《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》（“備案試點方案”）已經流傳有一些日子了，對於這個文件的解讀也都眾說紛紜。該文件的內容涉及了P2P網貸機構有條件備案試點工作的總體目標，歸納起來主要有：網貸平臺將於下半年開展部分省（市）試點備案工作；爭取2019年年末取得初步成效，完成少量機構備案登記工作等。雖然是一份未定稿的文件，也許待正式發佈的時候會有所調整，但是，其中一些條款可以給平臺作為整個依據。對於想完成備案的平臺，它或者將成為平臺備案整改“準則”，對於大家來說也具有一定的參考意義。
首先《備案試點方案》對與這個行業來說，在以往的限定政策基礎上進一步明確了行業未來的發展方向，P2P行業的備案肯定是要繼續的，持牌機構將成為發展標杆。清退和轉型則是未能成功備案的平臺的新的出路。既然監管沒有選擇一刀切，就說明國家也在為合規的平臺製造備案的機會，其中的“風險準備金”“風險補償金”等也是保護出借人利益的一種有效措施，而且，6%的風險準備金對於已經獲得多次融資、有強大的股東背景的合規平臺來說即便是現在沒有，未來憑藉強大的靠山，拿出來這些資金也是輕而易舉的事情。所以，就目前的情形來看，可以清楚地預見，未來，不再存在頭部平臺“壟斷市場”的局面，轉而會形成各家合規平臺共同生存，齊心成長的和諧發展局面。
在《備案試點方案》流傳民間的同時，大家也在關心什麼樣的平臺更受青睞。眾所周知在P2P行業中有車金融、房金融、消費金融、農業金融、企業貸等各式各樣的名目分支。這其中最符合普惠金融要求及P2P行業風險要求的，個人認為應該屬於消費金融。
消費金融在當今的社會經濟發展中有著舉足輕重的地位。作為普惠金融重要組成部分，在對人民消費和生活的品質方面起著重要作用。而且，今年也是中國小微金融將迎來光輝的黃金十年關鍵點，消費金融行業隨著市場經濟的發展百花齊放。
現階段，消費金融將成為各大金融平臺爭奪的重心。不僅是P2P行業，電商平臺與傳統金融機構都在爭搶這塊肥肉。而且，隨著金融科技的迅速發展、個人徵信體系的完善及居民消費需求持續增長，消費金融業務也走到了歷史性的發展機遇期。在2015年6月份，********在****常務會議中指出要“擴大消費金融試點，成熟一批審批一家”以後，消費金融這個名詞就開始走進千家萬戶之中了。隨著消費金融市場的不斷完善，到今日為止，該行業在未來發展路線和合作選擇上一直秉持著謹慎小心的態度，如股東方、盈利情況等。而且，因為消費金融在實現普惠金融價值方面有自己的優勢，額度小、期限短，又有利於風控，消費金融就成為實現普惠金融價值理念一個很好的資金運用領域。
恰好，現階段的互聯網金融機構整處於嚴格落實好整治有關要求，切實防範和化解網貸領域金融風險，並推動行業更多服務實體經濟、促進普惠金融發展的階段。在這一關鍵時期，風險低、具有小額分散等優勢的消費金融就被眾多合規化平臺所青睞。同時，消費金融深受****政策支持，今年****上依然強調消費金融的發展道路，至於風險可控性已是老生常談，在大數據分析的支持下，能夠對客群進行預先信用評級，立體式定位他們的消費能力和償還能力，然後對符合不同金融產品風險控制要求的用戶，精準匹配合適他們的金融產品。可根據其消費場景、消費能力、職業屬性等進行提前畫像，全面評估該用戶，給出不同的風險定價，保證在儘可能普惠大眾的同時，實現可持續發展。退一萬步講，即便出現逾期，給予消費金融的小額分散優勢，經過催收也可覆蓋壞賬率。綜上所述，可以說消費金融可以視為現存資產債權範圍內的最優選擇了。
雖然今年這一個大雷炸響了整個行業，但是當大家靜下心來，跳出“井底”可以發現無論是從業者還是老投資人，乃至國家都在維穩，一個團D不至於撼動整個行業。專業人士依然強調：隨著專項整治工作不斷深入，大量問題平臺出清，都是行業去偽存真、大浪淘沙的正常過程。網貸機構應堅定信心，堅持合規發展，繼續提高審慎經營能力，嚴格落實監管部門政策要求。而作為投資人也應該擦亮雙眼，避免死在自己的胡亂猜忌之中。