但凡超過一年的人身險都有現金價值。
在整本保險合同開頭顯眼的位置，一長串的數字與表格，大多數人也不大明白它到底是個啥，這篇我們認認真真來介紹下現金價值。
文章會從以下幾個方面來做說明。
- 什麼是現金價值，及它的來源
- 現金價值的歸屬權
- 現金價值的用處
- 影響現金價值高低的因素
一、何為現金價值，及它的來源
現金價值，又稱解約退還金、退保價值，是指保險單所具有的價值，通常體現為解除合同時，由保險公司退還的那部分金額。
來源於投保人在保險期間早期支付的超過自然保險費部分的金額的累計。
但凡超過一年的人身險都有現金價值。
在整本保險合同開頭顯眼的位置，一長串的數字與表格，大多數人也不大明白它到底是個啥，這篇我們認認真真來介紹下現金價值。
文章會從以下幾個方面來做說明。
- 什麼是現金價值，及它的來源
- 現金價值的歸屬權
- 現金價值的用處
- 影響現金價值高低的因素
一、何為現金價值，及它的來源
現金價值，又稱解約退還金、退保價值，是指保險單所具有的價值，通常體現為解除合同時，由保險公司退還的那部分金額。
來源於投保人在保險期間早期支付的超過自然保險費部分的金額的累計。
在長期人身保險合同中，隨著被保險人的年齡上漲，保費也會上漲，到年老時保費支出會成為負擔。於是保險公司計算出一個均衡保險費，每一年繳費都一樣。
實際上在被保險人年輕時，投保人交的錢高於當時的風險保費，保險公司將這部分錢單獨存起來，並且還要給利息，用以彌補年老時風險保費的不足。
這些錢累積起來就成為現金價值。
二、保單的現金價值屬於誰？
屬於投保人，投保人是保單的所有人，TA擁有很多對保單的處置權。
之所以強調這個，是因為現金價值是投保人的儲蓄和投資，而非保險金，它事實上形成了財產權。
投保人有權利去處置，後面我們會討論到的現金價值的用處，都是基於它是投保人的財產權這個基礎。
這裡稍微做一點延生，多說一些保單在金融市場裡的應用。
現階段我國的現狀是保單的使用率相當低，非發生事故時，保單都是丟在家裡壓箱底兒，沒有實現作為一個金融工具的價值。
保單是可以轉讓與質押的，在國外市場保單的這個功能已經有強勢的增長，我國應用還較少。
比如某人買了一份人壽保險，可能繳費期已經滿了，去退保拿回現金價值貌似有點虧，這時他可以選擇去相關的機構做保單轉讓，把保單賣了，把將來領取受益金的權利轉讓出去，可以獲得高於現金價值低於保額的現金。
現階段我們還做不到，但這會是我國保險市場發展的一個方向，實際上監管機構也鼓勵增加保單的流動性。
三、現金價值的用處
1、退保
當投保人不想要一份長期保險時可以選擇退保，終止合同的同時，回收一部分資金。
是的，退保是投保人的權利，他可以不經過被保險人的知曉去退保。
退保需謹慎，因為退保就是終止合同了，將不再享有保障，而且如果身體狀況發生變化，之後可能就不能夠購買到合適的保險了。
2、交清保費
實際上是拿現金價值作為保費，一次性購買一個保障額度，之後就不用繼續繳費了，正常情況下這個額度會低於保單原先的額度，所以交清保費，又叫減額交清。
3、展期保險
跟交清保費有異曲同工之處。
同樣的一筆現金價值，交清保費，是降低保障額度獲得長久的保障時效，展期保險，是保障額度不變，但是降低保障時間。
我們就想象有個人買了一份保險，繳費了好幾年家裡突然發生變故，保險不能繼續繳費了，他又不想退保。
但凡超過一年的人身險都有現金價值。
在整本保險合同開頭顯眼的位置，一長串的數字與表格，大多數人也不大明白它到底是個啥，這篇我們認認真真來介紹下現金價值。
文章會從以下幾個方面來做說明。
- 什麼是現金價值，及它的來源
- 現金價值的歸屬權
- 現金價值的用處
- 影響現金價值高低的因素
一、何為現金價值，及它的來源
現金價值，又稱解約退還金、退保價值，是指保險單所具有的價值，通常體現為解除合同時，由保險公司退還的那部分金額。
來源於投保人在保險期間早期支付的超過自然保險費部分的金額的累計。
在長期人身保險合同中，隨著被保險人的年齡上漲，保費也會上漲，到年老時保費支出會成為負擔。於是保險公司計算出一個均衡保險費，每一年繳費都一樣。
