如今，借貸廣告隨處可見
似乎借錢這件事兒變得越來越容易了
可在借錢時有否考慮過
還錢的過程也許會讓人痛不欲生…
創業遇資金緊缺，美容師陷入“套路貸”。美容院剛開張，催債人四處催債，名譽被毀，美容店被迫關張。
案情回放
陳雪麗是一名美容師，從事美容行業近20年，手藝嫻熟，她最大的心願就是擁有一家自己的美容院。2017年2月，陳雪麗終於找到了一家心儀的鋪面，在簽訂租賃協議後，她開始著手裝修。
陳雪麗並沒有裝修經驗，她制定的預算因為漏算了不少項目，導致裝修停工。看到自己多年的願望就要落空，陳雪麗心急如焚。於是，陳雪麗開始到處借錢：
陳雪麗
姑父，我美容院裝修還差一些資金，你能不能借完幾萬？等美容院開業後，我就還你。
陳雪麗
小薇，好姐妹，你能不能借點錢給我應急？
陳雪麗四處找人借錢，但是資金的缺口仍然很大。2017年5月的一天，陳雪麗無意間接觸到一家小額貸款公司，公司業務員天花亂墜的一番介紹，說了一大堆陳雪麗聽不懂的名詞後，給陳雪麗提供了多種借款方案。
向我們借款非常方便，只需要提供房產證複印件，就可以辦理借款。
業務員
陳雪麗
我這種情況能貸多少錢？
我看看你的資料…按照你的情況，可以辦理5萬的貸款。
業務員
陳雪麗
能不能多借點？美容院開張後就會有很多人辦卡，我就有能力夠償還借款。
這…很麻煩，我要向領導申請一下，看他能不能給我個面子，多給你貸點。但我就要欠下人情…你看…是不是給點…？
業務員
陳雪麗
我會感謝你的。
要不你給我5000元好處費，我讓領導給你貸10萬元。
業務員
經過業務員的“請示”後，陳雪麗順利從小額貸款公司貸款10萬元，雙方簽訂借款合同。陳雪麗的文化程度不高，借款合同的條款很多，算法複雜讓她一頭霧水。
陳雪麗
這合同我完全看不懂。
這些條款都是格式，沒啥可看的。還款按照等額本息的還款方式，每個月都是固定金額，很方便，你就快點籤嘛。
業務員
陳雪麗
好嘛，我相信你。
你把手機給我，我給你下載安裝一個APP。
業務員
陳雪麗在合同上籤下名字，完成了相關的合同手續。業務員在陳雪麗的手機上一番操作後，借款很快轉到陳雪麗的銀行賬戶上。
陳雪麗
怎麼借款10萬元，到賬只有9萬？ ！
這是合同中約定的借款服務費用，由小額借貸公司向第三方服務單位支付。你看，合同條款中約定得有，這還有你簽訂的委託小額貸款公司向第三方服務單位支付費用的委託書，你放心，這是慣例。
業務員
陳雪麗見手續齊，全也並未多說，她又給業務員支付了5000元的好處費。雖然借款總金額是10萬元，實際到手只有8.5萬，但想到資金到位，裝修工程款及設備費用有了著落，陳雪麗還是比較滿意的。
隨後，陳雪麗又投入到美容院工作，經過一個月的精心準備，美容院順利裝修完畢。就在陳雪麗喜氣洋洋準備開張營業的時候，她又接到小額貸款公司的電話，責備陳雪麗為什麼未在合同約定的時間內還款。
陳雪麗
不好意思，這兩天在準備美容院開業，能不能寬限幾天？等美容院開張後客戶辦卡我就有錢還了。
那我要向領導請示一下。
業務員
過了幾天，業務員發短信表示領導沒有批准，要求陳雪麗馬上還款，還要按照合同約定支付違約金3萬元和利息。
陳雪麗認為這是小額貸款公司的危言聳聽，加上美容院工作繁忙，她就沒有回覆。兩天後，陳雪麗接到很多朋友電話，責備她在外面借錢留了他們的電話。陳雪麗這才意識小額貸款公司在自己手機上安裝APP的時候，就將手機中的通訊錄下載了。這家小額貸款公司現在通過通訊錄給自己的親朋好友、甚至客戶撥打電話催債。
