什麼是腦中風和腔隙性腦梗，保險裡的輕微腦中風，到底有多輕？

心血管病中風腦出血高血壓心臟病保險蒔代 2018-12-17

開篇之前先普及三個知識點：腦梗死、腦中風、腔隙性腦梗

【腦梗死】腦梗死又稱缺血性卒中，中醫稱之為卒中或中風。本病系由各種原因所致的局部腦組織區域血液供應障礙，導致腦組織缺血缺氧性病變壞死，進而產生臨床上對應的神經功能缺失表現。腦梗死依據發病機制的不同分為腦血栓形成、腦栓塞和腔隙性腦梗死等主要類型。其中腦血栓形成是腦梗死最常見的類型，約佔全部腦梗死的60%，因而通常所說的‘腦梗死’實際上指的是腦血栓形成。

【腦中風】腦中風是一組以腦部缺血及出血性損傷症狀為主要臨床表現的疾病，又稱腦卒中或腦血管意外，具有極高的病死率和致殘率，主要分為出血性腦中風(腦出血或蛛網膜下腔出血)和缺血性腦中風(腦梗塞、腦血栓形成)兩大類，以腦梗塞最為常見。腦中風發病急，病死率高，是世界上最重要的致死性疾病之一。

【腔隙性腦梗死】腔隙性腦梗死（lacunar infarction，LI）是指大腦半球或腦幹深部的小穿通動脈，在長期高血壓的基礎上，血管壁發生病變，導致管腔閉塞，形成小的梗死灶。據統計其發病率相當高，佔腦梗死的20%～30%。腔隙性腦梗死是腦梗死的一種。只是因為發生閉塞的血管較小，如穿支動脈，限於其較小的供血區，病灶較小，所以一般危害較小。

腦梗死和腦中風、腔隙性腦梗有什麼關係呢？現在保險條款“輕症”裡面的“輕微腦中風”，到底多輕微才能理賠呢？

腦中風是造成人類死亡與失能的第二大原因，是嚴重危害人類健康的疾病。根據世界衛生組織2016年統計，全球範圍內有約3600萬人死於非傳染性疾病，佔全球死亡總數的三分之二，2020年預計超過4400萬。其中，有1765萬人是死於心臟病和腦卒中（中風），佔全球當年死亡總數的31%，有1億5000多萬人因此致殘，其中近600萬人死於中風。

腦中風是如何發生的呢？

腦中風主要分為缺血性中風和出血性中風：

（一）缺血性腦中風：因血液供應不足導致腦組織受損的中風，也是發生腦中風最主要的原因(70~80%)。腦缺血又分成下列幾種狀況：

•腦血栓：發生在腦動脈或頸動脈。動脈硬化或腦血管瘤導致動脈狹窄，一旦病變處內皮破損發炎引發血小板等聚集，形成腦血栓。

•腦栓塞：從其他地方漂流過來的血栓(例如心房顫動形成血栓)塞住腦血管狹窄處，造成腦栓塞。此類腦中風較常發生在睡眠中或剛睡醒時，因為這時心跳較慢、血壓偏低、血流緩慢，容易形成血栓。

•血壓過低：血壓低到發生頭暈、嗜睡、臉色蒼白、心跳慢、虛弱沒力氣，嚴重甚至昏厥休克，此時血壓已經不夠生理需求，也容易因血液循環差引起腦組織血流灌流不好因而受損死亡,導致腦中風。

•暫時性腦缺血：這種腦血管阻塞只是短暫現象，細胞還沒有壞死，只要血管恢復暢通，細胞獲得血流供應，症狀就會消失，又稱為小中風。小中風會在24小時內完全恢復過來，一般不超過1小時，且以2~15分鐘為最多，不會對腦部造成永久性的傷害，但是是腦中風的前兆，發生頻率越高恢復時間越久，演變成腦中風機率就越高。

（二）出血性腦中風：腦動脈破裂腦出血，血塊壓迫腦組織及影響供血而受損。此類中風約佔所有中風20~30%，然而死亡率卻較缺血性腦中風高出許多。腦動脈破裂原因，主要分成以下幾種：

•高血壓性腦出血：容易發生在情緒激動或劇烈運動時，血壓突然上升導致血管破裂，出血位置主要是在基底核及視丘等大腦深部，常會造成半身不遂，語言困難、昏迷、甚至死亡。幸好隨著醫療進步，血壓獲得良好的控制，腦出血的比率已逐年下降。

•腦動脈瘤破裂：腦動脈瘤破裂導致出血，出血位置主要是在蜘蛛網膜下腔，致死率是所有腦中風中最高。動脈瘤在破裂前，通常會有頭部劇烈疼痛、嘔吐、頸部僵硬，甚至意識昏迷。

