“合同都是自己籤的能怪誰？”“活該，誰讓他不從銀行借貸。”在很多局外人看來，套路貸中發生的一切都很不可思議。入局的受害者們彷彿忽然間失去了心智：選擇風險更大的借貸方式、簽署不合理的借款合同、心甘情願支付高昂的利息……

那麼，事實究竟如何？是什麼奪走了他們的心智？陷阱裡的誘餌有多甜美？套路貸的套路究竟有多深？今天的這一篇報道，記者為你揭開套路貸的偽裝。

汪棹桴 攝

小公司風險大，為什麼不從銀行借款？

“借不到啊，我要能從銀行借到錢，我幹嘛去借網貸？我又不傻。”阿華這樣回答。

為了早日實現財富自由，阿華將自己工作幾年的積蓄全部用於投資P2P、數字貨幣等項目，卻沒想到虧得一乾二淨。為了回本，他選擇借貸投資，銀行借貸手續繁雜、審批時間長，急於回本的他選擇了民間借貸，卻陷入了套路貸之中。

與阿華一樣，在記者的採訪中，很多套路貸的受害者，都是因為無法從銀行貸款，轉而選擇民間借貸，卻陷入了套路貸的陷阱。

記者調查發現，普通群眾想從正規商業銀行獲得貸款，往往需要諸多手續和證明。如中國銀行提供的個人網絡循環貸款，需要借款人具有固定住所和穩定收入，無不良信用記錄，有按期償還貸款本息的意願和能力。

即使是一些“無擔保無抵押”的貸款方式，對於借款人也會有最基本的要求。如中國工商銀行推出的“融e借”，要求借款人年齡18週歲以上，無不良信用記錄等。

商業銀行的這些規定不難理解，誰都希望把錢借給靠譜的人。可是那些想要獲取借款，卻又不符合條件的人呢？他們的資金需求如何滿足？

民間借貸滿足了這一群體的需求。

與銀行相比，民間借貸有著諸多優勢：審批寬鬆、手續少、放款快、放款方式靈活多樣……有些民間借貸公司，為了鼓勵用戶貸款，還推出了諸多的優惠措施。

暨南大學研究生小王告訴記者，她就曾使用過一款名為“分期樂”的貸款產品。“朋友推薦給我的，他告訴我只要下載並註冊，他和我都可以拿到50塊錢話費。”

小王用電話號碼註冊後，平臺立刻贈給她一張“免息券”，憑此券可以一個月內不用付利息。用這張免息券，小王借了2000元，這筆資金很快就到了她的賬戶中。而且只要小王能拉來新客戶，還可以獲得現金紅包、視頻網站年費會員等獎勵。

民間借貸公司對於借貸者的資格審查，較銀行更為寬鬆，只需一張身份證和一個電話號碼就能借款。記者在調查中甚至見到過專門提供“黑名單貸款”的廣告。“黑名單”用戶，即因為信用問題，而被銀行列入信用黑名單，無法從銀行獲取貸款的人員，也就是大眾俗稱的“老賴”。

而套路貸，就隱藏在諸多民間借貸公司中。畢竟在失去所有財富前，沒有人知道自己究竟簽下的是套路貸，還是普通的民間借貸。

合同有問題，為什麼會籤？

記者調查發現，套路貸的合同都是套路貸團伙花費心血研究設計的，這其中最常見的有“陰陽合同”“空白合同”等。

所謂陰陽合同，即實際借款的額度和借條上寫的額度不一樣。比如本來要借5萬元，合同上寫的卻是10萬元。套路貸團伙通常以公司需要、行規、包含保證金和違約金等藉口打消借款人的疑慮，稱只要按時還錢就不會有問題。這一步稱為“虛增債務”。

放款時套路貸團伙會按合同約定將10萬元打入借款人的賬戶，但要求借款人將其中的5萬元，以現金或轉賬第三方的形式退回。這一步，稱為“偽造銀行流水”。陰陽合同虛增借款金額、銀行流水固定證據這兩步就從形式上坐實了民間借貸。

而空白合同則是指只有格式沒有內容的合同，簽訂這種合同後，套路貸團伙便會按照自己的需要進行填寫。

無論是哪種合同形式，一旦發生訴訟，白紙黑字，還有自己的親筆簽名，借款人都有口難辯。

可是簽署這樣的合同，借款人難道察覺不出問題嗎？

記者瞭解到，首先，套路貸的諸多手段方式與民間高利貸一模一樣。比如“虛增債務”這一手法，在民間高利貸中，放貸者給借款者放貸時，大都會先從本金裡面扣除一部分錢作為首期利息。

而幫貸款公司“走賬”“刷單”，提高對方的信用和貸款額度，也是業內的一種“潛規則”。有些借款人以前接觸過民間借貸，便會認為這是正常操作。

此外，套路貸團伙非常善於抓住借款人的心理。有些借款人法律風險意識淡薄，套路貸團伙告訴他這是“行規”，他就信以為真；有的人急於拿到貸款，即使意識到有問題也無暇顧及；還有的人對套路貸團伙盲目信任，覺得對方不會坑害自己。