由於害怕對自己事業造成影響，陳雪麗主動和業務員聯繫，多次協商後，她將剛開張收到的所有資金2萬元直接交給了業務員，作為違約金。但由於受到催債電話的影響，很多客戶找到美容院要求退卡，陳雪麗無任何資金償還，也無任何收入，在堅持了近一月後，無奈將美容院關閉。此時，小額貸款公司又向陳雪麗電話要求還款，陳雪麗已是無法償還，只好關掉手機逃避。小額貸款公司經過多種催賬方式未果後，將陳雪麗起訴至法院，要求償還借款本金10萬元及利息。
陳雪麗在收到法院傳票後認為自己已經還款2萬元，怎麼還要還10萬元，在找到律師諮詢後，她知道自己可能遭遇到了“套路貸”，於是她決定勇敢面對小額貸款公司。
在法庭上，陳雪麗提交了相應的證據，小額貸款公司也沒有否認只實際借款8.5萬元的事實。最終在法官的調解下，陳雪麗再向小額擔保公司支付了6萬元調解結案。
【文中人物均系化名】
本期嘉賓
龍泉驛區司法局副局長 陳靜（左）
四川德斯普律師事務所律師 曾正（右）
案件解讀
本案中的借貸，屬於什麼法律關係？
屬於民間借貸。
在司法實踐中，自然人之間或自然人與非金融機構之間的借貸被稱為“民間借貸”，而有別於商業貸款。我們在判斷借款本身性質時主要的區分的手段是貸款方是否具有放貸資格，典型的金融機構如銀行、國有及股份制的保險公司、城市信用合作社、農村信用合作社、信託公司、金融資產管理公司、金融租賃公司、汽車金融公司等。
套
路貸”,是對以非法佔有為目的，假借民間借貸之名，誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”“抵押”“擔保”等相關協議，通過虛增借貸金額、惡意製造違約、肆意認定違約、毀匿還款證據等方式形成虛假債權債務，並藉助訴訟、仲裁、公證或者採用暴力、威脅以及其他手段非法佔有被害人財物的相關違法犯罪活動的概括性稱謂。
什麼是等額本息還款？
等額本息還款是指一種貸款的還款方式。等額本息是在還款期內，每月償還同等數額的貸款(包括本金和利息)，適用於商業貸款，但一般不適用民間借貸。因為民間借貸不計複利，就是利息不再計利息，按照等額本息的還款方式，歸還了的本金就不能再計利息，所以按照他們這種計算方式，來計算本案中的利息就達到了驚人的近年息300%，遠超過了民間借貸相關法律規定的利息上線。
我國對民間借貸的利息是怎樣規定的？
根據《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條的規定 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予以支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予以支持。這是一條民間借貸利息的紅線，對於各種以“利息”“違約金”“服務費”“中介費”“保證金”“延期費”等突破或變相突破法定利率紅線的都是不允許的。
“套路貸”的常見犯罪手法和步驟有哪些？
套路
001
製造民間借貸假象
犯罪嫌疑人、被告人往往以“小額貸款公司”“投資公司”“諮詢公司”“擔保公司”“網絡借貸平臺”等名義對外宣傳，以低息、無抵押、無擔保、快速放款等為誘餌吸引被害人借款，繼而以“保證金”“行規”等虛假理由誘使被害人基於錯誤認識簽訂金額虛高的“借貸”協議或相關協議。有的犯罪嫌疑人、被告人還會以被害人先前借貸違約等理由，迫使對方簽訂金額虛高的“借貸”協議或相關協議。
套路
002
製造資金走賬流水等虛假給付事實
