14家公司17款終身重疾險深度測評（三）—從輕症看保險公司的誠意

十年前各家保險公司對重疾疾病種類的名稱和具體理賠要求不統一，造成了一些問題。因為重疾保險關乎民生的重要性，相關監管職能部門統一規範了25種重大疾病的條款。輕症理賠是近些年國內保險爭相競爭的賣點，但正如十年前的重疾條款，輕症沒有統一的規範，特別是25種重疾與之相對應的輕症。

所以可以說，一份包含輕症理賠的保險合同條款，體現了一家保險公司的極大誠意。是餡餅還是坑，細細研究條款便知。

我們首先來回顧一下前兩期的內容：

在保額相同保費相當的情況下，我們優先考慮選擇多次理賠重疾險，有條件可以考慮返還型重疾險，繳費年限我們選擇越長越好，豁免選擇範圍較廣的險種。

重疾險的25種理賠率最高的疾病國家已經做了規範，所以重疾險最先考慮的是保額，其次才是重疾種類數量。

今天我們重點來對比各家保險公司關於輕症疾病的具體條款定義，特別是25種重疾對應之輕症。不過在此之前，有幾個輕症理賠的不同點也要做些歸納。

一、輕症理賠主要幾點不同之處的歸納

輕症理賠次數：目前輕症多次理賠已經越來越主流了，不過目前還是有個別保險公司的輕症理賠僅有1次。

被保險人輕症豁免：被保險人輕症豁免已經成為了主流，假如被保險人不幸罹禍輕症，那麼再理賠之後不需要再繳納後期保費了。希望以後所有保險公司產品都能有這項功能。

等待期內理賠：目前比較主流的有兩種方式，第一種是退還已繳納保費；另外一種是不理賠，並對該項重疾做除外責任後保單繼續有效。

當然，某公司的產品是退還現金價值，據瞭解這家公司11月中下旬要更新產品了，一切我們等條款出來以後再評論。

二、什麼是輕症以及其治療費用參考

所謂輕症通常也叫特定輕度重疾，就是重大疾病前期較輕的階段，若能及早的發現並及時的治療，就有可能避免發展到“重大疾病”的程度。

從上面的對比表格也看出，重疾在輕度階段不僅費用相對較低，治癒率也會更高。

三、25種重疾對應輕症

（點擊圖片可放大）

之前的文章裡面已經詳細介紹過，國家規定的25種重大疾病佔到了理賠率的95%以上，所以重疾保險最重要的是這25種重大疾病的保額充足。那麼，同樣的對應到輕症來說，這25種重大疾病的所對應的輕度重疾保障也是最重要的。

對於輕度重疾的保障，國家沒有進行規範，所以都是由各家保險公司自己定義種類和賠付標準，這就像是2007年以前的重疾險面臨的情況。

某種意義上說，一款重疾保險附加的輕症保障項目可以體現一家保險公司的誠意。

從上面的列表圖裡我們可以看到幾個要點：

1、儘管有些疾病的名稱不同，但是條款內容基本是一致的。所以不能以某款產品疾病中帶有“嚴重”“中度”就說它賠付條件更嚴苛，而應該具體看條款內容，這樣才不會產生誤導銷售。

2、有些疾病保障項目大體類似，但是理賠條件略有不同

3、有的疾病有的保險公司保的項目更齊全，照顧到男女特定器官手術的不同需要。

4、6種國家規定必保的重疾對應之輕症，各家保險公司納入保障的範圍有較大差異。

四、極早期惡性腫瘤或惡性病變

我們先來看下惡性腫瘤國家的規範定義

與之對應的輕症，絕大部分公司的名稱把它定義為“極早期惡性腫瘤或惡性病變”“非危機生命的惡性病變”，對於理賠的定義基本相同，也就是把重疾裡面的除外責任列在這裡。

但是，也有一家公司的產品屬於特別的，它把這一項保障拆成了三項，並且對於理賠要求做了特別的規定。

關於原位癌是大家普遍比較關心的問題，原位癌到底是個什麼東西？我們用一副圖來清楚的解釋“原位癌”“早期癌症”和“癌症”的區別

五、冠心病

冠狀動脈粥樣硬化性心臟病是冠狀動脈血管發生動脈粥樣硬化病變而引起血管腔狹窄或阻塞，造成心肌缺血、缺氧或壞死而導致的心臟病，常常被稱為“冠心病”。

世界衛生組織將冠心病分為5大類：無症狀心肌缺血（隱匿性冠心病）、心絞痛、心肌梗死、缺血性心力衰竭（缺血性心臟病）和猝死5種臨床類型。

急性心肌梗死是冠狀動脈急性、持續性缺血缺氧所引起的心肌壞死。

冠狀動脈旁路移植術通過恢復心肌血流的灌注，緩解胸痛和局部缺血、改善患者的生活質量，並可以延長患者的生命。

所以，在25種重疾中冠心病的相關內容就佔了兩項（而且都在6項必保疾病中）：急性心梗是冠心病的一種嚴重的疾病症狀，而且是男性特別高發的疾病；而冠狀動脈旁路移植術是治療冠心病的一種有效手段。

如果條款有“不典型的急性心肌梗塞”，那麼就不限制治療的手段，都可以理賠。

如果條款沒有這一項，那麼就要看它具體保障的治療手段，輕症通常有兩種非開胸的治療手段：

如果輕症含有“冠狀動脈介入手術”這一項，就涵蓋冠心病的支架、激光、斑塊切除等方法。

如果輕症含有這一項，指的是非開胸的微創搭橋手術治療。

六、總結

我們做了三期的17家保險公司的終身重疾產品深度測評，首先在第一期製作了詳細的對比圖，橫向的對各個項目做了知識的普及和差異對比；然而第二期我們通過數據深入講解了國家規定的25種重大疾病種類的和高發疾病的賠付標準；最後，我們深入輕症的保險條款，從“渾沌”的輕症產品市場種一窺究竟，並且順便將重疾及輕症的參考治療費用列了出來。

當然，在這三期的中途我們還做了一期關於重大疾病“確診即賠付”的正確認識和一期“不可抗辯條款”的知識普及。

最後，我們看到原來一款保險產品所要涵蓋的方方面面那麼多，要真正從客戶角度替客戶挑選到最適合最具有性價比的產品，對於保險從業者的專業度要求來說是非常之高的。

專業的保險從業者，不僅要知道保險知識，可能還要了解一些醫療知識、法律法規知識，甚至涉及到解決財富傳承和財富保全的知識還要懂得財稅知識、信託知識、企業管理知識等等。

附：重大疾病保險深度測評全系列文章標題，方便您搜索：

《都說自家最好？市場熱銷保險14家公司17款終身重疾險深度解析對比（一）》

《14家公司17款終身重疾險深度測評（二）——你不知道的重疾條款“祕密”》

《14家公司17款終身重疾險深度測評（三）——從輕症看保險公司的誠意》

《重疾險“確診即賠付”？您誤解了！它是這麼回事...》

《1300萬騙保？7家保險公司敗訴......談不可抗辯條款》

【本文由“InsuClub”發佈，2017年11月7日】

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14家公司17款終身重疾險深度測評（二）——你不知道的重疾條款“祕密”

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