實際上在被保險人年輕時，投保人交的錢高於當時的風險保費，保險公司將這部分錢單獨存起來，並且還要給利息，用以彌補年老時風險保費的不足。
這些錢累積起來就成為現金價值。
二、保單的現金價值屬於誰？
屬於投保人，投保人是保單的所有人，TA擁有很多對保單的處置權。
之所以強調這個，是因為現金價值是投保人的儲蓄和投資，而非保險金，它事實上形成了財產權。
投保人有權利去處置，後面我們會討論到的現金價值的用處，都是基於它是投保人的財產權這個基礎。
這裡稍微做一點延生，多說一些保單在金融市場裡的應用。
現階段我國的現狀是保單的使用率相當低，非發生事故時，保單都是丟在家裡壓箱底兒，沒有實現作為一個金融工具的價值。
保單是可以轉讓與質押的，在國外市場保單的這個功能已經有強勢的增長，我國應用還較少。
比如某人買了一份人壽保險，可能繳費期已經滿了，去退保拿回現金價值貌似有點虧，這時他可以選擇去相關的機構做保單轉讓，把保單賣了，把將來領取受益金的權利轉讓出去，可以獲得高於現金價值低於保額的現金。
現階段我們還做不到，但這會是我國保險市場發展的一個方向，實際上監管機構也鼓勵增加保單的流動性。
三、現金價值的用處
1、退保
當投保人不想要一份長期保險時可以選擇退保，終止合同的同時，回收一部分資金。
是的，退保是投保人的權利，他可以不經過被保險人的知曉去退保。
退保需謹慎，因為退保就是終止合同了，將不再享有保障，而且如果身體狀況發生變化，之後可能就不能夠購買到合適的保險了。
2、交清保費
實際上是拿現金價值作為保費，一次性購買一個保障額度，之後就不用繼續繳費了，正常情況下這個額度會低於保單原先的額度，所以交清保費，又叫減額交清。
3、展期保險
跟交清保費有異曲同工之處。
同樣的一筆現金價值，交清保費，是降低保障額度獲得長久的保障時效，展期保險，是保障額度不變，但是降低保障時間。
我們就想象有個人買了一份保險，繳費了好幾年家裡突然發生變故，保險不能繼續繳費了，他又不想退保。
現在他面臨兩個選擇，其一是降低額度，保障時限不變，其二是縮短保障時限，保障額度不變，把一份跟長期的保險變得期限較短。
4、自動墊繳保費
寬限期之後再不交保費保險就失效了，就又要重新計算觀察期，發生事故也不賠。於是我們和保險公司約定如果忘記了就拿現金價值來抵扣保費。
如果抵扣完了也沒有想起來要繳費，那合同還是要失效的。
且這種情況下，現金價值也被用完了，退保也拿不回來錢。
---不過幸好這個是保單的選擇權之一，我們可以選擇自動墊繳，也可以選擇不墊繳。
5、保單貸款
用保單做質押，以取得貸款的一種融資方式。
投保人可以去保險公司貸款，一般貸款金額為現金價值的80%以內，時間不超過半年，利息為銀行同期利息，會很快，帶著資料去保險公司，當天就可以拿到錢。
也可以去銀行，利息差不多，可以貸款的金額會更高些，現金價值95%以內都可以，且時間一般為1年。不過相對於保險公司的貸款，這個要麻煩些，得走銀行的審核流程，有些銀行還不一定做這個業務。
將來這個方面應該會和保單轉讓一起成為保單流動性的重要手段。
四、影響保單現金價值高低的因素
影響因素很多，包括險種、保費、死亡率等等因素都會影響現金價值的高低。
最重要的因素之一是預定利率，一般預定利率越高，保單的現金價值就越高。
預定利率就是保險參照市場利率和它自己的投資收益率，預先為保單設定的一個年收益率，也是保險公司使用我們的錢給的利息。
總結：
這篇我們從各個維度對現金價值進行了解釋。
基於現金價值的延生，我們也瞭解了現代保單除了有保障功能之外、還兼具融資功能，希望有幫你更好的認識保單裡的現金價值。
但凡超過一年的人身險都有現金價值。
在整本保險合同開頭顯眼的位置，一長串的數字與表格，大多數人也不大明白它到底是個啥，這篇我們認認真真來介紹下現金價值。
文章會從以下幾個方面來做說明。
- 什麼是現金價值，及它的來源
- 現金價值的歸屬權
- 現金價值的用處
- 影響現金價值高低的因素