而最重要的一點，很多人並不會仔細閱讀合同上的每一款條文。記者在網上發起的一項套路貸問卷調查中，有58.33%的受訪者表示在簽署合同時“想仔細閱讀，但條文太多太複雜，做不到”。還有6.25%的受訪者則表示不會閱讀合同中的條文。與他們的心理類似，很多借款人就這樣稀裡糊塗地簽下了合同。

債務不合理，為什麼要還？

“沒有被催收逼到崩潰，不足以談人生之艱難。”這是阿華被催收人員高頻催收後的感悟。

呼死你、前往工作單位鬧事、在住址周邊噴紅油……各種你能想到的，或想不到的催收方式，都在這個名為“套路貸”的舞臺上輪番出演。

首先出場的就是電話催收。

記者在調查過程中，就曾接到過這樣的電話，催收人員惡劣的態度，冰冷的語氣給記者留下了深刻的印象。

“你認不認識陳某，他在我們這借了一筆錢不還，你讓他趕緊還錢。”據對方描述，一位陳姓男子曾向他們公司借了一筆貸款，並留下了記者的電話號碼，標註為母親。當該陳姓男子貸款逾期後，催收人員便第一時間打電話給他的親朋好友。

在這個階段，不止是欠債者，任何出現在他通訊錄上的人，都會遭受無妄之災。今年2月份，家住廣州番禺的譚先生就曾接到過催款電話，原因是其表哥在某貸款平臺上借款2000元逾期未還，電話裡譚先生與對方爭吵了幾句，沒想到對方撂下一句“你這電話不要用了”就掛斷了電話。

在隨後的幾天裡，譚先生的手機不斷遭受“呼死你”電話騷擾，譚先生試過屏蔽、拉黑名單都沒有效果，最後只好將手機關機。

電話騷擾只是一種手段，發送PS後的借款人照片、給借款人父母寄骨灰盒、甚至直接綁架拘禁借款人，套路貸團伙的辦法總比你想的要多。

在廣東高院公佈的一起套路貸典型案例中，被害人劉某向譚霖公司借款陷入套路貸後，譚霖遂以劉某欠債為由向法院提起民事訴訟。2010年1月，在開完庭後，譚霖指揮組織成員將走出法院門口的劉某強行擄上車至郊外進行威脅、毆打，逼迫其還錢。

花樣繁多的催收手段下，大多數債務者迫於強大的精神壓力都會想方設法還齊欠債。但是套路貸的欠款，你永遠都還不完。

汪棹桴 攝

套路貸欠款，為什麼還不完？

欠款金額高、借貸利息重，可仍然有全部還清的可能性，但是在套路貸中，債務是永遠還不完的。

普通的民間借貸中，雙方都不希望發生違約的情況，可是套路貸團伙卻根本不需要你還錢，也不想讓你還錢，就算受害人主動還款，套路貸團伙也會主動追求並製造“違約”的機會。

在四川的一個案例中，受害人盧先生去還款時，卻發現公司搬走了，而放貸人張某“人在外地”。此後盧先生輾轉找到了該公司和張某，張某均以“不在本地”或“有事不方便”為由搪塞過去。直到三個月後，張某主動找到了盧先生，通知他貸款已經逾期。

這樣做的目的，是因為套路貸合同中往往設置了高昂的違約金，這些違約金按小時甚至分鐘計算。杭州的一起案件中，受害者還款時超期21分鐘，需要支付的違約金竟然高達1.2萬元。

一旦你無力償還如此高昂的費用，套路貸團伙就會“好言相勸”或暴力威脅，要求你強制平賬，平賬即一次性還清所欠本金及利息。

在記者發起的問卷調查中，關於“如果欠款到期卻還不上,你會怎麼辦?”這個問題，有41.67%的受訪者表示會再借一筆錢來還，18.75%的受訪者選擇“先欠著，等有錢了再還”，還有39.58%的受訪者選擇“變賣物品償還欠款”。

但套路已經進行到了這一步，除非借款人當機立斷選擇報警，否則無論是哪種方式，都逃不開套路貸的套路。

借新還舊？本金1000元的借款，利息和逾期費用可能就有2000元，而因為“砍頭息”的存在，為了償還這3000元，就需要借5000元的新債。

咬牙不還？各種催收手段就會在借款人身上輪番上演。

變賣財產？套路貸團伙看中的正是借款人的財產，這樣做正中他們的下懷。

借款人只能眼睜睜看著套路進行到最後一步，進入到了套路貸團伙的“收穫”時刻。

在這一環節，他們或以借據為憑證，強迫受害者過戶，或向法院起訴，要求司法拍賣，確保所有的詐騙手段都能變現。

從旁觀者的角度來看，套路貸的借貸雙方並不是同一個量級的選手。借款方往往都是急需借款的普通人，對於金融、法律知識瞭解不多。而貸款方則是處心積慮想要大發橫財的犯罪分子，他們不僅資金充裕，而且還有專業人士助陣。

雙方力量的不對等，讓受害者一旦踏入套路貸的陷阱，就只有失去所有財富這一個結局。

來源 南方網

編輯 張紫靈