隨著大家越來越重視健康，重疾險就成為各家保險公司的必爭之地，所以市場上產品花樣越來越多。

從2017年起，多次賠付的重疾險開始流行起來，越來越多終身重疾險採用多次賠付的設計。近期又密集有五款新產品上市，深藍君就再為大家進行對比分析。今天的主要內容如下：

• 重疾險那麼多，到底怎麼選？

• 多次賠付重疾險，值得購買嗎？

• 五款最新上市的重疾險對比分析

一、重疾險那麼多，到底怎麼選？

雖然名字都叫重疾險，但是還能細分出十幾種類型：消費型、返還型、分紅型、萬能型、多次賠付、提前給付等等。

本著務實的態度，深藍君覺得可以分為如下3類：

• 消費型重疾險：保障期間靈活，可以選擇保到70歲/80歲/終身，由於沒有壽險責任，只有罹患重疾才能保額，所以每年所交保費也非常非常低；

• 儲蓄型重疾險：通常為保終身，無論身故還是罹患重疾都可以獲得保額，所以是100%可拿到保額，保險現金價值一直會增長，有一定儲蓄的作用；

• 多次賠付重疾險：大部分重疾險都是單次賠付的，重疾賠付一次合同就結束了。多次賠付重疾險賠付一次後合同仍然有效，符合條件還能獲得多次賠付。

這裡深藍君需要提醒大家的是，不能說消費型便宜就不好，也不能說多次賠付的就一定好。大家需要根據自己家庭的預算、健康狀況、風險偏好來選擇一款適合自己的。

我們看一個直接的例子：

同樣是年收入20萬的三口之家，同樣有車有房，同樣生活在一個城市當中：

• A家庭：為了購房首付和裝修，向親戚朋友借了不少錢，而且還要贍養4個農村務農的父母。

• B家庭：買房首付裝修均為自己積蓄，而且父母條件極好，還不時能夠提供接濟。

表面上兩個家庭情況相同，實際上兩個家庭的現金流和負債都有很大不同，所以無論是投資還是買保險，都要根據自己的家庭實際情況來看，而不能盲目跟風。

二、市場熱銷重疾險對比分析

為了方便大家對比分析，深藍君把市場上熱銷的終身型重疾險進行了彙總，看看到底哪款好？具體產品如下：

• 弘康人壽哆啦A保

• 同方全球康健一生多倍保

• 工銀安盛御享人生

• 復星保德信星滿意

• 天安人壽愛立方

• 天安人壽健康源優享

• 恆大人壽萬年青

• 平安人壽平安福2018

（由於暫時無法獲得平安福2018的費率表，上圖採用2017價格代替，並且附加15萬的長期意外險）

通過上圖我們可以看到，終身重疾險不僅產品越來越多，花樣也越來越多。直接說結論：

• 看重極致性價比：哆啦A保遵循便宜、夠用就好的邏輯，整體性價比非常高。這款產品最大的特色是可以直接線上投保，身體存在疾病也可通過智能核保，立即獲得核保結論；

• 看重保障齊全的：可以選擇天安健康源優享，這款產品癌症單獨一組，輕症不分組，投保人、被保人豁免以及綠通都是包含的；

• 偏愛返還型重疾：可以選擇天安愛立方，這款產品保障內容與健康源優享差不多，但多了一個祝壽金，相信可以吸引到相當一部分的用戶。

大家可以結合自己的需求、預算、保障期限、繳費時間在上述產品中進行挑選，畢竟買保險要選適合自己的才好。

三、七款重疾險條款與病種分析

除了價格，重疾險的病種和條款也是挑選一款產品的關鍵，本著負責任的態度，深藍君也同樣把這些產品的進行了橫向對比分析。

1、25種法定重疾的對比分析：

雖然25種重疾裡面對於疾病定義是有統一規範的，唯一的差別就是理賠時間的限制。通過上圖我們可以看到“嚴重阿爾茨海默病”“嚴重帕金森病”這兩個病種不同產品間存在差異。

從有利消費者的角度來講，肯定是沒有時間限制的最好，深藍君也查了一下，帕金森病的平均發病年齡在60歲左右， 嚴重阿爾茨海默病（老年痴呆）的高發群體的確是老年人。

如果十分在意這兩個病種對理賠時間的要求，可以選擇沒有時間限制的產品。

2、關於輕症的對比：

在《重疾險中的輕症重要嗎，具體如何挑選？》的文章中，深藍君詳細分析了輕症的作用。雖然國家對前25種重疾進行了統一規範，但是不同公司對輕症也存在一些差異，比如：

• 輕症種類：輕症的病種數量不同；

• 疾病定義：疾病定義上也有一些差異；

• 理賠要求：有的病種存在隱形分組，比如賠付了1種疾病，其他同類的治療手段就不賠了

深藍君整理了目前較為高發的輕症疾病，彙總如下：

通過上圖我們可以看出，對於高發輕症的覆蓋，深藍君覺得這些產品做的都是比較好的，比如不典型心肌梗塞、輕度腦中風、冠狀動脈介入術、微創冠狀動脈搭橋手術等。

裡面橙色標註的三項都是和不典型心肌梗塞相關，並不是說三個都有的就是最好，還要看理賠條件，以復星星滿意為例，雖然三種輕症都有，但按條款約定來理解，三種輕症只賠付一種。弘康的也一樣，它的這三種輕症分在了一組，每組只賠付一次。

