你以為重疾險是讓你用來治療重疾的嗎？醫療險才是更好的選擇！
前言：保險是家庭資產配置中最簡單的一項配置，是家庭資產配置中佔比最小的一項配置，是穩健的家庭財務結構中關鍵的一環，是家庭財富風險轉移和資產保全的特定工具。
開篇問題：
1，你購買重疾險的原因是什麼？
2，你認為多少錢（保額）可以較合適的解決你說的原因？
3，你願意為此現在拿出多少錢（保費）？
重疾險在起源之初就不僅僅是為了解決治療費用的問題，而且是有著康復費用和彌補收入損失的作用。
開篇問題一的答案，普通家庭大部分都是擔心得大病了沒錢看，或得大病了有保險公司的理賠款能減輕家庭負擔。富裕的家庭對於治療費用可能不是特別擔心，為什麼也強烈建議購買重疾險呢？就是因為重疾險有彌補損失的作用，人一旦得了大病，精力肯定大不如從前，需要好生保養，不能過度操勞，幾乎必然會造成創造財富能力的下降。
多少錢可以解決一旦得大病的問題呢？不同的家庭肯定有不同的數額，這裡只討論大部分正常家庭。從前幾篇文章中也可以看出來一般如果獲得了保險公司的重疾理賠，大多是非常嚴重的問題了，即使是輕症，也會對生活工作及創富能力造成一定程度的影響。
目前普通家庭的大病花銷大多10萬—50萬，如果是享受更好的醫療服務那是遠遠超出這個數字。極短時間內拿出來大筆現金花銷，對大部分家庭來說意味著長時間以來積累財富的消失，多會造成現金流困難，也就意味著生活水平出現下降，生活可能會出現困境。
這還不是最重要的，隨著家庭積累財富的消失，重疾導致的家庭收入來源中斷或減少，意味著再重新積累這麼多的財富可能會需要更多的時間，而下一代的教育，父母的贍養是必須即時承擔的，很大可能出現常說的“一病回到解放前”，造成家庭階層向下下滑的趨勢，而一旦下滑再向上邁進就會比較困難，畢竟階層的上升不是一朝一夕之功，而幸運的大翻身人群畢竟是極少數。即使不會出現任何危機困境，如果沒有未雨綢繆的財商意識，財富也必不可久傳，到時候就真應了“富不過三代”的魔咒。
我們到底需要多少重疾保額呢？也就是問題二，保險代理人常說是五倍年收入。這個保額的真實意義其實是彌補收入損失，並不是治療費用。因為有的人即使買了五倍年收入保額的保險也是遠遠不夠治療的，尤其是貧困家庭和大部分農村家庭。
其實重疾保額原理上是越高越好，但是我們不可能無限制的做高保額，因為支付能力有限，也就是第三個問題，用來購買保險的保費是有限的。所以我們最終確定解決方案還需要再從第三個問題來倒推，沒有支付能力的保險解決方案等於沒有任何用處。
一般建議保費為財富比例的10%—20%，我覺著這個比例達不到這麼高，應該不超過10%，特殊需求的不算。不同的年齡段，不同的家庭狀況，佔比有很大的區別。如一個24歲的單身男程序員，年收入15萬，可能只需要拿出來1%的比例購買消費型保險就足夠了，而且身價醫療保額都可以達到100萬以上。如果設計方案裡的花費過多，我個人認為不如拿出來這些錢去學習和投資。當然需要根據具體的家庭情況和需求目標來設計保額和保費。
接著回到第二個問題，假如需要一百萬來治療重疾，一般來說這個額度也是夠的。如果全部用重疾險來做夠100萬保額，一個三十歲的人可能需要年交2.5萬—3.5萬，交費20年（差別這麼大就是不同產品之間的性價比問題了，後面文章會繼續進行產品及其性價比分析）。這還只是一個人的僅僅重疾險的保費，如果加上其他險種，其他家庭成員，這個保費負擔必然是非常沉重的。
如何解決這種問題呢？這就需要我們換個方式思考，如果重疾險我們主要用來作為彌補損失和康復費用，那麼保額必然不需要那麼多，保費也會大幅降低。但是重疾治療費用如何解決呢？
特別簡單，醫療險。市面上流行的百萬醫療，就完全可以代替大部分重疾住院治療費用，而且高端醫療還可以實現直接報銷功能，不需要自己先花錢後報銷。百萬醫療一般有100萬—300萬的醫療費用報銷額度，足夠大部分人治療報銷，而且特別便宜，30歲男性一般也就300元—500元左右。
這樣重疾險做50萬保額，附加百萬醫療，可能就只需要1.5萬左右，既有足夠的保額解決重疾治療和收入損失的問題，又大大降低了保費負擔。這樣也較好的解決了開篇的問題一。
當然重疾險的保額確定也不僅僅是以上所有分析，尤其對於高淨值人群，一百萬是沒有多少實際意義的，也解決不了他們的問題。對於高淨值客戶，需要從另外的層面去考率重疾險，後面文章也會進行案例分析。
好的保險解決方案永遠不是一個產品可以解決的，也多不是一家產品可以解決的，在追求運用組合方案解決需求問題的同時，也必須考慮性價比的問題。請選擇專業的人做專業的事，這樣才是更好更高效率的解決辦法，而我們也能獲得更多的時間或者更好的收益。
微信保險刷屏了，但是改變保險業還需要很長的路要走，很多文章說微信第一款國民醫療險特別特別好，但是真的是最具性價比嗎？我覺得值得商榷。如果有誰開通保險功能了可以把條款發給我一下，不然就只能繼續等待了。
目前百萬醫療還是推薦：眾惠全能百萬醫療險，30歲男300萬保額有社保身份280元。五星推薦級別。
後記：如有見解，還請指教；如有疑慮，可來諮詢；如想從事，搭伴合夥。財富獲取的手段很多，風險轉移的手段很多，資產保全的手段也很多，保險是其中的一種有效工具。開源永遠是財富增值的核心，堵漏是財富保全的關鍵，節流和慈善是一種美好的人格。保險只是眾多工具中的一種，但推薦必備的一種。
