買任何東西。
大家都喜歡有個對標參照，想知道頂配是什麼樣子。
再結合自己的實際情況，去做選擇。
經常有人問小番茄兩個問題：
XX產品怎麼樣啊，還不好？
對好不好這個問題，其實我一直堅持一個觀點。
任何東西的好壞有兩個參照標準：
1.市場標準：
這個產品在市面上的競爭力和優勢。
比方說重疾險，市場層面上，最優秀的產品裡，重症是可以不分組多次賠付，甚至還支持癌症多次賠付；
而不那麼優秀的可能在分組上面有些下瑕疵，比如癌症沒有單獨成組。
再比方說年金，市面上產品很多，但不管分紅演示數據多麼好看，還是建議選擇保底收益率高的產品。
2.需求標準：
它能否解決你的問題，是否匹配你的需求優先級。
比方說，你希望有保終身、責任儘可能全面的產品，那麼重症不分組多次賠付、能夠附加癌症多次賠付的產品是比較適合你的。
再比方說，你目前處於人生起步階段，剛參加工作，收入沒有那麼高，迫切希望先有個打底的保障，那麼保終身，多次賠付，分組的產品可能更適合你。
優秀、好不好，是一個非常不具體的概念。
指價格便宜？責任全面？服務好？保費規模大？還是品牌曝光高？
每個人的標準是完全不一樣的，所以還是從需求出發，保障盡力全面，保費量力而行。
那麼今天，我們就從市場標準，來跟大家聊幾款優秀的重疾險。
談之前，先囉嗦幾句。
有不少朋友經常會擔心。
很多產品是責任比較全，但是我沒有聽過呀，會不會這些公司更容易垮掉？保單是不是安全？理賠有沒有保障？
其實，很多人並不知道，國內已經有將近 200 家保險公司了。
毫不誇張的說，除了那幾個早期公司，絕大多數，你都沒有聽過。
客觀來講早期的公司，比如平安、大陸友邦、人壽，在普及國民的保障意識上面，起到了不可磨滅的作用。
但是，在這麼十幾年的市場競爭下，的確沒有太多責任、價格特別有優勢的產品出來。
保險既然是一種商品，就需要市場化的競爭和淘汰機制，所以為了搶佔市場，這幾年很多公司競爭還是挺激烈的。
大公司雖然牌子響亮，但產品責任跟不上，該保的沒有保，或者就是要額外加錢才能保，價格還貴。自然通不過篩選。
但是保險公司是不是靠譜，會不會破產的問題。
可以閱讀：保險公司破產後你的保單最多隻能賠90%？
好了，開是今天的內容。
一、重疾險，要從哪些維度去看？
直接上結論：
- 保終身>保到70歲、80歲
- 重症不分組多次賠>重症分組多次賠付>重症單次賠付
- 輕症不分組多次賠付>輕症分組多次賠付(一般賠付20%-60%不等，賠付越高越好；儘量選涵蓋了高發輕症的)
- 癌症多次賠付>癌症單次賠付(間隔期越短越好)
1、保障期間
我再囉嗦幾句。
從這個角度，可以是保終身，也可以是定期保障到70歲、80歲。
很多網絡上流行推薦保到70歲就夠了，後面沒有必要再保。
這裡面存在2個非常大的問題：
保險公司真正的成本是在60歲以後，如果保障到70歲，那麼71歲的病就沒有任何保障了，你前面的錢都花掉拿不回來。
另外有很多疾病其實是老年高發，比如帕金森、老年痴呆，並且這些疾病一旦得了，生活基本沒法自理。
這個時候，如果沒有保終身的保險，護理你的錢、治病的錢，誰來出？
兒媳婦嗎？
說實話，小番茄是學營銷出生的。
深知道什麼樣的東西，更深得人心，那就是說你想聽的，說你喜歡的。
比如，70歲以後一般就不得病了，用不著買保險了；
比如，買便宜的就可以了，買貴的划不來的，你還不如去投資，你那麼聰明，行情那麼好，肯定賺錢。
說你喜歡聽的話，比如上述這類，推薦你買便宜的不保終身的，你更容易接受。
以後你真的得病了出險了，出問題沒錢治，兒媳婦不給治，投資不當賠錢了，他當然也不會給你負責。