所以深藍君的意見是不典型心肌梗塞是一定要有的，而冠狀動脈介入術、微創冠狀動脈搭橋只要兩個裡面有一個，就是可以接受的。

限於篇幅，這裡就不過多的展開了，如果你有足夠的醫學背景和研究的興趣，深藍君建議你下載每款產品條款自己看看，而不要人云亦云。

3、關於疾病分組的對比：

疾病分組絕對是多次賠付重疾險的核心，分組的意思就是罹患過本組的重疾，那麼獲得重疾賠付後，這一組就失效，只有180天后患下一組的重疾才能獲得第二次賠付。

我們看一下里面幾款多次賠付重疾險的分組情況：

深藍君覺得把100多種大家都沒聽過的疾病，列在一起分析是沒有意義的，所以僅選擇了6種高發重疾，保監會規定只有包括下面6種疾病，才能被稱為重疾險：

（1）惡性腫瘤

（2）急性心肌梗塞

（3）腦中風後遺症

（4）重大器官移植術或造血幹細胞移植術

（5）冠狀動脈搭橋術

（6）終末期腎病

如果能把癌症單獨分為一組肯定是最好的，健康源優享、愛立方、星滿意做的就比較好的。如果沒有把癌症單獨列為一組，弘康人壽的哆啦A保是做的比較好的，儘可能把 6 種高發重疾分到不同的組別。

目前國內還有重疾病種不分組的產品，比如中意悅享安康、中英愛守護，這兩款產品中悅享安康保障更好一些，重疾賠付時間間隔需要1年，並且價格也比不分組的重疾險貴不少。

所以從實用的角度上來講，個人覺得選擇分組的多次賠付重疾險，性價比可能高一點。

四、七款多次賠付產品對比分析：

下面我們對多次賠付的重疾險逐一進行點評，具體來看一下：

1、弘康人壽哆啦A保

弘康的產品我們之前有推薦過健康一生A+B，新推出的哆啦A保是剛剛推出的拳頭產品，最大的特色是可以線上直接投保，身體存在異常可以智能核保，競爭力非常大。

關於哆啦A保的保障情況，上文已經有了比較詳細的對比，這裡就不過多說明，深藍君只提2點：

1、智能核保

很多人都是成家立業才開始買保險的，所以這個時候很難避免有一些小問題，就拿常見的甲狀腺結節為例，很多人沒辦法線上投保。這種情況下可以通過智能核保，就可以第一時間的獲得核保結論，並且快速完成投保。

上面就是智能核保的截圖，如果大家不符合健康告知，建議大家試試智能核保，這就是保險公司加大技術投入的體現，實實在在地方便了我們投保人。

2、附加醫療險：

所有購買哆啦A保的朋友，可以免費附加一個最高300萬保額的醫療險，不限社保用藥，醫保賠付後，扣除免賠剩餘金額100%報銷，重點是保費低到小於一份盒飯的價格。

附加300萬醫療險，30歲男性首年只需10元錢，做到這麼低的祕訣是免賠額等於保額，所以如果第一次患病後，重疾險的保額不足以支付醫療費用，那麼醫療險還可以繼續報銷。

雖然一定有人覺得這個醫療險很雞肋，不過價格也是真心便宜，大家可以根據自己的需求情況選擇是否附加，個人覺得這個不是很大的問題。

目前弘康在北京、上海、江蘇、河南四個地區有分支機構，保險公司支持全國通賠，關於保險銷售區域我們之前也有文章分析，這裡就不過多分析了。

整體來講，弘康這款產品本著夠用就好的邏輯，產品各方面平衡的比較好，該有的都有。對價格比較敏感的朋友可以選擇30年繳費，可以大大緩解繳費壓力，即可線上完成終身型重疾險的投保，深藍君覺得還是值得考慮的。

2、天安健康源優享VS愛立方

健康源優享和愛立方是兩款比較像的產品，健康源優享是今年初上市的，也是深藍君過去推薦的產品之一，是天安公司在不同的渠道推出的雙胞胎產品。

• 代理人渠道：愛立方，只能通過天安自己的代理人購買；

• 經紀銷售渠道：健康源優享，只能通過保險經紀公司/銷售公司購買；

這兩款產品最大的特點是癌症單獨一組，也是保險公司為了市場競爭讓利消費者的表現。除此之外愛立方可以選擇保費返還，還是維持之前的邏輯：預算有限，深藍君不建議任何人購買返還保費的重疾險。

