作者| 貓哥

來源| 大貓財經

01

昨天，發改委發了個文件《加快完善市場主體退出制度改革方案》，裡面重點提到了兩點，一是“殭屍企業”怎麼清退，二是分步推進建立自然人破產製度，最終建立全面的個人破產製度。

中證報隨後解讀到：個人破產製度下半年有望在個別地區推行。

消息立刻刷屏，個人真要是破產了，欠的那些債是不就真的不用還了？

這裡面門道還是很多的。

02

提到個人破產，大家最熟悉的可能就是香港藝人鍾鎮濤了，曾經的溫拿五虎之一，因為投資失敗又娶了個敗家媳婦，個人債務很快累積超過2億港元，2002年7月，他向法庭申請破產，同年10月法庭頒佈破產令，於2006年10月17日屆滿。

在破產的4年中，鍾鎮濤名下沒有房子、沒有車子，不能自費出國旅遊，也不能買名牌，甚至連兩個孩子的教育經費都是好友陳百祥贊助的，全部收入交給受託人管理，每月服裝、剪髮費用不超過800港元，飲食不超過3000港元……反正就是跟奢華生活說拜拜。

在傳統中國人的觀念裡，總覺得“破產”是一個很丟人的事情，不過在英美法系中，破產的意義在於它是一種信用修復機制，法律上承認了你沒有還債的能力,債主不會再找你了，什麼暴力催收啥的，統統違法，你可以重新建立信譽，再次出發，這跟傳統的父債子償、夫債妻償差別很大。

所以你看鐘鎮濤，破產期限過了之後，又依靠自己的努力和能力很快年入超千萬，過上了富足的生活。

破產這事，視角不同看法不同：

● 從債主的角度看，自己的錢沒法全要回來，所以那些欠債的有逃避債務的嫌疑；

● 而從欠債人的角度看，破產製度讓公司和個人都有“退出”和“重啟”的機會，比較會利用規則的，比如特朗普就有四次公司破產的履歷，每次都成功重組了債務，甩了舊包袱，自己的錢也越掙越多。

03

破產製度可以讓市場主體有更多的安全感，說白了是一種有限責任。

不過學界一直調侃我們的的破產製度是“半個”制度，有企業破產而沒有個人破產。

年初，最高人民法院發佈《第五個五年改革綱要》，其中提及“研究推動建立個人破產製度”，引起了廣泛關注。這次發改委繼續發文，表明這個制度的推出只是時間問題。

為什麼個人破產這麼急迫了呢？

核心原因是因為執行太難了。

難到啥程度呢？這麼說吧，貓哥有個好友為此出了本109萬字的專著，艱深複雜晦澀，居然銷量很好，買單的估計都是實務中操作不順利的主兒。

的確這樣，很多官司，法院判了但是執行太難。

根據最高院工作報告，執行案件中，約43%的案件為“執行不能”案件，也就是說被執行人完全喪失履行能力、經核查確無財產可供執行，客觀上不具備執行條件，即使法院窮盡一切措施，也無法實際執行到位。

通俗點說，他欠了你的錢，但是無產可執行，於是這個判決就成了僵局。

● 法院推動不下去，債主老覺得法院無能，甚至覺得他們包庇欠債的人；

● 而欠債的人債務纏身，基本也沒有任何“重新開始”的機會，很多債務等得花兒都謝了，到最後都是沒盡頭的爛攤子。

法院無奈只好把這些人列為“老賴”，並限制了他們的很多權益，不讓坐飛機，限制坐火車等等，這樣的人很多，但是前面說的這些問題一點沒解決，因為很多人真的不想賴賬，是真沒錢。

而且這幾年，因為互聯網金融發展迅速，以前不為人知的催收行業開始爆發，各種暴力催收花式上演，逼得不少人跳樓自殺，妻離子散。

很不正能量。

04

面對“殭屍企業”和“家徒四壁”的自然人，很多案子根本終結不了，想清理這些問題，個人破產就是可選擇的政策。

而且，未來個人債務惡化的風險還是挺高的。

● 比如，因為瘋狂炒房，一些人從本該用於消費的信用卡中套現去炒房，從央行的報告中也能看出，信用卡逾期半年未償信貸總額 797.43 億元，其中很多人都是以貸養貸，根本經不起任何的風吹草動，一不留神現金流就斷了。