而像小番茄這樣，不厭其煩地告訴你。
從保障的全面性角度，去儘可能在健康年輕的時候配置基礎保障儘可能完善點，雖然每年可能要多花個千把塊錢。
你可能嫌囉嗦。
我以前不信，但是現在覺得說得對，忠言逆耳。
有些東西，時間會證明。
2、身故責任
在買了重疾險，這輩子沒得大病退錢麼？已經聊過，可以去複習。
除此，還可以看看。
帶身故責任的重疾險和普通消費型重疾險，差別在哪裡？
3、等待期
等待期需要關注兩個問題：等待期長短和等待期內出險。
保險公司會設立一個等待期，一般為90天或180天，有些奇葩的產品需要等一年。
這個主要是為了防止有人帶病投保，對於健康人沒有太大影響。
這期間如果確診了合同中定義的疾病，保險公司一般會解除合同，退還保費，投保人自求多福。
如果是多次賠付的產品，有些不會終止合同，而是終止該組重疾的責任，合同繼續生效，具體看保險公司定義。
那麼如果等待期內只是出現了相關的症狀，比如咳嗽，而等待期後才確診為肺癌，保險公司會不會賠呢？
這就要看合同裡對等待期內“發病”的相關定義了：
最近，出了個非常挺出名的光大永明超級瑪麗旗艦版重疾險。
條款裡是這麼規定的，對於“首次患有”的重大疾病、中症，輕症，會進行理賠。
但首次患有，和首次確診，可不是一回事哦。
如果買了這份重疾險，在等待期內就出現了一些症狀，但是等待期後才確診。按照條款中“首次患有”，理賠時可能會出現爭議。
所以，有必要提醒大家。
如果你在投保時健康狀況有明顯異常，請不要自己隨便輕易就投！
聯繫線下專業人士先幫你看一看是否有坑。
4、免責條款
帶有壽險責任的重疾險都有相對應的免責條款，除外一些不可抗力或者其他極端情況。
但有些產品的壽險和重疾險責任共用了免責條款，存在著很大的理賠隱患。
放張圖舉個例子（某大型保險公司的新產品，免責條款還是老樣子）：
注意第十條：
也就是說，如果因為遺傳性疾病、先天性畸形的原因身故。
保險公司就可以既不給付身故保險金，也不給付重大疾病保險金。
是不是很坑？？
所以還是那句話，專人專事，買保險不是買大白菜。
5、輕症
輕症的意思是，達不到重疾理賠的條件，沒有那麼危及生命的疾病。
那麼，重點需要關注的是，對應高發重疾的那些輕症是否賠付。
因為這類疾病國家沒有統一定義，更能體現出這個產品是否良心：
網上有些推薦純重疾的文章會說沒必要加輕症，花不了多少錢，保險公司只是為了多賺點錢。
但看過上面這些重疾定義的人就知道，除了一些確診即賠的病種，比如癌症，很多疾病的賠付條件很高，真的達到能賠付的標準人也快不行了。
而且考慮到大陸的輕症豁免責任，可以進一步提高保險的槓桿率。
剛過去的2018，就發生了一起非常有名的平安福拒賠案例。
拒賠理由，正是客戶患了極其高發，但是平安福不保的冠狀動脈搭橋術。
感興趣的朋友，可以自行搜索瞭解。
二、優秀的重疾險，都長什麼樣子
1、中英愛守護
產品亮點：
- 82種重疾不分組賠付2次，重疾賠付2次，間隔期1年(無隱形分組)
- 第一次惡性腫瘤，額外賠付20%保額，即如果罹患惡性腫瘤，賠付120%保額
- 不限制疾病的關聯性
- 26種輕症不分組賠付2次20%保額，高發輕症輕微腦中風無後遺症要求
- 可附加愛無限癌症多次賠付，間隔期3年，3年之後癌症無論新發、轉移、復發、持續均可再賠保額，最多賠付3次
- 附贈國際SOS救援：小到行李護照丟失，大到緊急醫療轉運
- 尊享版，只要19年繳費
如果在責任完善的情況下，還希望追求大公司和品牌，這家妥妥的很好的選擇。
保費參考：
30歲男，50萬保額，20年繳費，保費15460/年；如果附加癌症多次賠付18095/年