“有病治病、沒病養老”，這只是保險公司欺負普通人不懂金融常識而已，這個我們在《讀懂這7條，買保險這件事，100%沒人能坑你》文中已經有深入的分析了。

中國人平均壽命為77歲，30歲男性50萬保額77歲返還，每年需要交1.39萬，而106歲返還可以視作不返還本金，則保費僅需要1.19萬。

兩者足足相差了2千元。其實到時候返本的錢，本身就是這2千元，44年後的自然增值。

其實這樣打開天窗說亮話沒什麼不好，為了返還除了多交保費，還有如下弊病：

• 提前身故：按照平均壽命來算，有一半人是活不到77歲的，那麼不好意思，每年多交的保費白交了，同其他的保險一樣，都是賠付保額，並不會多給你；

• 佔用預算：絕大部分人買保險的預算是不夠的，如果為了返還，不得不多交很多保費，那麼就沒有多餘的預算購買其他保險了。

所以一定要在天安的產品中選擇產品，個人傾向於健康源優享，或者愛立方106歲返還。剩下來的錢還可以購買一份消費型的重疾險，增加重疾的保額，或者購買其他的保險，使自己的保障更加合理，重申一下，普通人不建議購買返還型重疾險。

工銀安盛御享人生、同方全球康健一生多倍保我們之前都有過測評，個人覺得都是比較類似的產品，並沒有顯著的優勢，這裡就不重新分析了。

3、復星星滿意VS恆大萬年青VS平安福

復星保德信星滿意和恆大萬年青都是剛剛新推出的新品，除了屬於多次賠付的重疾險外，最大的特點是重疾賠付一次後，第二次賠付保額有增長。

• 復星保德信星滿意：賠付1次重疾後，第二次開始重疾賠付有10%的增長

• 恆大人壽萬年青：賠付1次重疾後，第2次開始重疾賠付有50%的增長

• 平安福2018：賠付1次輕症後，重疾和身故保額有20%的增長

雖然第二次賠付保障有上升，但是上述幾款產品保費相比弘康多啦A保有10%-50%的增長。我覺得為了追求第二次賠付更高的保額，而付出更多的保費支出是不理性的。

所以如果是我的話，我會選擇購買弘康多啦A保，然後把剩下來的錢，在購買一份消費型的重疾險，這樣在第一次罹患重疾的時候，就能一次性拿到手更多的保額，個人覺得這樣比較務實且性價比較高。

相信大家對即將升級的平安福2018一定有興趣，這裡面就簡單聊幾句，先說說具體的改進：

• 輕症豁免保費：終於可付費增加被保險人輕症豁免了，雖然這個早在其他產品中已經免費贈送的。不過有總比沒有強，得了輕症還要再繼續繳費，這個體驗真心不好。

• 重疾保額遞增：這個比較有特色，星滿意和萬年青都是重疾賠付後，第二次重疾賠付開始保額遞增。由於平安福是重疾單次賠付，所以它是輕症賠付後重疾/身故保額遞增。70歲前，每次賠付輕症責任後，重疾/身故保障相應提升20%，最高可增長60%的保額（輕症賠3次）。比如買了50萬重疾，賠了一次輕症，重疾/身故保額就提升為60萬

依然存在的問題：

• 強制捆綁銷售長期意外險：這個屬於捆綁銷售，買了平安福必須捆綁購買長期意外險，連國壽福都可以不附加，平安依舊仍然需要附加。

• 輕症保障不全：還是隻有20種，且不含高發的三大輕症：不典型的急性心肌梗塞、冠狀動脈介入手術及輕度腦中風後遺症，保障是缺失的。並且存在疾病拆分增加病種的情況。與惡性腫瘤相關的輕症，別人定義為一種，在這裡被拆成了三種（早期惡性病變、原位癌與皮膚癌三種輕症）

五、具體如何選擇：

看了這麼多產品，到底應該如何進行選擇呢，深藍君的建議如下：

• 如果預算有限：買保險就是買保額，如果預算有限的話，購買多次賠付重疾險保額不會太高，那就失去了購買保險的意義。所以預算有限，建議購買消費型重疾險，把關注點放在第一次上。

• 如果預算足夠：如果預算足夠，想為自己或者寶寶購買多次賠付的重疾險，深藍君建議重點考慮弘康多啦A保和天安健康源優享。弘康多啦A保是多次賠付重疾險中價格最低的，而且可以選擇30年繳費，值得重點關注。

最後提醒大家，買保險是一個組合，而重疾險僅僅是組合當中的一部分。真的希望今天的文章能夠幫得到你：）