“5%餘額還100%賬單，95%資金自由支配。”上網一查，發現此類信用卡智能還款APP非常多。真有這樣的好事？還有朋友圈也出現“識別二維碼開通，手機秒變POS機，刷卡秒到-分成秒到”的宣傳。仔細瞭解，其實就是利用信用卡的賬單日和還款日的時間差，用反覆刷卡套現的方式達到已還清款的印象。
此類APP的風險POS圈支付網也曾多次強調，就在上週佛山市消費者委員會也就智能還款APP發出了消費警示，提醒消費者使用“智能還款APP”不僅違法，還會陷入其他貸款陷阱。

佛山市消費者委員消費警示
8月1日，佛山市消費者委員會發出2019年第4號消費警示，使用“智能還款APP”不僅違法,還會陷入其他貸款陷阱。佛山市消費者委員會提醒廣大消費者,不要輕信“輕鬆還貸”的誘導，所有的透支最終一分不少都是要還的。
佛山市消費者委員會發出2019年第4號消費警示表示這些所謂“智能還款APP”，在套現操作中會收取金額不等的手續費，實際上加重了消費者的還款負擔。還有一些APP是直接以違法放貸款的形式讓人以卡養卡。這樣的消費者短時間內貌似瀟灑週轉，但實際上最終還是多出了借款的高息負擔。甚至有的人會被拖入到一個無限循環的還貸陷阱中。
最令人擔心的是，這樣的操作會讓消費者產生“不用還款”的幻覺，產生更強烈的透支消費慾望，形成無法承擔的還款金額。據媒體曝光，各APP運營方委託的催債手法也五花八門，不乏威脅恐嚇，騷擾親友的壓力，還有的最終造成家破人亡的嚴重後果。
佛山市消委會提醒廣大消費者：
1、一定要養成良好的消費習慣，根據自已的實際收入有計劃地理性消費。
2、不要輕信“輕鬆還貸”的誘導，所有的透支最終一分不少都是要還的。
3、無論借貸還是還款一定要遵循正規渠道。
銀行信用卡本身是有20-56天不等的免息還款期的，就算是短期欠款未清，只要先支付最低還款額，不會影響個人信用，日息也只是萬分之5。即使背上銀行信用卡債務，個人信用受損，也會遵循法律渠道解決，親友的生活也不會因此受到騷擾。
佛山市消委會律師顧問團吳斌律師點評了消費者使用這些“智能還款”APP存在的風險：
一、違法風險。
無論是APP使用者還是開發者都屬違法行為。《最高人民法院最高人民檢察院關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第十二條規定，“違反國家規定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據刑法第二百二十五條的規定，以非法經營罪定罪處罰。”
開發APP的當事人的行為，與前述規定基本一致，構成“非法經營罪”，應當予以嚴厲打擊。消費者使用此類APP，亦是違法行為。如果構成惡意透支的，依照前述司法解釋有關規定，構成“信用卡詐騙罪”，依法承擔相應法律責任。
二、信息洩露風險。
使用此類APP，需要將個人身份信息及信用卡包括卡號、授權碼、密碼在內的所有關鍵信息向APP披露，此時，APP運營方可直接使用當事人的身份信息。如果其向銀行再申請數份信用卡，以此消費，最終負債的還是消費者本人。如果運營方有人盜刷當事人綁定的信用卡，則亦可能造成重大損失。
三、使用此類APP，未減少實質債務，但可能陷入其他貸款陷阱。
信用卡的使用，本身就是提前消費的表現形式。採取套現方式延遲還款時間，會增加消費者透支自身能力的提前消費慾望，產生“不用償還”的幻覺。但須知，做生意是要有本錢的，借錢是要還的，投資是要承擔風險的，做壞事是要付出代價的。如果還不了，又可能陷入套路貸的迷局，承擔更大損失。
註冊一個月APP就換了名字
信用卡被逾期