2.中意悅享安康
產品亮點：
1、88種重疾不分組賠付2次，間隔期1年，不限疾病原因，只要間隔夠一年，如先肝癌，再肝移植都賠。
2、10種輕症不分組賠2次20%保額；(高發輕症都涵蓋了)
3、無隱形分組，重疾賠付後，輕症仍然可賠(這個是非常厲害了！)
4、保單複議，加費承保後也可恢復正常費率
保費參考：
30歲男，50萬保額，20年繳費，13170/年
中意這家公司整體服務質量和風險度監管是非常到位的。16年SARMRA中意評分也超過了80分。
責任方面重疾賠付後，輕症仍然可賠。唯一一點小缺陷，沒有癌症多次賠付。
畢竟價格比中英便宜一點。
如果追求責任完整，也不差這點錢，還是中英吧。
3.長生人壽長生福
長生這家公司背景還是比較槓槓的，但是卻一直比較低調。
國內首家中日合資壽險公司，大股東長城資產管理是財政部直屬央企，小股東日本生命保險相互會社以及長城國富置業有限公司。
風控和服務能力也還算不錯，在銀保監發佈的SARMRA評估中，長生人壽位列前十。
產品亮點：
- 100種重疾不分組賠2次，間隔期1年
- 40種輕症，不分組，賠30%賠3次，高發輕症基本都涵蓋，間隔期90天
- 20種中症賠，不分組，賠50%賠2次，間隔期90天
- 對腦中風是最友好的，輕症裡腦中風不要求後遺症，賠30%；中症裡腦中風後遺症定義為一肢肌力3級以下，等於輕症的定義，賠50%；
說到這裡。
叮囑一句，平安福2019依然是不保輕微腦中風的。
具體我買了平安福2019，要不要退保？有聊過，可以去複習。
保費參考：
30歲男，50萬保額，20年繳費，12785/年
價格還算合理，但如果希望重疾不存在隱形分組。中意悅享安康、中英愛守護在這方面要更好一些。
4.同方全球新康健一生新多倍保
產品亮點：
1、100種重疾不分組賠3次，間隔期1年
2、20種中症不分組賠3次50%保額，無間隔期
3、40種輕症不分組賠3次30%保額，無間隔期
4、保單複議：如果兩年後健康狀況好轉，可根據最新狀況重新核保，可能撤銷除外項等；
保費參考：
30歲男，50萬保額，20年繳費，14950/年
有點小貴，其實如果可以接受這個價位，還是更推薦中英和中意一些。
5.信泰百萬無憂
按理說這款產品重症是分組的。
不應該拿到這裡跟其他幾款一起來聊。
但是癌症方面的責任堪比中英，而且不需要額外附加基本保費裡面就包含了，確實比較完美了！
- 重疾分惡性腫瘤和非惡性腫瘤
- 惡性腫瘤賠2次，間隔期3年， 包括復發、轉移、新增和沒治好，都賠
- 非惡性腫瘤分2組，賠2次
輕症不分組，賠30%保額2次
- 中症不分組，賠50%保額2次
- 等待期90天
這款產品最大的兩點是，癌症支持多次賠付，並且間隔期較短，賠付限制條件不多。
在我買了平安福2019，要不要退保？和為什麼會買友邦重疾險？兩篇文章有介紹過。
有一些產品主險以外，可以附加癌症多次賠付，但是間隔期是5年，不包含復發和沒治好，還要單獨花錢。
保費參考：
30歲男，50萬保額，30年繳費，11050/年
最後想說。
保險費用一繳就是幾十年，最關鍵它是一紙合同，真的要到你需要的時候要指望得住。
所以，請用買房子一樣上心的態度去對待它。
看長遠，想深度一些。
健康有異常的，不要抱僥倖心態。
該告知就告知，前期把該盡的責任盡到，後期理賠上才不會鬧心。
作者Kris，R&F創始成員，資深保險經紀，金融碩士，簽約作者，終身學習者。
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