● 再比如，無處不在、無孔不入的現金貸，除了一堆割韭菜公司，金融機構、出身名門的大公司基本也都無一例外的佈局了貸款業務，賣手機的有，送外賣的有，搞旅行的也有，因為這玩意實在是太掙錢了，動不動就是超過80%的毛利，那些凶猛的公司，砍頭息、手續費，隨便算算都是高利貸，貸幾萬花幾百萬的案例實在太多。

為此跳樓的大學生、賣房還錢的父母已經太多，個人破產，理論上避免讓一個人的悲劇成為一家人的夢魘。

參考企業破產，個人破產將導致三個基本的結果：

1）清算，這個人的現有全部財產將被用於償還債務。

有些人說個人破產讓炒房者肆無忌憚，其實還挺難的。綜合各國個人破產製度來看，一旦破產，可以保留維持基本生活的必需品，其他的所有財產進行拍賣以清償債務。炒房的人破產了，他的房產也將被用來還債，得不償失了。

2）保護，破產者將被全部或部分免除剩餘債務；

3）限制，破產者在若干年內的消費會嚴格受限。

比如在香港，破產人也不得有任何高消費行為，在信貸消費超過100港幣時，應當事先向對方告知其破產人的身份。在美國，破產人在破產期間，保留的房產不能超過1.5萬美元，汽車不能超過2400美元，生活必需品單價不能超過400美元。

05

很多人擔心，一旦個人可以破產，那很多人會不會藉此逃避債務？這麼想的人一定不在少數！

這就牽扯到另一個問題：為什麼我們直到現在才考慮推出個人破產製度？

回答這兩個問題，都可以從信用體系入手。

以前為啥不推行？

因為那時候我們的個人信用體系仍然是以銀行為主，對個人信用沒有整合管理能力，所以可能出現的結果就是，一些失信人的生活比守信人可能還好，那時候如果允許個人破產，估計會導致大量的惡意破產的產生，社會影響惡劣。

這些年金融機構淘汰了很多櫃員，引入了很多科技人才，大數據應用到個人信用管理上，讓躲債、逃債越來越難、成本越來高了。

說白了，對個人破產有管理手段了，當然推出的時機也就成熟了。具體怎麼管還需要等待細則，不過我們應該會參考各國的好經驗，不會讓制度濫用，不會讓個人破產成為一件光榮和輕鬆的事情。

經驗是什麼呢？我們可以感受下，一旦裁定個人破產：

1）要拍賣自己的所有財產包括房子等全部財產進行還債，任何隱瞞、轉移、藏匿等行為都是違法行為，可能會撤銷你的破產申請，意味著你還得繼續還債；

2）負債真的都免了嗎？想簡單了。

多數國家都在個人破產後設定了3到6年的監管期，在這一期間，所有的收入都要接受破產管理人的嚴格監管，大部分要交予法院指定的委託人用於償還之前的債務，只有規定的少部分可以自己使用和消費，以保持最低的生活水平。

並不是很多人以為的那樣一分錢都不用還了，只有過了監管期，剩餘債務才會豁免。

3）可能長達十年的破產信用。

個人破產記錄會在判決生效後的長達十年的時間內保留在破產人的信用記錄裡，這意味著，在這段時間裡不能使用信用卡、不能從銀行獲得貸款。

4）一個信用健全的國度，這也意味著你可能很難就業。

許多好的公司、收入高的公司不會願意聘用破產人，他們會很重視你的個人信用，所以信用受損的破產人就業會受到限制。

5）破產還債期內破產人不能進行任何高消費行為，否則可能會被法官認定破產人可能隱瞞破產前資產，一旦認定將受到嚴厲的處罰。

看起來成本還是很高的，所以還是努力吧，不要成為一個破產的人，人生不是電腦，沒有那麼隨便就可以重啟。