前段時間“農業銀行信用卡”官方公眾號推出的《你所不知道的信用卡智能還款》一文刷屏社交網絡，讓人們關注到所謂信用卡智能還款的套路和潛在的風險。該文稱所謂的智能還款實則是反覆套現還款，一旦“套現”被銀行確認,可能將面臨授信額度降低等惡果,嚴重的甚至可能觸犯法律。
天涯網友小張(化名)去年因為投資失敗,欠了不少錢,一到信用卡還款日心裡就發怵,正在頭疼不已的時候，朋友圈裡有好友推薦了一款名為“叮咚智還”的信用卡智能還款APP。在以普通註冊者的身份嘗試後，小張又花331元充值成該平臺的VIP,升級VIP後還款手續費降為1%，比普通會員優惠0.2個百分點。第一個月，小張順利還清了信用卡賬單，然而好景不長，僅一個月後就出現了“意外”，在沒有告知用戶的情況下，該APP不僅換了名稱就連LOGO也換了，刷卡和還款都出現了問題，導致信用卡逾期。
同是天涯網友的小黃(化名)今年1月也在“叮咚智還”充值了331元的VIP會員，然而在進行一系列交易後差點被銀行拉入風控觀察名單，並被降了單筆刷卡額度。他在平臺的微信群提出質疑後，還被迅速踢出了群。
智能還款平臺魚龍混雜
還涉嫌套現傳銷
據新快報報道稱，目前在應用商店能找到的智能還款APP寥寥無幾，有些即便下載了也無法再註冊。但記者在百度搜索引擎上輸入“信用卡智能還款”時，仍能檢索出不少相關廣告，這些廣告多打著“新模式”“超低費率”“更多通道”的口號，有的甚至將智能還款軟件吹捧為“支付行業一次顛覆性的革命”。
記者隨機在手機商店裡下載了一款“螞蟻智還”APP，在註冊後需進行實名認證，填寫包括手機號碼、身份證號、儲蓄卡號等詳細資料後，還需進行人臉識別登記。之後APP要求用戶綁定信用卡,提供包括持卡人、有效期、賬單日、還款日等信息，在導入賬單之後可生成還款計劃。用戶須在信用卡里預留出5%-10%的剩餘可用額度，再設定還款日期，系統便會根據用戶實際情況生成相應的還款計劃，幫用戶自動還款。這一過程中，用戶需向平臺繳納一定的手續費。
記者隨後通過百度搜索又嘗試了幾款智能還款軟件，同樣都需要進行上述流程操作完成實名認證。“還卡易”智能還款APP還號稱“保險公司為客戶綁定在該軟件上的每一張卡承保”，但記者諮詢後，客服表示其實無法做到每張卡都承保，“畢竟平臺是和第三方支付公司合作的”。
記者注意到,“芝麻金管家”智能還款APP還設置了“分潤政策”，認證成功即成為認證會員，通過不斷推薦人進平臺，本人的VIP級別可逐級上升，還款費率也逐級下降。會員除了可以分享獎金還可成為加盟商戶，繳納一定費用還可成為代理商甚至經銷商等,逐級升級為合夥人，在此過程中還款費率逐漸下降。
與此相類似,上述天涯網友小張表示，“叮咚智還”自打換了名稱和LOGO之後,“一直就能看到錢刷出去好幾天沒還進來，微信群都是用戶，基本就是以推薦人的方式在進行傳銷”。
銀行：開始對此進行監控
有銀行員工透露，今年以來這類智能還款APP確實比較盛行。據不完全統計。目前每個月有逾10萬人通過此類軟件代還該行的信用卡賬單，該行已開始對此進行監控。
廣發銀行信用卡中心的相關負責人表示，銀行內部將該類還款平臺稱作“套現貸平臺”。該負責人提醒，智能還款平臺的實際操作是推遲並非還清，賬單依舊存在，看似短期內減輕還款壓力，但這樣滾下去，客戶除了本金，還要支付第三方平臺的手續費，還款額不但沒少，反而增加了。
此外,這種智能還款平臺通常需要客戶完成身份認證，綁定卡號、cvv2碼、,信用卡有效期等個人信息，而這些平臺在信息安全的管理方面也是存在隱患的，一旦信息洩露，信用卡很容易被盜刷。還有這種APP現在大多是灰色產業鏈，在正規應用商場是下載不了的，所以下載這類APP時也有一定風險，比如說軟件後臺可能被植入一些木馬等等。
該負責人建議消費者要持健康的消費習慣，合理負債，信用卡多進行日常高頻低消的刷卡，不要違規套現。