不少銀行推出大額存款，銀行的利潤真的有那麼高嗎？
所為大額存單就是資金最少要有20萬，才可以辦理大額存單，這個比普通的存款利率高一些，在基準利率的基礎上浮50%，三年期的大額存單的利率一般在4%附近，而普通存款也就不到3%吧，因為有利息上的增加所以才青睞人們的喜歡。
於是一個疑問來了，銀行的利潤究竟有多高，這個大額存款的推出銀行究竟賺錢不？
其實這個擔心是多餘的，銀行主要是賺利差的，你要知道一點銀行現在的住房貸款利率是5.39%，就是說即便大額存單拉進來的資金的成本是4%，而銀行貸款出去的利率是5.39%，那這個中間的利差也有1.39%，你說銀行能不賺錢嗎。
當然，除了大額存單，銀行還有普通存款的利息比較低，而收益則更大，根據相關數據統計，最近幾年四大國有銀行的淨息差在2%附近，看到這樣的數據你覺得銀行因為大額存單能吃虧嗎。
大額存單的出現是為了達到攬儲的一種方式，是銀行為了吸收更多的大金額的存款，對銀行來說規模是最重要的，你不要看淨利差似乎只有2%，而規模要是起來的話那也相當厲害，對銀行來說利潤也會非常之大。
上圖是2018年除去5大行以外，22家A股上市銀行的淨利潤及增長情況。股份制銀行中招行業績表現亮眼，淨利潤增長近15%，日賺2.2個億。除了鄭州銀行外，大部分城商行也實現了較高的利潤增速，寧波銀行、杭州銀行和成都銀行都增速較高。
銀行利潤分析
眾所周知，銀行的利潤主要來源於存款和貸款之間的存貸差。
舉個例子，目前存款市場上大額存單的利率最高三年期普遍在4.2%左右；
而市場上房貸利率在5.5%左右，但是要注意，房貸的還款方式是等額本息還款或者等額本金還款方式，實際利率超過10%有餘。這樣看來，真實利差就超過了6%。
什麼概念？吸收一個億的存款，以利率最低的房貸放出去，一年的收益達到600萬，這還不計算一些客戶存的六個月、一年、二年等利率較低的短期普通定期存款，至於客戶的活期存款那更是暴利。。。
一個規模不大的地區性農商行，按照100億的存款規模算，一年的利潤不會低於10個億，扣除運營成本和不良貸款核銷損失，一年的利潤也不會低於5個億吧。
銀行推出大額存單業務，這是各大商業銀行的攬儲需要，大額存單以其低風險、高利息已經成為銀行的重要攬儲工具。但事實上，個人大額存單產品的利率並沒有多高，也就4.0%左右吧。比起儲蓄國債收益率來說，相差無幾。
所謂的大額存單，就是指商業銀行面向投資人發行的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬於一般性存款。按照《大額存單管理暫行辦法》，將大額存單納入存款保險的保護範圍。
按照當前各大商業銀行的個人大額存單業務來看，20萬元的個人大額存單，國有大行的利率可上浮1.5倍、股份制銀行1.52倍、城商行或者農商行等最高為1.55倍。比如說，部分農商行發行的三年期大額存單利率最高至4.2625%。
比起部分地方中小銀行或者民營銀行的儲蓄利率來看，甚至超過5.0%以上都是常有的事。因此個人大額存單利率4.2625%並不算太高，和各地銀行執行的首套房房貸平均利率5.6%進行比較，我們發現銀行的利息差還是挺好的。
作為商業銀行來說，吸收存款和發放貸款是其核心的兩大業務，近年來隨著攬儲大戰的持續，不少銀行為了攬儲需要都在拼，不僅僅是個人大額存單利率明顯高於普通定期存款，有些銀行比如郵儲銀行的三年期大額存單業務上還直接有存款送拉桿箱的優惠。但必須持有滿期，提前支取時要歸還禮品。
總之，大額存單承擔著利率市場化的重要角色，普遍具有利率較高、流動性強、風險低的特性。尤其是在資管新規實施後，與結構性存款一起成為各大銀行的攬儲利器。目前部分銀行已經推出按月付息型的個人大額存單業務。
大額存單自2018年開始火爆，根本原因是資管新規推出後保本理財產品會逐步退出市場，銀行需要對應產品填補空白。
大額存單的利率能夠較央行基準利率最高上浮55%，以三年期存款基準利率2.75%為例，上浮後最高可以達到4.2625%，已經與理財產品平均收益率基本相當了，但是穩定性和安全性顯然更具優勢。
由於大額存單的起存額度是20萬元，多數人存款達不到要求，於是很多銀行推出大額存款業務，門檻更低，比如5萬元，就可以享受差不多的利率，三年期存款往往也能達到4%以上。