犯罪嫌疑人、被告人按照虛高的“借貸”協議金額將資金轉入被害人賬戶，製造已將全部借款交付被害人的銀行流水痕跡，隨後便採取各種手段將其中全部或者部分資金收回，被害人實際上並未取得或者完全取得“借貸”協議、銀行流水上顯示的錢款。
套路
003
故意製造違約或者肆意認定違約
犯罪嫌疑人、被告人往往會以設置違約陷阱、製造還款障礙等方式，故意造成被害人違約，或者通過肆意認定違約，強行要求被害人償還虛假債務。
套路
004
惡意壘高借款金額
當被害人無力償還時，有的犯罪嫌疑人、被告人會安排其所屬公司或者指定的關聯公司、關聯人員為被害人償還“借款”，繼而與被害人簽訂金額更大的虛高“借貸”協議或相關協議，通過這種“轉單平賬”“以貸還貸”的方式不斷壘高“債務”。
套路
005
軟硬兼施“索債”
在被害人未償還虛高“借款”的情況下，犯罪嫌疑人、被告人藉助訴訟、仲裁、公證或者採用暴力、威脅以及其他手段向被害人或者被害人的特定關係人索取“債務”。
本案中，陳雪麗的借款本金應是多少？
8.5萬元。
因為民間借貸合同屬於實踐合同，指除當事人意思表示一致以外，尚需交付標的物或完成其他現實給付才能成立的合同。
《合同法》第210條規定：“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效”。民間借貸關係成立的前提是借款的實際支付。在本案中，雖然合同約定借款本金10萬元，但是小額貸款公司以服務費、好處費的名義扣留給1.5萬元，實際交付給陳雪麗的借款本金只有8.5萬元，所以借款本金僅為8.5萬元。
本案中小額貸款公司的行為
是否屬於“套路貸”？
首先“套路貸”是一個概括性的概念，但有一個前提是以非法佔有為目的，而這樣一個目的需要在案件中有一個具體的表現，比如小額貸款公司不承認陳雪麗支付了5000元的好處費，以及支付了2萬元的所謂違約金的情況下，非法佔有的目的就非常明顯。但就本案而言，陳雪麗向法庭提交了相應證據，小額貸款公司也沒有否認2.5萬元的支付事實，所以並不具有非法佔有的目的。最終在法官的調解下，陳雪麗再向小額擔保公司支付了6萬元調解結案。
遭遇套路貸
該怎麼辦？
在有相關資金需求時，一定要選擇手續完備、證照齊全的正規公司進行，在簽訂相關合同前要注意多方核查對方經營資質等營業狀況和涉訴情況。簽訂合同時，要對容易引起糾紛的還款時間、支付方式、利息等進行清晰明確的規定。如發現存在顯失公正的格式化不平等條款，應拒絕簽字，並提出交涉、要求修改；還款時儘量選擇有跡可循的轉賬方式，並注意留言標明資金用途，如採用現金方式還款，要注意讓對方及時出具收條，切忌“空口無憑”。
如不幸陷入“套路貸”騙局，要注意及時拿起法律武器維護自身合法權益，不要出於好面子等心理或在不法分子恐嚇下一味地忍氣吞聲，甚至在巨大的心理壓力下走上“不歸路”。如遭遇不法分子的電話恐嚇、深夜拍門等暴力催收，要儘快報警。要注意保留雙方往來聊天記錄、轉賬記錄等關鍵證據，同時積極出庭應訴，避免法官因此不能準確界定真實的借貸金額，進而影響自身合法權益的有效保護。
遭遇暴力時，一定要冷靜與之周旋，保護好自己的人身安全，待自己脫身後及時向公安機關報警，並將相關的材料交給警方。同時，被害人要注意保存相關的證據，比如借款時的通話錄音、借款合同、銀行轉賬、催款電話錄音、短信或者聊天記錄等。
主管：成都市司法局
總編：傅澤濤 主編：張婭
責任編輯：譚浩 編輯：蓋丹陽
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