一、何為現金價值，及它的來源
現金價值，又稱解約退還金、退保價值，是指保險單所具有的價值，通常體現為解除合同時，由保險公司退還的那部分金額。
來源於投保人在保險期間早期支付的超過自然保險費部分的金額的累計。
在長期人身保險合同中，隨著被保險人的年齡上漲，保費也會上漲，到年老時保費支出會成為負擔。於是保險公司計算出一個均衡保險費，每一年繳費都一樣。
實際上在被保險人年輕時，投保人交的錢高於當時的風險保費，保險公司將這部分錢單獨存起來，並且還要給利息，用以彌補年老時風險保費的不足。
這些錢累積起來就成為現金價值。
二、保單的現金價值屬於誰？
屬於投保人，投保人是保單的所有人，TA擁有很多對保單的處置權。
之所以強調這個，是因為現金價值是投保人的儲蓄和投資，而非保險金，它事實上形成了財產權。
投保人有權利去處置，後面我們會討論到的現金價值的用處，都是基於它是投保人的財產權這個基礎。
這裡稍微做一點延生，多說一些保單在金融市場裡的應用。
現階段我國的現狀是保單的使用率相當低，非發生事故時，保單都是丟在家裡壓箱底兒，沒有實現作為一個金融工具的價值。
保單是可以轉讓與質押的，在國外市場保單的這個功能已經有強勢的增長，我國應用還較少。
比如某人買了一份人壽保險，可能繳費期已經滿了，去退保拿回現金價值貌似有點虧，這時他可以選擇去相關的機構做保單轉讓，把保單賣了，把將來領取受益金的權利轉讓出去，可以獲得高於現金價值低於保額的現金。
現階段我們還做不到，但這會是我國保險市場發展的一個方向，實際上監管機構也鼓勵增加保單的流動性。
三、現金價值的用處
1、退保
當投保人不想要一份長期保險時可以選擇退保，終止合同的同時，回收一部分資金。
是的，退保是投保人的權利，他可以不經過被保險人的知曉去退保。
退保需謹慎，因為退保就是終止合同了，將不再享有保障，而且如果身體狀況發生變化，之後可能就不能夠購買到合適的保險了。
2、交清保費
實際上是拿現金價值作為保費，一次性購買一個保障額度，之後就不用繼續繳費了，正常情況下這個額度會低於保單原先的額度，所以交清保費，又叫減額交清。
3、展期保險
跟交清保費有異曲同工之處。
同樣的一筆現金價值，交清保費，是降低保障額度獲得長久的保障時效，展期保險，是保障額度不變，但是降低保障時間。
我們就想象有個人買了一份保險，繳費了好幾年家裡突然發生變故，保險不能繼續繳費了，他又不想退保。
現在他面臨兩個選擇，其一是降低額度，保障時限不變，其二是縮短保障時限，保障額度不變，把一份跟長期的保險變得期限較短。
4、自動墊繳保費
寬限期之後再不交保費保險就失效了，就又要重新計算觀察期，發生事故也不賠。於是我們和保險公司約定如果忘記了就拿現金價值來抵扣保費。
如果抵扣完了也沒有想起來要繳費，那合同還是要失效的。
且這種情況下，現金價值也被用完了，退保也拿不回來錢。
---不過幸好這個是保單的選擇權之一，我們可以選擇自動墊繳，也可以選擇不墊繳。
5、保單貸款
用保單做質押，以取得貸款的一種融資方式。
投保人可以去保險公司貸款，一般貸款金額為現金價值的80%以內，時間不超過半年，利息為銀行同期利息，會很快，帶著資料去保險公司，當天就可以拿到錢。
也可以去銀行，利息差不多，可以貸款的金額會更高些，現金價值95%以內都可以，且時間一般為1年。不過相對於保險公司的貸款，這個要麻煩些，得走銀行的審核流程，有些銀行還不一定做這個業務。
將來這個方面應該會和保單轉讓一起成為保單流動性的重要手段。
四、影響保單現金價值高低的因素
影響因素很多，包括險種、保費、死亡率等等因素都會影響現金價值的高低。
最重要的因素之一是預定利率，一般預定利率越高，保單的現金價值就越高。
預定利率就是保險參照市場利率和它自己的投資收益率，預先為保單設定的一個年收益率，也是保險公司使用我們的錢給的利息。
總結：
這篇我們從各個維度對現金價值進行了解釋。
基於現金價值的延生，我們也瞭解了現代保單除了有保障功能之外、還兼具融資功能，希望有幫你更好的認識保單裡的現金價值。