銀行的主要盈利模式是存貸款利息差，如今基本在2%左右，可見銀行的利潤確實是很高的。
對於普通人來說，能夠拿到利率最低的貸款就是房貸了，如今全國首套房平均利率都要在5.60%左右，顯然比利率最高的三年期大額存單至少能高出1.4%左右。
消費者存款不一定都會選擇存三年期大額存單，如果存一年期或者兩年期利率就會低很多。至於存普通存款甚至活期的同樣不在少數，這都為銀行獲得更高的存貸款利息差奠定了基礎。
對於銀行來說，房貸是安全穩定的項目，利率稍低但是規模巨大，能夠獲得龐大收益，此外還可以從企業貸款及消費貸款上獲得更高利潤。尤其是貸款通過影子銀行包裝成各種理財產品進入民營企業，利率甚至能夠突破10%。
就在2018年，僅四大行的淨利潤就接近1萬億元人民幣，足以秒殺上千家A股上市公司利潤總和。如果不是還有壞賬的存在，銀行業的利潤會更加驚人。實事求是的說，銀行業的利潤確實很高，而這恰恰是實體企業利潤微薄的一個重要原因。
銀行利潤的確是很高，左手吸收存款、右手來放貸！雖然，銀行的資產收益率不是特別高，但動輒幾千億、上萬億的存款基數，哪怕僅靠存貸息差的收入，每年的利潤也很可觀啊！
2019年第一季度，銀行利潤情況
截止2019年第一季度末，國內商業銀行累計實現淨利潤5715億元，其中國有六大行累計淨利潤就達到了3174.2億元，佔比高達55.54%！
具體來說，“宇宙行”（工行）資產規模就高達29.25萬億，第一季度營收2018.08億元，實現淨利潤826.9億元。其後依次為建行、農行和中行，資產規模也都超過了20萬億，第一季度營收分別為1870.66億元、1730.31億元及1410.34億元；其對應的利潤分別為779.25億元、621.21億元和547.88億元。
因此，可想而知，銀行有多賺錢，尤其是規模越大的銀行，營業收入越多、利潤也越高啊！
銀行大額存單PK貸款利率
所謂的大額存單，其實就是一次性金額較大的存款（20萬元以上），可享受更高的存款利率，一般可基準上浮50%、甚至更高！目前市場中，三年期大額存單利率基本都在3.85%~4.26%之間！
而目前各大銀行的房貸平均利率，大抵是基準上浮10%（5.39%）；一般性抵押貸款利率在6.5%以上、甚至更高。換句話來說，銀行存貸息差也還是很不錯的！
據相關數據計算得知，2018年度，工、建、農、中四大銀行的淨息差分別為2.3%、2.31%、2.33%及1.9%。其中，2018年底，工行存款餘額約為23萬億元，按淨息差2.3%來算，每年僅息差收入就有5290億元，約佔其總營收的70%左右！
綜上所述，即便是大額存單的利率會比較高、攬儲成本較大，但銀行的貸款利率更高，只要有存貸息差，銀行憑藉龐大的存款規模，也可賺取足夠多的利潤的！
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大額存單是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。
與一般存單不同的是，大額存單在到期之前可以轉讓，期限不低於7天，投資門檻高，金額為整數。我國大額存單于2015年6月15日正式推出，以人民幣計價。作為一般性存款，大額存單比同期限定期存款有更高的利率，大多在基準利率基礎上上浮40%，少部分銀行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。
銀行有沒有這麼高的利潤尚且不論。大額存單利率高和小額存款利率低這是符合經濟學原理的。試想，存款大戶如果你不提高一點利率誰願意把這麼多錢存你銀行，銀行有所犧牲但他也得到了好處；而小額存款要多少筆才能湊滿一個大額存單的金額！這裡面帶來的摩擦成本（人工成本、通道成本等）自然要以降低你的利率為補償。
但不管怎麼說，大額存單利率再高，也不可能比他的貸款利率高，否則就真的是賠本生意了。
8.58釐的利息，貸10萬，分三年還，利息能達到30888元,你說利潤高不高
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