一、買保險重點看什麼？

買保險是看公司還是看產品，這是很多人都會遇到的困惑。

前陣子官方回答了這個問題，北京銀保監局給出的答案是：“一看需求、而看產品、三看收入、四看條款”，唯獨沒有提及到保險公司。

但人的觀念不是一下就能改變的，在線下數百萬代理人的教育下。總有人相信大保險公司、大品牌，願意付出更多的溢價，購買價格更高的大保險公司的產品。

今兒阿寶叔給大夥介紹一款產品：陽光i保C款，妥妥的大保險公司的重疾險。但價格相比平安、國壽、新華等傳統大公司，卻便宜很多，而且，保障還不俗。

二、陽光人壽是大保險公司嗎？

可能有人質疑：陽光人壽也是大保險公司？如何才能算作大保險公司呢？

我以保費和經營區域兩個指標衡量。2018年全年人身險保險公司保費排名如下：

2018年全年，陽光人壽的保費收入是380.08億元（僅人身險，未算上財產險）。在91家人身險保險公司中排名14，很靠前的排名了。

保費收入相比排名第一二的國壽5362億、平安4468億，只是人家的個零頭，但相比另外沒上榜的77家公司，陽光的保費算是一箇中上水平。

公司經營區域呢？

根據陽光官網顯示：目前陽光人壽的經營區域遍佈29個省、市、自治區（除了港澳臺和青海西藏），也就是說這29個省的人群都明確可以投保的。

如果你擔心異地投保，和要求落地的服務，那麼陽光人壽是個不錯的選擇。（Ps、陽光保險是個集團公司，旗下業務分為財產險、人壽險、以及資產管理三大版塊）

2007年成立至今，註冊資本183.425億元人民幣，說它是大保險公司沒有問題。

三、陽光i保C款保什麼？

如下，陽光i保C款的保障詳情圖：

1、重疾怎麼賠？

100種重疾賠1次；

賠付100%保額，買50萬保額就賠50萬；

等待期是180天；

略微有點長，不過正常人捱過6個月基本不成問題。

2、輕症怎麼賠？

50種輕症賠5次；

每次賠付30%保額，買50萬保額就賠15萬；

值得注意的是：這款產品將輕症分成了5組。不過沒有間隔期。

那麼輕症分組合理不？如下圖，高發輕症的分組詳情：

輕症分組中規中矩。早期的惡性病變（原位癌）是單獨分組，不典型心梗和輕微腦中風兩大心腦血管疾病也錯開了。總體而言，i保C款輕症雖然分組了，但分組詳情還是可以合理的。

3、身故怎麼賠？

這款是保壽險責任重疾險，如果不行身故，則賠保額，和重大疾病一樣，買50萬保額就賠50萬，但身故和重疾是共用的，也就是說“兩個只能賠1個”。不要意外，其它產品都是這樣的。

4、還能轉換年金？

轉換年金啥意思呢？

就是將保額或保單的現金價值轉換成年金，是今年一些大公司重疾險的新玩法。

也就是說，你可以選擇將保額或現價作為養老年金的保費，保險公司拿著錢復利增值，然後退休後逐年/月給你發放養老金。

陽光i保C款的年金轉換詳情

陽光i保C也能轉換年金的條件如下：條件足足有6條。

1.必須年滿55週歲後才能轉化；

2.交費期限已滿且保費已交清；

3.需要經過保險公司的審核；

4.將現金價值一次性作為保費買年金；

5.年金給付標準得買的時候才能確定；

6.買的年金必須是陽光的指定產品；

那麼到底要不要轉換年金呢？繳費來源得是保單的現金價值。也就是說，必須要退保才能轉年金。以30歲男20年繳50萬保額測算。

55週歲時：已繳保費累計是204700元。而此時的現金價值是205900元。略高於累計已繳保費。

假設此時選擇轉換年金。那麼即意味著退保保障終止。而此時正是人一生中患病的高風險年齡段，沒有保障可能會導致你患重疾賠不到保額，所以不建議轉換年金。

但如果是現金價值增值到遠大於累計已繳保費呢？

比如70歲的時候，此時現價是318250元，比交的204700保費還要多113550元，此時的現價達到了31萬，遠高於55週歲時的20萬。

交的保費越多，最後年金返還越多，所以，此時如果覺得自個身體還硬朗，注重的是養老而非疾病保障需求，那麼可以考慮轉化年金。

5、靈活的繳費方式

值得注意的是：這款產品的繳費方式，除了傳統的最高30年繳，還有個繳費至60歲的選項。比如25歲投保，選擇繳至60歲，累計繳費35年。非常靈活，能夠做大限度做低年繳保費，很適合預算不太夠的朋友。

四、i保C款性價比如何？

性價比是對比出來的，既然是大公司的產品，我找了另外6款大公司的重疾險，外加一款哆啦A保，總結8款產品，來個綜合對比：陽光i保C款、福祿康瑞2018、平安福2019、泰康百分百D、新華健康無憂C1、國壽福臻享版、太平洋金諾優享、弘康哆啦A保。

對比詳情圖如下：

從上圖可以看到：

8款產品的保障內容基本都差不多的，最大的差別在於保費。

30歲男投保、50萬保額、20年繳、保終身測算，沒有附加投保人豁免以及其它附加險：

陽光i保C款：10235元/年；

福祿康瑞2018：12100元/年；

平安福2019：15584元/年；

泰康健康百分百D：13100元/年；

新華健康無憂：16000元/年；

國壽福臻享版：14510元/年；

太平洋金諾優享：14100元/年；

弘康哆啦A保：10950元/年；

陽光i保C的價格最便宜，比號稱大公司費率地板價的福祿康瑞還便宜，比線上的哆啦A保都還要便宜（不過哆啦是重疾多次賠付型產品）。而且，i保C條款也沒啥貓膩，比如平安福的不保高發輕症。

五、小結

總之，經過上面的評測，如果你想買大公司的重疾險，陽光i保C絕對值得考慮。但是，i保C也有些小缺憾。

1.輕症分組了

其他的產品，比如達爾文、康樂B大多都是輕症不分組的，不分組要優於分組，能儘可能提高賠付的機率。

2.投保人豁免沒有輕症豁免

多一項豁免責任，意味著以後豁免後續保費的機率更高。這個其實屬於大公司的通病。福祿康瑞、國壽福也沒有投保人輕症豁免。

3.信公司那就買陽光i保c款，信產品，可以買達爾文1號

上面的保費測算，I保C款的價格是10235元/年，在大公司的眾多產品裡算是同等情況下保費最優，如果信賴大公司的朋友，那麼I保C款是一個不錯的選擇。

但是，如果沒有那麼迷戀大公司，想挑選性價比高的重疾險，那麼可以考慮線上的一些產品，例如達爾文1號，不僅輕症豁免不分組，保費也便宜2000~3000元。

如有任何保險疑問，歡迎私信阿寶叔喲~