•動靜脈畸型：所謂動靜脈畸型是動脈與靜脈直接相通，主要發生在年輕人。當動靜脈之間因為缺乏微血管而使血液直接由動脈衝向靜脈時，靜脈端承受不了壓力而破裂。病患的症狀、嚴重程度和畸形的位置有關。

注意劃重點了：腔隙性腦梗也是腦梗塞！

感謝一下“健康有保”創始人、全科醫生張新徵的說明：

普通腦梗塞是大腦中的大、中動脈堵塞，而腔隙性腦梗塞是大腦當中差不多頭髮絲粗細的小動脈堵塞的後果。

上面圖中白色箭頭指示的小小的黑點就是腔隙性腦梗塞了。圖中看出確實夠小。

而上面這張圖片裡白色的圈圈圈出來的黑色的部分就是普通的腦梗塞，相比較的，這個夠大。

腔隙性腦梗塞是一個非常容易得的病，而且，症狀非常輕微。有多容易得呢？高血壓患者90%會出現腔隙性腦梗塞。症狀有多輕微呢，90%的人只有頭暈、手麻、記憶減退等簡單的症狀。腔隙性腦梗塞就是這麼高發。因此，在很多保險公司的輕症條款當中“輕微腦中風”的條款都是把腔隙性腦梗塞除外的，但是也有極少數公司並沒有將腔隙性腦梗除外。

保險的重大疾病“腦中風後遺症”條款定義

2007年，中國保險行業協會和中國醫師行業協會統一了25種重疾的條款定義，腦中風為6種必保重疾之一，所以各公司的條款描述均完全一致，消費者沒法選擇。可以看到，如果出現上述狀態，幾乎妥妥的是個殘疾人了。但是，輕症裡面的“輕微腦中風”條款定義就有意思了，下面讓我們看看都有哪些不同吧：

什麼是“輕微腦中風”

輕微腦中風，是指實際發生了腦血管的突發病變並出現神經系統功能障礙表現，包括腦出血、腦栓塞或腦梗塞。重大疾病“腦中風後遺症”對應的輕症，叫做“輕微腦中風”，市面上“輕微腦中風”的保險條款，根據理賠條款的寬鬆和嚴苛程度，可分為四大類，暫且稱之為A類、B類、C類和D類條款。按照條款理賠條件從寬鬆到嚴苛的順序，排序如下：

A類：不要求有任何後遺症就能理賠

A類裡還分為三種不同的寬鬆程度，其中以第一種最為寬鬆：

第二種，稍微嚴厲了一點，要求必須住院治療：

第三種，雖然也未要求後遺症，但是對TIA和腔隙性腦梗除外（直接拒賠）：

B類：要求必須有後遺症，也就是落下殘疾才給賠......

B類裡面更嚴厲一點的，要求遺留“下列全部障礙”：

別急，還有更嚴厲的呢，要求無法完成基本生活中的“至少兩項以上”：

不僅如此，B類裡有些產品條款仍然對“TIA和腔隙性腦梗塞”除外（拒賠）：

傷口上再撒點鹽，還有的必須要求是“非意外原因”造成的才理賠：

C類：要求必須有後遺症，而且條件更加苛刻了，海洋一般都不推薦

看看吧，C類條款已經要求半邊身體的上下肢同時達到更嚴重的“肌力2級”了，或者日常生活失能達到至少兩項以上：

您瞧，C類條款都已經這麼苛刻了，依然有的公司除外TIA和腔隙性腦梗：

D類：條款里根本沒有這個病種（對不起，俺們壓根不保這種病！）

號稱宇宙最大的*安公司的“*安福”系列、*康的“*安康”、*都會的“都會康*”的輕症條款裡，根本沒有這個疾病病種......

平安福的輕症條款壓根就沒有對於輕微腦中風的賠付，小智君認為這是極其不友善的條款。如下圖的輕症條款中，小智君沒有尋到輕微腦中風的字眼。

A類是恆安標準人壽和過去太平洋人壽的條款，很顯然理賠是非常寬鬆的，基本上只要有病灶過了180天就能賠付，而且還沒有對極高發的腔隙性腦梗塞除外。通過網上流傳的賠付數據顯示，這種寬鬆的條款給保險公司帶來了巨大的賠付壓力。

正是因為輕微腦中風這種中老年人群高發的輕症賠付得太多了，2018年7月升級的*平洋超能保3.0版和金佑人生A 款（2018 版）都修改了條款，“輕微腦中風”從此變成了B類的描述了，必須要求留下一定殘疾才給賠。一下子就排除了過去大部分的輕微腦中風理賠案件，讓兩款曾經理賠很寬鬆的產品，陷入了成為大陸保險業反面教材的尷尬境地。