大數據，通過互聯網、雲計算等信息處理方式進行專業的數據挖掘，然後結合傳統金融服務，為平臺企業提供融資、結算等服務。阿里金融是平臺模式的典型代表。
供應鏈金融模式是指供應鏈中的核心企業基於自身的行業優勢，通過對上下游企業現金流、訂單及購銷環節的大數據控制，利用自有資金或與金融機構合作，為上下游合作企業提供金融服務。京東商城是供應鏈金融模式的典型代表。大數據對於金融業態的影響是深刻而全面的，大數據金融的時代已經來臨。
二、大數據金融模式對商業銀行的影響
近年來，隨著電信業的加快升級，中國的互聯網行業獲得了較快發展。在互聯網基礎服務領域，如電子商務、社交網絡、在線搜索等，已經形成了阿里巴巴、騰訊、百度三家大型企業佔據主體地位的市場格局，並且一些新產品、新服務也在不斷推出，互聯網行業已經在諸多領域對傳統行業產生巨大影響。在此基礎上，互聯網公司推出的大數據金融產品也對傳統的商業銀行產生了衝擊。
商業銀行的信用證業務與支付寶的原始功能內在邏輯一致，而信用證一般應用於大額的國際貿易，不為交易量很大但交易額小的普通交易服務。支付寶利用其互聯網產品的可複製性為淘寶等小額交易提供擔保服務，逐漸成為中國互聯網交易中佔據絕大市場份額的第三方擔保工具。支付寶的出現大大促進了中國電子商務的發展，淘寶、天貓等交易平臺90％以上的市場佔有率都以支付寶為內在支撐。
通過了解支付寶的發展歷程可以發現，它已經逐漸擴展其支付功能，並且獲得了用戶較大規模的使用，而且餘額寶所吸引到的大量用戶均有可能轉變為潛在的支付功能用戶。由於在使用支付寶的資金歸集過程中需要支付手續費，用戶的交易行為可以為支付寶直接創造利潤，並且也將用戶流引入其互聯網服務而提高阿里集團的用戶量。
為提高支付效率和用戶體驗，支付寶推出了“快捷支付”功能，即通過初次性綁定銀行卡即可在之後的交易過程中不再需要操作較複雜的網絡銀行軟件進行支付，大幅提升了用戶體驗。
支付寶類互聯網支付工具已經具備網絡交易電子錢包的雛形。各銀行的網絡銀行差異較大，服務標準不統一，並不能為客戶提供統一的服務框架。因此商業銀行的網絡銀行在用戶覆蓋和功能操作方面都與支付寶具有一定的差距。
支付寶作為獨立支付工具，隨著其所支持的支付場景增加，它的許多功能對傳統的網上銀行都存在替代性。這種趨勢將使銀行成為支付寶的“存款入口”，之後的各種功能都在支付寶服務框架內完成，隨著適用範圍的拓展，支付寶已經初步具備了銀行卡的功能。
由於各銀行之間結算費用的存在，客戶轉賬往往需要支付費用，而支付寶在一定額度內不收取費用，免費是許多互聯網服務的普遍特徵，這對用戶而言具有一定的吸引力。
綜上可以發現，支付寶業務的起點是銀行的中間業務，即小額信用擔保，在此基礎上才逐漸發展成為支付工具，進而對現金交易、銀行卡支付進行替代。在培育出用戶的支付習慣後，也有互聯網企業直接利用大量的用戶基礎，直接推出互聯網支付功能，如微信支付就是其中之一。
支付功能是貨幣的核心功能，此前支付功能一直是商業銀行的一項重要業務，主要載體為銀行卡、支票等，而互聯網支付的便捷性對傳統支付手段具有一定的替代性。因而互聯網支付對現有的銀行卡業務等產生的影響，或將推動商業銀行進行業務更新。
三、商業銀行的應對與完善
（一）商業銀行現有體系的應對措施
中國大數據金融正處於起步階段，但已獲得廣泛關注。雖然商業銀行較為保守的經營風格在迎接挑戰時略顯遲緩，但同時也應注意到，大數據金融並不改變金融的本質。大數據金融所提供的產品本質上仍然是傳統金融所提供的信用中介、資產定價、資產配置等功能。
互聯網只是減少了信息的不對稱，降低了門檻。作為我國金融市場中的主體，在利率市場化進程已經逐漸深入的條件下，商業銀行必然要在陣痛中完成轉型。
第一，隨著國內貨幣市場流動性壓力的緩釋，互聯網貨幣基金的收益率也在持續走低，同時商業銀行也在對互聯網貨幣基金進行“反擊”，銀行理財產品已經可以提供相較於貨幣基金更高的收益率。
目前商業銀行的理財產品已經可以通過其網絡銀行購買，操作上也較為方便，吸引用戶的根本指標是產品的收益率。這一過程中，貨幣基金的發展加速了商業銀行利率市場化的進程，提高了商業銀行的資金成本，但並不會對商業銀行產生根本性影響。
第二，雖然發展迅猛的P2P小貸業務是傳統金融的空白區，但仍無成熟的方案可以解決借貸過程中的信用問題。在P2P服務方面，大型互聯網企業涉足較少，而其技術壁壘較低，商業銀行作為經驗豐富的信用中介，可以在此基礎上藉助互聯網平臺開展類似P2P業務。因此，商業銀行在開展P2P業務方面具有一定優勢。
事實上，大數據金融作為傳統金融的有效補充，其發展前景無疑是巨大的。商業銀行要從容應對大數據金融的挑戰，就必須對現有體系進行改善，改進自身金融服務和產品，加強分析，以“大數據”的理念擁抱互聯網金融，將固有競爭優勢進行有效轉移。
（二）大數據金融背景下商業銀行的發展路徑
大數據金融和傳統商業銀行分別在各自的領域具有優勢，二者互相沖突也相互補充。商業銀行可以通過建設互聯網平臺推廣其服務和產品，藉助互聯網平臺開展服務業務，而大數據金融建設線下實體網點的可能性較小。
平安集團創辦網絡金融服務綜合平臺——陸金所；中信銀行已經推出了內置貨幣基金賬戶的銀行卡產品，實現了線下對貨幣基金的實時購買，這都是傳統金融擁抱互聯網的嘗試。大數據金融已經對銀行業產生較大影響，它將持續促進銀行業經營模式發生轉變，進而促成互聯網企業與商業銀行的融合。
在大數據時代下，中國商業銀行想要避免“消亡”的結局，就必須到大數據中去“掘金”。首先，商業銀行必須真正地將各種數據重視起來，將數據作為企業的一項重要資產；其次，商業銀行必須提高自身的大數據技術，去收集、處理、保存更多的數據；最後，商業銀行必須學會挖掘大數據的價值，為企業的這項重要資產增強提高未來收入的能力，最終形成更具競爭力的商業模式。
4.結語
大數據金融在未來的應用與發展依舊會是互聯網金融產品的主流，但這並不意味著傳統金融行業的衰落，不只是商業銀行，保險、證券、信託等金融行業在今後的發展過程中都需要審時度勢，及時調整戰略，緊隨時代步伐，創造出更具競爭力，更有發展韌性的金融產品，在對資源有效利用與加強合作的基礎上謀求更好的發展。