你有沒有注意過，在你所購買的重疾險中，雖然寫有身故責任，但如果理賠了重疾之後，身故責任就沒了，或者只剩下很少的一部分金額了（通常是1萬元）。

而很多投保人往往認為重疾理賠之後，身故仍然要按照保額賠償，這可就鬧大烏龍了。並不是所有的保險都能這樣理賠的。

一、保障型重疾險產品主要形態

在目前我國保險市場上，購買的保障型重疾險主要有3種形態。

1.一種是以平安人壽平安福、中意人壽一生保為代表的產品，以終身壽險為主險設計，附加提前給付重大疾病保險

平安福重疾的產品形態

此類產品通常會設計成壽險保額比重疾險保額多1萬，因為此類產品通常會附加很多意外、醫療等附加險一起銷售，為了防止重疾賠付後，主險保額同時降為0，導致保險合同失效，因此主險會加1萬保額。

也就是說，重疾理賠後，身故獲得的理賠金是主險保額（終身壽險）-重疾險保額，比如在上面這個例子中，如果該30歲男子理賠了重疾，那麼身故保額就只剩下1萬了。

這個在合同裡是有明確規定的。投保人在投保時一定要清楚知道這一點。

平安福附加提前給付重疾險的條款

2.第二種產品形態是主險以重疾險設計，保障責任涵蓋身故責任，可以不附加其他險種

此類產品市面上非常之多，比如下面這款產品：

御享人生產品

御享人生的保障責任

我們可以在保障責任中清楚地看到有身故保險金和重疾保險金。那麼是不是這種形態的能夠重疾、身故都得到賠償呢？

非也！

身故保險金的條款說明

從產品條款中，我們可以看到，如果給付了重大疾病保險金，身故保險金是不再給付的。

也就是說重疾的保額和身故的保額是共享的，兩者只給付其中之一。投保人務必要搞清楚這點。

3.第三種形態是純重疾保險，只保障重疾（或者附加輕症）保障責任，無身故理賠責任

此類產品新興保險公司出的比較多，以弘康健康一生、國華至尊保、百年康惠保等產品為代表。

弘康健康一生的保障責任

我們可以看到，此類產品僅僅保障重大疾病責任或者再保障輕症責任，身故不進行賠付。

也就是說，如果得了重疾，所交保費變成了理賠金；如果沒得重疾，所交保費沒有返還。是屬於消費型的險種，其優勢就是價格便宜了很多。

二、為什麼重疾賠付後，就不再賠付身故保障金了？

首先，不要對這個問題有誤解。不是保險公司故意不賠，而是你選擇的產品形態本身就是二者賠付其一。

如果你想要重疾和身故分開來賠付的話，我們來看下保費是多少。

就以價格以便宜著稱的弘康來舉例，剛才已經算過了，投保純重疾的弘康健康一生，30歲男性是7000元/年（20年繳費），如果要想再實現身故責任單獨理賠，需要再投保一款50萬保額的終身壽險，保費是7350元/年。

保費合計是14350元/年。

弘康終身壽險產品保費及保障責任

當然，保險產品之間保障責任完全一樣的是不存在的，因此純粹比較價格並不是最科學。但是弘康人壽的保險產品價格基本是行業最底價了，因此用來對比還是有很強的參考意義的。

我們可以看到，如果壽險和重疾險單獨投保的話，價格是要高於身故和重疾責任共享的產品價格的，比如前面提到的工銀安盛人壽的重疾險產品（11650元/年）。

因此這個問題可以想明白了，任何保險產品在定價時都會根據歷史經驗數據進行精算。純重疾的產品，不必定給付，因此價格最便宜；重疾和身故共享保額的產品，必定給付1次保額，保險公司的責任準備金計提的更多，保費自然要貴些；而重疾和身故分開來賠付，意味著很有可能保險公司會各賠付1次，責任準備金計提更多，保費自然就更貴了。

那麼，有沒有一款產品裡可以實現重疾和身故責任分開賠付的呢？

有的，比如友邦的全佑至珍，就有重疾確診後滿一年身故，額外給付50%保額。但友邦作為外資獨資企業老大哥，價格也是貴的嚇人的。

友邦的身故額外給付責任

在國內產品中，現在也有這種產品了。比如泰康的樂安心，有重疾之後5年內身故給付50%保額的身故保險金，重疾後5年後身故則給付100%保額的身故保險金。

泰康樂安心產品的身故責任

那麼它的保費呢？30歲男性20年交，每年保費是18350元，也並不便宜。

保險的魅力在於此，不同的家庭、不同的人群適應不一樣的產品。如果想節約保費，可以投保純重疾產品；如果預算適中，可以考慮壽險和重疾共享保額的產品；如果預算充足，又對重疾和壽險責任都有較強的需求，可以考慮重疾和身故責任單獨賠付的產品。

當然，這幾種形態的產品價格也是由低到高的，在投保前需要考慮清楚。

最後，“保險觀察”建議：出於保障考慮，投保壽險和重疾共享保額產品時，最好再搭配投保一款定期壽險，保至60歲，價格非常便宜，而且可以確保在工作收入期間，發生任何意外的情況下都能確保家庭財務狀況的穩定性。不至於出現重疾賠付後，身故無賠付的情況。

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