大家是不是感覺百萬醫療真是太好了，一年幾百塊錢的保費，可以獲得上百萬的保額？
但實際上它只是目前健康險市場上最為起步的選擇，能夠獲得的保障，是非常初級的。
保險市場以前的醫療險，基本上都是重疾險的附加保單，最低檔次的搭配組合，保障內容和百萬醫療相比就差遠了。
最近5年，各家保險公司開始陸陸續續推出百萬醫療險，因為價格低廉觸手可及，馬上就獲得了市場熱捧。
但是，一分價錢一分貨，這個道理在保險裡面尤為明顯，保費低就一定對應著保障內容的缺失。
但是很多保險營銷員是不會告訴我們，百萬醫療險到底有哪些不足的地方的，今天就跟大家聊聊這枚硬幣的另一面。
1.實報實銷
這不僅僅是百萬醫療險的不足，是所有醫療保險的共性。
醫療險與重疾險不同，僅僅是為了補償患者的醫療開支，被保人是不可能通過醫療險獲利的。
所以，購買相同類型的醫療險，在理賠的時候不能同時獲賠，畢竟保險公司在報銷時，需要我們出具發票原件。
但是不同類型的醫療險，是可以起到互補作用的，具體分析文章可以看看這篇《我買了3份醫療險，都能給報銷！》
2.保障範圍有限
百萬醫療險僅保障住院開支，對於普通感冒發燒拉肚子，想去醫院的門急診看病，統統不承擔保障責任。
所以，想要給家裡小孩配置門急診保險的，除了百萬醫療險，還需要額外另買其他保單。
對於癌症治療時，出院後的長期服藥開支，保險公司也是不承擔的，畢竟動輒幾十萬的進口藥費對應的重疾險保費，遠遠不止醫療險這幾百塊錢。
百萬醫療險提供絕大多數的意外險住院保障，但是對於工傷、因第三方責任造成的事故，因為醫保不承擔該類事故的住院開支，所以百萬醫療險的報銷力度十分有限。
我舉個例子，遭遇車禍，肇事方啟用了第三方責任險，對受害者進行醫藥費補償時，可能存在不報銷進口藥、醫保報銷外還有自付部分等情況，百萬醫療險對於未經醫保通道結算的開支，都不是100%承擔的。
3.醫院資質限制
百萬醫療險僅限在公立醫院的普通部就診，所以被保險人無法人為選擇更好的醫療環境。
曾經有人這麼問，如果在特需部住院能不能按照普通部來報銷呢？
比如說特需的床位費是1200元一天，普通部只需要50塊錢一天，那麼住特需部能不能也報銷50呢？
回答是否定的，當然是不能的，如果有這樣的需求，只能選擇其他中高端醫療險。
中高端醫療險可以覆蓋的是公立醫院特需部、國際部、私立醫院的資源，更高級一點的還可以提供海外就診保障。
以住院病房為例，但凡有過住院經歷的人都會告訴你，普通部的病房是非常雜亂的，7~8個人一間房，甚至二十幾個人一間房。
其他病人和家屬的吵鬧是非常影響患者休息的，更不要說普通住院部的衛生條件，特別是洗手間和空氣的質量。
如果說病床質量還是小問題，那最大的問題其實是病床的短缺，因為醫療資源的不足，這個現象，在北上廣深這樣的大城市尤其的嚴重。
病人睡在走廊的加床上也是司空見慣的情況，而且這種走廊床，也是屬於普通部的一部分。
反觀對比特需部、國際部的VIP病床，多數都是三人間或者雙人間，甚至單人間都配備獨立的衛生間，舒適的病床和優雅的裝修。
當然1000多塊錢一晚的價格也讓這種病房不太可能是人滿為患的，而且特需部國際部，都是不能用社保報銷，所有的藥品治療費用完全自費。
所以掛號和入院的很少排隊，會有相當不錯的就醫體驗。
這也是百萬醫療險和中高端醫療險，在病床上的又一大區別。
4.免責條款較多
百萬醫療險也不是對於所有的住院都會提供報銷，在合同條款中會列明很多的免責內容。
移植器官、牙科、視力聽力矯正、整形美容、生孩子、高危活動統統都是拒賠的。
醫療險保單合同的免責條款動輒二三十條，在購買前一定要看清楚。
5.免賠額
百萬醫療險的價格與小額醫療險基本接近，主要原因就在於免賠額。
百萬醫療險的產品設置，一般是1萬的免賠額，保額上百萬；小額醫療險是0免賠額，保額1萬。
而且兩者的報銷，僅僅是針對扣除醫保後的自付部分。
比如住院花了10萬元，醫保給報銷6萬，那麼百萬醫療險僅能報銷3萬元，剩餘的1萬塊，需要自己承擔。
一旦發生住院，往往都是長達幾周甚至數月，所以如果在保單年度末發生住院的，報銷就相對麻煩了，因為會涉及免賠額重置問題。
例如，在1月1日投保百萬醫療險，在12月15日發生事故導致住院，經過2個月的治療，於次年2月15日出院，在醫藥費報銷的時候，很可能會經歷實際上2萬的免賠額。
比如，在12月15日至12月31日期間發生的醫藥費，扣除1萬免賠額報銷，而在次年1月1日到2月15日的醫藥費，還要對應扣除次年的免賠額。
市面上有個別百萬醫療險保單，針對這類跨年報銷，會提供相對人性化的處理，可能會在合同中寫明，單次住院責任在保單期滿後，順延1個月再重置免賠額。
還是以上面的為例，12月15日到次年1月30日的這段期間，會適用1萬免賠額；2月1日到2月15日再適用次年的免賠額。
不管怎麼說，免賠額的跨年影響，還是有的。
6.核保嚴格
百萬醫療險的核保，相對於重疾險和壽險來說，更加嚴格。
絕大多數的百萬醫療險，對於肺結節、腎囊腫、乙肝、甲狀腺結節，不是除外就是拒保。
所以，看似便宜的保費，一般僅僅針對的是年輕人。
對於上了歲數的，如果身體狀況亮黃燈的，可能就過不了核保這關。
而且，市面上的百萬醫療險，絕大多數的僅限60歲以下的人，歲數偏大的只能嘗試老年防癌險了。
總結來看，百萬醫療險保費便宜，能起到最基礎的醫藥費救助補償的作用，但是這類最基本的保險，還是起不到更高級的保障。
經濟有餘力的家庭，還是建議多配備一些重疾險和中高端醫療險。
畢竟，現在買的GUCCI和PRADA，以後躺在病床的時候，可就都是雞肋了啊~